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央行规定2016年12月1 日开始，个人在银行开立账户，每人在同一家银行，只能开立一个I类账户。其目的是减少镊行资源管理浪费和打击违法犯罪行为等。本文介绍了存款账户改革以来各银行发展现状，还针对存款账户改革提出了问题及对策，比如：建设多媒体智能亿客户服务中心，优化柜面人员配置，创新营业服务模式，拓宽宣传渠道。
商业銀行 存款账户 存款账户改革
引言
（1）存款账户改革必要性
我国“一人数卡”现象十分普遍，有些银行也以发卡数量作为经营业绩的考核指标，这导致个人有大量闲置不用的账户。截至2016年6月末，我国个人银行结算账户77.86亿户，人均5.69户，其中约有三分之一都是闲置账户。
个人开户数量过多，既造成个人对账户及其资产的管理不善、对账户重视不够，也为买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户埋下了隐患，还造成银行管理资源浪费，长期不动的账户更成为了银行内部风险点。
针对上述问题央行日前规定：自12月1日起，个人在银行开立账户，每人在同一家银行，只能开立一个I类户，如果已经有I类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。
（2）存款账户改革概念及对比分析
I类户是全功能账户，是我们熟知的借记卡，可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品、支取现金等，使用范围和金额不受限制。
Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。其中，Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存人现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。
Ⅲ类户可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。其中，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元；非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。
（3）存款账户改革各银行发展现状
据调查，建设银行、北京银行、工商银行、农业银行、中国银行和交通银行在I类账户设置上区别不大；而北京银行在Ⅱ类账户上则只有虚拟账户，不配发实体卡片，农业银行Ⅱ类电子账户只能开设一个，建设银行、工商银行、中国银行和交通银行在Ⅱ类账户上既有实体卡片又有虚拟账户；建设银行和北京银行在北京地区不设置Ⅲ类账户，中国银行则不支持柜面开通，工商银行、农业银行和交通银行针对Ⅲ类账户可以通过网上银行和手机银行开通。由此可见，Ⅲ类账户的开设率并不高，有的银行甚至不设置Ⅲ类账户，Ⅱ类账户不同的银行也存在些许差异。
存款账户改革存在的问题
（1）对于老年人操作有困难
在我国，老年人约占我国总人口的14%，这个数字不可小觑，而老年人对于存款账户改革的接受又存在一定困难，虚拟账户对于老年人来说操作更有难度，除此之外，老年人存款数额普遍较大，若只能有一个I类账户会加大存款风险，比如：北京银行只能有一张实体I类卡片，在北京银行办理业务的客户若想再开通一张卡则只能开通虚拟账户，这无形中提高了对客户素质的要求。针对于银行来说，银行应适当减少柜面人员，增加大堂管理人员，协助年龄较大的客户办理各项业务。
（2）加大银行员工工作量
在我国，“一人数卡”现象十分普遍，在同一家银行可能也存在多张银行卡，存款账户改革后，银行工作人员则需要将多余的卡进行降级或销户处理，这无形之中加大了银行员工的工作量，网点排长队现象可能会暂时出现。但是，这些问题都是暂时性的，若改革推进一段时间后，僵尸卡被清理，大量银行卡转为虚拟账户，那么会大大提高银行效率，节约银行管理成本。
（3） Ⅲ类账户使用率低
如上表所示，建设银行和北京银行在北京地区不设置III类账户，中国银行则不支持柜面开通，而且，据调查在各大银行III类账户基本没有人开通，其一是因为III类账户限额设置较低，且功能较少，其二是因为宣传力度不够，导致III类账户使用率低。银行应加大推广力度，提高营销意识。
研究建议
（1）建设多媒体智能化客户服务中心。
随着存款账户改革的推进，银行客流量将会日益减少，人们越来越倾向网上交易。商业银行将客服中心逐步改造为现代化的“远程银行”，配备专业的远程客户经理和理财专员坐席。建设跨渠道的在线客服系统和远程综合管户平台。远程客户经理在线收集和挖掘客户各渠道信息与交易行为，通过网络、手机、短信、电话等方式实现对客户的精准营销和交易引导，主动提供个性化的金融解决方案。
（2）优化柜面人员配置，创新营业服务模式
根据人均业务量大小（主要是外部结算业务）和营业网点经营效益状况不同实行不同的业务核算模式。对于人均业务量较小或者经营亏损的营业网点，可将营业网点会计结算业务统一上收市级分行营业部核算管理或者委托同业代理，视同信贷组模式进行管理。通过这一方式，可以有效解决部分营业机构人均业务量小，但受限于内控制度要求，只能一个岗位配置一个人的尴尬。取消柜面业务后，该营业网点可以释放一部分的人员，将重点转移到客户营销和强化内部管理上，避免人力资源的浪费。
（3）拓宽宣传渠道
首先，发挥网点渠道优势。利用网点媒体播放系统，集中管理营业网点LED走字屏、电视机等机具设备，统一播放宣传短片。并通过大堂经理、客户经理口口介绍等方式，提升客户对此类消息的关注度。其次，发挥广告媒体渠道优势。该行加强媒体广告宣传力度，通过报纸、电视台、电台、影院、报纸广告等多种方式持续开展宣传，提高社会大众认知程度。最后，可通过微信公众号等线下手段进一步推广。
[1]陆黎玮，钱桂升.中国银行变革迫在眉睫[J].现代商业，2014，（28）：91-92.
[2]宫红丽.基层商业银行电子银行业务发展思考[J].现代商业，2014，（ 29）：243-244.
[3]黄潮玩.商业银行柜面业务操作风险及化解分析[J].现代商业，2015，（ 29）：247-248.
商业銀行 存款账户 存款账户改革
引言
（1）存款账户改革必要性
我国“一人数卡”现象十分普遍，有些银行也以发卡数量作为经营业绩的考核指标，这导致个人有大量闲置不用的账户。截至2016年6月末，我国个人银行结算账户77.86亿户，人均5.69户，其中约有三分之一都是闲置账户。
个人开户数量过多，既造成个人对账户及其资产的管理不善、对账户重视不够，也为买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户埋下了隐患，还造成银行管理资源浪费，长期不动的账户更成为了银行内部风险点。
针对上述问题央行日前规定：自12月1日起，个人在银行开立账户，每人在同一家银行，只能开立一个I类户，如果已经有I类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。
（2）存款账户改革概念及对比分析
I类户是全功能账户，是我们熟知的借记卡，可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品、支取现金等，使用范围和金额不受限制。
Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。其中，Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存人现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。
Ⅲ类户可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。其中，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元；非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。
（3）存款账户改革各银行发展现状
据调查，建设银行、北京银行、工商银行、农业银行、中国银行和交通银行在I类账户设置上区别不大；而北京银行在Ⅱ类账户上则只有虚拟账户，不配发实体卡片，农业银行Ⅱ类电子账户只能开设一个，建设银行、工商银行、中国银行和交通银行在Ⅱ类账户上既有实体卡片又有虚拟账户；建设银行和北京银行在北京地区不设置Ⅲ类账户，中国银行则不支持柜面开通，工商银行、农业银行和交通银行针对Ⅲ类账户可以通过网上银行和手机银行开通。由此可见，Ⅲ类账户的开设率并不高，有的银行甚至不设置Ⅲ类账户，Ⅱ类账户不同的银行也存在些许差异。
存款账户改革存在的问题
（1）对于老年人操作有困难
在我国，老年人约占我国总人口的14%，这个数字不可小觑，而老年人对于存款账户改革的接受又存在一定困难，虚拟账户对于老年人来说操作更有难度，除此之外，老年人存款数额普遍较大，若只能有一个I类账户会加大存款风险，比如：北京银行只能有一张实体I类卡片，在北京银行办理业务的客户若想再开通一张卡则只能开通虚拟账户，这无形中提高了对客户素质的要求。针对于银行来说，银行应适当减少柜面人员，增加大堂管理人员，协助年龄较大的客户办理各项业务。
（2）加大银行员工工作量
在我国，“一人数卡”现象十分普遍，在同一家银行可能也存在多张银行卡，存款账户改革后，银行工作人员则需要将多余的卡进行降级或销户处理，这无形之中加大了银行员工的工作量，网点排长队现象可能会暂时出现。但是，这些问题都是暂时性的，若改革推进一段时间后，僵尸卡被清理，大量银行卡转为虚拟账户，那么会大大提高银行效率，节约银行管理成本。
（3） Ⅲ类账户使用率低
如上表所示，建设银行和北京银行在北京地区不设置III类账户，中国银行则不支持柜面开通，而且，据调查在各大银行III类账户基本没有人开通，其一是因为III类账户限额设置较低，且功能较少，其二是因为宣传力度不够，导致III类账户使用率低。银行应加大推广力度，提高营销意识。
研究建议
（1）建设多媒体智能化客户服务中心。
随着存款账户改革的推进，银行客流量将会日益减少，人们越来越倾向网上交易。商业银行将客服中心逐步改造为现代化的“远程银行”，配备专业的远程客户经理和理财专员坐席。建设跨渠道的在线客服系统和远程综合管户平台。远程客户经理在线收集和挖掘客户各渠道信息与交易行为，通过网络、手机、短信、电话等方式实现对客户的精准营销和交易引导，主动提供个性化的金融解决方案。
（2）优化柜面人员配置，创新营业服务模式
根据人均业务量大小（主要是外部结算业务）和营业网点经营效益状况不同实行不同的业务核算模式。对于人均业务量较小或者经营亏损的营业网点，可将营业网点会计结算业务统一上收市级分行营业部核算管理或者委托同业代理，视同信贷组模式进行管理。通过这一方式，可以有效解决部分营业机构人均业务量小，但受限于内控制度要求，只能一个岗位配置一个人的尴尬。取消柜面业务后，该营业网点可以释放一部分的人员，将重点转移到客户营销和强化内部管理上，避免人力资源的浪费。
（3）拓宽宣传渠道
首先，发挥网点渠道优势。利用网点媒体播放系统，集中管理营业网点LED走字屏、电视机等机具设备，统一播放宣传短片。并通过大堂经理、客户经理口口介绍等方式，提升客户对此类消息的关注度。其次，发挥广告媒体渠道优势。该行加强媒体广告宣传力度，通过报纸、电视台、电台、影院、报纸广告等多种方式持续开展宣传，提高社会大众认知程度。最后，可通过微信公众号等线下手段进一步推广。
[1]陆黎玮，钱桂升.中国银行变革迫在眉睫[J].现代商业，2014，（28）：91-92.
[2]宫红丽.基层商业银行电子银行业务发展思考[J].现代商业，2014，（ 29）：243-244.
[3]黄潮玩.商业银行柜面业务操作风险及化解分析[J].现代商业，2015，（ 29）：247-248.