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摘 要：存款保险制度是指，一个国家为保护存款人利益和维护金融秩序的稳定，设立存款保险机构作为投保机构，由存款机构缴纳保险费，在存款机构因意外事故破产时可对债务清偿进行金融保障。存款保险制度有着很多不可替代的作用，使得其在各个国家得到广泛应用。但是，与实践的认同相反，理论界关于存款保险制度的争论从未平息过，一直存在着正反两种对立的观点。对这些理论和观点的回顾和梳理，有助于对存款保险制度的整体把握。
关键词：存款保险；支持论；反对论
一、积极观点
这种观点认为我国迫切需要建立明确存款保险体系。持这样支持观点的原因包括以下几点：第一，银行的不稳定性需要建立存款保险制度，保护存款人的利益，尤其是保护居于多数的小额存款人的利益；第二，提高公众对银行的信心，有助于抑制挤兑，保证银行体系的稳定性；第三，建立对出现严重问题，濒于破产的银行进行处置的合理程序。具体观点有：
（一）从客观环境来说，建立存款保险制度受益匪浅
中国人民银行行长助理刘士余说目前中国建立存款保险制度的内部条件和外部环境已经成熟。中国人民银行金融稳定局局长谢平认为，中国将于2006年底全面开放金融市场，预计存款保险计划将有助于缓解国有银行受到的冲击。
（二）银行资金结构的特殊性
张效东根据银行资金来源结构上看，银行资本金所占比例极小，一般都不到10%，主要其财务杠杆的作用，正是因为银行高负债经营，才使其破产倒闭的可能性增大。李永真认为央行对存款人利益的保护是随意的，无确定的标准。张桥云更进一步的阐述了李永真的观点，认为央行是否帮助问题银行，取决于央行关于银行清偿力的判断和稳定金融的考虑；而存款保险制度对存款的保护是自动的，一旦投保银行倒闭，存款人就会得到赔偿，前者通过防止挤兑保护存款，后者通过保护存款防止挤兑。
（三）银行危机发生与银行危机的传染过程中，存款人挤兑行为是导致危机或者加速危机发展的重要原因
凌涛指出，如果能够在危机发生时对存款人提供一定的保护，使其存款不受可能发生的危机影响，存款人就不会挤兑银行，也不会有盲目跟风行为的发生，于是，存款保险制度成为有效防范银行挤兑和危机传染的重要制度安排。
（四）金融业退出监管不当，亟需存款保险制度来弥补监管的不足
何光辉认为退出监管内容较为模糊，可操作性差，缺少关于商业银行债权债务的处理规定。接管商业银行没有明确的依据，也没有具体定义信用危机的含义；界定商业银行破产是从流动性危机而非清偿力角度出发的。秦葵认为，存款保险制度为了金融秩序，引进一种更为稳妥的市场退出机制。
二、保守观点
对存款保险制度最主要的批评来自于两个方面，一是认为存款保险制度会挤出市场约束，从而增加了银行的道德风险；二是认为存款保险制度会阻碍金融发展。反对者则怀疑存款保险是否能够彻底消除挤兑，认为这一制度可能降低了存款人对银行的约束，弱化了银行竞争力，进而影响到该制度本身绩效。具体观点有：
中国社会科学院金融研究所副所长王国刚在接受媒体采访时曾指出，由于市场利率尚未形成，多层次市场机制尚未建立，多元化金融产品也未展开，存款保险制度尚难以成行。高建华通过对己建立存款保险制度的国家发生银行危机进行分析表明：存款保险带来的道德风险问题没有得到有效遏制，也没有有效防止银行系统性危机发生的实证。又通过对目前我国银行业现状进行分析，认为考虑到实施存款保险制度可能引发的逆向选择和道德风险问题，我国目前不宜推行存款保险制度。刘安棋认为，我国建立“显性的存款保险”缺乏必要的基础和条件。
三、结束语
纵观世界各国的实践，存款保险制度在保护小额存款人利益的同时，将有助于抑制挤兑，促使差的金融机构有序退出金融市场，以优化金融生态环境，维护金融体系和金融市场的稳定。这也就是存款保险制度在各个国家得到广泛应用的原因。虽然存款保险制度存在一些不足，但是总的来说是利大于弊，我国应该大在借鉴其他国家存款保险制度设计经验基础上，同时考虑我国的金融业一些特殊情况，就我国存款保险制度的设计进行了深入的研究。
王素珍根据中国的金融环境状况，借鉴西方存款保险制度，从存款保险提供主体、存款机构加入的方式、投保对象、费率设置方式，理赔限额以及基金来源和监管机构的定位等方面提出了设想。林晓枫认为在银行资产市场性获得提高的前提下，可以进一步通过存款保险证券化增强流动性以顺应金融机构对流动性风险的追求。贺瑛根据国外立法经验的总结并结合中国实际对我国的存款保险法进行了设计。王自力认为建立有效的存款保险制度，离不开有效的外部支持系统，包括健全的法律支撑、全方位银行监管、相关各部门的协调配合以及健康的存款保险制度意识。这些经验可为我国建立存款保险制度提供有益的借鉴。陈向聪将存款保险制度中的道德风险具体分析为存款人的、投保机构的、金融监管机构的和存款保险机构的道德风险，并提出我国存款保险制度的具体设计特征。
参考文献:
［1］何光辉.存款保险制度研究[M].北京:中国金融出版社,2003.
［2］凌涛.存款保险制度的国际经验与借鉴[M].上海:上海三联书店,2007.
［3］张正平.转轨时期我国存款保险制度的构建[M].北京:中国经济出版社,2007.
［4］秦葵.存款保险制度研究综述[J].甘肃金融,2002,(9).
［5］孙晓慧.我国建立存款保险制度研究观点综述[J].经济纵横,2006,(2).
［6］张强,佘桂荣.银行监管中的存款保险与市场约束研究综述[J].经济评论,2009,(3).
关键词：存款保险；支持论；反对论
一、积极观点
这种观点认为我国迫切需要建立明确存款保险体系。持这样支持观点的原因包括以下几点：第一，银行的不稳定性需要建立存款保险制度，保护存款人的利益，尤其是保护居于多数的小额存款人的利益；第二，提高公众对银行的信心，有助于抑制挤兑，保证银行体系的稳定性；第三，建立对出现严重问题，濒于破产的银行进行处置的合理程序。具体观点有：
（一）从客观环境来说，建立存款保险制度受益匪浅
中国人民银行行长助理刘士余说目前中国建立存款保险制度的内部条件和外部环境已经成熟。中国人民银行金融稳定局局长谢平认为，中国将于2006年底全面开放金融市场，预计存款保险计划将有助于缓解国有银行受到的冲击。
（二）银行资金结构的特殊性
张效东根据银行资金来源结构上看，银行资本金所占比例极小，一般都不到10%，主要其财务杠杆的作用，正是因为银行高负债经营，才使其破产倒闭的可能性增大。李永真认为央行对存款人利益的保护是随意的，无确定的标准。张桥云更进一步的阐述了李永真的观点，认为央行是否帮助问题银行，取决于央行关于银行清偿力的判断和稳定金融的考虑；而存款保险制度对存款的保护是自动的，一旦投保银行倒闭，存款人就会得到赔偿，前者通过防止挤兑保护存款，后者通过保护存款防止挤兑。
（三）银行危机发生与银行危机的传染过程中，存款人挤兑行为是导致危机或者加速危机发展的重要原因
凌涛指出，如果能够在危机发生时对存款人提供一定的保护，使其存款不受可能发生的危机影响，存款人就不会挤兑银行，也不会有盲目跟风行为的发生，于是，存款保险制度成为有效防范银行挤兑和危机传染的重要制度安排。
（四）金融业退出监管不当，亟需存款保险制度来弥补监管的不足
何光辉认为退出监管内容较为模糊，可操作性差，缺少关于商业银行债权债务的处理规定。接管商业银行没有明确的依据，也没有具体定义信用危机的含义；界定商业银行破产是从流动性危机而非清偿力角度出发的。秦葵认为，存款保险制度为了金融秩序，引进一种更为稳妥的市场退出机制。
二、保守观点
对存款保险制度最主要的批评来自于两个方面，一是认为存款保险制度会挤出市场约束，从而增加了银行的道德风险；二是认为存款保险制度会阻碍金融发展。反对者则怀疑存款保险是否能够彻底消除挤兑，认为这一制度可能降低了存款人对银行的约束，弱化了银行竞争力，进而影响到该制度本身绩效。具体观点有：
中国社会科学院金融研究所副所长王国刚在接受媒体采访时曾指出，由于市场利率尚未形成，多层次市场机制尚未建立，多元化金融产品也未展开，存款保险制度尚难以成行。高建华通过对己建立存款保险制度的国家发生银行危机进行分析表明：存款保险带来的道德风险问题没有得到有效遏制，也没有有效防止银行系统性危机发生的实证。又通过对目前我国银行业现状进行分析，认为考虑到实施存款保险制度可能引发的逆向选择和道德风险问题，我国目前不宜推行存款保险制度。刘安棋认为，我国建立“显性的存款保险”缺乏必要的基础和条件。
三、结束语
纵观世界各国的实践，存款保险制度在保护小额存款人利益的同时，将有助于抑制挤兑，促使差的金融机构有序退出金融市场，以优化金融生态环境，维护金融体系和金融市场的稳定。这也就是存款保险制度在各个国家得到广泛应用的原因。虽然存款保险制度存在一些不足，但是总的来说是利大于弊，我国应该大在借鉴其他国家存款保险制度设计经验基础上，同时考虑我国的金融业一些特殊情况，就我国存款保险制度的设计进行了深入的研究。
王素珍根据中国的金融环境状况，借鉴西方存款保险制度，从存款保险提供主体、存款机构加入的方式、投保对象、费率设置方式，理赔限额以及基金来源和监管机构的定位等方面提出了设想。林晓枫认为在银行资产市场性获得提高的前提下，可以进一步通过存款保险证券化增强流动性以顺应金融机构对流动性风险的追求。贺瑛根据国外立法经验的总结并结合中国实际对我国的存款保险法进行了设计。王自力认为建立有效的存款保险制度，离不开有效的外部支持系统，包括健全的法律支撑、全方位银行监管、相关各部门的协调配合以及健康的存款保险制度意识。这些经验可为我国建立存款保险制度提供有益的借鉴。陈向聪将存款保险制度中的道德风险具体分析为存款人的、投保机构的、金融监管机构的和存款保险机构的道德风险，并提出我国存款保险制度的具体设计特征。
参考文献:
［1］何光辉.存款保险制度研究[M].北京:中国金融出版社,2003.
［2］凌涛.存款保险制度的国际经验与借鉴[M].上海:上海三联书店,2007.
［3］张正平.转轨时期我国存款保险制度的构建[M].北京:中国经济出版社,2007.
［4］秦葵.存款保险制度研究综述[J].甘肃金融,2002,(9).
［5］孙晓慧.我国建立存款保险制度研究观点综述[J].经济纵横,2006,(2).
［6］张强,佘桂荣.银行监管中的存款保险与市场约束研究综述[J].经济评论,2009,(3).