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【摘 要】 本文就当前我国金融风险管理的内容与方法展开讨论，在当今全球经济下行的市场环境下，银行资产质量逐年恶化，我国金融领域主要存在下列风险：房地产领域贷款不良率持续上升、政府融资平台扩大化、民间融资泛滥化三大问题。本文针对以上问题，有针对性地提出了加大银行业管理力度、政府减少融资力度、政府引导民间资本的解决办法。本文旨在通过有益的探索和讨论，推动一带一路时期我国金融行业持续、快速、稳步的发展。
【关键词】 金融风险 政府融资 民间资本 风险管理
一、金融风险管理的对象和内容
（一）、经济下行房贷恶化
从2008年以美国为首的次贷危机爆发以来，我国房价也经历了剧烈的震荡上升，2012年前后至今房价高位震荡。与房地产市场过热发展相对应的，是我国信贷行业的蓬勃发展，特别是银行贷款迅速增加。一方面消费者通过银行贷款来获取资金购买房屋，用于自住或投资。另一方面，房地产企业通过从银行获得贷款来支撑企业的运转。随着我国城市化速度的快速发展，两孩政策的放开，我国房地产行业的刚需时代还在持续，消费者购买房产的目的正在向投资方向转化。以投资为目的房地产行业会吸引大量的热钱涌入，造成房价泡沫过高，同时伴随着实体经济发展的衰退，两个问题双向叠加，房地产行业所面临的危机正在日益凸显，而银行作为房地产企业和消费者双方资金的提供者，其贷款质量已被房地产“捆绑”，一旦房价出现暴跌，以投资为目的购买房产的消费者会迅速断供，引发房地产行业崩盘，从而导致房地产企业业绩衰退，银行不良贷款、不良率急剧上升[1]。两者共同作用之下，银行将出现大量的不良资产，由于房地产行业的过热发展，使银行在市场经济面前过多地迷失自己。
（二）政府平台贷款愈演愈烈
各地政府的融资平台，以城市投资开发公司为主题的贷款愈演愈烈，各地政府融资额度的兴趣不减，银行开始向政府盲目投注资金，巨大的政府债务，将吃尽财政资金，最终政府融资平台贷款将会违约，政府债务一旦失控，将直接导致经济衰退，银行资产的不良率、不良额将直线上升，无法控制。
（三）、 民间融资盲目扩大化
随着我国金融机构行业准入标准的放开，民间担保公司、小贷公司、投资公司蓬勃发展，投资风险也逐步加剧。不规范的民间借贷和民间融资行为，直接冲击了金融系统的原本体系，对金融系统的规范化运行产生了负面影响。我国民间机构相互融资，给投资者带来损失，造成社会动荡的案例在当前社会已屡见不鲜。分析此类事件出现的原因，就在于银行利率偏低，存款利率不能有效对冲通货膨胀，投资股票、基金或债券又缺乏专业知识。而广大居民手中又持有大量资金，客观上具有向企业、自然人发放贷款的机会，这种借贷缺乏有效的运营监管机制，国家对这部分的企业的运营也缺乏有效的规范条例。这是造成我国当前非银行金融机构运营风险增加的重要原因。近年來民间借贷、担保诉讼大幅上升，也严重影响了社会治安。在我国有相当一部分民间投资公司是以私人借贷的方式运营利的，但是民间机构缺乏有效的强制执行力度，很多民间借贷为讨回呆账、坏账，往往倾向于暴力收贷，游戏于法律边缘，这对于社会治安将产生非常严重的负面影响，这也使得当前非银行金融机构的社会风评不佳，影响了相关行业的继续发展。
二、尽快完善金融风险管理，加强监管
（一）、加强管控遏制房贷风险
为了解决当前银行资产质量恶化的问题，应加大银行业的管理力度，尽快出台银行管理办法细则。中国人民银行应该出台相关银行运营的细则，严厉禁止商业银行盲目向消费市场发放贷款。这种方法能够防止经济过热发展，同时还能够净化银行资产，保证银行资产的可回收性，进而保证我国的社会主义市场经济运行平稳。在细则中应该对可能造成金融风险的银行借贷行为进行明确的禁止。[2]例如，应该禁止银行对用户发放首付贷，严禁过度授信。因为就我国当前房地产事业的发展现状而言，房地产行业随时可能出现大幅度衰退，而向用户发放首付贷，无疑是支持那些本没有购房能力的人去购买房产，一旦房地产行业出现衰退，房价大幅下降，没有还款能力的人就会迅速断供，尽管以后能够对收回房屋进行二次拍卖，但由房价下跌造成的资产损失将由银行独自承担，所以在银行的管理办法细则中，应该明确禁止以首付贷为代表的各类非良性贷款的发放。
（二）压缩政府融资平台规模
各地银行业，统计当地政府的融资规模，建立台账，逐年压缩，使银行资金从新回归到实体经济，政府也制定压缩资金计划，不要过度上项目，过度干扰市场。政府只要制定好政策扶持、制度建设、政务公开，建立好健康的市场环境，“栽好梧桐木，好引凤凰来”，剩下的事情由企业来做，就可以了。
（三）政府引导，健康发展民间资本
严格限制非银行机构的市场行为，对相关市场进行有效调控
民间投资产业的蓬勃发展是我国金融行业发展的重要标志之一。因此对于民间非银行机构的市场行为不应该持有一棍子打死的态度，而是要进行有效的监管和调控，必要时给予相关的支持。在此基础上，应该严格限制非银行机构的市场行为，对相关市场进行有效的调控。为了做到这一点，应该加强对市场规则的制定，严格规范市场主体的行为，同时，还要组织专门力量，对规则进行落实。保证政策的规范实施。力求民间资本在国家的监管之下运行，极力防止恶意融资和暴力讨债等情况的出现，保证广大人民群众财产安全的同时，也保证我国金融市场的平稳顺利运行。
针对民间投资公司企业主水平参差不齐的现状，各地人民银行、银行业监管局、政府金融办应该组织专门力量加强对这部分企业主的培训，提高金融方面的专业技能，告知他们我国民间资本运营的相关条例和对违规行为的处罚条例，以宣传教育的方法来规范市场主体行为，引导我国金融市场持续、健康、快速的发展。
【参考文献】
[1] 吴晓求.中国资本市场未来10年[M].北京：中国财政经济出版社，2013，4.
[2] 谈儒勇.金融发展理论与中国金融发展[M].北京：中国经济出版社，2012，9.
【关键词】 金融风险 政府融资 民间资本 风险管理
一、金融风险管理的对象和内容
（一）、经济下行房贷恶化
从2008年以美国为首的次贷危机爆发以来，我国房价也经历了剧烈的震荡上升，2012年前后至今房价高位震荡。与房地产市场过热发展相对应的，是我国信贷行业的蓬勃发展，特别是银行贷款迅速增加。一方面消费者通过银行贷款来获取资金购买房屋，用于自住或投资。另一方面，房地产企业通过从银行获得贷款来支撑企业的运转。随着我国城市化速度的快速发展，两孩政策的放开，我国房地产行业的刚需时代还在持续，消费者购买房产的目的正在向投资方向转化。以投资为目的房地产行业会吸引大量的热钱涌入，造成房价泡沫过高，同时伴随着实体经济发展的衰退，两个问题双向叠加，房地产行业所面临的危机正在日益凸显，而银行作为房地产企业和消费者双方资金的提供者，其贷款质量已被房地产“捆绑”，一旦房价出现暴跌，以投资为目的购买房产的消费者会迅速断供，引发房地产行业崩盘，从而导致房地产企业业绩衰退，银行不良贷款、不良率急剧上升[1]。两者共同作用之下，银行将出现大量的不良资产，由于房地产行业的过热发展，使银行在市场经济面前过多地迷失自己。
（二）政府平台贷款愈演愈烈
各地政府的融资平台，以城市投资开发公司为主题的贷款愈演愈烈，各地政府融资额度的兴趣不减，银行开始向政府盲目投注资金，巨大的政府债务，将吃尽财政资金，最终政府融资平台贷款将会违约，政府债务一旦失控，将直接导致经济衰退，银行资产的不良率、不良额将直线上升，无法控制。
（三）、 民间融资盲目扩大化
随着我国金融机构行业准入标准的放开，民间担保公司、小贷公司、投资公司蓬勃发展，投资风险也逐步加剧。不规范的民间借贷和民间融资行为，直接冲击了金融系统的原本体系，对金融系统的规范化运行产生了负面影响。我国民间机构相互融资，给投资者带来损失，造成社会动荡的案例在当前社会已屡见不鲜。分析此类事件出现的原因，就在于银行利率偏低，存款利率不能有效对冲通货膨胀，投资股票、基金或债券又缺乏专业知识。而广大居民手中又持有大量资金，客观上具有向企业、自然人发放贷款的机会，这种借贷缺乏有效的运营监管机制，国家对这部分的企业的运营也缺乏有效的规范条例。这是造成我国当前非银行金融机构运营风险增加的重要原因。近年來民间借贷、担保诉讼大幅上升，也严重影响了社会治安。在我国有相当一部分民间投资公司是以私人借贷的方式运营利的，但是民间机构缺乏有效的强制执行力度，很多民间借贷为讨回呆账、坏账，往往倾向于暴力收贷，游戏于法律边缘，这对于社会治安将产生非常严重的负面影响，这也使得当前非银行金融机构的社会风评不佳，影响了相关行业的继续发展。
二、尽快完善金融风险管理，加强监管
（一）、加强管控遏制房贷风险
为了解决当前银行资产质量恶化的问题，应加大银行业的管理力度，尽快出台银行管理办法细则。中国人民银行应该出台相关银行运营的细则，严厉禁止商业银行盲目向消费市场发放贷款。这种方法能够防止经济过热发展，同时还能够净化银行资产，保证银行资产的可回收性，进而保证我国的社会主义市场经济运行平稳。在细则中应该对可能造成金融风险的银行借贷行为进行明确的禁止。[2]例如，应该禁止银行对用户发放首付贷，严禁过度授信。因为就我国当前房地产事业的发展现状而言，房地产行业随时可能出现大幅度衰退，而向用户发放首付贷，无疑是支持那些本没有购房能力的人去购买房产，一旦房地产行业出现衰退，房价大幅下降，没有还款能力的人就会迅速断供，尽管以后能够对收回房屋进行二次拍卖，但由房价下跌造成的资产损失将由银行独自承担，所以在银行的管理办法细则中，应该明确禁止以首付贷为代表的各类非良性贷款的发放。
（二）压缩政府融资平台规模
各地银行业，统计当地政府的融资规模，建立台账，逐年压缩，使银行资金从新回归到实体经济，政府也制定压缩资金计划，不要过度上项目，过度干扰市场。政府只要制定好政策扶持、制度建设、政务公开，建立好健康的市场环境，“栽好梧桐木，好引凤凰来”，剩下的事情由企业来做，就可以了。
（三）政府引导，健康发展民间资本
严格限制非银行机构的市场行为，对相关市场进行有效调控
民间投资产业的蓬勃发展是我国金融行业发展的重要标志之一。因此对于民间非银行机构的市场行为不应该持有一棍子打死的态度，而是要进行有效的监管和调控，必要时给予相关的支持。在此基础上，应该严格限制非银行机构的市场行为，对相关市场进行有效的调控。为了做到这一点，应该加强对市场规则的制定，严格规范市场主体的行为，同时，还要组织专门力量，对规则进行落实。保证政策的规范实施。力求民间资本在国家的监管之下运行，极力防止恶意融资和暴力讨债等情况的出现，保证广大人民群众财产安全的同时，也保证我国金融市场的平稳顺利运行。
针对民间投资公司企业主水平参差不齐的现状，各地人民银行、银行业监管局、政府金融办应该组织专门力量加强对这部分企业主的培训，提高金融方面的专业技能，告知他们我国民间资本运营的相关条例和对违规行为的处罚条例，以宣传教育的方法来规范市场主体行为，引导我国金融市场持续、健康、快速的发展。
【参考文献】
[1] 吴晓求.中国资本市场未来10年[M].北京：中国财政经济出版社，2013，4.
[2] 谈儒勇.金融发展理论与中国金融发展[M].北京：中国经济出版社，2012，9.