投资有门道,避开理财陷阱

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  股市萎靡不振,房市前途莫辨,手头还留着一小笔闲散资金的我们也想着如何理财,此时总不免遇见大大小小的忽悠“项目”。它们或打扮成高收益的理财产品,或用诱人的名称吸引你的注意。现在,就擦亮眼睛,识别这些让人头疼的财富陷阱吧——
  万能险其实并不“万能”
  ◎出镜人/赵晓鸥(29岁,文案)
  去年年初,我的手机频繁接到某保险公司的产品推销信息,其中有一条“万能险”信息挺让人心动:除了产品收益率比较可观外,还附送医疗险、液晶电视等礼品。于是,我拿着闲着的2万元购买了一份。据保险代理人的介绍,该产品的年收益率有5%。谁知一年后我得知该险种不但没有盈利,我的账面资金只剩下了1.7万元!
  我一闺密是理财高手,听了我一番“哭诉”后,赶紧给我上恶补理财课程。原来,万能险真的不如保险促销员说的那样,是“万能”赚钱神器!它其实是一种投资型寿险,设有投资和保障两个账户,保户缴纳的保费一部分进入保障账户,一部分进入投资账户。最初的3~5年甚至会出现亏损。而万能险的年收益率,是指投资账户中资金的年收益率,而非全部所缴保费的收益率。
  支招 选择保险的时候一定要看清保险条款,不要盲目依赖销售人员的解释和产品说明书,不妨将保险代理人的各项承诺以附加条款的形式写上保险单。如果确实想购买万能险,必须有稳定持续的收入,并对收益回报有中长期准备。注意,40岁以上的人不宜购买此险种。
  买旧车保险花新车价
  ◎出镜人/林松楠(32岁,销售经理)
  我有辆代步的车,开了五六年。前几天,我又续保了车险,那些零散的单子就搁在副驾驶座上。一天,哥们搭我车的时候,顺手翻了我的车险缴费单。“咦?你的车身保费怎么还是按照新车的价格买的呀?”他纳闷地问我。
  我瞪大了眼睛:“保险专员在报价给我的时候,压根儿就没提起这一条啊!”哥们拿出手机算给我看。原来,我的车损险这几年一直是按车身保费15万元算的,车损险保费为539元(基础保费) 15万(车身保费)×1.281%(费率),总计2460.5元。可如果折旧后按车身保费金额10万元计算,那保费就是1820元。两者相差了640.5元。并且,一旦我的汽车发生事故,保险公司定损是参照车辆折旧后的金额赔付。也就是说,这两三年来我的车险就白花了几千元。真是太让人气愤了!
  支招 买车险前可以上网通过“车险计算器”计算保费金额。目前,国内保险业普遍采用使用“年限折旧法”计算保险车辆的实际价值,私家车的月折旧率一般为6‰。另外,车辆行驶区域有境内和省内之分,如果车辆没有出省的必要,可以预定省内行驶。这样就可以节约商业险保费5%~10%。
  此“理财”非彼理财
  ◎出镜人/李 芬(45岁,主妇)
  前两个月,我到银行取已到期的10万元定期存款,银行理财柜台的经理向我推荐了一款三年期“理财产品”,说收益率有8%,风险低还有分红,比定存划算得多。我有些犹豫,理财经理又说,这款产品是定时、定量发售的,仅售3天,卖完了就没有了。我当下就用10万元购买了此产品。
  后来,老公回家探亲,我得意地把此事告诉他。老公却觉得有些不对劲,让我去银行再问问。一问之下,我气不打一处来,原来,我买的是保险产品,如果当年退保,只能拿到30%的本金。而当时购买时,理财经理根本就没有跟我讲清楚这是一种保险产品,而不是理财产品。
  支招 投资者要仔细查看产品认购书:如果是银行的理财产品,则一般认购产品的名称为×××银行第×期人民币(外币)理财产品,还会有理财产品的编号。如果是银保产品,则会在认购书中有保险公司的名称、保险产品的名称。保险类理财产品着重的是保障性,而非收益性,这一点也可以解释为何保险产品在退保时,本金受损较大。
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