论文部分内容阅读
【摘要】本文在介绍了辽南某县级市农村支付环境的基本情况之后，重点阐述了其力推农村银行卡市场建设所采取的措施，以及由此而给农村支付环境建设所带来的成效，最后指出了农村支付环境仍存在的主要问题以及进一步改善农村支付环境的思路。
【关键词】银行卡市场建设 改善 农村 支付服务环境
为大力支持社会主义新农村建设，促进城乡支付服务一体化发展，中国人民银行辽南某县级市支行充分利用该市被所属分行确定为辽宁省改善农村支付服务环境示范县这一有利契机，认真开展调查研究，大力推进农村银行卡市场建设，在其所在的农村地区，踊跃探索能使支付服务的环境建设、质量以及效率都不断得以改善和提高的新思路及新途径，更好服务于农村经济发展。
一、辽南某县级市农村支付環境基本情况
2013年，辽南某县级市实现地区生产总值815亿元，同比增长23.5%；一般地方财政预算收入以及社会消费品的零售总额分别为50.7亿元和128亿元，增长的百分比分别为42.5%和20%；人均的农民纯收入以及人均的城镇居民的可支配收入分别为12090元和17500元，增长的百分比分别为18%和19.3%。辽南某县级市现有行政乡镇27个，自然村294个，农村人口73万，占全市人口的70%；农村经济成分构成主要包括：乡镇工业企业、渔业、水产养殖业、果业及粮食、蔬菜种植业等。目前，全市所有乡镇及自然村基本上都实现了通路、通电，并普及了电视和通讯网络，尤其农户收入的增加以及“新农保”、“新农合”等惠农政策的实施，使全市农民生活水平有了较大的改善和提高。
（一）支付服务状况
1.银行网点分布情况。截至2013年末，各银行机构在辽南某县级市城乡共设立分支机构121家，其中在乡镇设网点机构59家，占比49%。在乡镇设立的分支机构中，农村信用社30家、农业银行25家、邮政储蓄银行3家、村镇银行1家，分别占乡镇金融网点机构总数的52%、43%、5%、2%。
2.银行卡发卡情况。截至2013年末，辽南某县级市银行机构发放银行卡139.9万张，人均持卡1.35张。从持卡人分布来看，由原来主要集中在城市，现已逐渐向农村拓展。
3.银行卡受理市场建设情况。截至2013年末，辽南某县级市各银行机构共有特约商户389家；ATM机221台，覆盖辽南某县级市城乡；POS机607台，覆盖辽南某县级市21个乡镇，覆盖面达到78%。
4.支付系统接入情況。截至2013年末，辽南某县级市有12家支行级商业银行接入了人民银行大、小额支付系统，接入率100%。农村基层网点有18家接入大、小额支付系统，占农村网点31%。
（二）支付工具使用状况
从近期开展的对250个农户使用非现金支付工具的抽样调查情况看，在银行开立账户的有169户，占调查总数的68%；有58%的农户去过银行办理过汇款、承兑等业务，有30%农户日常持卡消费。农民使用非现金支付工具的意愿和意识有了较大的提高
二、力推农村银行卡市场建设所采取的措施
近年来，人民银行辽南某县级市支行充分发挥基层央行在县域经济发展中的作用，在引导银行机构加大对“三农”信贷扶持力度的同时，找准切入点，采取有力措施，积极做好支付服务配套工作。
（一）提高认识，明确意义
为贯彻落实中央制定的一系列惠农政策，中国人民银行总行近年来相继印发了《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》和《关于推广银行卡助农取款服务的通知》等文件，辽南某县级市支行在认真学习领会的同时，组织制定了自己的规划和实施方案，并提出要扎实推进，稳步推广银行卡助农取款业务，大力发展农村银行市场，力争在几年内实现全市乡镇、村屯支付服务全覆盖的战略构想，使辽南某县级市农村支付服务体系初步建立，服务“三农”的作用得到充分发挥。
（二）协调沟通，建立机制
为赢得辽南某县级市政府对开展改善农村支付环境建设工作的支持，该市支行及时向政府详细汇报了上级行文件精神以及支行制定的相关规划和部署。辽南某县级市政府要求政府职能部门全力配合人民银行，切实把这项工作做实、做强、做大，更好地造福于全市农民。在政府的大力支持下，成立了由政府牵头的组织领导机构，形成了金融办牵头，人民银行推动，金融机构以及相关部门配合的工作机制，为下一步工作提供了组织上的保证。
（三）深入调研，摸清底数
近年来，随着国家、省市振兴东北老工业基地，环渤海经济带开发战略的实施，一些国家、省、市重点工程项目相继落户辽南某县级市，极大地带动了全市农村经济的发展，同时也对农村支付服务水平提出了更高的要求。对此，所在市中心支行高度重视，多次会同支行、银联、商业银行等部门深入辽南某县级市农村开展支付环境调查，通过组织召开座谈会、辖区银行机构支付结算会议，走访企业、农户，开展问卷调查等方式，了解情况，征求意见，并对辽南某县级市农村银行卡市场建设工作提出了具体的意见和要求。通过调查了解，进一步摸清了辽南某县级市农村支付现状以及存在的问题，为下一步有的放矢开展工作，找准了定位和切入点。
（四）搞好宣传，扩大影响
第一，通过报刊、广播、电视等媒体进行广泛宣传，让全市城乡居民对银行卡等非现金支付工具有一个感性方面的认识和了解。
第二，利用乡镇集市及市内繁华地带进行集中宣传。通过散发宣传单、现场解答、入户问卷调查等方式，让居民了解使用银行卡比之现金更具有安全可靠、方便快捷等优势。
第三，发挥支行“金融课堂”的教育作用。采取“金融课堂”进乡镇、进企业、进社区的方式，向居民讲解银行卡、反假币知识，使广大城乡居民对非现金工具从感性上的认识上升到理性上的接受。
（五）点面结合，扎实推进
所在的市中心支行根据辽南某县级市农村地域辽阔、人口密集、经济相对发达等特点，把辽南某县级市作为其所在地区推进农村银行市场建设联系点，先后组织银联、农行、邮储银行、联社等单位到辽南某县级市召开现场会，并深入××、××等乡镇街办进行实地考察，经过反复研究论证后，在距离辽南某县级市区较近的××街道××村由邮储银行建立第一家银行卡助农取现点，之后各单位将齐头跟进，在实现××街道全部村屯都设取现点后，再向其他乡镇辐射，以保证银行卡市场建设在平稳中发展，在扎实中推进。 三、农村支付环境建设初显成效
（一）突出银行卡特色服务，扩大银行卡使用范围
几年来，辽南某县级市辖区各银行业金融机构积极推广银行卡使用，加大银行卡投放力度，经统计，到2013年末，全市持卡消费金额占社会零售品消费总额的17%。
各银行机构还针对行业不同特点，推广银行卡特色服务。农业银行针对广大农村客户的特点，推广惠农卡特色服务，惠农卡是专门为农户办理，除具备借记卡所有结算功能外，还是发放农户小额贷款的载体，同时也具备社会保障代理、财政补贴发放、公用事业代收付等特色支付结算功能，深受广大农村居民的欢迎。
（二）加大自助设备的投放，改善用卡环境
由于各银行机构纷纷加大自助设备的投放力度，在营业网点布放ATM存取款机，使柜台的离柜率增加20%，减轻了柜面的压力。各银行机构在其网点设置24小时自助银行的同时，还将一部分自助设备布放在商场、超市，有的走进了大型工厂，从而拉近了百姓和银行的距离。其中具有代表性的例子是辽南某县级市××××集团有限公司门前设立的ATM自助银行。2012年，工商银行辽南某县级市支行整合远程技术资源，在县郊银行网点稀少的地区布放ATM自助银行机具，为工人及周边居民提供了便捷安全、优质高效的金融服务。截至2013年末，辖区共布放ATM机221台，比2011年增加105台，增长90.52%；布放POS机607台，比2011年增加323台，增长113.74%；发展特约商户389家；用卡环境明显得到改善。
（三）所在市首家银行卡助农取款服务点在辽南某县级市正式运行
2014年1月12日，所在市首家银行卡助农取款服务点揭牌仪式在辽南某县级市××街道××村举行。本次揭牌仪式特意选在当地的赶集日举行，通过分发宣传单、现场演示等形式向当地村民进行银行卡助农取款服务宣传活动，进一步扩大了银行卡助农取款服务的普及面。该村一位农民还在服务点进行了现场取款操作，亲身体会到了银行卡助农取款服务的安全、便利，对此赞不绝口。截止2014年1月末，取现点共办理取款业务10笔，金额1，570.00元，办理查询19笔。
四、农村支付环境仍存在的主要问题
（一）农村金融网点覆盖率偏低
调查数据显示，全市121个银行分支机构，农村网点机构只有59个，虽然数量和市区大约持平，但是按照辽南某县级市农村3000多平方公里地域面积以及70多万的人口来看，农村网点数量明显不足，而且分布也不尽合理，给农户办理银行业务带来不便。
（二）非现金支付工具使用率不高
在调查中，虽然有一些农户对银行卡、支票等非现金支付工具有一定的了解，也认为使用它们要比现金安全方便，但实际利用比率却很低，这除了受傳统观念影响外，还受其他因素的制约。
1.支付结算基础设施投入滞后。诸如ATM机、POS机以及BST自助终端等银行电子产品在农村还没有推广普及，使农民感到使用银行卡极其不便。
2.收费制度制约了支付工具的推广使用。如手续费、年费等各项费用增加了农民的支出，使农户宁愿使用现金也不用其他支付工具。
3.金融宣傳力度不够，方式方法不对路。没有结合农民自身文化素质、生活习惯、农村特点等，开展有针对性的业务宣传。
（三）农村金融支付系统延伸“不到头”
目前，辽南某县级市所有的银行机构都加入了人民银行的大、小额支付系统，形成了渠道畅通的银行支付结算体系。但是，县以下的银行网点多数没有接入该系统，出现了农村金融支付系统延伸“不到头”的现象，使异地和跨行的结算业务都要通过县级支行营业部代理，从而增加了资金流通环节，延长了资金的在途时间，影响客户资金的使用效益。
五、进一步改善农村支付环境的思路
进一步改善农村支付服务环境建设，应立足辽南某县级市农村实际，找准农村支付结算环境的薄弱环节，不断增强涉农支付清算系统业务处理的广度与深度，增大网络覆盖面，丰富农村支付服务主体构成，全面推进农村非现金支付工具的使用。具体做好以下几方面工作：
（一）支付清算在建设有关的基础设施方面还需要进一步推进，以便使农村地区清算资金的效率有较大程度的提高
1.农村地区的金融体系还需要进一步完善或者建立。鼓励农行、信用社、邮政储蓄银行和村镇银行，进一步发挥其“支农主力军”作用，改善网点设置，拓宽结算渠道，尽可能为广大农户提供方便，更好地满足农村多元化、多层次的支付服务需求。
2.推进现代化支付系统纵深发展。要努力对农村地区的银行机构给予必要的支持，以使其早日直接加入到小额支付系统以及大额支付系统中去，这样，支付清算的网络才能随之进一步向乡镇地区延伸，跨行进行的资金清算所需要的资金运行通道也才能更加安全、方便、快捷与高速。
（二）不断丰富农村非现金支付工具种类，推进票据业务的发展
在了解和掌握农村企业办理支付结算意愿或需求的基础上，推行适合农村企业的票据业务，提高结算的票据含量和使用率。
（三）加强金融宣传，提高农村现代支付意识
1.加大支付服务宣传力度，提高现代化支付工具对农村地区的影响。要以农村银行机构网点柜面宣传为基地，引导和帮助农民使用各类非现金支付工具，减轻对现金的依赖性；要以媒体为宣传载体，提高农村客户对非现金支付工具的认知度，使他们达到从感性的接触最终演变成理性的接受。
2.开展经常性支付结算业务培训。通过不定期举办支付结算知识培训，提高农村地区银行机构相关从业人员的专业知识、业务能力和服务水平，从而更好地引导农村客户使用非现金支付工具，促进农村支付服务环境的不断改善。
【关键词】银行卡市场建设 改善 农村 支付服务环境
为大力支持社会主义新农村建设，促进城乡支付服务一体化发展，中国人民银行辽南某县级市支行充分利用该市被所属分行确定为辽宁省改善农村支付服务环境示范县这一有利契机，认真开展调查研究，大力推进农村银行卡市场建设，在其所在的农村地区，踊跃探索能使支付服务的环境建设、质量以及效率都不断得以改善和提高的新思路及新途径，更好服务于农村经济发展。
一、辽南某县级市农村支付環境基本情况
2013年，辽南某县级市实现地区生产总值815亿元，同比增长23.5%；一般地方财政预算收入以及社会消费品的零售总额分别为50.7亿元和128亿元，增长的百分比分别为42.5%和20%；人均的农民纯收入以及人均的城镇居民的可支配收入分别为12090元和17500元，增长的百分比分别为18%和19.3%。辽南某县级市现有行政乡镇27个，自然村294个，农村人口73万，占全市人口的70%；农村经济成分构成主要包括：乡镇工业企业、渔业、水产养殖业、果业及粮食、蔬菜种植业等。目前，全市所有乡镇及自然村基本上都实现了通路、通电，并普及了电视和通讯网络，尤其农户收入的增加以及“新农保”、“新农合”等惠农政策的实施，使全市农民生活水平有了较大的改善和提高。
（一）支付服务状况
1.银行网点分布情况。截至2013年末，各银行机构在辽南某县级市城乡共设立分支机构121家，其中在乡镇设网点机构59家，占比49%。在乡镇设立的分支机构中，农村信用社30家、农业银行25家、邮政储蓄银行3家、村镇银行1家，分别占乡镇金融网点机构总数的52%、43%、5%、2%。
2.银行卡发卡情况。截至2013年末，辽南某县级市银行机构发放银行卡139.9万张，人均持卡1.35张。从持卡人分布来看，由原来主要集中在城市，现已逐渐向农村拓展。
3.银行卡受理市场建设情况。截至2013年末，辽南某县级市各银行机构共有特约商户389家；ATM机221台，覆盖辽南某县级市城乡；POS机607台，覆盖辽南某县级市21个乡镇，覆盖面达到78%。
4.支付系统接入情況。截至2013年末，辽南某县级市有12家支行级商业银行接入了人民银行大、小额支付系统，接入率100%。农村基层网点有18家接入大、小额支付系统，占农村网点31%。
（二）支付工具使用状况
从近期开展的对250个农户使用非现金支付工具的抽样调查情况看，在银行开立账户的有169户，占调查总数的68%；有58%的农户去过银行办理过汇款、承兑等业务，有30%农户日常持卡消费。农民使用非现金支付工具的意愿和意识有了较大的提高
二、力推农村银行卡市场建设所采取的措施
近年来，人民银行辽南某县级市支行充分发挥基层央行在县域经济发展中的作用，在引导银行机构加大对“三农”信贷扶持力度的同时，找准切入点，采取有力措施，积极做好支付服务配套工作。
（一）提高认识，明确意义
为贯彻落实中央制定的一系列惠农政策，中国人民银行总行近年来相继印发了《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》和《关于推广银行卡助农取款服务的通知》等文件，辽南某县级市支行在认真学习领会的同时，组织制定了自己的规划和实施方案，并提出要扎实推进，稳步推广银行卡助农取款业务，大力发展农村银行市场，力争在几年内实现全市乡镇、村屯支付服务全覆盖的战略构想，使辽南某县级市农村支付服务体系初步建立，服务“三农”的作用得到充分发挥。
（二）协调沟通，建立机制
为赢得辽南某县级市政府对开展改善农村支付环境建设工作的支持，该市支行及时向政府详细汇报了上级行文件精神以及支行制定的相关规划和部署。辽南某县级市政府要求政府职能部门全力配合人民银行，切实把这项工作做实、做强、做大，更好地造福于全市农民。在政府的大力支持下，成立了由政府牵头的组织领导机构，形成了金融办牵头，人民银行推动，金融机构以及相关部门配合的工作机制，为下一步工作提供了组织上的保证。
（三）深入调研，摸清底数
近年来，随着国家、省市振兴东北老工业基地，环渤海经济带开发战略的实施，一些国家、省、市重点工程项目相继落户辽南某县级市，极大地带动了全市农村经济的发展，同时也对农村支付服务水平提出了更高的要求。对此，所在市中心支行高度重视，多次会同支行、银联、商业银行等部门深入辽南某县级市农村开展支付环境调查，通过组织召开座谈会、辖区银行机构支付结算会议，走访企业、农户，开展问卷调查等方式，了解情况，征求意见，并对辽南某县级市农村银行卡市场建设工作提出了具体的意见和要求。通过调查了解，进一步摸清了辽南某县级市农村支付现状以及存在的问题，为下一步有的放矢开展工作，找准了定位和切入点。
（四）搞好宣传，扩大影响
第一，通过报刊、广播、电视等媒体进行广泛宣传，让全市城乡居民对银行卡等非现金支付工具有一个感性方面的认识和了解。
第二，利用乡镇集市及市内繁华地带进行集中宣传。通过散发宣传单、现场解答、入户问卷调查等方式，让居民了解使用银行卡比之现金更具有安全可靠、方便快捷等优势。
第三，发挥支行“金融课堂”的教育作用。采取“金融课堂”进乡镇、进企业、进社区的方式，向居民讲解银行卡、反假币知识，使广大城乡居民对非现金工具从感性上的认识上升到理性上的接受。
（五）点面结合，扎实推进
所在的市中心支行根据辽南某县级市农村地域辽阔、人口密集、经济相对发达等特点，把辽南某县级市作为其所在地区推进农村银行市场建设联系点，先后组织银联、农行、邮储银行、联社等单位到辽南某县级市召开现场会，并深入××、××等乡镇街办进行实地考察，经过反复研究论证后，在距离辽南某县级市区较近的××街道××村由邮储银行建立第一家银行卡助农取现点，之后各单位将齐头跟进，在实现××街道全部村屯都设取现点后，再向其他乡镇辐射，以保证银行卡市场建设在平稳中发展，在扎实中推进。 三、农村支付环境建设初显成效
（一）突出银行卡特色服务，扩大银行卡使用范围
几年来，辽南某县级市辖区各银行业金融机构积极推广银行卡使用，加大银行卡投放力度，经统计，到2013年末，全市持卡消费金额占社会零售品消费总额的17%。
各银行机构还针对行业不同特点，推广银行卡特色服务。农业银行针对广大农村客户的特点，推广惠农卡特色服务，惠农卡是专门为农户办理，除具备借记卡所有结算功能外，还是发放农户小额贷款的载体，同时也具备社会保障代理、财政补贴发放、公用事业代收付等特色支付结算功能，深受广大农村居民的欢迎。
（二）加大自助设备的投放，改善用卡环境
由于各银行机构纷纷加大自助设备的投放力度，在营业网点布放ATM存取款机，使柜台的离柜率增加20%，减轻了柜面的压力。各银行机构在其网点设置24小时自助银行的同时，还将一部分自助设备布放在商场、超市，有的走进了大型工厂，从而拉近了百姓和银行的距离。其中具有代表性的例子是辽南某县级市××××集团有限公司门前设立的ATM自助银行。2012年，工商银行辽南某县级市支行整合远程技术资源，在县郊银行网点稀少的地区布放ATM自助银行机具，为工人及周边居民提供了便捷安全、优质高效的金融服务。截至2013年末，辖区共布放ATM机221台，比2011年增加105台，增长90.52%；布放POS机607台，比2011年增加323台，增长113.74%；发展特约商户389家；用卡环境明显得到改善。
（三）所在市首家银行卡助农取款服务点在辽南某县级市正式运行
2014年1月12日，所在市首家银行卡助农取款服务点揭牌仪式在辽南某县级市××街道××村举行。本次揭牌仪式特意选在当地的赶集日举行，通过分发宣传单、现场演示等形式向当地村民进行银行卡助农取款服务宣传活动，进一步扩大了银行卡助农取款服务的普及面。该村一位农民还在服务点进行了现场取款操作，亲身体会到了银行卡助农取款服务的安全、便利，对此赞不绝口。截止2014年1月末，取现点共办理取款业务10笔，金额1，570.00元，办理查询19笔。
四、农村支付环境仍存在的主要问题
（一）农村金融网点覆盖率偏低
调查数据显示，全市121个银行分支机构，农村网点机构只有59个，虽然数量和市区大约持平，但是按照辽南某县级市农村3000多平方公里地域面积以及70多万的人口来看，农村网点数量明显不足，而且分布也不尽合理，给农户办理银行业务带来不便。
（二）非现金支付工具使用率不高
在调查中，虽然有一些农户对银行卡、支票等非现金支付工具有一定的了解，也认为使用它们要比现金安全方便，但实际利用比率却很低，这除了受傳统观念影响外，还受其他因素的制约。
1.支付结算基础设施投入滞后。诸如ATM机、POS机以及BST自助终端等银行电子产品在农村还没有推广普及，使农民感到使用银行卡极其不便。
2.收费制度制约了支付工具的推广使用。如手续费、年费等各项费用增加了农民的支出，使农户宁愿使用现金也不用其他支付工具。
3.金融宣傳力度不够，方式方法不对路。没有结合农民自身文化素质、生活习惯、农村特点等，开展有针对性的业务宣传。
（三）农村金融支付系统延伸“不到头”
目前，辽南某县级市所有的银行机构都加入了人民银行的大、小额支付系统，形成了渠道畅通的银行支付结算体系。但是，县以下的银行网点多数没有接入该系统，出现了农村金融支付系统延伸“不到头”的现象，使异地和跨行的结算业务都要通过县级支行营业部代理，从而增加了资金流通环节，延长了资金的在途时间，影响客户资金的使用效益。
五、进一步改善农村支付环境的思路
进一步改善农村支付服务环境建设，应立足辽南某县级市农村实际，找准农村支付结算环境的薄弱环节，不断增强涉农支付清算系统业务处理的广度与深度，增大网络覆盖面，丰富农村支付服务主体构成，全面推进农村非现金支付工具的使用。具体做好以下几方面工作：
（一）支付清算在建设有关的基础设施方面还需要进一步推进，以便使农村地区清算资金的效率有较大程度的提高
1.农村地区的金融体系还需要进一步完善或者建立。鼓励农行、信用社、邮政储蓄银行和村镇银行，进一步发挥其“支农主力军”作用，改善网点设置，拓宽结算渠道，尽可能为广大农户提供方便，更好地满足农村多元化、多层次的支付服务需求。
2.推进现代化支付系统纵深发展。要努力对农村地区的银行机构给予必要的支持，以使其早日直接加入到小额支付系统以及大额支付系统中去，这样，支付清算的网络才能随之进一步向乡镇地区延伸，跨行进行的资金清算所需要的资金运行通道也才能更加安全、方便、快捷与高速。
（二）不断丰富农村非现金支付工具种类，推进票据业务的发展
在了解和掌握农村企业办理支付结算意愿或需求的基础上，推行适合农村企业的票据业务，提高结算的票据含量和使用率。
（三）加强金融宣传，提高农村现代支付意识
1.加大支付服务宣传力度，提高现代化支付工具对农村地区的影响。要以农村银行机构网点柜面宣传为基地，引导和帮助农民使用各类非现金支付工具，减轻对现金的依赖性；要以媒体为宣传载体，提高农村客户对非现金支付工具的认知度，使他们达到从感性的接触最终演变成理性的接受。
2.开展经常性支付结算业务培训。通过不定期举办支付结算知识培训，提高农村地区银行机构相关从业人员的专业知识、业务能力和服务水平，从而更好地引导农村客户使用非现金支付工具，促进农村支付服务环境的不断改善。