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摘 要：小微企业在我国经济发展中占据重要的地位，其经济发展状况将对我国总体经济水平带来一定的影响。但从现阶段小微企业的发展状况来看，大部分小微企业均存在融资难的问题，致使其自身的经济发展水平受到一定的限制。当前部分商业银行为了进一步扩大业务规模，加大了对小微企业的金融支持力度，推出了多种针对小微企业的金融服务项目。在此种背景下，有效缓解了小微企业融资难的问题。但从长远的角度来看，商业银行推出的小微金融还存在发展不稳定的现象。为了实现小微金融的可持续发展，应结合小微金融发展中存在的问题，制定可持续性的发展战略，促进商业银行小微金融业务的发展，同时也为小微企业提供良好的金融服务。
关键词：小微金融;商业银行;发展战略
小微金融指的是银行方面针对小微企业所推出的金融服务项目。我国在2011年发布的《中国小企业划型标准》中，针对小微企业进行了明确的划分，根据划分标准来看，目前全国范围内的小微企业数量占据总体企业数量的90%以上，市场中的新产品有大部分均来源于小微企业。由此可见，小微企业的发展对我国总体经济发展水平的重要影响。为了提升我国的综合经济实力，就必须加大对小微企业的关注力度。与中大型企业相比，小微企业的发展状况仍旧处于劣势，主要表现在资金短缺、金融支持力度不强等方面。如能有效解决小微企业的融资困难问题，必定能使小微企业的发展步入更高的台阶。银行信贷支持是解决小微企业资金问题的重要手段，作为银行方面的新业务，在发展中存在很多不确定因素。因此，对商业银行小微金融的可持续发展战略展开研究十分必要。
一、商业银行发展小微金融的积极作用
在采取粗放型的贷款模式时，服务对象主要为大中型企业，要想获得盈利就必须以量取胜，致使商业银行长期处于高风险、高投入的状态。另外，银监会也针对资本充足率提出了更高的要求，各大商业银行在扩大信贷规模时，还需满足银监会所提出的资本限制。此种限制仅限于大中型企业，而对于小微企业贷款则推出了较为放宽的政策。相对来说，贷款风险也较低。银行要想实现信贷结构调整，扩大信贷规模，则可通过发展小微金融的形式增强议价能力，从而获得更大的经营收益。
二、商业银行推行小微金融业务需要面临的主要问题
（一）派生存款率偏低
商业银行发展中，存款业务是银行发展的根基，只有确保存款业务的稳定发展，才能保障银行中具备充足的资金用于支持信贷业务的开展，为特定的企业提供金融支持。从我当前商业银行的发展状况来看，银行存款主要可被分为两大类：第一类为纯负债存款，指的是个人储蓄或者事业单位等机构的财政存款;第二类为派生存款，指的是部分信贷客户在获得贷款后，支付结算后所剩余的部分存款[1]。当商业银行将金融业务主体转为小微企业后，派生存款率则会明显下降。这主要是由于小微企业自身的经济实力较差，在获得银行贷款后，日常支付结算金额较大，很难在银行中产生派生存款。这无疑会使银行发展的根基受损，也是影响商业银行发展小微金融业务重要原因之一。
（二）定价方式选用不准确
商业银行在开展小微金融业务时，并未根据小微企业的贷款需求，选择正确的定价方式。部分商业银行仅是在标准定价的基础上，对基准利率进行简单调整或者与特定的系数相乘得出定价标准，还存在主观臆断的现象，致使定价标准与小微企业自身的实际状况严重不符。在根据定价模型进行定价时，也未考虑多种影响因素，仅将小微企业的风险问题作为主要考虑内容，部分情况下还会存在故意夸大小微企业风险问题的状况，而忽视小微企业对银行发展所做出的贡献。
（三）客户开发能力有待提升
小微金融属于商业银行的新兴业务，为了尽快抢占市场，各大商业银行会在前期加大对客户开发的投入力度。但由于其自身的人力不足或者网点覆盖面积问题，出现客户维护不到位的现象。此类问题的产生必定会影响客户粘度，即客户在该家银行贷款之后，后续再有贷款需求不会继续选择该银行的贷款服务[2]。为了达成在短时间内开发大量客户的目标，存在过于注重客户开发，而忽视客户维护的现象，这将对商业银行的小微金融可持续发展带来严重的阻碍。
（四）业务同质化现象严重
我国的商业银行在开展各项业务时，普遍存在利用利润差获得经营收益，实现利润最大化的现象。而由于所采取的经营策略相同，业务同质化也成为常见现象。受到市场中基金产品的影响，传统形式的银行业务发展将受到一定的制约，经营利润也会逐渐减少。当各大银行认识到小微金融业务的发展前景后，又纷纷投入到小微金融业务工作中。此种状况，必定会形成更为激烈的竞争现象。我国的大部分商业银行均已经推出服务于小微企业的金融产品，并且树立了自己的服务品牌。但由于服务模式与手段趋同，导致市场中形成了调低贷款利率才能获得竞争优势的现状，这种不良的竞争模式，很可能影响小微金融业务的长期稳定发展。
三、商业银行小微金融可持续发展的战略分析
（一）监管部门加强引导与支持
为了促进小微金融业务的顺利开展，为商业银行小微金融发展创造良好的环境，要求相关的金融监管部门应加强政策支持与引导。主要可以从以下几个方面入手：首先，加大税收政策支持力度。从企业角度来说，需要针对小微企业推出优惠政策，降低其税收负担，使其经营成本得到有效控制，确保小微企业在通过银行贷款后，有更多的富余资金以此增加银行的派生存款率。从银行角度来说，应对其营业税以及所得税的税率进行调整，降低商业银行在信贷方面投入的成本;其次，针对商业银行所提供的小微信贷融资推出一定的优惠政策，即放宽小微企业信贷融资的各类审批手续，为小微金融的高效发展提供支持;最后，对存貨比考核制度做出调整，尽量放宽小微企业不良信贷的核销流程，提升商业银行处理小微企业不良贷款的效率。也可将小微企业的贷款排除在存货比考核之外。通过政策引导，来提升商业银行对小微企业发展的金融支持。 （二）形成潜在客户档案
银行方面在针对小微企业开展信贷服务时，为了有效规避风险，会在提供信贷服务前针对小微企业的经营状况和财务状况做出调查，在对小微企业进行信用评价后，满足信用服务标准的情况下，才能为其提供资金支持。但实际上，部分小微企业在账目管理方面的投入较小，普遍存在信息不透明的问题，这为信用评价带来了极大的难度[3]。也正是由于上述问题，导致银行难以扩大小微金融的服务规模。针对此类问题，建议银行方面加大与小微企业的合作力度，从中发现一些现金流动稳定的客户，并且将其作为潜在客户，建立潜在客户档案。可重点针对此类客户进行调查，对于符合信贷服务标准的客户，与其建立联系，并且提供信贷服务。而对于与信用标准还存在一定差距的客户，可以采取准贷记卡的方式为其提供相应的服务，并且帮助其在企业内部构建较为完善的账目管理系统，以此来扩大银行小微金融业务的服务群体。
（三）创新小微信贷服务
鉴于同质化的信贷服务会影响小微金融的长期稳定发展，同时也不利于商业银行自身的发展。因此，商业银行可以针对一些优质的小微企业提供个性化的信贷服务。目前来讲，针对小微信贷服务的创新还是以解决信贷抵押物不足的问题为主。部分商业银行在解决此类问题时，应用了创新性的理念，提出可以通过多户联保和无形财产抵押担保的形式获得贷款资质，此类创新之举，不仅拓宽了银行的客户服务群体，也有助于促进小微企业的健康发展。
（四）简化小微信贷流程
传统信贷业务的审查流程较为复杂，并不适用于小微信贷服务，如果还是沿用以往的信贷审查流程，必定会使部分小微企业望而止步，对商业银行的小微金融发展带来严重的制约影响。基于此，商业银行应结合小微企业的行业特点，创建小微企业信贷工厂以及金融超市等对信贷流程进行简化，确保调查、审查与审批操作能够一次性完成，从根本上提升银行放款的效率。此外，也可借助当前的网络技术，通过建设网上银行的方式，为小微企业提供更为便利的信贷申请服务，争取为小微企业提供更加高效的金融服务。
从上述分析中不难看出，小微企业在社会经济发展中所发挥的重要作用。为了进一步提升我国的经济发展水平，需要采取有效的措施解决小微企业发展中存在的融资困难问题。商业银行所推出的小微金融业务帮助部分小微企业解决了融资困难的问题。实际上，要想实现小微金融的長效发展，就必须解决小微金融发展中面临的问题，制定长期可持续发展的战略，为小微企业提供持久性的金融支持。
参考文献：
[1]黄捷辉，伦肇亮.PEST分析框架下农商银行服务小微民企策略研究[J].金融经济，2019（16）：56-57.
[2]施维.大数据背景下小微金融可持续发展战略探析[J].时代金融（下旬），2018（003）：26-27.
[3]董龙训.村镇银行如何实现健康可持续发展[J].金融发展研究，2019（11）：31-35.
关键词：小微金融;商业银行;发展战略
小微金融指的是银行方面针对小微企业所推出的金融服务项目。我国在2011年发布的《中国小企业划型标准》中，针对小微企业进行了明确的划分，根据划分标准来看，目前全国范围内的小微企业数量占据总体企业数量的90%以上，市场中的新产品有大部分均来源于小微企业。由此可见，小微企业的发展对我国总体经济发展水平的重要影响。为了提升我国的综合经济实力，就必须加大对小微企业的关注力度。与中大型企业相比，小微企业的发展状况仍旧处于劣势，主要表现在资金短缺、金融支持力度不强等方面。如能有效解决小微企业的融资困难问题，必定能使小微企业的发展步入更高的台阶。银行信贷支持是解决小微企业资金问题的重要手段，作为银行方面的新业务，在发展中存在很多不确定因素。因此，对商业银行小微金融的可持续发展战略展开研究十分必要。
一、商业银行发展小微金融的积极作用
在采取粗放型的贷款模式时，服务对象主要为大中型企业，要想获得盈利就必须以量取胜，致使商业银行长期处于高风险、高投入的状态。另外，银监会也针对资本充足率提出了更高的要求，各大商业银行在扩大信贷规模时，还需满足银监会所提出的资本限制。此种限制仅限于大中型企业，而对于小微企业贷款则推出了较为放宽的政策。相对来说，贷款风险也较低。银行要想实现信贷结构调整，扩大信贷规模，则可通过发展小微金融的形式增强议价能力，从而获得更大的经营收益。
二、商业银行推行小微金融业务需要面临的主要问题
（一）派生存款率偏低
商业银行发展中，存款业务是银行发展的根基，只有确保存款业务的稳定发展，才能保障银行中具备充足的资金用于支持信贷业务的开展，为特定的企业提供金融支持。从我当前商业银行的发展状况来看，银行存款主要可被分为两大类：第一类为纯负债存款，指的是个人储蓄或者事业单位等机构的财政存款;第二类为派生存款，指的是部分信贷客户在获得贷款后，支付结算后所剩余的部分存款[1]。当商业银行将金融业务主体转为小微企业后，派生存款率则会明显下降。这主要是由于小微企业自身的经济实力较差，在获得银行贷款后，日常支付结算金额较大，很难在银行中产生派生存款。这无疑会使银行发展的根基受损，也是影响商业银行发展小微金融业务重要原因之一。
（二）定价方式选用不准确
商业银行在开展小微金融业务时，并未根据小微企业的贷款需求，选择正确的定价方式。部分商业银行仅是在标准定价的基础上，对基准利率进行简单调整或者与特定的系数相乘得出定价标准，还存在主观臆断的现象，致使定价标准与小微企业自身的实际状况严重不符。在根据定价模型进行定价时，也未考虑多种影响因素，仅将小微企业的风险问题作为主要考虑内容，部分情况下还会存在故意夸大小微企业风险问题的状况，而忽视小微企业对银行发展所做出的贡献。
（三）客户开发能力有待提升
小微金融属于商业银行的新兴业务，为了尽快抢占市场，各大商业银行会在前期加大对客户开发的投入力度。但由于其自身的人力不足或者网点覆盖面积问题，出现客户维护不到位的现象。此类问题的产生必定会影响客户粘度，即客户在该家银行贷款之后，后续再有贷款需求不会继续选择该银行的贷款服务[2]。为了达成在短时间内开发大量客户的目标，存在过于注重客户开发，而忽视客户维护的现象，这将对商业银行的小微金融可持续发展带来严重的阻碍。
（四）业务同质化现象严重
我国的商业银行在开展各项业务时，普遍存在利用利润差获得经营收益，实现利润最大化的现象。而由于所采取的经营策略相同，业务同质化也成为常见现象。受到市场中基金产品的影响，传统形式的银行业务发展将受到一定的制约，经营利润也会逐渐减少。当各大银行认识到小微金融业务的发展前景后，又纷纷投入到小微金融业务工作中。此种状况，必定会形成更为激烈的竞争现象。我国的大部分商业银行均已经推出服务于小微企业的金融产品，并且树立了自己的服务品牌。但由于服务模式与手段趋同，导致市场中形成了调低贷款利率才能获得竞争优势的现状，这种不良的竞争模式，很可能影响小微金融业务的长期稳定发展。
三、商业银行小微金融可持续发展的战略分析
（一）监管部门加强引导与支持
为了促进小微金融业务的顺利开展，为商业银行小微金融发展创造良好的环境，要求相关的金融监管部门应加强政策支持与引导。主要可以从以下几个方面入手：首先，加大税收政策支持力度。从企业角度来说，需要针对小微企业推出优惠政策，降低其税收负担，使其经营成本得到有效控制，确保小微企业在通过银行贷款后，有更多的富余资金以此增加银行的派生存款率。从银行角度来说，应对其营业税以及所得税的税率进行调整，降低商业银行在信贷方面投入的成本;其次，针对商业银行所提供的小微信贷融资推出一定的优惠政策，即放宽小微企业信贷融资的各类审批手续，为小微金融的高效发展提供支持;最后，对存貨比考核制度做出调整，尽量放宽小微企业不良信贷的核销流程，提升商业银行处理小微企业不良贷款的效率。也可将小微企业的贷款排除在存货比考核之外。通过政策引导，来提升商业银行对小微企业发展的金融支持。 （二）形成潜在客户档案
银行方面在针对小微企业开展信贷服务时，为了有效规避风险，会在提供信贷服务前针对小微企业的经营状况和财务状况做出调查，在对小微企业进行信用评价后，满足信用服务标准的情况下，才能为其提供资金支持。但实际上，部分小微企业在账目管理方面的投入较小，普遍存在信息不透明的问题，这为信用评价带来了极大的难度[3]。也正是由于上述问题，导致银行难以扩大小微金融的服务规模。针对此类问题，建议银行方面加大与小微企业的合作力度，从中发现一些现金流动稳定的客户，并且将其作为潜在客户，建立潜在客户档案。可重点针对此类客户进行调查，对于符合信贷服务标准的客户，与其建立联系，并且提供信贷服务。而对于与信用标准还存在一定差距的客户，可以采取准贷记卡的方式为其提供相应的服务，并且帮助其在企业内部构建较为完善的账目管理系统，以此来扩大银行小微金融业务的服务群体。
（三）创新小微信贷服务
鉴于同质化的信贷服务会影响小微金融的长期稳定发展，同时也不利于商业银行自身的发展。因此，商业银行可以针对一些优质的小微企业提供个性化的信贷服务。目前来讲，针对小微信贷服务的创新还是以解决信贷抵押物不足的问题为主。部分商业银行在解决此类问题时，应用了创新性的理念，提出可以通过多户联保和无形财产抵押担保的形式获得贷款资质，此类创新之举，不仅拓宽了银行的客户服务群体，也有助于促进小微企业的健康发展。
（四）简化小微信贷流程
传统信贷业务的审查流程较为复杂，并不适用于小微信贷服务，如果还是沿用以往的信贷审查流程，必定会使部分小微企业望而止步，对商业银行的小微金融发展带来严重的制约影响。基于此，商业银行应结合小微企业的行业特点，创建小微企业信贷工厂以及金融超市等对信贷流程进行简化，确保调查、审查与审批操作能够一次性完成，从根本上提升银行放款的效率。此外，也可借助当前的网络技术，通过建设网上银行的方式，为小微企业提供更为便利的信贷申请服务，争取为小微企业提供更加高效的金融服务。
从上述分析中不难看出，小微企业在社会经济发展中所发挥的重要作用。为了进一步提升我国的经济发展水平，需要采取有效的措施解决小微企业发展中存在的融资困难问题。商业银行所推出的小微金融业务帮助部分小微企业解决了融资困难的问题。实际上，要想实现小微金融的長效发展，就必须解决小微金融发展中面临的问题，制定长期可持续发展的战略，为小微企业提供持久性的金融支持。
参考文献：
[1]黄捷辉，伦肇亮.PEST分析框架下农商银行服务小微民企策略研究[J].金融经济，2019（16）：56-57.
[2]施维.大数据背景下小微金融可持续发展战略探析[J].时代金融（下旬），2018（003）：26-27.
[3]董龙训.村镇银行如何实现健康可持续发展[J].金融发展研究，2019（11）：31-35.