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【摘要】近年来，互联网金融正以极快的速度发展，为我们创造前所未有的机遇的同时，也让我们面临不可避免的挑战。本文基于互联网金融相关理论，对互联网金融面临的机遇进行分析，也指出了互联网金融面临着严峻的挑战。针对互联网金融发展中存在的问题，提出相应的对策，以期待对互联网金融健康发展提供借鉴。
【关键词】互联网金融 传统金融 金融监管
一、引言
近年来，随着我国网络信息技术的不断发展及金融机构网络信息化的不断提高，产生了互联网技术与传统金融技术相结合的新型金融业务模式，即“互联网金融”。我国互联网金融呈现爆炸式发展态势，业务模式的不断创新和金融产品的不断丰富正冲击着当今金融产业的发展，但一些值得关注的问题也开始显露。目前的国内对互联网金融的研究正走在起步阶段，大多集中关注互联网金融的内涵、模式以及与传统金融业务的比较上，对于其发展中的挑战和完善对策的探究相对匮乏。
二、互联网金融相关概述
（一）互联网金融的内涵
互联网企业从事金融业务的行为称为互联网金融。谢平、邹传伟认为，互联网金融模式打破了长期以来融资市场垄断的格局，是既不同于资本市场直接融资，也不同于商业银行间接融资的第三种金融融资模式。
（二）互联网金融的主要模式
1.第三方支付。第三方支付转变思路，将线下过程转移到线上，并让有着国家合法支付牌照的互联网企业作为支付网络的提供者，通过和商业银行、企业以及商户之间展开合作，向客户提供全新的个性化支付结算和增值服务。较有代表性的第三方支付企业有银联在线支付、支付宝等。
2.互联网信贷。互联网信贷也是随着互联网金融发展而衍生出来的一种重要模式，它是指以互联网信贷平台为载体，通过由第三方支付机构完成资金汇划，来为个人和个人之间的借贷提供中介服务，并按一定比率收取费用的一种模式。
3.众融筹资。众融筹资模式指的是创业企业、艺术家或个人在众筹网站上发布自己的创意项目或者产品，并让公众以捐助的方式来帮助其完成资金的筹集或创意的实现。其中，公众可以对创意项目进行评估，若是认同和喜爱该项目，就可以对创意项目进行资金捐助，而创意方无须转让自身股权，也不存在资金借贷关系，只是创意方需将最终部分产品交付给捐款的公众作为回报。
三、互联网金融发展面临机遇与挑战
（一）互联网金融面临的机遇
1.发展前景方面。在实体经济中，金融服务最基本的功能就是融通资金。资金供需双方主要通过两类金融中介进行对接：一类是对应着间接融资模式的商业银行：另一类则是对应着资本市场直接融资模式的股票和债券市场。传统金融模式中，这两类融资模式对经济增长和资源配置有着重大作用，但包括金融机构的税收、利润和薪酬的交易成本巨大。而不同于前两种直接和间接融资模式的互联网金融模式则简便快捷，流程简单，融资成本也较低，所以发展前景廣阔。
2.获取客户能力方面。21世纪以来，网络技术的不断更新发展让越来越多的人接触到了互联网，比起传统金融，互联网金融有着更强的集聚效应，在年轻一代中，新技术、新思维和新的投融资平台也更受欢迎。通过互联网这种渠道针对客户的需求有着更快的响应能力，从而更容易传播和扩大影响力。
3.成本方面。互联网金融在成本方面本来就有优势，而且不受限于区域界限，加上互联网公司若是从事金融业务，比起传统的银行或证券公司在用户拓展和展开零售批发性金融业务更加有优势。传统金融公司在像基金或是理财产品的交易购买上，就没有互联网企业的流量入口优势了。
（二）互联网金融面临的挑战
1.互联网金融洗钱风险。洗钱分子为洗白犯罪资金，一直在追寻最新最便捷的支付手段。互联网金融的兴起，也让一系列洗钱活动迅速活跃起来，其主要形式有多种，包括：网络银行、电子货币、网络赌博、网络空壳公司、网络证券、网络保险、网络理财等等。互联网金融在便利交易，提高金融效率的同时，也都在不同程度上潜伏着特定的洗钱风险。
2.互联网金融监管问题。自从互联网和金融结合之后，传统金融监管问题依旧存在，有些问题甚至更加复杂。从现有互联网金融的模式来看，从2010年就已开始对第三方支付进行监管，至今监管稳健；同时，本质是通过第三方支付平台购买货币基金的渠道的“宝类”产品，在第三方支付与货币基金监管稳健的现实下，也是监管有力。
四、完善互联网金融发展的对策与建议
伴随着互联网金融的不断深入发展，若是没有有效完善互联网发展的对策，不仅仅是网络洗钱风险和互联网金融监管问题，越来越多有着严重危害性的问题逐步渗透到文化、经济、社会等各个领域，国家甚至是世界经济的健康运行都会受到巨大影响，所以找到解决之道刻不容缓。
（一）提升对互联网金融风险的防范能力
要提升对互联网金融风险的防范能力，必须要加强公众互联网金融风险教育，同时完善互联网金融配套征信系统建设，发展反洗钱网络监管的技术手段，开发出更智能的以“合理怀疑”为基础的可疑交易分析系统。加强互联网金融风险教育，全面预防，积极宣传，防范员工内部违规操作，加强反洗钱队伍建设。
（二）构建完善互联网金融监管体系
在互联网金融机构的准入管理方面，对于资金规模这类初始条件不宜过于苛刻，但对其内部管理以及风险防控必须严格要求。对互联网金融机构的事中事后管理及分类分级管理才是要重视的，对出现的违法违规行为也要严厉查处，情况严重者，永久禁止其进入市场。要建立互联网监管制度，并不是对互联网金融采取单一主体监管和机构监管，而是借鉴美国证券监管机构的做法，采取以功能监管和行为监管为主。建立行业协会并鼓励行业自律。行业自律是互联网发展的有机土壤，在互联网金融监管还存在诸多问题的现阶段，行业协会的有效自我监管有着十分重要的意义。
（三）建立健全互联网金融相关法律法规
由于我国互联网金融的发展时间较短，现行法律法规基本针对传统金融制定，并不适用于互联网金融，故应顺应趋势，开展相关立法研究工作，借鉴美国的做法，在现有立法的基础上，对相关制度规定进行修订、补充和完善。
参考文献
[1]汤皋.规范互联网发展与监管的思考[J].金融会计，2013，（12）：55-59.
[2]唐俊杰.国内外互联网金融发展对商业银行的启示[J].金融视线.2014，220-221.
[3]胡珺.国外互联网金融的发展对我国的启示[J].金融视线.2014，208-210.
[4]陈华.互联网金融：现状、存在问题及应对策略[J].金融发展研究.2013，（5）：77-79.
基金项目：江苏省社科基金课题（13ZHD012）
作者简介：陈艳（1975-），吉林九台人，硕士，讲师，研究领域：财税理论与实务，投融资问题。
【关键词】互联网金融 传统金融 金融监管
一、引言
近年来，随着我国网络信息技术的不断发展及金融机构网络信息化的不断提高，产生了互联网技术与传统金融技术相结合的新型金融业务模式，即“互联网金融”。我国互联网金融呈现爆炸式发展态势，业务模式的不断创新和金融产品的不断丰富正冲击着当今金融产业的发展，但一些值得关注的问题也开始显露。目前的国内对互联网金融的研究正走在起步阶段，大多集中关注互联网金融的内涵、模式以及与传统金融业务的比较上，对于其发展中的挑战和完善对策的探究相对匮乏。
二、互联网金融相关概述
（一）互联网金融的内涵
互联网企业从事金融业务的行为称为互联网金融。谢平、邹传伟认为，互联网金融模式打破了长期以来融资市场垄断的格局，是既不同于资本市场直接融资，也不同于商业银行间接融资的第三种金融融资模式。
（二）互联网金融的主要模式
1.第三方支付。第三方支付转变思路，将线下过程转移到线上，并让有着国家合法支付牌照的互联网企业作为支付网络的提供者，通过和商业银行、企业以及商户之间展开合作，向客户提供全新的个性化支付结算和增值服务。较有代表性的第三方支付企业有银联在线支付、支付宝等。
2.互联网信贷。互联网信贷也是随着互联网金融发展而衍生出来的一种重要模式，它是指以互联网信贷平台为载体，通过由第三方支付机构完成资金汇划，来为个人和个人之间的借贷提供中介服务，并按一定比率收取费用的一种模式。
3.众融筹资。众融筹资模式指的是创业企业、艺术家或个人在众筹网站上发布自己的创意项目或者产品，并让公众以捐助的方式来帮助其完成资金的筹集或创意的实现。其中，公众可以对创意项目进行评估，若是认同和喜爱该项目，就可以对创意项目进行资金捐助，而创意方无须转让自身股权，也不存在资金借贷关系，只是创意方需将最终部分产品交付给捐款的公众作为回报。
三、互联网金融发展面临机遇与挑战
（一）互联网金融面临的机遇
1.发展前景方面。在实体经济中，金融服务最基本的功能就是融通资金。资金供需双方主要通过两类金融中介进行对接：一类是对应着间接融资模式的商业银行：另一类则是对应着资本市场直接融资模式的股票和债券市场。传统金融模式中，这两类融资模式对经济增长和资源配置有着重大作用，但包括金融机构的税收、利润和薪酬的交易成本巨大。而不同于前两种直接和间接融资模式的互联网金融模式则简便快捷，流程简单，融资成本也较低，所以发展前景廣阔。
2.获取客户能力方面。21世纪以来，网络技术的不断更新发展让越来越多的人接触到了互联网，比起传统金融，互联网金融有着更强的集聚效应，在年轻一代中，新技术、新思维和新的投融资平台也更受欢迎。通过互联网这种渠道针对客户的需求有着更快的响应能力，从而更容易传播和扩大影响力。
3.成本方面。互联网金融在成本方面本来就有优势，而且不受限于区域界限，加上互联网公司若是从事金融业务，比起传统的银行或证券公司在用户拓展和展开零售批发性金融业务更加有优势。传统金融公司在像基金或是理财产品的交易购买上，就没有互联网企业的流量入口优势了。
（二）互联网金融面临的挑战
1.互联网金融洗钱风险。洗钱分子为洗白犯罪资金，一直在追寻最新最便捷的支付手段。互联网金融的兴起，也让一系列洗钱活动迅速活跃起来，其主要形式有多种，包括：网络银行、电子货币、网络赌博、网络空壳公司、网络证券、网络保险、网络理财等等。互联网金融在便利交易，提高金融效率的同时，也都在不同程度上潜伏着特定的洗钱风险。
2.互联网金融监管问题。自从互联网和金融结合之后，传统金融监管问题依旧存在，有些问题甚至更加复杂。从现有互联网金融的模式来看，从2010年就已开始对第三方支付进行监管，至今监管稳健；同时，本质是通过第三方支付平台购买货币基金的渠道的“宝类”产品，在第三方支付与货币基金监管稳健的现实下，也是监管有力。
四、完善互联网金融发展的对策与建议
伴随着互联网金融的不断深入发展，若是没有有效完善互联网发展的对策，不仅仅是网络洗钱风险和互联网金融监管问题，越来越多有着严重危害性的问题逐步渗透到文化、经济、社会等各个领域，国家甚至是世界经济的健康运行都会受到巨大影响，所以找到解决之道刻不容缓。
（一）提升对互联网金融风险的防范能力
要提升对互联网金融风险的防范能力，必须要加强公众互联网金融风险教育，同时完善互联网金融配套征信系统建设，发展反洗钱网络监管的技术手段，开发出更智能的以“合理怀疑”为基础的可疑交易分析系统。加强互联网金融风险教育，全面预防，积极宣传，防范员工内部违规操作，加强反洗钱队伍建设。
（二）构建完善互联网金融监管体系
在互联网金融机构的准入管理方面，对于资金规模这类初始条件不宜过于苛刻，但对其内部管理以及风险防控必须严格要求。对互联网金融机构的事中事后管理及分类分级管理才是要重视的，对出现的违法违规行为也要严厉查处，情况严重者，永久禁止其进入市场。要建立互联网监管制度，并不是对互联网金融采取单一主体监管和机构监管，而是借鉴美国证券监管机构的做法，采取以功能监管和行为监管为主。建立行业协会并鼓励行业自律。行业自律是互联网发展的有机土壤，在互联网金融监管还存在诸多问题的现阶段，行业协会的有效自我监管有着十分重要的意义。
（三）建立健全互联网金融相关法律法规
由于我国互联网金融的发展时间较短，现行法律法规基本针对传统金融制定，并不适用于互联网金融，故应顺应趋势，开展相关立法研究工作，借鉴美国的做法，在现有立法的基础上，对相关制度规定进行修订、补充和完善。
参考文献
[1]汤皋.规范互联网发展与监管的思考[J].金融会计，2013，（12）：55-59.
[2]唐俊杰.国内外互联网金融发展对商业银行的启示[J].金融视线.2014，220-221.
[3]胡珺.国外互联网金融的发展对我国的启示[J].金融视线.2014，208-210.
[4]陈华.互联网金融：现状、存在问题及应对策略[J].金融发展研究.2013，（5）：77-79.
基金项目：江苏省社科基金课题（13ZHD012）
作者简介：陈艳（1975-），吉林九台人，硕士，讲师，研究领域：财税理论与实务，投融资问题。