银行最近上热搜成瘾。
　　前有中国银行原油宝穿仓事件，后有中信银行违规泄露客户流水。就在银保监会对中信立案调查同一天，5月9日，银保监会又罕见地一次性挂出9张罚单，对国有六大行在内的8家银行罚款1970万元，理由是交易及产品信息的漏报、账户明细及数据应报未报、信贷资金挪用等。
　　所谓银行的一场信任危机，其实不用监管层处置，便已在银行储户中暗流涌动。
　　不过，银行的日子过得如何，并不以别人对这个行业的看法为前提。随着各行各业的第一季度业绩逐一披露，银行业用实力证明了“它还是你大爷”。银保监会发布的数据显示，一季度，我国商业银行实现净利润6001亿元，同比增长5%。
　　要夸银行一枝独秀，并不夸张。GDP增速在这个季度为-6.8%，意味着一季度里企业利润、居民和国家财税收入，整体上都会下降。一正一负的强烈对比，国民和企业“集体为银行打工”成为略带自嘲和无奈，也颇为真实的感受。
　　银行“躺赚”的好日子会一直过下去吗？情况可能有变化。5月25日，央行相关课题组的一个报告称：不排除年内出现银行利润增速零增长或负增长的可能。
　　怎么回事？

它的利润是华为五倍

　　互联网是中国最炙手可热的行业，腾讯和阿里被求职者众星拱月。此外，华为也不错。
　　不过，这些公司在银行面前，恐怕“不堪一击”。因为，即使是阿里巴巴、腾讯、华为再加拼多多、小米、京东在今年一季度的利润综合，比不上工商银行一家。
　　具体而言，它们的净利润分别是，阿里为223亿元、腾讯为294.03亿元、华为为113亿元、拼多多为-41.19亿元、小米为21.60亿元、京东为10.57亿元，这六家公司的净利润加起来是621.01亿元。而同时期，工商银行的净利润为850.13亿元。
　　中国六家最炙手可热的IT公司的利润总和，比不上一家银行。但这不稀奇，因为在A股这种情况更严重。上市银行的利润总和有时候会超过其他所有行业利润之和，是一个众所周知且持续了多年的秘密。在疫情的重压下，这一点也没有改变，一季度6001亿元的净利润就是证明。可以说，这是“躺赚（躺着赚钱）”。
　　以前，很多人一致认为房地产的利润高。比如，任正非在去年年底就对媒体直呼：“我最应该的是去搞房地产，不应该搞通信，这么傻，又苦又累又不赚钱。”任正非的话，让不少人感同身受。
　　只是，如果任正非看过银行的账单，他就不会这么想了。比房地产赚钱更多的，是银行。以工商银行为例。2019年，工商银行营业收入为8551.64亿元，华为销售收入为8588亿元，两者相差不多，甚至华为略高。但是，一旦比较净利润，则完全颠倒。工商银行达到了3122.24亿元，而华为仅约627亿元，只有前者大约五分之一。
　　如果说华为和银行在“开源”（营收）上差不多，那么，两者之间净利润差距如此之大的问题就出在了“节流”（成本）上。一个最简单的例子就是，2019年，华为花了1317亿元在科技研发上。显然，银行不需要这么高的研发投入。
　　事实上，在经济下行压力加大的情况下，银行的业务受到的影响似乎不大。某大行东部沿海省级分行高管就向南风窗记者透露，该行在2020年一季度的贷款规模与2019年同期相比，旗鼓相当。

中国六家最炙手可热的IT公司的利润总和，比不上一家银行。但这不稀奇，因为在A股这种情况更严重。

　　数据也印证了这一点。整体上，一季度的银行业贷款增量可观。央行数据显示，2020年一季度，人民币贷款增加7.1万亿元，同比多增1.29万亿元。显然，这个增幅并不低。
　　有分析认为，一季度银行贷款和利润并未明显受到疫情影响，很大程度是因为以下两个原因。首先是政府各类提振经济，对冲疫情影响的措施十分得力，一些优质企业依然有着强劲的资金需求。加之银行也响应号召，积极扶持实体经济，很多中小企业也得到了紧急贷款。
　　另一个原因是，大型银行的核心客户很多都是国企和地方投融资平台，在经济下行时，这些以国有信用为背书的贷款主体依然会贷款。实际上，他们还可能“逆势扩张”。
　　比如，2008年之后，尽管民企贷款收缩，但一些地方政府平台公司和国有企业却逆势做大。所以出现了经济下行，银行不仅没出现不良率大幅上升，反而还逆周期利润上升的情况。

中国银行業碾压美国

　　从数据来看，4月份，社会融资规模增量超过3万亿元，M2同比增速达到11%，中国的M2增速已经创三年的新高。可见，银行信贷依然活跃，这是银行产生利润的基础。
　　但美国同行就没这么幸运了。一季度，美国整体经济增长为-4.8%，比中国好一些，因为一季度美国受疫情影响还不太大。但是，美国的银行业在一季度所受到的影响很大，远比实体企业受到的冲击大得多—美国四大行，即摩根大通、美国银行、富国银行、花旗集团的净利润总计101亿美元，同比下降62.9%。
　　在美国疫情走势堪忧的情况下，究其原因，是美国银行业大幅计提拨备，导致一季度利润锐减。
　　美国以上几家大行在3月末的不良率平均为0.67%，较2019年年末上升了0.06个百分点，可以说资产质量是良好的。但是，到了4月，持续蔓延的疫情给美国经济造成了严重冲击，一个显著的趋势来自失业率的暴增。
　　4月，美国失业率达到14.7%。这个数字有多值得警惕—它已经超过2008年金融危机时的水平，仅次于20世纪30年代大萧条时期。如果一个个体连收入都没了，相比偿还贷款维持信用，那么捏紧钱包精打细算地活下去就显得更加重要。