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【关键词】新工科背景;商业银行;金融科技;赋能共生
【中图分类号】F832.35 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2021）06-0130-03
1 金融科技概述
金融科技就是通过运用当前先进的科学技术，创新金融行业业务和运营模式，与金融行业能够实现融合的科学技术。科技赋能金融行业不仅能够推动金融行业的创新和发展，更能够促进科学技术的进步。科学技术赋能金融行业是指科学技术作为先进的生产要素赋能金融行业，改变金融行业传统的运营模式，提高其经营效率，降低经营成本，实现金融行业高额的收益。关于金融科技概念的研究，国内许多学者都提出了自己的意见。例如，陆岷峰（2019）提出金融科技的概念主要源自互联网时代的到来，“互联网+金融”的出现逐渐衍生出金融科技的概念，金融科技实质上就是“互联网+金融”行业的升级模式，而“互联网+金融”行业是一个过渡时期，随着“互联网+金融”模式的完善，逐渐形成完善的金融科技模式。中国人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》将科技金融划分为几种具体的形态，但是随着“互联网+金融”行业的发展和完善，现在仅有3种具体的形态，包括互联网支付、互联网小贷及网络借贷暂存，这些都是“互联网+金融”发展至今的形态。可见互联网的去金融化非常明显，但是互联网的发展又为金融行业的发展而服务，大数据、区块链和物联网等新事物的出现，为金融行业的发展提供了一定的科技手段，经不断发展形成金融科技[1]。邓明健（2019）认为金融行业吸收先进的科技，从而发展成为先进的金融产品，金融科技的水平随着金融行业和科学技术的发展不断取得进步，对金融行业的发展是颠覆性的和彻底性的[2]。李娟（2019）认为金融科技有好的一方面，也有坏的一方面，金融科技在金融行业領域虽然取得了一定的进步，但是同时伴随着风险，由于金融科技属于新型的模式，应对风险的能力较差，所以一旦出现风险将是难以克服的[3]。
2 金融科技对传统商业银行的影响
金融科技主要是金融和科技相互融合的新模式，金融与科技的相互融合不仅创新了传统金融行业的运营模式，而且给商业银行的经营带来了机遇和挑战。下面具体介绍金融科技对传统商业银行的影响。
2.1 弱化了金融中介职能
商业银行以其支付结算和信用中介两大功能，在金融领域发挥着重要的金融中介作用。1969年，“金融脱媒”的概念被首次提出，“金融脱媒”资金的往来已经逐渐不需要银行进行操作，可以直接通过其他金融机构实现资金的往来。这一观点首次被美国学者Donald解释，他们为传统意义上的银行掌握了全部的资金结算和信用中介的职能，但是随着金融业的不断创新和发展，银行的中介职能和支付结算职能被逐渐弱化，资金的往来已经逐渐绕过银行直接进行操作。从支付结算功能上看，随着金融行业的不断发展，出现了许多第三方平台，第三方平台主要是负责提供支付和结算服务，可以帮助客户进行资金的收集和支付。从近两年的统计来看，第三方金融机构和支付平台受到客户的欢迎，应用率逐渐上升。因为第三方支付平台可以提供更加方便快捷的支付结算功能，满足资金实时到账的需求，并且成本较低，交易效率较高。从信用中介的角度来看，第三方金融平台也能够满足客户对信用中介的需求，能够降低信用中介的要求和条件，能够尽可能地满足客户的资金需求，节省了贷款审批的时间和成本，能够尽快实现融资，受到较多客户的欢迎。例如，近些年兴起的P2P网络借贷，作为第三方信用中介机构，能够满足银行对于不符合信用条件而无法贷款的客户需求，能够尽可能帮助客户实现融资，在一定程度上弥补了商业银行的不足[4]。
2.2 撼动了传统经营模式
随着金融科技的发展，传统的商业银行业务模式受到了极大的冲击，商业银行的融资业务和中介职能正在不断地被第三方金融机构取代，在金融领域，新成立的行业和非主导群体更难获得所需的资源，从而出现“马太效应”。随着互联网的不断发展和金融科技的兴起，形成以大数据、云平台为依托的金融营销模式，出现了交易、营销和服务为一体的金融服务生态，能够满足客户一体化的需求。金融服务不断完善，弱化了商业银行的功能和服务，大部分的金融业务能在互联网上完成，并且通过大数据平台收集客户的金融需求，通过智能化推算，为客户提供精准的服务，满足客户不同的需求。这种新兴的金融业务模式无疑撼动了商业银行传统的经营模式。
2.3 重塑了银行经营环境
（1）金融科技的发展改变了消费市场的支付环境。消费习惯因金融技术进步而正在悄然改变，购物消费在过去只能通过银行付款完成，现在借助于Flash支付、支付宝、微信、云计算、其他第三方平台，消费者可以更方便和快速地完成支付，在很大程度上挤压了商业银行的支付空间和营业利润。
（2）金融科技的发展改变了传统的金融竞争格局。传统的金融行业中，商业银行处于稳定的核心位置，近年来，随着金融科技的发展，商业银行的核心地位被打破，出现了商业银行与第三方金融平台相互竞争的局面，这样不仅会增加金融市场的活力，也会重塑商业银行的经营环境，改善商业银行的经营模式。
（3）金融科技的发展迫使商业银行改善服务环境。网上金融技术处理业务的优点是业务处理效率高、服务的成本较低。商业银行办理业务的过程是复杂的，金融二级模式的出现，使商业银行不得不优化业务流程，提高在金融市场的竞争力，增强可持续发展的能力 [5]。
2.4 挤压了银行盈利空间
（1）对商业银行负债的影响。商业银行主要是由客户的储蓄存款构成的，并且包含其他的业务的资金。其中，储蓄存款是主要的构成部分，随着利率市场的不断完善，互联网融资的快速增长，加速了商业银行存款的转移。商业银行的债务增长在过去两年中出现了负增长，其放缓在很大程度上是由于来自第三方金融机构的竞争。从2013年起，第三方金融机构逐渐发展起来，并且由于互联网的发展，第三方金融机构增长迅猛，规模增长了近1万亿元左右，至2017年底达6.74亿元，其中2017年就增加了近2.5万亿元，我国商业银行的储蓄存款仅增加4.6万亿元。互联网隔夜存款的转移效应金融技术的优势在于降低了财富管理门槛，简化了财务管理，对居民储蓄存款具有相当大的吸引力，这在一定程度上提升了居民储蓄的意愿，带走了商业银行的储蓄客户，挤压了银行的盈利空间。 （2）对商业银行资产的影响。商业银行产生利润的主要手段是依靠商业活动和居民的储蓄存款。在金融技术背景下，对商业银行贷款活动的影响主要来自众筹和P2P在线贷款。参与式融资和P2P在线贷款项目的出现，为客户提供了更加优质的贷款和融资项目。传统的商业银行贷款和融资项目手续烦琐，需要审批的事项较多，融资的过程较为漫长，随着P2P和众筹融资的出现，能够弥补商业银行贷款和融资项目的弊端，加快贷款和融资的审批速度，能够降低贷款和融资的成本，导致一些优质客户资源的流失。此外，受经济衰退和金融监管收紧的影响，传统的商业银行资产粗放管理模式的问题日益突出，产品创新能力不足[6]。
（3）对商业银行中间业务的影响。商业银行的业务构成也包含手续费、代理费和管理费用等，金融技术对商业银行中间业务的影响主要是减少了商业银行的代理项目和中介项目，使银行的代理费和管理费用降低，不利于商业银行收入的提高。近些年来的市场统计显示，支付宝项目的市场份额已经占金融市场的90%左右，使用率超过了银行卡和手机银行的使用率，手机支付是银行App活跃用户的几倍，支付的手续费逐渐转移到第三方支付平台，第三方平台占据了市场的主导地位，这无疑挤压了银行的盈利空间，降低了银行的手续费和管理费用。
3 新工科背景下商业银行金融科技赋能共生
3.1 再造银行业务流程
隨着互联网时代的到来，大数据和人工智能技术逐渐得到发展，金融行业不断融入科学技术，使得金融行业实现了创新和突破，商业银行顺应金融行业的发展潮流，不断整合业务服务和多样性的财务需求，有效利用黏性客户。在招商银行的案例中，金融技术工具被整合到其小额信贷和小型业务的发展中，信息通过互联网得到及时的传递，并且完善了审批流程，加快了审批的速度，使得中小企业能够实现轻量级业务和低成本。
3.2 优化银行服务升级
商业银行内部推出了许多个性化、数字化的产品和金融服务，由于受到时间和地域的限制，延伸物理网点少、业务覆盖有一定的局限性，极大地降低了商业银行的服务水平，但是银行可以通过智能测算的方法了解客户的财务需求，实现准确的客户描述和准确的营销，以及针对风险和目标服务的个性化定价。通过收集数据，了解客户的社会关系、消费、信用和交易情况，并通过分析用户的需求和喜好，精准服务，并且通过智能测算的功能，及时掌握客户的需求，为客户提供更加精准的服务[7]。
3.3 提升银行风控能力
商业银行应提高风险控制能力，应详尽地控制所有的应用程序，实施信用风险管理、风险控制制度，更有效地筛选平台，建立完善的风险管理数据库，以便提升风险管理水平。金融技术中的智能风险管理可以帮助企业提高现有的风险管理能力。在个人风险控制方面，应利用大数据和人工智能技术，有效、及时地识别、防范风险，提高个人信贷索赔的准确性;企业的风险控制体系丰富了企业信用信息纳入企业的贸易和商业，尊重法律和技术基础关系的图册和地图学知识的人[8]。
3.4 “互联网+银行+X”模式的示范效果
随着各行各业龙头企业的涌现、定型，未来市场上的竞争将会由同行业内不同企业之间的竞争转向跨行业的平台化竞争，因此拥有更多的“盟军”，搭建覆盖面更广的平台，就能够处于竞争的优势地位。这是目前BATJ等行业巨头不断跨界合作的原因，更是中小商业银行实现可持续发展的路径之一。
4 结语
综上所述，金融科技的不断发展和完善，促进了科学技术的发展，同时创新了金融行业的发展模式。金融科技的发展机遇与挑战并存，商业银行应该充分认识到金融科技的发展趋势，抓住发展的机遇，实现经营模式的创新和经营效率的提升，同时应该积极面对风险和挑战，实现可持续发展。
参 考 文 献
[1]陆岷峰.关于构建与优化金融科技机制与体制研究[J].北京财贸职业学院学报，2019，35（6）：5-11.
[2]邓明健.论金融科技的发展与趋势[J].北京金融评论，2019（1）：17-24.
[3]余婧瑶.科技金融：数字时代的颠覆与再造[J].经济，2019（1）：74-78.
[4]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.
[5]胡滨，杨楷.监管沙盒的应用与启示[J].中国金融，2017（2）：68-69.
[6]佚名.解读互联网的“中国特色”[J].首席财务官，2017（19）：46-47.
[7]王广宇.金融科技的未来责任与理性繁荣[J].金融经济，2017（11）：38-39.
[8]巫云仙.FinTech对金融业的“破坏性创新”[J].河北学刊，2016，36（6）：116-123.
【中图分类号】F832.35 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2021）06-0130-03
1 金融科技概述
金融科技就是通过运用当前先进的科学技术，创新金融行业业务和运营模式，与金融行业能够实现融合的科学技术。科技赋能金融行业不仅能够推动金融行业的创新和发展，更能够促进科学技术的进步。科学技术赋能金融行业是指科学技术作为先进的生产要素赋能金融行业，改变金融行业传统的运营模式，提高其经营效率，降低经营成本，实现金融行业高额的收益。关于金融科技概念的研究，国内许多学者都提出了自己的意见。例如，陆岷峰（2019）提出金融科技的概念主要源自互联网时代的到来，“互联网+金融”的出现逐渐衍生出金融科技的概念，金融科技实质上就是“互联网+金融”行业的升级模式，而“互联网+金融”行业是一个过渡时期，随着“互联网+金融”模式的完善，逐渐形成完善的金融科技模式。中国人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》将科技金融划分为几种具体的形态，但是随着“互联网+金融”行业的发展和完善，现在仅有3种具体的形态，包括互联网支付、互联网小贷及网络借贷暂存，这些都是“互联网+金融”发展至今的形态。可见互联网的去金融化非常明显，但是互联网的发展又为金融行业的发展而服务，大数据、区块链和物联网等新事物的出现，为金融行业的发展提供了一定的科技手段，经不断发展形成金融科技[1]。邓明健（2019）认为金融行业吸收先进的科技，从而发展成为先进的金融产品，金融科技的水平随着金融行业和科学技术的发展不断取得进步，对金融行业的发展是颠覆性的和彻底性的[2]。李娟（2019）认为金融科技有好的一方面，也有坏的一方面，金融科技在金融行业領域虽然取得了一定的进步，但是同时伴随着风险，由于金融科技属于新型的模式，应对风险的能力较差，所以一旦出现风险将是难以克服的[3]。
2 金融科技对传统商业银行的影响
金融科技主要是金融和科技相互融合的新模式，金融与科技的相互融合不仅创新了传统金融行业的运营模式，而且给商业银行的经营带来了机遇和挑战。下面具体介绍金融科技对传统商业银行的影响。
2.1 弱化了金融中介职能
商业银行以其支付结算和信用中介两大功能，在金融领域发挥着重要的金融中介作用。1969年，“金融脱媒”的概念被首次提出，“金融脱媒”资金的往来已经逐渐不需要银行进行操作，可以直接通过其他金融机构实现资金的往来。这一观点首次被美国学者Donald解释，他们为传统意义上的银行掌握了全部的资金结算和信用中介的职能，但是随着金融业的不断创新和发展，银行的中介职能和支付结算职能被逐渐弱化，资金的往来已经逐渐绕过银行直接进行操作。从支付结算功能上看，随着金融行业的不断发展，出现了许多第三方平台，第三方平台主要是负责提供支付和结算服务，可以帮助客户进行资金的收集和支付。从近两年的统计来看，第三方金融机构和支付平台受到客户的欢迎，应用率逐渐上升。因为第三方支付平台可以提供更加方便快捷的支付结算功能，满足资金实时到账的需求，并且成本较低，交易效率较高。从信用中介的角度来看，第三方金融平台也能够满足客户对信用中介的需求，能够降低信用中介的要求和条件，能够尽可能地满足客户的资金需求，节省了贷款审批的时间和成本，能够尽快实现融资，受到较多客户的欢迎。例如，近些年兴起的P2P网络借贷，作为第三方信用中介机构，能够满足银行对于不符合信用条件而无法贷款的客户需求，能够尽可能帮助客户实现融资，在一定程度上弥补了商业银行的不足[4]。
2.2 撼动了传统经营模式
随着金融科技的发展，传统的商业银行业务模式受到了极大的冲击，商业银行的融资业务和中介职能正在不断地被第三方金融机构取代，在金融领域，新成立的行业和非主导群体更难获得所需的资源，从而出现“马太效应”。随着互联网的不断发展和金融科技的兴起，形成以大数据、云平台为依托的金融营销模式，出现了交易、营销和服务为一体的金融服务生态，能够满足客户一体化的需求。金融服务不断完善，弱化了商业银行的功能和服务，大部分的金融业务能在互联网上完成，并且通过大数据平台收集客户的金融需求，通过智能化推算，为客户提供精准的服务，满足客户不同的需求。这种新兴的金融业务模式无疑撼动了商业银行传统的经营模式。
2.3 重塑了银行经营环境
（1）金融科技的发展改变了消费市场的支付环境。消费习惯因金融技术进步而正在悄然改变，购物消费在过去只能通过银行付款完成，现在借助于Flash支付、支付宝、微信、云计算、其他第三方平台，消费者可以更方便和快速地完成支付，在很大程度上挤压了商业银行的支付空间和营业利润。
（2）金融科技的发展改变了传统的金融竞争格局。传统的金融行业中，商业银行处于稳定的核心位置，近年来，随着金融科技的发展，商业银行的核心地位被打破，出现了商业银行与第三方金融平台相互竞争的局面，这样不仅会增加金融市场的活力，也会重塑商业银行的经营环境，改善商业银行的经营模式。
（3）金融科技的发展迫使商业银行改善服务环境。网上金融技术处理业务的优点是业务处理效率高、服务的成本较低。商业银行办理业务的过程是复杂的，金融二级模式的出现，使商业银行不得不优化业务流程，提高在金融市场的竞争力，增强可持续发展的能力 [5]。
2.4 挤压了银行盈利空间
（1）对商业银行负债的影响。商业银行主要是由客户的储蓄存款构成的，并且包含其他的业务的资金。其中，储蓄存款是主要的构成部分，随着利率市场的不断完善，互联网融资的快速增长，加速了商业银行存款的转移。商业银行的债务增长在过去两年中出现了负增长，其放缓在很大程度上是由于来自第三方金融机构的竞争。从2013年起，第三方金融机构逐渐发展起来，并且由于互联网的发展，第三方金融机构增长迅猛，规模增长了近1万亿元左右，至2017年底达6.74亿元，其中2017年就增加了近2.5万亿元，我国商业银行的储蓄存款仅增加4.6万亿元。互联网隔夜存款的转移效应金融技术的优势在于降低了财富管理门槛，简化了财务管理，对居民储蓄存款具有相当大的吸引力，这在一定程度上提升了居民储蓄的意愿，带走了商业银行的储蓄客户，挤压了银行的盈利空间。 （2）对商业银行资产的影响。商业银行产生利润的主要手段是依靠商业活动和居民的储蓄存款。在金融技术背景下，对商业银行贷款活动的影响主要来自众筹和P2P在线贷款。参与式融资和P2P在线贷款项目的出现，为客户提供了更加优质的贷款和融资项目。传统的商业银行贷款和融资项目手续烦琐，需要审批的事项较多，融资的过程较为漫长，随着P2P和众筹融资的出现，能够弥补商业银行贷款和融资项目的弊端，加快贷款和融资的审批速度，能够降低贷款和融资的成本，导致一些优质客户资源的流失。此外，受经济衰退和金融监管收紧的影响，传统的商业银行资产粗放管理模式的问题日益突出，产品创新能力不足[6]。
（3）对商业银行中间业务的影响。商业银行的业务构成也包含手续费、代理费和管理费用等，金融技术对商业银行中间业务的影响主要是减少了商业银行的代理项目和中介项目，使银行的代理费和管理费用降低，不利于商业银行收入的提高。近些年来的市场统计显示，支付宝项目的市场份额已经占金融市场的90%左右，使用率超过了银行卡和手机银行的使用率，手机支付是银行App活跃用户的几倍，支付的手续费逐渐转移到第三方支付平台，第三方平台占据了市场的主导地位，这无疑挤压了银行的盈利空间，降低了银行的手续费和管理费用。
3 新工科背景下商业银行金融科技赋能共生
3.1 再造银行业务流程
隨着互联网时代的到来，大数据和人工智能技术逐渐得到发展，金融行业不断融入科学技术，使得金融行业实现了创新和突破，商业银行顺应金融行业的发展潮流，不断整合业务服务和多样性的财务需求，有效利用黏性客户。在招商银行的案例中，金融技术工具被整合到其小额信贷和小型业务的发展中，信息通过互联网得到及时的传递，并且完善了审批流程，加快了审批的速度，使得中小企业能够实现轻量级业务和低成本。
3.2 优化银行服务升级
商业银行内部推出了许多个性化、数字化的产品和金融服务，由于受到时间和地域的限制，延伸物理网点少、业务覆盖有一定的局限性，极大地降低了商业银行的服务水平，但是银行可以通过智能测算的方法了解客户的财务需求，实现准确的客户描述和准确的营销，以及针对风险和目标服务的个性化定价。通过收集数据，了解客户的社会关系、消费、信用和交易情况，并通过分析用户的需求和喜好，精准服务，并且通过智能测算的功能，及时掌握客户的需求，为客户提供更加精准的服务[7]。
3.3 提升银行风控能力
商业银行应提高风险控制能力，应详尽地控制所有的应用程序，实施信用风险管理、风险控制制度，更有效地筛选平台，建立完善的风险管理数据库，以便提升风险管理水平。金融技术中的智能风险管理可以帮助企业提高现有的风险管理能力。在个人风险控制方面，应利用大数据和人工智能技术，有效、及时地识别、防范风险，提高个人信贷索赔的准确性;企业的风险控制体系丰富了企业信用信息纳入企业的贸易和商业，尊重法律和技术基础关系的图册和地图学知识的人[8]。
3.4 “互联网+银行+X”模式的示范效果
随着各行各业龙头企业的涌现、定型，未来市场上的竞争将会由同行业内不同企业之间的竞争转向跨行业的平台化竞争，因此拥有更多的“盟军”，搭建覆盖面更广的平台，就能够处于竞争的优势地位。这是目前BATJ等行业巨头不断跨界合作的原因，更是中小商业银行实现可持续发展的路径之一。
4 结语
综上所述，金融科技的不断发展和完善，促进了科学技术的发展，同时创新了金融行业的发展模式。金融科技的发展机遇与挑战并存，商业银行应该充分认识到金融科技的发展趋势，抓住发展的机遇，实现经营模式的创新和经营效率的提升，同时应该积极面对风险和挑战，实现可持续发展。
参 考 文 献
[1]陆岷峰.关于构建与优化金融科技机制与体制研究[J].北京财贸职业学院学报，2019，35（6）：5-11.
[2]邓明健.论金融科技的发展与趋势[J].北京金融评论，2019（1）：17-24.
[3]余婧瑶.科技金融：数字时代的颠覆与再造[J].经济，2019（1）：74-78.
[4]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.
[5]胡滨，杨楷.监管沙盒的应用与启示[J].中国金融，2017（2）：68-69.
[6]佚名.解读互联网的“中国特色”[J].首席财务官，2017（19）：46-47.
[7]王广宇.金融科技的未来责任与理性繁荣[J].金融经济，2017（11）：38-39.
[8]巫云仙.FinTech对金融业的“破坏性创新”[J].河北学刊，2016，36（6）：116-123.