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直接融资渠道的不畅，导致小微企业只能通过互助担保展开自救。但在我国，互助担保融资模式发展缓慢，本文在梳理国内外针对互助担保的研究和对现实考量的基础上，构建了小微企业与互助担保组织的动态博弈模型，对小微企业和互助担保组织的信贷决策过程及其影响因素展开分析。研究结果表明：小微企业互助担保贷款模式具备一定的可操作性，成员企业的非货币收益、企业面临的社会惩罚和贷款规模是贷款企业选择是否履约的关键所在。