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摘 要：随着互联网技术的不断普及，网络正在改变人类包括成长、学习、工作在内的各种日常生活方式，互联网金融就是这场互联网变革中的一个典型代表。本文简要介绍互联网金融的基本内涵和发展背景和互联网金融在信用风险、风控能力、金融监管这三个方面的劣势及我国互联网金融面临的严峻挑战，最后通过对互联网金融模式的优劣对比分析，对我国互联网金融的发展提出有针对性的政策建议。
关键词：互联网金融；电子商务；互联网支付
一、前言
21世纪是互联网的时代，互联网不仅缩短了整个世界各个国家和地区的距离，还极大的改变着整个世界的运行模式。2103年，阿里巴巴旗下支付宝推出余额宝业务，在短短几个月间，余额宝的用户量突破1000多万，总资产规模突破数千亿，成就了中国基金界的神话，随后理财通、现金宝、活期宝等各种货币基金软件相继被推出，互联网金融发展问题再一次成为热门。与此同时，我国目前的互联网第三方支付也发展迅猛，各市场主体竞争异常激烈，其中支付宝以近50%的市场占有率独占鳌头，财付通也占据不少市场份额，因此整个互联网支付的市场走向还未明朗，各商家之间的竞争性依然十足。
二、互联网金融的优势与历史机遇
（一）互联网金融得以发展的优势
互联网金融的核心优势就是能大大的提高金融获得的运行效率，极大的降低了金融交易的成本，传统的金融模式主要有由国内各商业银行所主导的间接融资方式和由各证券公司及上市公司所主导的直接融资方式，但是这两种模式都具有一个相同的弱点，即需要动用大量的劳动力和存在极大的管理运营资源消耗，由此形成了巨大的交易成本，联合中国银监会和中国证监会的数据可以估算，近几年中国金融业每年的利润多达数万亿，金融机构员工的收入普遍高于其他行业。相反，互联网金融就没有了这些传统金融模式的弊端，资本的流动完全由互联网来进行识别、匹配、审核、谈判、交易、整合，大大减少了融资双方对中介机构的成本支付，同时也消除了金融机构的垄断利润，这对资金借出、资金借入、金融机构来说都是有其好处的，前两者作为金融服务需求者，可以通过网络自行找到符合自身要求的金融产品，省时实力更省心。
（二）我国互联网金融发展的历史机遇
我国互联网金融的发展有三大历史发展机遇：第一，经过三十年的发展，我国的国民经济发展取得了世界瞩目的成就，现已成为世界第二大经济体，人民群众的收入普遍得到大幅提高，互联网网络得到极大普及，与此同时人民的知识水平也得到极大的提升，我国具备互联网金融发展的基础；第二，我国目前的网络支付和移动终端支付得到极大发展，特别是电子商务的发展世界领先，网络购物规模急剧增加，其中第三方互联网支付在网络购物中所占的比重相当大，这直接推动了我国互联网金融的发展进程。
三、互联网金融发展的劣势与面临的挑战
（一）互联网金融违约成本低，信用风险增大
长期以来，由于市场主体多、用户规模大、协调机制少、技术性难度高，我国目前的社会信用体系还未真正的确立，传统银行虽有信用记录这一体制，但也仅局限在商业银行内部的业务范围，并且互联网金融运行模式还未与传统金融模式完全对接协调，从而致使互联网金融违约成本较低，信用风险增大。更加不幸的是，由于互联网金融处于发展的初期阶段，其市场准入门槛相对较低，这往往容易导致小企业的大量进驻，也加大了许多互联网金融机构不规范运作的几率，容易出现损害消费者的利益行为。
（二）互联网金融发展速度快，风控能力较弱
在我国，互联网金融模式还处于初期阶段，发展时间短、发展经验少、发展速度过快，许多互联网金融融资平台经验少、资质低、管理差，金融风险意识淡薄，风险控制能力较差，这极大的影响了互联网金融的普及、发展、完善，主要体现在三个方面：首先，风控能力弱会严重影响消费者的金融服务需求，这减缓了互联网金融的发展速度；其次，监管者会对互联网金融模式的发展抱怀疑态度，从而加重互联网金融机构的监管，这减缓了互联网金融的发展进程；最后，这会打消互联网金融机构的发展热情，不利于互联网金融市场的活跃性。
四、结论
互联网金融之具有如此强大的发展潜力，究其缘由还是由互联网和金融这两者的根本性质所决定，金融活动的核心是信息的收集和数据的处理，而互联网恰恰在这两方面最具有优势，因此对于金融来说，互联网有一个天然的适应性。如上所述，我们通过对比分析了互联网金融优势和劣势可以得到以下结论：
第一，互联网金融可以极大的提高金融活动的运行效率，降低金融活动的交易成本，能更好的促使金融资源的优化配置，是未来金融业发展的大方向，是社会经济发展进步的具体表现之一，具有强有力的生命力，我们在对待之一事物的发展应该持肯定的态度，不能把先进的金融发展模式扼杀在摇篮里。
第二，同时，我们应该重视互联网金融的风险控制问题，这关系到未来互联网金融发展水平的高低，关系到互联网金融起作用的大小，关系到我国未来互联网金融的国际化竞争地位的高低，因此我们要异常重视互联网风险的控制我那天，坚持从互联网金融的市场参与个体、互联网金融机构、互联网监管机构三个主体着手的风控策略，并不断构建并完善社会信用体系和互联网金融法律体系，全方位的为互联网金融的健康、快速、有序发展保驾护航。
参考文献：
[1]谢平、邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）
[2]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013，（05）
[3]张明哲.互联网金融发展分析[J].中国统计，2013，（12）
作者简介：
操胜，男，河南大学经济学院2012级国际经济与贸易专业学生。
关键词：互联网金融；电子商务；互联网支付
一、前言
21世纪是互联网的时代，互联网不仅缩短了整个世界各个国家和地区的距离，还极大的改变着整个世界的运行模式。2103年，阿里巴巴旗下支付宝推出余额宝业务，在短短几个月间，余额宝的用户量突破1000多万，总资产规模突破数千亿，成就了中国基金界的神话，随后理财通、现金宝、活期宝等各种货币基金软件相继被推出，互联网金融发展问题再一次成为热门。与此同时，我国目前的互联网第三方支付也发展迅猛，各市场主体竞争异常激烈，其中支付宝以近50%的市场占有率独占鳌头，财付通也占据不少市场份额，因此整个互联网支付的市场走向还未明朗，各商家之间的竞争性依然十足。
二、互联网金融的优势与历史机遇
（一）互联网金融得以发展的优势
互联网金融的核心优势就是能大大的提高金融获得的运行效率，极大的降低了金融交易的成本，传统的金融模式主要有由国内各商业银行所主导的间接融资方式和由各证券公司及上市公司所主导的直接融资方式，但是这两种模式都具有一个相同的弱点，即需要动用大量的劳动力和存在极大的管理运营资源消耗，由此形成了巨大的交易成本，联合中国银监会和中国证监会的数据可以估算，近几年中国金融业每年的利润多达数万亿，金融机构员工的收入普遍高于其他行业。相反，互联网金融就没有了这些传统金融模式的弊端，资本的流动完全由互联网来进行识别、匹配、审核、谈判、交易、整合，大大减少了融资双方对中介机构的成本支付，同时也消除了金融机构的垄断利润，这对资金借出、资金借入、金融机构来说都是有其好处的，前两者作为金融服务需求者，可以通过网络自行找到符合自身要求的金融产品，省时实力更省心。
（二）我国互联网金融发展的历史机遇
我国互联网金融的发展有三大历史发展机遇：第一，经过三十年的发展，我国的国民经济发展取得了世界瞩目的成就，现已成为世界第二大经济体，人民群众的收入普遍得到大幅提高，互联网网络得到极大普及，与此同时人民的知识水平也得到极大的提升，我国具备互联网金融发展的基础；第二，我国目前的网络支付和移动终端支付得到极大发展，特别是电子商务的发展世界领先，网络购物规模急剧增加，其中第三方互联网支付在网络购物中所占的比重相当大，这直接推动了我国互联网金融的发展进程。
三、互联网金融发展的劣势与面临的挑战
（一）互联网金融违约成本低，信用风险增大
长期以来，由于市场主体多、用户规模大、协调机制少、技术性难度高，我国目前的社会信用体系还未真正的确立，传统银行虽有信用记录这一体制，但也仅局限在商业银行内部的业务范围，并且互联网金融运行模式还未与传统金融模式完全对接协调，从而致使互联网金融违约成本较低，信用风险增大。更加不幸的是，由于互联网金融处于发展的初期阶段，其市场准入门槛相对较低，这往往容易导致小企业的大量进驻，也加大了许多互联网金融机构不规范运作的几率，容易出现损害消费者的利益行为。
（二）互联网金融发展速度快，风控能力较弱
在我国，互联网金融模式还处于初期阶段，发展时间短、发展经验少、发展速度过快，许多互联网金融融资平台经验少、资质低、管理差，金融风险意识淡薄，风险控制能力较差，这极大的影响了互联网金融的普及、发展、完善，主要体现在三个方面：首先，风控能力弱会严重影响消费者的金融服务需求，这减缓了互联网金融的发展速度；其次，监管者会对互联网金融模式的发展抱怀疑态度，从而加重互联网金融机构的监管，这减缓了互联网金融的发展进程；最后，这会打消互联网金融机构的发展热情，不利于互联网金融市场的活跃性。
四、结论
互联网金融之具有如此强大的发展潜力，究其缘由还是由互联网和金融这两者的根本性质所决定，金融活动的核心是信息的收集和数据的处理，而互联网恰恰在这两方面最具有优势，因此对于金融来说，互联网有一个天然的适应性。如上所述，我们通过对比分析了互联网金融优势和劣势可以得到以下结论：
第一，互联网金融可以极大的提高金融活动的运行效率，降低金融活动的交易成本，能更好的促使金融资源的优化配置，是未来金融业发展的大方向，是社会经济发展进步的具体表现之一，具有强有力的生命力，我们在对待之一事物的发展应该持肯定的态度，不能把先进的金融发展模式扼杀在摇篮里。
第二，同时，我们应该重视互联网金融的风险控制问题，这关系到未来互联网金融发展水平的高低，关系到互联网金融起作用的大小，关系到我国未来互联网金融的国际化竞争地位的高低，因此我们要异常重视互联网风险的控制我那天，坚持从互联网金融的市场参与个体、互联网金融机构、互联网监管机构三个主体着手的风控策略，并不断构建并完善社会信用体系和互联网金融法律体系，全方位的为互联网金融的健康、快速、有序发展保驾护航。
参考文献：
[1]谢平、邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）
[2]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013，（05）
[3]张明哲.互联网金融发展分析[J].中国统计，2013，（12）
作者简介：
操胜，男，河南大学经济学院2012级国际经济与贸易专业学生。