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【摘要】“三农”问题历来是党和国家工作的重中之重，也是昆明市经济又好又快发展的重要基础和促进城乡繁荣的重要保证。为搭建农村经济发展支持平台，加强金融服务“三农”工作，昆明市积极探索农村信用体系建设工作。本文深入总结试点以来的经验，以为工作的深入推进奠定理论与实践基础。
【关键词】农村信用 信贷支农 探索
昆明市是云南省政治、经济、文化、科技、交通中心，西部地区重要的中心城市和旅游、商贸城市，以常年3～29℃的宜人气候，享有“春城”的美誉。全辖14个县（市）区，人口726万，其中农村人口298万，占比41%。金融一直是制约昆明市统筹城乡发展的一个重要瓶颈，为增加“三农”信贷投放，促进现代农业发展和新农村建设，加快实现城乡一体化，2011年昆明市启动农村信用体系建设试点工作。
一、主要做法
（一）以“健全制度+构建组织+落实经费”为先导，奠定工作推行基础
2011年云南省政府出台《云南省人民政府办公厅关于加快推进农村信用体系建设试点工作的实施意见》（云政办发〔2011〕191号），明确试点工作思路原则、目标任务及实施步骤，并将昆明市作为农村信用体系建设重点联系地区。为统一农户信用信息采集口径及信用评价标准，人行昆明中支组织省级涉农金融机构制定了符合云南省农村及农户经济特点的《云南省农户信用信息与信用等级评价标准指引》、《云南省农户（农村青年）信用评定标准》，在昆明辖区推行。昆明市有涉农人口的12个县（市）区地方政府也配套印发了工作实施意见，细化工作目标、要求，并基于“统一部署、健全机制、先行试点、稳步推进”的原则，选择了信用基础好、经济较发达乡（镇）开展试点。
为扎实推进昆明市试点工作，人行昆明中支牵头，协调建立了“政府领导、人行推动、多方参与、共同受益”的工作机制，即联动昆明市发改委、金融办及涉农公共部门、昆明县（市）区人民政府及人民银行分支机构的分管负责人、乡（镇）政府领导、村两委人员、大学生村官及涉农金融机构业务员等，分级设立了市、县农村信用体系建设工作领导小组、乡（镇）农户信用等级评价小组、村委会农户信息采集小组“四级”建设组织。至2013年9月末，全市组建工作领导小组13个，设立农户信用等级评价小组及农户信息采集小组310个，构建了自上而下的农村信用体系建设人力资源保障体系及沟通协作机制。同步，按照“三个一点”（即省财政、地方财政、金融机构各分担一点）协同对农村信用体系建设给予人、财、物力支持。两年多试点中，全市各级政府、涉农金融机构共拨付工作支持经费442.25万元。
（二）以“信息系统建设+信用氛围营造”为核心，疏通信贷支农渠道
1.立足信息共享平台建设，促进农户信贷市场供给主体多元化。信息系统建设有助提高贷款申请者的信息透明度，缓解信息不對称所造成的逆向选择和道德风险，是信贷市场运行的基础。为促进农村金融发展，扩大“三农”信贷投放，推动农户信用信息电子化并实现银政农共享是切入点。“云南省农户信用信息系统”在此背景下应运而生，将农户家庭基本信息、资产收入、经营项目、不良记录、财政补贴、保险以及社会评价等内容纳入系统管理，实现农户信用评价工作的评价指标、评分标准、操作流程“三统一”，于2011年开始在昆明市试运行。为推进农户信息采集及录入系统工作，试点县（市）区充分利用涉农金融机构网点、人员和客户资源等优势，并积极动员村干部、大学生村官、志愿者等参与。为促进系统中农户信息的共建共享，在人行昆明中支的推动协调下，2013年8月云南省农户信用信息系统纵向实现昆明中支与昆明县级人民银行两级、涉农金融机构（农行、邮储、信用社）省市县乡四级机构联网运行，横向实现昆明中支与涉农金融机构省级机构、昆明县级人民银行与涉农金融机构县域分支机构联网运行，构建了横向到边、纵向到底的农户信用信息共享体系。随着工作的深入推进，富滇银行、村镇银行、建设银行等金融机构逐步涉足，共同依托系统开展农户信息采集建档、维护更新及利用系统中信息、评价结果加大对农户的信贷投入。
2.注重信用培育，提高金融机构信贷支农的积极性。人行昆明中支牵头设计了农村信用体系建设宣传海报、宣传单，对建立信用档案的好处、评定信用农户条件及能得到的实惠、如何维护良好信用记录等进行宣传解释。昆明试点县（市）区工作领导小组将逾5万份宣传资料下发，张贴在乡（镇）、村委会、村民小组的公共醒目地方及发放到村民手中，提高当地农户对农村信用体系建设工作的认知度。乡镇、村委工作小组以进村入镇采集农户信息为契机，宣讲农村信用体系建设的意义及内容。当地人民银行结合“信用记录关爱日”、“征信知识宣传周”活动，在涉农金融机构县、乡营业网点悬挂宣传布标、电子横幅，并利用电视、报刊、网站、手机报等媒体开展广范围宣传，深化当地群众对征信知识、农村信用体系建设的认识。一系列宣传教育活动的开展，极大提高了当地农户的守信意识及参与信息征集的积极性。
信用户、信用村、信用乡（镇）创建活动的开展将农村地区信用文化培育推向高潮。申评信用户，前提条件是“邻里和睦、无不良信用记录、村委组评价良好”；申报信用村、信用乡（镇），必须满足“全村近两年新发放农户贷款不良率控制在3%以内，按期归还贷款农户占全村已有贷款农户总数的90%以上”、“行政区域内40%以上村委会为信用村”等硬性指标。各地政府印发的《“三信”创建管理办法》中，对信用户给予额度提高、利率下浮、期限放宽以及对信用村、信用乡（镇）给予农业项目开发、农村配套服务方面优先享受政策资金支持等优惠。广大农民从农村信用体系建设的信用制度、信用教育及“守信激励、失信惩戒”的工作机制中提高了守信意识，农村地区信用及融资环境得到优化。目前，信用户、信用村、信用乡（镇）已成为昆明辖区农村经济主体融资的基本条件，农户“富可贷、穷可贷、不讲信用不能贷”的观念基本深入，借款不还、逃废银行债务现象得到有效遏制。 （三）以“监测研讨+联动推进+银政配合”为配套，强化支农惠农力度
一是强化监测督导，落实目标要求。昆明中支在针对人行昆明县（市）区支行、省级金融机构的征信管理工作考核体系中明确农村信用体系建设考核内容，建立奖惩约束机制。同步，建立“市、县”两级工作进展督导机制，即昆明中支印发《关于建立农村信用体系建设试点工作通报制度的通知》，按月跟踪工作成效并向全省通报；昆明试点县（市）区建立动态检查督办机制，包括根据阶段性工作情况召开推进会，与涉农金融机构组建工作小组不定期下基层开展调研检查等，确保各环节工作有序衔接、推进落实。二是农户授信贷款与“金融产品创新、支付卡推广”联动推进。部分地区联动涉农金融机构发掘符合农户和农村经济特点的抵押物及消费信贷产品，丰富信用农户贷款品种，满足农户资金多样化需求；对存量贷款农户开展信用等级评定，对符合条件的评级农户授信并与惠农卡绑定，推广使用银行卡，鼓励非现金支付。三是注重多方协同，构建支农政策体系。人民银行及地方政府督导县域农村金融机构按照国务院有关文件精神和货币信贷政策要求，合理确定贷款利率的浮动范围，扩大授信额度，积极支持农业产业化调整。充分利用人民银行支农再贷款政策，增强涉农金融机构资金实力，保证相关惠农信贷政策贯彻落实，并建立和完善考核制度及奖励机制，鼓励县域金融机构将新增存款反哺“三农”。
二、成效凸显，农村信用体系建设取得突破
目前，昆明市已为53.8万农户建立了纸质信用档案，建档面达69.79%，其中22.8万农户的信用档案实现电子化，涉及农村人口81.6万人，农村家庭及个人有了“电子经济身份证”；由工作领导小组评定“信用戶”41，255户、“信用村”158个、“信用乡（镇）”11个，通过政府发文认定，提高了“三信”创建的公信力和认可度。农户信用信息共享平台的搭建及农村信用环境的优化激发了金融机构信贷支农的积极性，以信用社、邮储、农行等涉农金融机构为主、股份制商业银行为辅的金融机构逐步涉足昆明市农村信贷市场，并不断创新涉农金融产品及服务方式，形成以小额信用贷款为主，农户联保贷款、林权抵押贷款、“创业促就业”小额担保贷款等多种方式相辅的支农信贷体系，对“信用户”最高授信达15万元。至2013年3季度末，昆明市涉农贷款1782.20亿元，分别比2011年、2012年同期增长37.82%、15.44%；其中农户贷款166.74亿元，分别比2011年、2012年同期增长33.28%、6.91%。农村金融的强力支持，为加快昆明市新农村建设、实现城乡统筹发展奠定了基础。
三、工作启示
总结昆明市农村信用体系建设经验，工作实效推进应切合以下要点：一是强化银政农合作。农村信用体系建设是一项社会性系统工程，需要包括政府、银行、农户在内的广泛参与和不懈努力，只有真正实现政银农联动，特别是政府的主导和支持，才易取得实效。二是立足多方受益。工作开展必须坚持“服务政府、服务金融机构、服务三农”的根本宗旨，以此赢得各方的理解、认可和支持，形成政府支持、多方参与、合力推进的共赢工作格局。三是勇于开拓创新。各地经济条件差异水平大，农村信用体系建设没有现成及固有模式，当地人民银行及政府部门只有增强责任感和使命感，充分发挥好推动、组织作用，加大创新力度，才能推动农村信用体系建设出实效。四是注重多举并行。立足“征信+信贷”模式，配套在信用文化培育、金融服务环境优化、支农惠农政策体系构建等方面下工夫，有助提高农户融资成功率。
【关键词】农村信用 信贷支农 探索
昆明市是云南省政治、经济、文化、科技、交通中心，西部地区重要的中心城市和旅游、商贸城市，以常年3～29℃的宜人气候，享有“春城”的美誉。全辖14个县（市）区，人口726万，其中农村人口298万，占比41%。金融一直是制约昆明市统筹城乡发展的一个重要瓶颈，为增加“三农”信贷投放，促进现代农业发展和新农村建设，加快实现城乡一体化，2011年昆明市启动农村信用体系建设试点工作。
一、主要做法
（一）以“健全制度+构建组织+落实经费”为先导，奠定工作推行基础
2011年云南省政府出台《云南省人民政府办公厅关于加快推进农村信用体系建设试点工作的实施意见》（云政办发〔2011〕191号），明确试点工作思路原则、目标任务及实施步骤，并将昆明市作为农村信用体系建设重点联系地区。为统一农户信用信息采集口径及信用评价标准，人行昆明中支组织省级涉农金融机构制定了符合云南省农村及农户经济特点的《云南省农户信用信息与信用等级评价标准指引》、《云南省农户（农村青年）信用评定标准》，在昆明辖区推行。昆明市有涉农人口的12个县（市）区地方政府也配套印发了工作实施意见，细化工作目标、要求，并基于“统一部署、健全机制、先行试点、稳步推进”的原则，选择了信用基础好、经济较发达乡（镇）开展试点。
为扎实推进昆明市试点工作，人行昆明中支牵头，协调建立了“政府领导、人行推动、多方参与、共同受益”的工作机制，即联动昆明市发改委、金融办及涉农公共部门、昆明县（市）区人民政府及人民银行分支机构的分管负责人、乡（镇）政府领导、村两委人员、大学生村官及涉农金融机构业务员等，分级设立了市、县农村信用体系建设工作领导小组、乡（镇）农户信用等级评价小组、村委会农户信息采集小组“四级”建设组织。至2013年9月末，全市组建工作领导小组13个，设立农户信用等级评价小组及农户信息采集小组310个，构建了自上而下的农村信用体系建设人力资源保障体系及沟通协作机制。同步，按照“三个一点”（即省财政、地方财政、金融机构各分担一点）协同对农村信用体系建设给予人、财、物力支持。两年多试点中，全市各级政府、涉农金融机构共拨付工作支持经费442.25万元。
（二）以“信息系统建设+信用氛围营造”为核心，疏通信贷支农渠道
1.立足信息共享平台建设，促进农户信贷市场供给主体多元化。信息系统建设有助提高贷款申请者的信息透明度，缓解信息不對称所造成的逆向选择和道德风险，是信贷市场运行的基础。为促进农村金融发展，扩大“三农”信贷投放，推动农户信用信息电子化并实现银政农共享是切入点。“云南省农户信用信息系统”在此背景下应运而生，将农户家庭基本信息、资产收入、经营项目、不良记录、财政补贴、保险以及社会评价等内容纳入系统管理，实现农户信用评价工作的评价指标、评分标准、操作流程“三统一”，于2011年开始在昆明市试运行。为推进农户信息采集及录入系统工作，试点县（市）区充分利用涉农金融机构网点、人员和客户资源等优势，并积极动员村干部、大学生村官、志愿者等参与。为促进系统中农户信息的共建共享，在人行昆明中支的推动协调下，2013年8月云南省农户信用信息系统纵向实现昆明中支与昆明县级人民银行两级、涉农金融机构（农行、邮储、信用社）省市县乡四级机构联网运行，横向实现昆明中支与涉农金融机构省级机构、昆明县级人民银行与涉农金融机构县域分支机构联网运行，构建了横向到边、纵向到底的农户信用信息共享体系。随着工作的深入推进，富滇银行、村镇银行、建设银行等金融机构逐步涉足，共同依托系统开展农户信息采集建档、维护更新及利用系统中信息、评价结果加大对农户的信贷投入。
2.注重信用培育，提高金融机构信贷支农的积极性。人行昆明中支牵头设计了农村信用体系建设宣传海报、宣传单，对建立信用档案的好处、评定信用农户条件及能得到的实惠、如何维护良好信用记录等进行宣传解释。昆明试点县（市）区工作领导小组将逾5万份宣传资料下发，张贴在乡（镇）、村委会、村民小组的公共醒目地方及发放到村民手中，提高当地农户对农村信用体系建设工作的认知度。乡镇、村委工作小组以进村入镇采集农户信息为契机，宣讲农村信用体系建设的意义及内容。当地人民银行结合“信用记录关爱日”、“征信知识宣传周”活动，在涉农金融机构县、乡营业网点悬挂宣传布标、电子横幅，并利用电视、报刊、网站、手机报等媒体开展广范围宣传，深化当地群众对征信知识、农村信用体系建设的认识。一系列宣传教育活动的开展，极大提高了当地农户的守信意识及参与信息征集的积极性。
信用户、信用村、信用乡（镇）创建活动的开展将农村地区信用文化培育推向高潮。申评信用户，前提条件是“邻里和睦、无不良信用记录、村委组评价良好”；申报信用村、信用乡（镇），必须满足“全村近两年新发放农户贷款不良率控制在3%以内，按期归还贷款农户占全村已有贷款农户总数的90%以上”、“行政区域内40%以上村委会为信用村”等硬性指标。各地政府印发的《“三信”创建管理办法》中，对信用户给予额度提高、利率下浮、期限放宽以及对信用村、信用乡（镇）给予农业项目开发、农村配套服务方面优先享受政策资金支持等优惠。广大农民从农村信用体系建设的信用制度、信用教育及“守信激励、失信惩戒”的工作机制中提高了守信意识，农村地区信用及融资环境得到优化。目前，信用户、信用村、信用乡（镇）已成为昆明辖区农村经济主体融资的基本条件，农户“富可贷、穷可贷、不讲信用不能贷”的观念基本深入，借款不还、逃废银行债务现象得到有效遏制。 （三）以“监测研讨+联动推进+银政配合”为配套，强化支农惠农力度
一是强化监测督导，落实目标要求。昆明中支在针对人行昆明县（市）区支行、省级金融机构的征信管理工作考核体系中明确农村信用体系建设考核内容，建立奖惩约束机制。同步，建立“市、县”两级工作进展督导机制，即昆明中支印发《关于建立农村信用体系建设试点工作通报制度的通知》，按月跟踪工作成效并向全省通报；昆明试点县（市）区建立动态检查督办机制，包括根据阶段性工作情况召开推进会，与涉农金融机构组建工作小组不定期下基层开展调研检查等，确保各环节工作有序衔接、推进落实。二是农户授信贷款与“金融产品创新、支付卡推广”联动推进。部分地区联动涉农金融机构发掘符合农户和农村经济特点的抵押物及消费信贷产品，丰富信用农户贷款品种，满足农户资金多样化需求；对存量贷款农户开展信用等级评定，对符合条件的评级农户授信并与惠农卡绑定，推广使用银行卡，鼓励非现金支付。三是注重多方协同，构建支农政策体系。人民银行及地方政府督导县域农村金融机构按照国务院有关文件精神和货币信贷政策要求，合理确定贷款利率的浮动范围，扩大授信额度，积极支持农业产业化调整。充分利用人民银行支农再贷款政策，增强涉农金融机构资金实力，保证相关惠农信贷政策贯彻落实，并建立和完善考核制度及奖励机制，鼓励县域金融机构将新增存款反哺“三农”。
二、成效凸显，农村信用体系建设取得突破
目前，昆明市已为53.8万农户建立了纸质信用档案，建档面达69.79%，其中22.8万农户的信用档案实现电子化，涉及农村人口81.6万人，农村家庭及个人有了“电子经济身份证”；由工作领导小组评定“信用戶”41，255户、“信用村”158个、“信用乡（镇）”11个，通过政府发文认定，提高了“三信”创建的公信力和认可度。农户信用信息共享平台的搭建及农村信用环境的优化激发了金融机构信贷支农的积极性，以信用社、邮储、农行等涉农金融机构为主、股份制商业银行为辅的金融机构逐步涉足昆明市农村信贷市场，并不断创新涉农金融产品及服务方式，形成以小额信用贷款为主，农户联保贷款、林权抵押贷款、“创业促就业”小额担保贷款等多种方式相辅的支农信贷体系，对“信用户”最高授信达15万元。至2013年3季度末，昆明市涉农贷款1782.20亿元，分别比2011年、2012年同期增长37.82%、15.44%；其中农户贷款166.74亿元，分别比2011年、2012年同期增长33.28%、6.91%。农村金融的强力支持，为加快昆明市新农村建设、实现城乡统筹发展奠定了基础。
三、工作启示
总结昆明市农村信用体系建设经验，工作实效推进应切合以下要点：一是强化银政农合作。农村信用体系建设是一项社会性系统工程，需要包括政府、银行、农户在内的广泛参与和不懈努力，只有真正实现政银农联动，特别是政府的主导和支持，才易取得实效。二是立足多方受益。工作开展必须坚持“服务政府、服务金融机构、服务三农”的根本宗旨，以此赢得各方的理解、认可和支持，形成政府支持、多方参与、合力推进的共赢工作格局。三是勇于开拓创新。各地经济条件差异水平大，农村信用体系建设没有现成及固有模式，当地人民银行及政府部门只有增强责任感和使命感，充分发挥好推动、组织作用，加大创新力度，才能推动农村信用体系建设出实效。四是注重多举并行。立足“征信+信贷”模式，配套在信用文化培育、金融服务环境优化、支农惠农政策体系构建等方面下工夫，有助提高农户融资成功率。