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【摘要】农村金融的发展，成为农村经济增长的主要推动力之一。虽然，我国商业银行涉农金融产品创新有了长足的进步，产品数量和种类不断增加，但是产品和服务的单一性、趋同化等问题仍然存在，严重影响农村金融支持农村经济的发展。鉴于此，实施品牌、品质、品种的“三品”战略，积极探索、大胆实践、多管齐下、多措并举，努力走出商业银行涉农金融产品强农富民之路，具有了深层次的现实意义。
【关键词】三品战略 涉农金融产品 创新设计
一、“三品战略”的涵义
所谓“三品战略”即为“品种、品质、品牌”，是推动供给侧改革的重要依托。供给侧与需求侧改革同为我国经济发展的重要举措，而“三品战略”不但是供给侧改革的动力源，更是联系供给侧与需求的重要桥梁和基础。“三品战略”通过“结构调整、质量提升、价值增值”来整合资源，提高全要素生产率，同时也拉动了投资、促进国内消费及扩大出口。供给侧改革及需求侧政策的成功反作用于“三品战略”，进一步优化经济结构、提高经济增长质量，提升中国的品牌形象。随着现阶段我国商业品牌意识的强化，涉农金融产品也要向着“三品战略”的指导方向发展，实现金融支持“三农”发展的战略性作用、
二、商业银行涉农金融产品创新的制约因素
（一）产品创新力度较为薄弱
现阶段，我国商业银行对金融产品的创新结构都比较单一，仅对负债类金融产品进行了创新，缺少资产类产品和中间业务的创新。究其原因，主要是因为目前各家商业银行为了扩大存款规模，主要将人力物力投放在负债类产品的创新中，尤其是在个人存款和个人理财方面，推出了多款全新的产品如大额存单、开放利率理财产品等，而资产类产品的新产品相比，创新力度较为薄弱。举例来说，2015年黑龙江省农产户平均贷款金额超过6000元，同比增长近3倍，但是其贷款额度依然明显不足，主要原因就是缺少适合这些农产户自身实质需要的金融产品，并且黑龙江省农村金融产品包括小额信贷、担保信贷、质押信贷、抵押信贷等为主，很难实现以林权、土地承包经营权作为抵押来贷款。
（二）产品创新模式层次较低
现阶段商业银行进行的涉农金融产品创新多是对同业产品的借鉴，缺乏自己的思想，原创性不佳，这些金融产品往往欠缺高技术含量，与同业产品趋同化严重，导致市场竞争乏力，而且由于省情不同以及地域性差异，直接引入的金融产品容易出现“排斥”现象，难以在新的土壤上长久生存。如中国农业银行黑龙江省分行推出的“金穗惠农——社会保障卡”，是银行普通借记卡和社保联名的复合型产品，但是类似的产品在同业市场早有投放：中国建设银行推出的“黑龙江省社保龙卡”以及“公积金龙卡”在黑龙江市场中占据很大一部分份额。
（三）创新管理与协调机制欠缺
目前在我国的农村金融市场上，缺乏一个整体的、能够进行自上而下进行管理与协调的创新体系，涉农金融产品的创新与改革不仅仅是银行内部的事，还需要受到国家行政体制的管制，举个例子来说，我国的相关政策规定：农村金融机构在推出新型的金融产品时，首先需要呈送给相关的行政管理部门进行审批，假如说某商业银行设计了一项新型的涉农金融产品时，不仅需要经过省行、总行的层层审批，还要向相关的审批部门如人民银行、银监会甚至是其他的相关的行政部門进行审批，不但耗时极长，还可能会导致此项金融产品在漫长的审批过程中失去了原本的实际支农效用，这也就是目前我国的涉农金融产品创新中出现的一大难题：“创新容易审批难”，也使得涉农金融产品创新的准入门槛无形地被提高，产品创新举步维艰。
（四）产品创新的实用性难以保证
目前，我国商业银行普遍缺乏对产品创新的有效激励体制，在进行一些产品创新过程中，仅仅是由产品研发中心的人来进行，而这些研发人员在农行是属于后台人员，没有与金融产品的使用者——客户进行直接的接触与沟通，对他们的需要也只是通过基层员工的反映在确认的，因此，在进行产品研发的过程中，难以确保实用性；同时，一项金融产品投放到市场中以后，需要接收客户对其的反馈，才能不断进行调整，由于涉农金融产品的面向对象通常是农民群体，在接收客户反馈的时候就需要商业银行的员工深入农村、深入田间地头，而很多员工认为这是件“苦差事”，不愿意真正走入农村去做实际调研，因此在新的涉农金融产品推出以后往往带有很大的抵触情绪，认为进行新产品的营销是一件费时费力的事情，还不如做好对已有产品的扩大营销，再加上相关的营销激励不到位，营销新产品也不见得能为自己带来多大的收益，所以商业银行员工普遍缺乏创新动力。
三、商业银行涉农金融创新的产品设计
各商业银行可以根据我国农村的实际情况，从解决目前农民与农村企业贷款难和信用额度较低的现状出发，研发真正适合农村、农民的个人金融产品。
（一）惠农信用卡
除了具有和普通信用卡一样的支付结算、透支消费等功能，惠农信用卡的主要创新点在于这是一种借贷合一型的特色产品，持卡人可通过惠农信用卡开立活期和多个定期子账户，并将自有资金存入获得存款利息；而且，领卡后无需办理其他手续，就可以在发卡行核定的授信额度内直接透支、即时用信，灵活安排自己的生产经营资金、管理家庭财产，不但具有信用卡的透支功能，还具备普通借记卡的储蓄功能。
（二）农村青年创业小额贷款
我国现在有越来越多农村选择回到家乡进行自主创业，这些农村青年普遍是接受过高等教育的大学毕业生，既具备较高的知识素养，又对农村基本情况较为熟悉，因此，他们能够成为推动农村经济社会发展，带领群众致富的重要力量。这部分农村青年很多人选择通过电商平台如淘宝网进行自家农产品的销售，这部分农村青年急需资金来扩大生产规模。而目前各家商业银行的贷款门槛普遍较高，缺少对这类创业项目的支持，因此我国商业银行可以利用这一契机，通过与共青团黑龙江省委进行合作，趁势推出“农村青年创业小额贷款”这一新产品，引导和帮助引导和帮助本省农村青年就业创业、青年农民工返乡创业。
（三）农村妇女自主创业贷款
近年来，随着我国原有的城乡二元结构被逐渐打破，越来越多的农民工选择进城务工，留守在农村的青壮年逐渐减少，农村妇女也由此在农村经济活动中起着越来越重要的作用，但是这些妇女普遍是以在家务农为主，没有固定的工作也缺乏稳定可靠的经济来源，所以这部分人的贷款需求是比较大的。基于此，我国商业银行可以挖掘出妇女创业的潜力与积极性，视实际情况，适当对其贷款的准入条件进行放宽，对农村妇女创业的贷款要求给予鼓励与优先满足，并且可以根据不同的贷款时限，采取一定的利率优惠，提供支持妇女创业的发展基金。
参考文献
[1]孟颖.论涉农金融产品创新的新思路[J].天津经济，2015（03）.
[2]李启宇，何凡，李玉妮.农地流转中的金融抑制与金融创新[J].四川理工学院学报（社会科学版），2016（03）.
[3]白鹏飞，王宝莹.供给侧结构性改革背景下农村金融创新发展研究[J].延安大学学报（社会科学版），2016（06）.
【关键词】三品战略 涉农金融产品 创新设计
一、“三品战略”的涵义
所谓“三品战略”即为“品种、品质、品牌”，是推动供给侧改革的重要依托。供给侧与需求侧改革同为我国经济发展的重要举措，而“三品战略”不但是供给侧改革的动力源，更是联系供给侧与需求的重要桥梁和基础。“三品战略”通过“结构调整、质量提升、价值增值”来整合资源，提高全要素生产率，同时也拉动了投资、促进国内消费及扩大出口。供给侧改革及需求侧政策的成功反作用于“三品战略”，进一步优化经济结构、提高经济增长质量，提升中国的品牌形象。随着现阶段我国商业品牌意识的强化，涉农金融产品也要向着“三品战略”的指导方向发展，实现金融支持“三农”发展的战略性作用、
二、商业银行涉农金融产品创新的制约因素
（一）产品创新力度较为薄弱
现阶段，我国商业银行对金融产品的创新结构都比较单一，仅对负债类金融产品进行了创新，缺少资产类产品和中间业务的创新。究其原因，主要是因为目前各家商业银行为了扩大存款规模，主要将人力物力投放在负债类产品的创新中，尤其是在个人存款和个人理财方面，推出了多款全新的产品如大额存单、开放利率理财产品等，而资产类产品的新产品相比，创新力度较为薄弱。举例来说，2015年黑龙江省农产户平均贷款金额超过6000元，同比增长近3倍，但是其贷款额度依然明显不足，主要原因就是缺少适合这些农产户自身实质需要的金融产品，并且黑龙江省农村金融产品包括小额信贷、担保信贷、质押信贷、抵押信贷等为主，很难实现以林权、土地承包经营权作为抵押来贷款。
（二）产品创新模式层次较低
现阶段商业银行进行的涉农金融产品创新多是对同业产品的借鉴，缺乏自己的思想，原创性不佳，这些金融产品往往欠缺高技术含量，与同业产品趋同化严重，导致市场竞争乏力，而且由于省情不同以及地域性差异，直接引入的金融产品容易出现“排斥”现象，难以在新的土壤上长久生存。如中国农业银行黑龙江省分行推出的“金穗惠农——社会保障卡”，是银行普通借记卡和社保联名的复合型产品，但是类似的产品在同业市场早有投放：中国建设银行推出的“黑龙江省社保龙卡”以及“公积金龙卡”在黑龙江市场中占据很大一部分份额。
（三）创新管理与协调机制欠缺
目前在我国的农村金融市场上，缺乏一个整体的、能够进行自上而下进行管理与协调的创新体系，涉农金融产品的创新与改革不仅仅是银行内部的事，还需要受到国家行政体制的管制，举个例子来说，我国的相关政策规定：农村金融机构在推出新型的金融产品时，首先需要呈送给相关的行政管理部门进行审批，假如说某商业银行设计了一项新型的涉农金融产品时，不仅需要经过省行、总行的层层审批，还要向相关的审批部门如人民银行、银监会甚至是其他的相关的行政部門进行审批，不但耗时极长，还可能会导致此项金融产品在漫长的审批过程中失去了原本的实际支农效用，这也就是目前我国的涉农金融产品创新中出现的一大难题：“创新容易审批难”，也使得涉农金融产品创新的准入门槛无形地被提高，产品创新举步维艰。
（四）产品创新的实用性难以保证
目前，我国商业银行普遍缺乏对产品创新的有效激励体制，在进行一些产品创新过程中，仅仅是由产品研发中心的人来进行，而这些研发人员在农行是属于后台人员，没有与金融产品的使用者——客户进行直接的接触与沟通，对他们的需要也只是通过基层员工的反映在确认的，因此，在进行产品研发的过程中，难以确保实用性；同时，一项金融产品投放到市场中以后，需要接收客户对其的反馈，才能不断进行调整，由于涉农金融产品的面向对象通常是农民群体，在接收客户反馈的时候就需要商业银行的员工深入农村、深入田间地头，而很多员工认为这是件“苦差事”，不愿意真正走入农村去做实际调研，因此在新的涉农金融产品推出以后往往带有很大的抵触情绪，认为进行新产品的营销是一件费时费力的事情，还不如做好对已有产品的扩大营销，再加上相关的营销激励不到位，营销新产品也不见得能为自己带来多大的收益，所以商业银行员工普遍缺乏创新动力。
三、商业银行涉农金融创新的产品设计
各商业银行可以根据我国农村的实际情况，从解决目前农民与农村企业贷款难和信用额度较低的现状出发，研发真正适合农村、农民的个人金融产品。
（一）惠农信用卡
除了具有和普通信用卡一样的支付结算、透支消费等功能，惠农信用卡的主要创新点在于这是一种借贷合一型的特色产品，持卡人可通过惠农信用卡开立活期和多个定期子账户，并将自有资金存入获得存款利息；而且，领卡后无需办理其他手续，就可以在发卡行核定的授信额度内直接透支、即时用信，灵活安排自己的生产经营资金、管理家庭财产，不但具有信用卡的透支功能，还具备普通借记卡的储蓄功能。
（二）农村青年创业小额贷款
我国现在有越来越多农村选择回到家乡进行自主创业，这些农村青年普遍是接受过高等教育的大学毕业生，既具备较高的知识素养，又对农村基本情况较为熟悉，因此，他们能够成为推动农村经济社会发展，带领群众致富的重要力量。这部分农村青年很多人选择通过电商平台如淘宝网进行自家农产品的销售，这部分农村青年急需资金来扩大生产规模。而目前各家商业银行的贷款门槛普遍较高，缺少对这类创业项目的支持，因此我国商业银行可以利用这一契机，通过与共青团黑龙江省委进行合作，趁势推出“农村青年创业小额贷款”这一新产品，引导和帮助引导和帮助本省农村青年就业创业、青年农民工返乡创业。
（三）农村妇女自主创业贷款
近年来，随着我国原有的城乡二元结构被逐渐打破，越来越多的农民工选择进城务工，留守在农村的青壮年逐渐减少，农村妇女也由此在农村经济活动中起着越来越重要的作用，但是这些妇女普遍是以在家务农为主，没有固定的工作也缺乏稳定可靠的经济来源，所以这部分人的贷款需求是比较大的。基于此，我国商业银行可以挖掘出妇女创业的潜力与积极性，视实际情况，适当对其贷款的准入条件进行放宽，对农村妇女创业的贷款要求给予鼓励与优先满足，并且可以根据不同的贷款时限，采取一定的利率优惠，提供支持妇女创业的发展基金。
参考文献
[1]孟颖.论涉农金融产品创新的新思路[J].天津经济，2015（03）.
[2]李启宇，何凡，李玉妮.农地流转中的金融抑制与金融创新[J].四川理工学院学报（社会科学版），2016（03）.
[3]白鹏飞，王宝莹.供给侧结构性改革背景下农村金融创新发展研究[J].延安大学学报（社会科学版），2016（06）.