论文部分内容阅读
摘要：当前货币政策趋紧的大环境下，小额贷款公司在经营管理过程中出现了一些制约其进一步发展的障碍，为了引导小额贷款公司走出当前的发展瓶颈，本文在分析了我国小额贷款公司的现状后，找出了制约其发展的因素，并提出了一些走出发展瓶颈的对策建议。
关键词：小额贷款公司 发展现状 完善建议
小额贷款公司是以向个人、家庭或中小企业提供小额贷款为主要经营业务的金融机构，其主要服务对象为工商个体户、小作坊和小业主等，贷款的金额一般为20万元以下。小额贷款公司在中国主要是服务于三农、个体工商户和中小企业。小额贷款公司的设立，合理地将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农和中小企业融资难的问题。
一、我国小额贷款公司的现状
我国自1993年试办小额信贷以来，经历了从国际捐助、政府补贴到商业化运作的过程，至今已有10多年的历史。目前，我国的小额贷款公司虽然已初具规模，但是小额贷款公司在当前货币政策趋紧的大环境下，正面临着制约其发展的障碍，进入了一个发展瓶颈中，主要表现在以下几个方面：
1、信贷资金严重短缺。2010年至今，我国中央银行为了治理通货膨胀，连续几次提高存款准备金率和基准利率，这表明我国当前的货币政策趋紧。由于货币政策趋紧，商业银行信贷资金不足，导致一些小额资金需求者难以获得信贷资金，特别是一些急需周转资金的中小企业，只能考虑从信贷成本较高的小额贷款公司获得资金的支持。目前，小额贷款公司的业务量剧增，导致信贷资金严重短缺，在公司的账户上几乎没有可以贷出的资金，到期的还款刚到账就很快又贷出去了。
2、融资渠道狭窄，影响了小额贷款公司发展的步伐。目前，小额贷款公司信贷资金的来源主要为股东缴纳的资本金、捐赠资金，经营收益，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。根据中国银行业监督管理委员和中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见, 小额贷款公司应接受社会监督，不得进行任何形式的非法集资，否则将依法追究其相应的刑事责任，同时小额贷款公司所经营的金融业务又和商业银行存在竞争，导致小额贷款公司难以从商业银行获得更多的资金支持。可见，小额贷款公司的融资渠道狭窄，从而放缓了其发展的步伐。
3、小额贷款公司的信贷缺少最终偿还的保障机制。小额贷款公司的借款者一般是还款风险较高的资金匮乏者，如果投资成功，他愿意归还贷款，可是如果投资失败，资金损失，贷款者的利益就难以保障了。
4、小额贷款公司运作成本高。小额贷款公司所从事的贷款业务属于零售贷款，一个信贷员最多营销一二百笔贷款，但是金额却仅仅是几百万元人民币，这和批发贷款的规模效应是无法相比的。这样就造成了小额贷款公司相对的经营成本也高，如同样是一个亿的贷款，如果贷款给大企业，只需要一个客户经理就可以办理，而办理小额贷款可能要几千笔业务量，光客户经理就需要十几个。可见，小额贷款公司运作所需的人力、物力和财力成本高。
5、社会信贷诚信缺失，降低了小额贷款公司的经营效率。小额贷款公司的信贷保障绝大部分依靠是的信用担保，贷款手续简单，审核时间短，使得很多贷款户将小额贷款公司的贷款看作是赈灾款和扶贫款，逃费，骗取等恶意行为时有发生，降低了小额贷款公司的经营效率。
二、小额贷款公司走出发展瓶颈的对策建议
1、放宽商业银行对小额贷款公司贷款限制。通过政策扶持，加大商业银行对小额贷款公司的资金支持，有效拓宽小额贷款公司在金融机构内部的融资渠道。对此, 在第三届小额信贷机构与国际投资者交流会上，央行前副行长、全国人大财经委副主任委员吴晓灵言辞激昂地说,“我实在没有耐心了,银行可以给所有企业贷款,为什么不能给小额贷款公司贷款?”此言一出,迎来小额信贷从业者们的阵阵掌声。
2、放宽小额贷款公司吸纳闲置资金的限制。扶持小额贷款公司，继续加快推进小额贷款公司的建设，对于新设立的小额贷款公司可以实行财政奖补政策和招商引资优惠政策等，同时也可以尝试有条件的让小额贷款公司在民间吸纳闲置资金。
3、可以尝试政府扶贫款与农村小额贷款的结合。将政府扶贫款与农村小额贷款结合起来，一方面，扶贫款与农村小额贷款结合可以提高救灾扶贫款的利用效率，真正发挥扶贫功效；另一方面，可以扩大农村小额贷款资金来源，由政府“输血”功能变为地方的“造血”功能，增强农村的可持续发展能力。
4、完善小额贷款公司贷款的偿还保障机制。现行的小额贷款公司贷款偿还保障主要依靠两种方式，一是抵押物，二是多人联保。小额贷款公司的借款者多为低收入者，如果真将其仅有的抵押物进行清偿，更会造成借款者更大的财务危机，甚至导致贫困，这就与小额贷款的宗旨是相悖的。我们可以考虑将借款者未来的收益纳入偿还体系，或者建立风险保证金制度，由担保人和借款人拿出一部分保证金进行担保，既可以减少小额贷款公司的经营风险，又不会给借款者造成太大的损失。
5、提高贷款条件，加强用款监督，可以有效降低小额贷款公司的经营成本，提高其经营效率。当前小额贷款公司资金短缺，可以考虑适当地提高借款者的贷款条件，同时加强对借款者的用款监督，这样不仅可以降低小额贷款公司的运作成本，还可以减少一些因信贷诚信缺失而导致的呆账坏账的产生，从而提高了小额贷款公司的经营效率。
总的来说，尽管小额贷款公司在发展过程中存在着这样那样的问题，但是小额贷款公司的发展前景依然是非常广阔的。目前，我国还正在探索小额贷款公司的发展之路，但是在探索的过程中，对于小额贷款公司的管理和监督应根据我国金融体制的环境，因地制宜地探索出一条真正适合我国国情的发展之路。
关键词：小额贷款公司 发展现状 完善建议
小额贷款公司是以向个人、家庭或中小企业提供小额贷款为主要经营业务的金融机构，其主要服务对象为工商个体户、小作坊和小业主等，贷款的金额一般为20万元以下。小额贷款公司在中国主要是服务于三农、个体工商户和中小企业。小额贷款公司的设立，合理地将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农和中小企业融资难的问题。
一、我国小额贷款公司的现状
我国自1993年试办小额信贷以来，经历了从国际捐助、政府补贴到商业化运作的过程，至今已有10多年的历史。目前，我国的小额贷款公司虽然已初具规模，但是小额贷款公司在当前货币政策趋紧的大环境下，正面临着制约其发展的障碍，进入了一个发展瓶颈中，主要表现在以下几个方面：
1、信贷资金严重短缺。2010年至今，我国中央银行为了治理通货膨胀，连续几次提高存款准备金率和基准利率，这表明我国当前的货币政策趋紧。由于货币政策趋紧，商业银行信贷资金不足，导致一些小额资金需求者难以获得信贷资金，特别是一些急需周转资金的中小企业，只能考虑从信贷成本较高的小额贷款公司获得资金的支持。目前，小额贷款公司的业务量剧增，导致信贷资金严重短缺，在公司的账户上几乎没有可以贷出的资金，到期的还款刚到账就很快又贷出去了。
2、融资渠道狭窄，影响了小额贷款公司发展的步伐。目前，小额贷款公司信贷资金的来源主要为股东缴纳的资本金、捐赠资金，经营收益，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。根据中国银行业监督管理委员和中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见, 小额贷款公司应接受社会监督，不得进行任何形式的非法集资，否则将依法追究其相应的刑事责任，同时小额贷款公司所经营的金融业务又和商业银行存在竞争，导致小额贷款公司难以从商业银行获得更多的资金支持。可见，小额贷款公司的融资渠道狭窄，从而放缓了其发展的步伐。
3、小额贷款公司的信贷缺少最终偿还的保障机制。小额贷款公司的借款者一般是还款风险较高的资金匮乏者，如果投资成功，他愿意归还贷款，可是如果投资失败，资金损失，贷款者的利益就难以保障了。
4、小额贷款公司运作成本高。小额贷款公司所从事的贷款业务属于零售贷款，一个信贷员最多营销一二百笔贷款，但是金额却仅仅是几百万元人民币，这和批发贷款的规模效应是无法相比的。这样就造成了小额贷款公司相对的经营成本也高，如同样是一个亿的贷款，如果贷款给大企业，只需要一个客户经理就可以办理，而办理小额贷款可能要几千笔业务量，光客户经理就需要十几个。可见，小额贷款公司运作所需的人力、物力和财力成本高。
5、社会信贷诚信缺失，降低了小额贷款公司的经营效率。小额贷款公司的信贷保障绝大部分依靠是的信用担保，贷款手续简单，审核时间短，使得很多贷款户将小额贷款公司的贷款看作是赈灾款和扶贫款，逃费，骗取等恶意行为时有发生，降低了小额贷款公司的经营效率。
二、小额贷款公司走出发展瓶颈的对策建议
1、放宽商业银行对小额贷款公司贷款限制。通过政策扶持，加大商业银行对小额贷款公司的资金支持，有效拓宽小额贷款公司在金融机构内部的融资渠道。对此, 在第三届小额信贷机构与国际投资者交流会上，央行前副行长、全国人大财经委副主任委员吴晓灵言辞激昂地说,“我实在没有耐心了,银行可以给所有企业贷款,为什么不能给小额贷款公司贷款?”此言一出,迎来小额信贷从业者们的阵阵掌声。
2、放宽小额贷款公司吸纳闲置资金的限制。扶持小额贷款公司，继续加快推进小额贷款公司的建设，对于新设立的小额贷款公司可以实行财政奖补政策和招商引资优惠政策等，同时也可以尝试有条件的让小额贷款公司在民间吸纳闲置资金。
3、可以尝试政府扶贫款与农村小额贷款的结合。将政府扶贫款与农村小额贷款结合起来，一方面，扶贫款与农村小额贷款结合可以提高救灾扶贫款的利用效率，真正发挥扶贫功效；另一方面，可以扩大农村小额贷款资金来源，由政府“输血”功能变为地方的“造血”功能，增强农村的可持续发展能力。
4、完善小额贷款公司贷款的偿还保障机制。现行的小额贷款公司贷款偿还保障主要依靠两种方式，一是抵押物，二是多人联保。小额贷款公司的借款者多为低收入者，如果真将其仅有的抵押物进行清偿，更会造成借款者更大的财务危机，甚至导致贫困，这就与小额贷款的宗旨是相悖的。我们可以考虑将借款者未来的收益纳入偿还体系，或者建立风险保证金制度，由担保人和借款人拿出一部分保证金进行担保，既可以减少小额贷款公司的经营风险，又不会给借款者造成太大的损失。
5、提高贷款条件，加强用款监督，可以有效降低小额贷款公司的经营成本，提高其经营效率。当前小额贷款公司资金短缺，可以考虑适当地提高借款者的贷款条件，同时加强对借款者的用款监督，这样不仅可以降低小额贷款公司的运作成本，还可以减少一些因信贷诚信缺失而导致的呆账坏账的产生，从而提高了小额贷款公司的经营效率。
总的来说，尽管小额贷款公司在发展过程中存在着这样那样的问题，但是小额贷款公司的发展前景依然是非常广阔的。目前，我国还正在探索小额贷款公司的发展之路，但是在探索的过程中，对于小额贷款公司的管理和监督应根据我国金融体制的环境，因地制宜地探索出一条真正适合我国国情的发展之路。