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消费信贷具有引导、扩大和带动消费以及转化储蓄为消费的作用。但这些作用的发挥还依赖于正确的市场操作。就目前情况而言，我国以个人住房贷款为代表的消费信贷因受信基础薄弱、贷款自筹资金比例高、贷款期限短、信贷条件苛刻等方面的局限，不利于消费信贷功能的发挥。对此，应当适当放宽自筹资金的比例限制，扩大消费信用的受信基础；合理选择消费信贷的期限，减少消费信用对既有消费的“挤出现象”；加强消费信贷的法制环境建设，确保依法管贷和依法收贷。同时，中央银行要采取与一定时期经济政策目标相适应的激励或抑制措施，将消费信贷行为导入中