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【摘 要】 民营银行的出现代表我国金融业不断改革与发展，民营银行有利于中小微企业及个人融资，推动银行业服务质量。同时，改变了我国银行业只有国有资本注资的原有模式。但其发展时间较短，并没根据国情形成一套适合我国民营银行发展的体系，因此其管理和监管仍存在诸多问题，本文借鉴国外民营银行发展模式，对比我国民营银行发展现状，指出其存在与发展的必要性以及诸多问题，并提出相应的建议。总之，只有民营银行的制度建设不断完善，克服其发展的一系列问题，我国银行业才能健康稳定的发展。
【关键词】 民营银行 互联网金融 普惠金融
一、引言
1、研究背景和意义
本文研究的背景
金融是国民经济的命脉，我国经济体制改革主要以金融改革为主，银行业又作为金融市场中重要的组成部分，其重要性不言而喻。由于历史因素和我国政策背景，我国银行多为国有资本控制下运作的。随着改革开放进程加深，民营经济占我国经济比重逐渐加大;后加入世界贸易组织，外资银行进入我国，对传统银行业造成了极大的冲击。因此只有寻求金融改革道路，改善我国银行业结构，打破国有资产垄断局面，才能有助于我国银行业长期稳定发展。而发展民营银行机构成为打破僵局的最有效办法。我国银监会于2014年3月11日首批五家民营银行，此次银监会声明，标志着我国民营银行机构正式起步，同时也意味着继外资银行准入后，我国银行业进入了多元化时代。
本文研究的意义
自2005年开始，国家在政策层面大力支持民间资本进入金融行业，进入2014年首批五家民营银行到2017年扩展到17家，可见我国民营银行发展速度之快，民间资本正式注入我国银行业。同时利率市场化，互联网金融和大数据对传统金融行业造成重大冲击并不断压缩着传统金融行业的生存空间。在此时间节点上，对如今民营银行发展可能遇到的问题进行深入探索，并结合理论知识与国外民营银行发展路径所能提供的经验，提出适应我国民营银行发展的新路径，具有现实意义。
2、国外民营银行发展历程与现状
日本民营银行发展历程与现状
日本政府出台了多项法规，鼓励地方银行发展，至今共有70多家地方银行，其总部设在地方城市，地方银行业务涵盖周围一至多个县的中下企业融资，为了克服地方银行规模小的问题，其依托银行业协会，建立民营银行网络，进行统一管理。
在客户选择方面，日本《相互银行法规定》，其贷款的80%必须给4亿日元以下，从业人员不超过300人的企业。
在监管方面，日本政府规定，在经济下行时期，可以适当放低存款准备金率。
美国民营银行发展历程与现状
美国的民营银行是以社区银行为主，现有7000多家，资产总额一般在10亿美元以下，主要服务于社区和中小企业。为了弥补自身局限性，许多小银行与大银行建立联系银行制，联系大银行可以帮助民营银行处理贷款账户，法律咨询等大型业务。
在客户选择方面，美国民营银行均以当地中小企业、居民、农户为主要对象，根据美国《社区再投资法》规定，各类存款机构必须为社区中中小企业提供融资，并根据其提供融资情况，作为监管机构判断其是否扩大规模的重要标准之一。
在业务拓展方面，美国民营银行可以为客户提供个性化定制。如：可以为13-17岁的客户提供指导性储蓄账户，也可以为高负债客户提供转债清偿方案，甚至可以定制信用卡等。可以根据客户需求定制不同的金融产品。
二、中国民营银行的特点
民营银行即由民间资本作为主发起人设立的银行。实施属地监管机制，即屬地监管机构拥有筹建申请受理权、获准开业审批权，其它环节由银保监会把关，由地方银（保）监局颁发金融许可证。其成立的目的在于普惠金融，可以做到传统金融无法涉及的领域，因此银监会鼓励民营银行开展如“大存小贷”，“个存小贷”等创新业务。我国规定，民营银行虽然由民间资本注资设立，但其与传统银行受到的监管机制与受到的约束指标是一样的。
另外，发起设立民营银行的民营企业需要以下三个条件：一是最近3个会计年度连续盈利、年终分配后净资产达到总资产30%以上;二是权益性投资余额不超过净资产50%等条件;三是多数民营银行的发起股东中一般会有1家科技性公司。
三、中国民营银行存在的问题
1、自担风险压力大，公信力不足吸储能力弱
我国鼓励民营资本进驻银行业的前提是“自担风险”，因此民营银行大部分遵循着审慎经营的原则，致其风险偏好低，低风险也意味着低收益。由上表可知，组建民营银行需要大量资本，民营企业需要动用十几亿甚至几十亿，这虽然可以支持民营银行运转起来，但是难以达到理想规模。据专业人士计算，投资十几至几十亿不等，未来5年乃至10年都难以回本。另外，民营银行规模小，起步晚，监管制度不完善，其抗击风险能力较弱，短时间内难以在公众心里建立信任度，会导致民营银行难以吸收大量存款。
2、受传统银行挤压，业务规模受限
民营银行业务规模小，模式较为单一，而传统商业银行在积极扩展自身业务，对民营银行势必会造成一定冲击并展开正面竞争。像温州民商银行的供应链模式，天津金城银行专注对公业务都与股份制商业银行和城商银行已经开展多年的固有市场存在着直接竞争。此外，股份制商业银行在互联网金融领域积极构建自己的生态圈，客观上在进一步压缩的民营银行的生存空间。另外，我国新批准的民营银行在业务发展方面有诸多限制，如“小存小贷”、“大存小贷”、“公存公贷”、“以及特定区域贷款”等，规定了不同情况下存贷款的上限下限以及区域，致使民营银行业务可辐射的范围更加狭窄，无法成为银行业中的一匹新黑马。民营银行市场竞争力弱，既无规模优势也无信用优势，随着我国银行业的竞争力不断加剧，民营银行将面临不小的困境与挑战。如今我国虽然放宽民营资本进入银行业，但仍然无法改变国有资本在我国银行业中的占有的地位与绝对优势。对于形成此种问题的原因应该是多样式的：一是我国对民营资本进入银行业的要求过高;二是民营资本自身势单力薄，无法获得公众的绝对信任;三是国有大行存款有绝对优势，民营银行无法与之相比较。 四、中国民营金融银行存在问题的对策
1、创新经营管理方式
第一，发挥互联网优势，与传统模式相比，实现民营银行差异化竞争最有效的手段仍是互联网金融，因此民营银行仍要构建属于自己的互联网金融生态系统，只有在互联网金融站稳脚跟，才能走出困境增加民营银行自身的竞争。
第二，推出特色产品，细心规范民营银行具体经营行为与日常理念，降低服务对象门槛，推出普惠金融特色产品。另外，民营银行要找准自己的定位，其目的是帮助小型企业融资，不必要将客户定位于大型企业，真正服务好自己的客户群体。
2、营造公平的市场环境，建立保险体系
一是加快建立起全面存款保险制度。只有建立起保险制度和金融监管制度，才能实现民营银行优胜劣汰的竞争模式，也可以提高公众的信任度。这对于民营银行长远发展是一项必不可少的制度保障，也是民营银行发展的前提条件。
二是建立起透明的企业制度。刚刚建立起的民营银行比形成规模国有银行面临更大的经营风险，流动性风险，资产质量风险等，为了防范风险，必须建立严格的现代企业制度，实现权责统一与自负盈亏制度，这样才有利于民营银行的发展。
五、结论
随着我国改革开放进程日益加深，民营资本在国民经济中的地位与日俱增，后外资银行进入我国银行业，竞争日趋激烈的形势下，民营银行应运而生。自2014年我国首批五家民营银行起至今，民营银行仅走过短短的五年时光，其存在诸多问题。本文通过对国内外民营银行形势对比以及对国内民营银行财务数据分析，发现其存在的四个主要问题：一是民营银行的模式为自担风险，其风险偏好低，导致盈利偏低，公信力不强;二是受传统银行排挤，业务规模无法拓宽;三是信用体系不健全，缺乏相应的监管;四是缺乏专业人才。对于此四点主要问题，提出相应的建议：一是经营管理方式追求不断创新;二是营造一个公平的市场环境;三是加强监管力度，避免关联交易与内幕交易的发生;四是根据民营银行自身实力特點设置稍高利率，吸引存款。
我国银行业还处于不断发展的阶段，只有不断改革，寻求新的道路才能维持银行业健康稳定发展。民营银行是我国将民营资本注入银行业的一次尝试，既顺应了时代发展，也进一步完善银行业体系，民营银行如今应找准定位，如在互联网金融，普惠金融等方向加快脚步，同时应将客户定位于中小企业与个人，推出个性化定制金融产品等业务，避免与传统银行正面竞争，寻求一条属于自身的特色发展之路。
【参考文献】
[1] 城商行民营银行惠民金融实践与发展[N]. 中国银行保险报，2019-10-23（004）.
[2] 董希淼.支持民营银行多渠道补充资本 提升对实体经济服务能力[N]. 证券日报，2020-01-18（A03）.
[3] 刘瑜.民营银行司库流动性资产内部资金转移定价策略[J].财经界，2019（11）：38-40.
[4] 苏基溶，张景智.中国香港虚拟银行监管框架及其对内地互联网银行监管的启示[J].新金融，2019（12）：53-57.
[5] 孙中东.互联网银行为中国银行业开拓发展新模式[N]. 金融时报，2019-12-09（009）.
作者简介：李婉宁，女，1996年5月10日，上海大学，金融专业硕士研究生，证券投资
【关键词】 民营银行 互联网金融 普惠金融
一、引言
1、研究背景和意义
本文研究的背景
金融是国民经济的命脉，我国经济体制改革主要以金融改革为主，银行业又作为金融市场中重要的组成部分，其重要性不言而喻。由于历史因素和我国政策背景，我国银行多为国有资本控制下运作的。随着改革开放进程加深，民营经济占我国经济比重逐渐加大;后加入世界贸易组织，外资银行进入我国，对传统银行业造成了极大的冲击。因此只有寻求金融改革道路，改善我国银行业结构，打破国有资产垄断局面，才能有助于我国银行业长期稳定发展。而发展民营银行机构成为打破僵局的最有效办法。我国银监会于2014年3月11日首批五家民营银行，此次银监会声明，标志着我国民营银行机构正式起步，同时也意味着继外资银行准入后，我国银行业进入了多元化时代。
本文研究的意义
自2005年开始，国家在政策层面大力支持民间资本进入金融行业，进入2014年首批五家民营银行到2017年扩展到17家，可见我国民营银行发展速度之快，民间资本正式注入我国银行业。同时利率市场化，互联网金融和大数据对传统金融行业造成重大冲击并不断压缩着传统金融行业的生存空间。在此时间节点上，对如今民营银行发展可能遇到的问题进行深入探索，并结合理论知识与国外民营银行发展路径所能提供的经验，提出适应我国民营银行发展的新路径，具有现实意义。
2、国外民营银行发展历程与现状
日本民营银行发展历程与现状
日本政府出台了多项法规，鼓励地方银行发展，至今共有70多家地方银行，其总部设在地方城市，地方银行业务涵盖周围一至多个县的中下企业融资，为了克服地方银行规模小的问题，其依托银行业协会，建立民营银行网络，进行统一管理。
在客户选择方面，日本《相互银行法规定》，其贷款的80%必须给4亿日元以下，从业人员不超过300人的企业。
在监管方面，日本政府规定，在经济下行时期，可以适当放低存款准备金率。
美国民营银行发展历程与现状
美国的民营银行是以社区银行为主，现有7000多家，资产总额一般在10亿美元以下，主要服务于社区和中小企业。为了弥补自身局限性，许多小银行与大银行建立联系银行制，联系大银行可以帮助民营银行处理贷款账户，法律咨询等大型业务。
在客户选择方面，美国民营银行均以当地中小企业、居民、农户为主要对象，根据美国《社区再投资法》规定，各类存款机构必须为社区中中小企业提供融资，并根据其提供融资情况，作为监管机构判断其是否扩大规模的重要标准之一。
在业务拓展方面，美国民营银行可以为客户提供个性化定制。如：可以为13-17岁的客户提供指导性储蓄账户，也可以为高负债客户提供转债清偿方案，甚至可以定制信用卡等。可以根据客户需求定制不同的金融产品。
二、中国民营银行的特点
民营银行即由民间资本作为主发起人设立的银行。实施属地监管机制，即屬地监管机构拥有筹建申请受理权、获准开业审批权，其它环节由银保监会把关，由地方银（保）监局颁发金融许可证。其成立的目的在于普惠金融，可以做到传统金融无法涉及的领域，因此银监会鼓励民营银行开展如“大存小贷”，“个存小贷”等创新业务。我国规定，民营银行虽然由民间资本注资设立，但其与传统银行受到的监管机制与受到的约束指标是一样的。
另外，发起设立民营银行的民营企业需要以下三个条件：一是最近3个会计年度连续盈利、年终分配后净资产达到总资产30%以上;二是权益性投资余额不超过净资产50%等条件;三是多数民营银行的发起股东中一般会有1家科技性公司。
三、中国民营银行存在的问题
1、自担风险压力大，公信力不足吸储能力弱
我国鼓励民营资本进驻银行业的前提是“自担风险”，因此民营银行大部分遵循着审慎经营的原则，致其风险偏好低，低风险也意味着低收益。由上表可知，组建民营银行需要大量资本，民营企业需要动用十几亿甚至几十亿，这虽然可以支持民营银行运转起来，但是难以达到理想规模。据专业人士计算，投资十几至几十亿不等，未来5年乃至10年都难以回本。另外，民营银行规模小，起步晚，监管制度不完善，其抗击风险能力较弱，短时间内难以在公众心里建立信任度，会导致民营银行难以吸收大量存款。
2、受传统银行挤压，业务规模受限
民营银行业务规模小，模式较为单一，而传统商业银行在积极扩展自身业务，对民营银行势必会造成一定冲击并展开正面竞争。像温州民商银行的供应链模式，天津金城银行专注对公业务都与股份制商业银行和城商银行已经开展多年的固有市场存在着直接竞争。此外，股份制商业银行在互联网金融领域积极构建自己的生态圈，客观上在进一步压缩的民营银行的生存空间。另外，我国新批准的民营银行在业务发展方面有诸多限制，如“小存小贷”、“大存小贷”、“公存公贷”、“以及特定区域贷款”等，规定了不同情况下存贷款的上限下限以及区域，致使民营银行业务可辐射的范围更加狭窄，无法成为银行业中的一匹新黑马。民营银行市场竞争力弱，既无规模优势也无信用优势，随着我国银行业的竞争力不断加剧，民营银行将面临不小的困境与挑战。如今我国虽然放宽民营资本进入银行业，但仍然无法改变国有资本在我国银行业中的占有的地位与绝对优势。对于形成此种问题的原因应该是多样式的：一是我国对民营资本进入银行业的要求过高;二是民营资本自身势单力薄，无法获得公众的绝对信任;三是国有大行存款有绝对优势，民营银行无法与之相比较。 四、中国民营金融银行存在问题的对策
1、创新经营管理方式
第一，发挥互联网优势，与传统模式相比，实现民营银行差异化竞争最有效的手段仍是互联网金融，因此民营银行仍要构建属于自己的互联网金融生态系统，只有在互联网金融站稳脚跟，才能走出困境增加民营银行自身的竞争。
第二，推出特色产品，细心规范民营银行具体经营行为与日常理念，降低服务对象门槛，推出普惠金融特色产品。另外，民营银行要找准自己的定位，其目的是帮助小型企业融资，不必要将客户定位于大型企业，真正服务好自己的客户群体。
2、营造公平的市场环境，建立保险体系
一是加快建立起全面存款保险制度。只有建立起保险制度和金融监管制度，才能实现民营银行优胜劣汰的竞争模式，也可以提高公众的信任度。这对于民营银行长远发展是一项必不可少的制度保障，也是民营银行发展的前提条件。
二是建立起透明的企业制度。刚刚建立起的民营银行比形成规模国有银行面临更大的经营风险，流动性风险，资产质量风险等，为了防范风险，必须建立严格的现代企业制度，实现权责统一与自负盈亏制度，这样才有利于民营银行的发展。
五、结论
随着我国改革开放进程日益加深，民营资本在国民经济中的地位与日俱增，后外资银行进入我国银行业，竞争日趋激烈的形势下，民营银行应运而生。自2014年我国首批五家民营银行起至今，民营银行仅走过短短的五年时光，其存在诸多问题。本文通过对国内外民营银行形势对比以及对国内民营银行财务数据分析，发现其存在的四个主要问题：一是民营银行的模式为自担风险，其风险偏好低，导致盈利偏低，公信力不强;二是受传统银行排挤，业务规模无法拓宽;三是信用体系不健全，缺乏相应的监管;四是缺乏专业人才。对于此四点主要问题，提出相应的建议：一是经营管理方式追求不断创新;二是营造一个公平的市场环境;三是加强监管力度，避免关联交易与内幕交易的发生;四是根据民营银行自身实力特點设置稍高利率，吸引存款。
我国银行业还处于不断发展的阶段，只有不断改革，寻求新的道路才能维持银行业健康稳定发展。民营银行是我国将民营资本注入银行业的一次尝试，既顺应了时代发展，也进一步完善银行业体系，民营银行如今应找准定位，如在互联网金融，普惠金融等方向加快脚步，同时应将客户定位于中小企业与个人，推出个性化定制金融产品等业务，避免与传统银行正面竞争，寻求一条属于自身的特色发展之路。
【参考文献】
[1] 城商行民营银行惠民金融实践与发展[N]. 中国银行保险报，2019-10-23（004）.
[2] 董希淼.支持民营银行多渠道补充资本 提升对实体经济服务能力[N]. 证券日报，2020-01-18（A03）.
[3] 刘瑜.民营银行司库流动性资产内部资金转移定价策略[J].财经界，2019（11）：38-40.
[4] 苏基溶，张景智.中国香港虚拟银行监管框架及其对内地互联网银行监管的启示[J].新金融，2019（12）：53-57.
[5] 孙中东.互联网银行为中国银行业开拓发展新模式[N]. 金融时报，2019-12-09（009）.
作者简介：李婉宁，女，1996年5月10日，上海大学，金融专业硕士研究生，证券投资