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【摘要】住房公积金制度自建立以来，汇集了大量资金，并使其作为专项资金使用，在我国房地产行业与经济的发展有着非常密切的联系，因此为了能够更好的带动经济增长，我国的住房政策也一直在不断调整，然而市场需求以及我国居民购房的能力也一直在改变，因此住房公积金政策的完善往往与需求变化的速度不协调，为了能够规避这些问题，避免风险的出现，积极进行相对应的处理措施，是非常必要的。文章针对我国住房公积金政策中存在的问题进行了分析，并提出了具体措施，希望能为人们提供一些帮助和参考。
【关键词】住房公积金；政策；问题
引言
正是因为住房公积金政策的存在，才使得我国大部分的城镇居民都解决了住房问题，使人们的生活条件有了很大改善，尽管如此，该项政策还是在一些方面存在问题，从而导致了风险系数的增加，并对该项政策制度效益的发挥带来了影响。在过去的发展历程中，我国的住房货币分配制度与社会是相互和谐的关系，创立了具有中国特色的住房公积金政策，并对我国房地产行业的发展发挥了巨大作用，但是我国还需要继续加强和完善，这样才能够更好的促进我国房地产行业以及调节经济发展，提高人们的生活水准。
二. 住房公积金管理制度缺失导致的问题
在我国住房公积金政策在居民住房问题以及房地产事业的发展上虽然发挥着巨大作用，但是由于影响公积金贷款还款的因素很多，所以公积金贷款过程中还是存在很多风险，为了规避这些风险，我国必然需要制定相对应的管理制度，目前管理制度中还存在一些缺陷，具体分析如下：
1.住房公积金贷款风险防范机制不完善
我国虽然制订住房公积金贷款政策，但是在风险防范机制方面却有所欠缺，尤其是在管理机构作为公积金贷款审批人以及贷款风险为最终承担者方面，对贷款申请的受理以及审批管理环节并没有具体的规定，同时也没有具体的权责以及考核标准，在公积金中心电子信息系统流程方面缺乏必要数据统计，缺乏交流平台，甚至有一些公积金中心将贷款申请以及审核的原始资料管理不重视，缺乏管理以及催收政策，在贷款途径与回收上监督不严，从而导致了一些开发商与购房者相互勾结，逃避缴纳贷款的现象。
2. 公积金提取管理存在漏洞，违规提取住房公积金
我国在住房公积金内容制度方面还不够完善，管理上的问题还是很严重，一部分的审核公积金中心问题还很多，不保存原始数据，这样必然导致审批记录的不完整，很多重要的信息没有记录，这样监督人员也无从审批和监督，从而造成公积金缴存人也就拥有了各种逃不缴纳公积金的机会。
3. 公积金计算机管理系统存在缺陷，不能适应公积金管理要求
在公积金计算机管理系统中，首先是低水平重复开发管理系统，因为各个中心的管理办法上存在的差异，它们在进行公积金贷款发放的时候，计算机管理系统的工作效率以及质量也会随之降低，在人力与物力上都会造成浪费，加之各个中心之间缺乏物联网以及设置标准数据的连接接口，从而导致信息无法实现及时的分享。然后，就是因为系统本身所存在的缺陷，无法与公积金监督与管理的需求相适应，一部分的计算机系统还会出现程序错误，甚至会出现少计职工利息的现象，总而言之，计算机管系统中存在的缺陷，导致了其公积金管理要求无法相适应的主要因素。
三、住房公积金管理制度的对策
上文提出了我国住房公积金管理制度中存在的问题，下面对其具体的解决措施进行分析：
1.扩大住房公积金制度覆盖范围，提高住房公积金制度覆盖率。随着住房公积金覆盖面的不断提高我国一部分的城市中自用置业者以及个体经营这也逐渐加入了公积金住房群体，因此我国应该将公积金制度普及为社会保险。我国城市化进程的不断加快，城市人口也越来越多，这就使得我国人口的问题更加迫切的需要解决，在所增加的城市人口中，有很多进程务工的人员，这些人对于城市的建设发展有着密切联系，这些人应该纳入我国的住房公积金范围，使他们也享受到同样的优惠待遇，这样才能够体现我国政策的平等性与公平性，促进和谐社会的发展。
2.加强住房公积金的贷款风险管理。目前我国政府住房公积金贷款的范围扩大速度非常快，但是我国的贷款总金额确定逐渐缩小，所以说在我国贷款公积金施行的过程中存在的风险并没有被完全释放，这并不是说这些风险能够被忽视，知识对于我国目前住房公积金贷款存在的风险，应该进行强化管理，虽然难度很大，但是这是我国政府必须要进行的工作。具体的说应该三个方面进行，分别为提升借款偿债能力，完善职工信用情况管理，各大银行也需要各位顾客信用情况进行及时料及合法分析，对抵押物的评价能力进行提高，以培训、建立评估专家队伍的方式进行提高，要精确评价情况，这样做的目的是为了防止借款者在无法偿还的时候，能够抵押个人物品，从而抵充其借款，减少银行损失。
3.放宽个人提取条件，提高住房公积金的使用效率。需要做的有三点，首先就是要适当口大住房公积金的使用范围，并且还要将当前规定进行完善，在个人翻建，大修以及购买自住住房方面，应该重点将支付住房租金扩大，甚至对于通过审核的低收入家庭，还可用于房屋的维修、物业管理费等方面。其次，就是要放宽住房公积金提取的要求，特别是对于通过审核的低收入家庭，可放宽规定，允许其按月或按年提取本人的住房公积金用于租房等用途。最后，简化提取住房公积金的程序，使操作简单化，可以只凭借职工个人的相关材料到贷款银行与之签订相关房贷委托书，银行根据委托书定期从职工个人的住房公积金账户中自动扣款，条件允许可以开发相关的住房公积金使用软件，用户可以凭借网上注册与操作提取和使用其住房公积金，方便、易行。
结束语：
在我国住房需求量的不断增加，导致了房地产行业的迅速发展，同时也出现了很多内部隐患，自住房公积金政策开始实施以来，我国居民在购买房产方面虽然取得了实惠，但同时也为我国政府提出了不少难题，也就是说，我国在公积金贷款政策方面存在问题还很多，这必然会造成人力以及物力上的浪费，很多问题可能在短期内并不能引发严重问题，然而，从长远利益来看，这对于我国经济的发展也是非常不利的。文章针对这些问题，提出了与其现对应的解决措施，相关工作人员必须要严格的按照这些措施进行，这样才能有效发挥出国家政策的作用，促进经济的发展，消除隐患。
参考文献：
[1]谢虎.住房公积金运营及使用的影响因素[J].经济导刊.2011（06）
[2]周雯珺.我国住房公积金资金安全性风险分析[J].会计之友.2011（14）
[3]孙淑芬.日本、韩国住房保障制度及对我国的启示[J].财经问题研究.2011（04）
作者简介：刘雪山 ，出生年月：1971-5-19 ；籍贯：天津市宝坻区；学历：本科； 职称：经济师；研究方向：住房公积金。
【关键词】住房公积金；政策；问题
引言
正是因为住房公积金政策的存在，才使得我国大部分的城镇居民都解决了住房问题，使人们的生活条件有了很大改善，尽管如此，该项政策还是在一些方面存在问题，从而导致了风险系数的增加，并对该项政策制度效益的发挥带来了影响。在过去的发展历程中，我国的住房货币分配制度与社会是相互和谐的关系，创立了具有中国特色的住房公积金政策，并对我国房地产行业的发展发挥了巨大作用，但是我国还需要继续加强和完善，这样才能够更好的促进我国房地产行业以及调节经济发展，提高人们的生活水准。
二. 住房公积金管理制度缺失导致的问题
在我国住房公积金政策在居民住房问题以及房地产事业的发展上虽然发挥着巨大作用，但是由于影响公积金贷款还款的因素很多，所以公积金贷款过程中还是存在很多风险，为了规避这些风险，我国必然需要制定相对应的管理制度，目前管理制度中还存在一些缺陷，具体分析如下：
1.住房公积金贷款风险防范机制不完善
我国虽然制订住房公积金贷款政策，但是在风险防范机制方面却有所欠缺，尤其是在管理机构作为公积金贷款审批人以及贷款风险为最终承担者方面，对贷款申请的受理以及审批管理环节并没有具体的规定，同时也没有具体的权责以及考核标准，在公积金中心电子信息系统流程方面缺乏必要数据统计，缺乏交流平台，甚至有一些公积金中心将贷款申请以及审核的原始资料管理不重视，缺乏管理以及催收政策，在贷款途径与回收上监督不严，从而导致了一些开发商与购房者相互勾结，逃避缴纳贷款的现象。
2. 公积金提取管理存在漏洞，违规提取住房公积金
我国在住房公积金内容制度方面还不够完善，管理上的问题还是很严重，一部分的审核公积金中心问题还很多，不保存原始数据，这样必然导致审批记录的不完整，很多重要的信息没有记录，这样监督人员也无从审批和监督，从而造成公积金缴存人也就拥有了各种逃不缴纳公积金的机会。
3. 公积金计算机管理系统存在缺陷，不能适应公积金管理要求
在公积金计算机管理系统中，首先是低水平重复开发管理系统，因为各个中心的管理办法上存在的差异，它们在进行公积金贷款发放的时候，计算机管理系统的工作效率以及质量也会随之降低，在人力与物力上都会造成浪费，加之各个中心之间缺乏物联网以及设置标准数据的连接接口，从而导致信息无法实现及时的分享。然后，就是因为系统本身所存在的缺陷，无法与公积金监督与管理的需求相适应，一部分的计算机系统还会出现程序错误，甚至会出现少计职工利息的现象，总而言之，计算机管系统中存在的缺陷，导致了其公积金管理要求无法相适应的主要因素。
三、住房公积金管理制度的对策
上文提出了我国住房公积金管理制度中存在的问题，下面对其具体的解决措施进行分析：
1.扩大住房公积金制度覆盖范围，提高住房公积金制度覆盖率。随着住房公积金覆盖面的不断提高我国一部分的城市中自用置业者以及个体经营这也逐渐加入了公积金住房群体，因此我国应该将公积金制度普及为社会保险。我国城市化进程的不断加快，城市人口也越来越多，这就使得我国人口的问题更加迫切的需要解决，在所增加的城市人口中，有很多进程务工的人员，这些人对于城市的建设发展有着密切联系，这些人应该纳入我国的住房公积金范围，使他们也享受到同样的优惠待遇，这样才能够体现我国政策的平等性与公平性，促进和谐社会的发展。
2.加强住房公积金的贷款风险管理。目前我国政府住房公积金贷款的范围扩大速度非常快，但是我国的贷款总金额确定逐渐缩小，所以说在我国贷款公积金施行的过程中存在的风险并没有被完全释放，这并不是说这些风险能够被忽视，知识对于我国目前住房公积金贷款存在的风险，应该进行强化管理，虽然难度很大，但是这是我国政府必须要进行的工作。具体的说应该三个方面进行，分别为提升借款偿债能力，完善职工信用情况管理，各大银行也需要各位顾客信用情况进行及时料及合法分析，对抵押物的评价能力进行提高，以培训、建立评估专家队伍的方式进行提高，要精确评价情况，这样做的目的是为了防止借款者在无法偿还的时候，能够抵押个人物品，从而抵充其借款，减少银行损失。
3.放宽个人提取条件，提高住房公积金的使用效率。需要做的有三点，首先就是要适当口大住房公积金的使用范围，并且还要将当前规定进行完善，在个人翻建，大修以及购买自住住房方面，应该重点将支付住房租金扩大，甚至对于通过审核的低收入家庭，还可用于房屋的维修、物业管理费等方面。其次，就是要放宽住房公积金提取的要求，特别是对于通过审核的低收入家庭，可放宽规定，允许其按月或按年提取本人的住房公积金用于租房等用途。最后，简化提取住房公积金的程序，使操作简单化，可以只凭借职工个人的相关材料到贷款银行与之签订相关房贷委托书，银行根据委托书定期从职工个人的住房公积金账户中自动扣款，条件允许可以开发相关的住房公积金使用软件，用户可以凭借网上注册与操作提取和使用其住房公积金，方便、易行。
结束语：
在我国住房需求量的不断增加，导致了房地产行业的迅速发展，同时也出现了很多内部隐患，自住房公积金政策开始实施以来，我国居民在购买房产方面虽然取得了实惠，但同时也为我国政府提出了不少难题，也就是说，我国在公积金贷款政策方面存在问题还很多，这必然会造成人力以及物力上的浪费，很多问题可能在短期内并不能引发严重问题，然而，从长远利益来看，这对于我国经济的发展也是非常不利的。文章针对这些问题，提出了与其现对应的解决措施，相关工作人员必须要严格的按照这些措施进行，这样才能有效发挥出国家政策的作用，促进经济的发展，消除隐患。
参考文献：
[1]谢虎.住房公积金运营及使用的影响因素[J].经济导刊.2011（06）
[2]周雯珺.我国住房公积金资金安全性风险分析[J].会计之友.2011（14）
[3]孙淑芬.日本、韩国住房保障制度及对我国的启示[J].财经问题研究.2011（04）
作者简介：刘雪山 ，出生年月：1971-5-19 ；籍贯：天津市宝坻区；学历：本科； 职称：经济师；研究方向：住房公积金。