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摘 要：针对农村小额信贷对农民收入的影响这一需要实证检验的理论假设，利用实地调查数据和多元线性回归模型建立收入决定方程进行实证分析，结果表明，农村小额信贷对农户当年的人均纯收入具有显著的正向影响，且在1%的显著性水平上增加了农民人均纯收入。
关键词：小额信贷；农民；人均纯收入；双对树模型；多元OLS估计
中图分类号：F830.58 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2011）31-0061-02
引言
三农问题关系党和国家事业发展的全局，而三农问题的核心是增加农民收入，促进农民增收。为此，从2004年起，中央连续六个一号文件也要求从完善农村金融体系、创新农村金融产品入手，推进金融为社会主义新农村建设服务。而农村小额信贷业务的开展适应农村金融体制改革，它是将金融服务扩展到低收入和贫困家庭，即为穷人服务的金融系统。目标客户的特征决定了它必然涉及到缓解贫困、提高收入、改善福利和增加就业等社会发展目标。
一、国内外研究动态
1.国外研究动态。从20世纪70年代开始，一些为穷人提供小额信贷服务的项目和机构，在以往教训的基础上通过不断的努力，取得令人鼓舞的成绩。Remenyi（2000）的研究结果表明，得到信贷的家庭收入比没有得到别的信贷的家庭收入明显提高。Peheke（2002）认为，小额信贷使得那些没有什么实物资产但又良好的经营观念的人得到信贷，从而改变了这些人们的收入，实现了整个社会的收入和财富的再分配。Elizabeth Litlefield（2003）指出：小额信贷能使贫困者获得保护，得到资金实现经营多元化和增加收入，从而使他们摆脱贫困和饥饿。
2.国内研究动态。中国的小额信贷出现在20世纪90年代中期，随着农村小额信贷市场不断发展和规模不断扩大，对农村小额信贷的研究也逐渐活跃起来。
李莉莉（2005）通过研究得出结论：农村信用社农户小额信贷的开展实现了其政策预期的绩效，即农村小额信贷在为农户提供有效的信贷需求的同时，也改善了信用社的效益。聂勇（2008）运用层次分析法（AHP），建立了农村小额信贷综合绩效评价模型，对湖北省XC县农村信用社投放的农村小额信贷进行了实例检验，结果显示：发放农村小额信贷后的综合效益显著高于小额信贷发放之前。冯娟、邹帆（2008）基于提升小额信贷的绩效，选取2002—2006年中国大陆27个省份的面板数据就小额信贷增加农户收入进行实证分析，多元线性回归结果表明小额信贷对增加农民人均纯收入的直接正效应最大。孙若梅（2008）利用实地样本调查数据和多元线性回归模型建立收入决定方程进行实证检验，从小额信贷通过改善信贷分配，进而影响农户的生产函数和要素收益的角度进行分析，结果显示：小额贷款对农户收入的作用与使用贷款次数有关，重复使用比一次性使用贷款作用大；小额贷款对农户收入中的非农经营收入影响显著。
二、小额信贷增加农民收入的定量分析
1.样本与数据。在选取了胶州市为研究对象后，首先将胶州市农村小额信贷投放的乡镇按照经济发展的水平进行排序，采取典型抽样法在不同的水平阶段选取代表性的乡镇样本，其次分别在所选取的乡镇及样本基础上按照随机抽样的原则选择村庄进行农户调查，共调查120份，有效问卷105份。
2.变量描述。被解释变量Y，定义为农户家庭的人均纯收入。解释变量X1，定义为农村居民人均小额信贷量。解释变量X2，定义为人均耕地面积，用居民家庭耕地总面积除以家庭总人数得到。解释变量X3，定义为农村居民家庭外出务工人数占家庭总人数的比重。解释变量X4，定义为人力资本，用农民受教育程度表示，本文中我们用居民家庭中初中及以上文化程度的劳动力占家庭总劳动力的比重来衡量农民受教育程度。解释变量X5、X6分别定义为户主技能和妇女健康状况。另外，科技、农业结构、自然环境和政策等都会影响到农民收入，由于没有统一的量化标准，本文中我们暂不予考虑。
3.模型构建。在实证检验中，对于农户家庭人均纯收入，我们要考虑各种要素投入的影响，包括农民受教育程度、耕地面积、生产性固定资产原值等基本要素，同时还要将家庭外出务工人数、户主技能的高低及妇女健康状况等因素考虑进去。在此，农户小额信贷量作为信贷投资要素引入模型，体现为农户资本要素的一种投入形式。解释变量的统计描述（见表1）。
我们使用双对数模型，将数据转换为常用对数进行处理，建立如下回归方程：
lnY=β0+β1lnX1+β2lnX2+β3lnX3+β4lnX4+β5lnX5+β6lnX6+ε
回归方程式中βj是待估计的参数，其中，β0是常数项；β1是农户小额信贷量对家庭收入的影响程度；β2、β3分别为耕地面积、外出务工劳动力的收入弹性系数；β4、β5、β6为人力资本—受教育程度、户主技能、妇女健康这三种劳动力特征变量对家庭收入决定的影响程度；最后一项ε是随机误差项，描述变量以外的因素对模型的干扰。
4.计量结果及检验。根据上述分析模型，本文就农户小额信贷对样本农户的家庭纯收入的影响进行了多元OLS估计，结果（见表2）。
结论与政策建议
本文通过计量经济模型分析和评价了农村信用社农户小额信贷的运行绩效，我们可以得到以下结论：农户小额信贷对农户当年的人均家庭纯收入具有显著的正向影响，显著的增加了农民人均纯收入，且显著性水平为1%。
为了更好的发挥小额信贷增加农民收入的作用，本文提出以下政策建议：（1）加大宣传力度，扩大小额信贷的范围，形成有效小额信贷需求。通过各种形式广泛宣传农户小额信贷的意义、作用和相关政策，并通过拓展贷款范围和加大创新力度全方位的满足农户的贷款需求。（2）政府出台相关政策措施，完善信贷运行机制，满足农户的贷款需求。中央银行可以考虑增加对农村信用社的支农再贷款的投放数量，并扩大对农户的授信额度，根据当地农户生产生活的需求和经济发展水平，创新金融产品，满足农户多种金融服务需求问题。（3）加快信用体系的建设，保证农村信用社农户小额信贷资金的可持续性投入。一是进行新闻舆论引导，提高农民的信用意识，同时建立农户信用档案。二是应建立信用奖惩机制，对信用户实行国家利率政策规定范围内的利率优惠，对失信户则要进行严厉惩罚，为农村信用体系建设创造良好的外部环境。
参考文献：
[1] Remenyi.Joe and 0uinones，Benjamin.Microfinance and Poverty Alleviation[M].Case studies from Asia and the Pacific.New York，2000: 13l-134.
[2] Elizabeth Littlefield，Jonathan Morduch & Syed Hashemii.小额信贷是一种实现新千年发展目标的有效方式吗? [J].小额信贷研究， 2003，(4).
[3] 孙若梅.小额信贷对农民收入影响的实证分析[J].贵州社会科学，2008，(9):65-72.
[4] 李莉莉.正规金融机构小额信贷运行机制及其绩效评价[D].北京:中国农业大学，2005:79-108.
[5] 冯涓，邹帆.农户小额信贷对农民增收绩效的实证研究——基于2002—2006年地区面版数据的实证分析[J].全国商情·经济理论 研究，2008，(22):50-52.
[6] 聂勇，杜辉.农户小额信贷对农户增收的实证分析——以湖北省ZX市为例[J].山东财政学院学报，2009，(1):39-41.
[责任编辑 陈丽敏]
关键词：小额信贷；农民；人均纯收入；双对树模型；多元OLS估计
中图分类号：F830.58 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2011）31-0061-02
引言
三农问题关系党和国家事业发展的全局，而三农问题的核心是增加农民收入，促进农民增收。为此，从2004年起，中央连续六个一号文件也要求从完善农村金融体系、创新农村金融产品入手，推进金融为社会主义新农村建设服务。而农村小额信贷业务的开展适应农村金融体制改革，它是将金融服务扩展到低收入和贫困家庭，即为穷人服务的金融系统。目标客户的特征决定了它必然涉及到缓解贫困、提高收入、改善福利和增加就业等社会发展目标。
一、国内外研究动态
1.国外研究动态。从20世纪70年代开始，一些为穷人提供小额信贷服务的项目和机构，在以往教训的基础上通过不断的努力，取得令人鼓舞的成绩。Remenyi（2000）的研究结果表明，得到信贷的家庭收入比没有得到别的信贷的家庭收入明显提高。Peheke（2002）认为，小额信贷使得那些没有什么实物资产但又良好的经营观念的人得到信贷，从而改变了这些人们的收入，实现了整个社会的收入和财富的再分配。Elizabeth Litlefield（2003）指出：小额信贷能使贫困者获得保护，得到资金实现经营多元化和增加收入，从而使他们摆脱贫困和饥饿。
2.国内研究动态。中国的小额信贷出现在20世纪90年代中期，随着农村小额信贷市场不断发展和规模不断扩大，对农村小额信贷的研究也逐渐活跃起来。
李莉莉（2005）通过研究得出结论：农村信用社农户小额信贷的开展实现了其政策预期的绩效，即农村小额信贷在为农户提供有效的信贷需求的同时，也改善了信用社的效益。聂勇（2008）运用层次分析法（AHP），建立了农村小额信贷综合绩效评价模型，对湖北省XC县农村信用社投放的农村小额信贷进行了实例检验，结果显示：发放农村小额信贷后的综合效益显著高于小额信贷发放之前。冯娟、邹帆（2008）基于提升小额信贷的绩效，选取2002—2006年中国大陆27个省份的面板数据就小额信贷增加农户收入进行实证分析，多元线性回归结果表明小额信贷对增加农民人均纯收入的直接正效应最大。孙若梅（2008）利用实地样本调查数据和多元线性回归模型建立收入决定方程进行实证检验，从小额信贷通过改善信贷分配，进而影响农户的生产函数和要素收益的角度进行分析，结果显示：小额贷款对农户收入的作用与使用贷款次数有关，重复使用比一次性使用贷款作用大；小额贷款对农户收入中的非农经营收入影响显著。
二、小额信贷增加农民收入的定量分析
1.样本与数据。在选取了胶州市为研究对象后，首先将胶州市农村小额信贷投放的乡镇按照经济发展的水平进行排序，采取典型抽样法在不同的水平阶段选取代表性的乡镇样本，其次分别在所选取的乡镇及样本基础上按照随机抽样的原则选择村庄进行农户调查，共调查120份，有效问卷105份。
2.变量描述。被解释变量Y，定义为农户家庭的人均纯收入。解释变量X1，定义为农村居民人均小额信贷量。解释变量X2，定义为人均耕地面积，用居民家庭耕地总面积除以家庭总人数得到。解释变量X3，定义为农村居民家庭外出务工人数占家庭总人数的比重。解释变量X4，定义为人力资本，用农民受教育程度表示，本文中我们用居民家庭中初中及以上文化程度的劳动力占家庭总劳动力的比重来衡量农民受教育程度。解释变量X5、X6分别定义为户主技能和妇女健康状况。另外，科技、农业结构、自然环境和政策等都会影响到农民收入，由于没有统一的量化标准，本文中我们暂不予考虑。
3.模型构建。在实证检验中，对于农户家庭人均纯收入，我们要考虑各种要素投入的影响，包括农民受教育程度、耕地面积、生产性固定资产原值等基本要素，同时还要将家庭外出务工人数、户主技能的高低及妇女健康状况等因素考虑进去。在此，农户小额信贷量作为信贷投资要素引入模型，体现为农户资本要素的一种投入形式。解释变量的统计描述（见表1）。
我们使用双对数模型，将数据转换为常用对数进行处理，建立如下回归方程：
lnY=β0+β1lnX1+β2lnX2+β3lnX3+β4lnX4+β5lnX5+β6lnX6+ε
回归方程式中βj是待估计的参数，其中，β0是常数项；β1是农户小额信贷量对家庭收入的影响程度；β2、β3分别为耕地面积、外出务工劳动力的收入弹性系数；β4、β5、β6为人力资本—受教育程度、户主技能、妇女健康这三种劳动力特征变量对家庭收入决定的影响程度；最后一项ε是随机误差项，描述变量以外的因素对模型的干扰。
4.计量结果及检验。根据上述分析模型，本文就农户小额信贷对样本农户的家庭纯收入的影响进行了多元OLS估计，结果（见表2）。
结论与政策建议
本文通过计量经济模型分析和评价了农村信用社农户小额信贷的运行绩效，我们可以得到以下结论：农户小额信贷对农户当年的人均家庭纯收入具有显著的正向影响，显著的增加了农民人均纯收入，且显著性水平为1%。
为了更好的发挥小额信贷增加农民收入的作用，本文提出以下政策建议：（1）加大宣传力度，扩大小额信贷的范围，形成有效小额信贷需求。通过各种形式广泛宣传农户小额信贷的意义、作用和相关政策，并通过拓展贷款范围和加大创新力度全方位的满足农户的贷款需求。（2）政府出台相关政策措施，完善信贷运行机制，满足农户的贷款需求。中央银行可以考虑增加对农村信用社的支农再贷款的投放数量，并扩大对农户的授信额度，根据当地农户生产生活的需求和经济发展水平，创新金融产品，满足农户多种金融服务需求问题。（3）加快信用体系的建设，保证农村信用社农户小额信贷资金的可持续性投入。一是进行新闻舆论引导，提高农民的信用意识，同时建立农户信用档案。二是应建立信用奖惩机制，对信用户实行国家利率政策规定范围内的利率优惠，对失信户则要进行严厉惩罚，为农村信用体系建设创造良好的外部环境。
参考文献：
[1] Remenyi.Joe and 0uinones，Benjamin.Microfinance and Poverty Alleviation[M].Case studies from Asia and the Pacific.New York，2000: 13l-134.
[2] Elizabeth Littlefield，Jonathan Morduch & Syed Hashemii.小额信贷是一种实现新千年发展目标的有效方式吗? [J].小额信贷研究， 2003，(4).
[3] 孙若梅.小额信贷对农民收入影响的实证分析[J].贵州社会科学，2008，(9):65-72.
[4] 李莉莉.正规金融机构小额信贷运行机制及其绩效评价[D].北京:中国农业大学，2005:79-108.
[5] 冯涓，邹帆.农户小额信贷对农民增收绩效的实证研究——基于2002—2006年地区面版数据的实证分析[J].全国商情·经济理论 研究，2008，(22):50-52.
[6] 聂勇，杜辉.农户小额信贷对农户增收的实证分析——以湖北省ZX市为例[J].山东财政学院学报，2009，(1):39-41.
[责任编辑 陈丽敏]