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摘 要：结合广西省农村信用社贷款担保问题及扩大客户群体覆盖面及以农户小额信用贷款和农户联保贷款方式开展小额信贷的基本情况，分析广西农村信用社小额贷发展的制约因素，提出通过依托人民银行个人征信，完善整村授信，加强农村小额贷款监管，建立健全农村金融服务体系加快农村信用社小额贷款的发展。
关键词：小额信贷;授信监管;贷款模式
随着5G时代及人工智能化的到来，国家社会的金融环境发生了巨大的变化，小微企业贷款，个人网络小额贷款，小额助农贷款等迅速在全国发展。而广西农村信用社是农村金触中服务“三农“的主力军，在农信发展小额借贷过程中，农村的个人征信考察，整村授信，网络贷款的发展以及广西农信整体金融体系的不完善制约着小额贷款的发展。下面笔者做出以下几点总结：
一、制约因素分析
（一）个人网贷迅猛的发展冲击了农信社小额贷款
个人网络贷款平台如蚂蚁借呗、微粒贷、360借条等近几年的飞速发展是制约广西农信农村金融发展的一个重要原因。例如微粒贷2015年5月17日上市，同年9月正式在微信钱包上线。该产品面向个人贷款总额度在500元～20万元之间，单笔最高可借4万元。截至2016年5月18日产品成立一周年，微粒贷累计放贷400.82亿元，单笔平均借款金额超过8000元，授信用户超过3000万户，贷款笔数超过500万笔，其客户群中25～35岁占比64.8%;蚂蚁借呗截至2017年6月末，借呗业务贷款余额1659.95亿元，逾期率0.68%，不良率0.47%，加权平均年化利率（APR）14.81%。个人网贷发放贷款数额小，速度快，覆盖面广，我国的的个人网贷用户量体量极大，所以网贷发展如此巨大，对比于仅仅依靠国家政策资金扶持的小额助农贷款审核时间长、信贷业务流程复杂、催收繁琐等传统信贷业务的弊端，许多农村客户选择在网络上进行贷款，广西农信的小额贷款发展吃力。
（二）农村个人征信系统的缺失
随着5G时代及人工智能社会的到来，我国社会逐步建立起主要用于银行的各项消费信贷业务的个人征信报告。截至2015年，该数据库收录自然人数共计8.7亿人，其中3.7亿人有信贷记录。2019年5月个人新版征信正式面世，征信信息的时长及精细程度将进一步提升。社会得个人征信正在逐步完善，然而农村通信技术的落后，以及农村中农民资产评估问题较为困难等，许多农村农民并没有录入中国人民的征信系统，这导致信用社在发放个人小额贷款时存在较大的信用风险，缺乏相对有晓得信用监管机制，農户没有足额的抵押担保，许多小额贷款放不出去也不敢对民众发放。
（三）信用社小额贷款产品匮乏
相比于网贷平台100～20万元的贷款范围，农信社个人小额贷款3万元～10万元的贷款额度，农村信用社无形中损失了一批3万元以下的贷款客户以及10万元以上的贷款客户;社会小额贷款中以贵重物品的典当抵押贷款，房产抵押贷款，然而信用社却仅限于房产抵押贷款以及农户扶贫助农贷款，这也会损失一大批小额贷款客户。信用社小额贷款产品缺乏创新，贷款额度范围较小，贷款限制因素多等诸多问，急需一个新的小额贷款的创新制度弥补。
（四）信贷监管体系的不足
广西农村信用社截至2018年9月末，全系统共有91家县级农村合作金融机构，机构网点2367个，从业人员2.5万多人，存款余额达7500多亿，贷款余额达6500亿，总资产破万亿。如此庞大的农信系统在各个地方的监管强度也各不相同。信贷人员素质也参差不齐，信贷监管体制跟不上发展速度，行业自律性不强等，有违规发放贷款、办理过桥贷款、收受好处费、贷款分层等诸多不良现象，致使整个农信系统的小额贷款发展受到严重制约。
二、对策和建议
（一）大力发展电子银行以及农信网贷业务
大数据时代，互联网金融及网贷业务是信贷发展的必然趋势。互联网金融业务产品牵涉到了平台、银行、证券、基金、借款人、投资者等多方人员，所涵盖的业务也包含存贷款、生活缴费、理财投资、娱乐消费等方面。大力推广农信银手机APP、云闪付、农信付款码、农信闪贷业务，从传统银行的获客、授信、贷款发放、贷后管理寻求创新与改变。一、要对农信银手机APP的功能以及业务服务范围进行及时的更新，确保互联网产品的硬件竞争能力;二、根据广西全辖各个地区经济实力的不同有针对性地制定网络市场开发业务;三、在全区面向内部员工试运行的闪贷业务要促进公平也要要坚持贷款的可持续性。通过农信雄厚的资金实力和对内部员工较强的监管，互联网产品的创新运行极大提高了金融服务的可得性、覆盖面和质量，促进了小微企业、低收入人群等弱势群体的小额贷款的增长。
（二）建立健全整村授信
小额贷款业务面临较大的失信风险，在农村催收的难度也较大。因此，农村无担保形式的小额贷款需要依托一个可靠的信用体系。“整村授信”工作以服务乡村振兴战略和强化农村普惠金融体系建设为着眼点，多措并举发现和增进农户的信用价值，提升和改善“三农”金融服务，提高农村普惠金融可获得性。包括农户数量、人口分布、住所分布、农田分布、主要产业、主要经济来源等;建立科学合理，适合农户的授信评级标准，利用第三方地缘人员优势，采集、评估客户信息，评估客户的还款能力、还款意愿和违约成本。实行批量建档，以网格化的方式进行，重点挖掘种养殖大户、个体工商户、专业合作社、涉农企业、外出创业务工人员等客户群体，进一步完善本区域居民信息库。最后，结合个人征信报告，这样才能更大限度地降低小额贷款的失信风险。
（三）完善信贷监管体系，创新金融
以法制为主，创新监管，加强信用社行业规章制度建设，对违规信贷、违规业务、越权业务进行严格处罚，对行业素质进行定期的宣传教育，定期排查社内员工的日常生活状况、银行流水及个人征信报告，以降低个人道德风险;定期对社内员工进行业务知识操作学习，降低操作风险。其次，针对“三农”创新开发信贷产品，扩大小额贷款产品的额度范围，增加受众面;因地制宜，各个地方不同的经济发展状况及政府的政策扶持力度，建立农村助农点和授信点，加大农村信用社与地方金融的组织合作;最后实行多样化的联合担保、抵押贷款，满足群众的金融需求。
（四）加强与政府合作，服务“三农”
广西经济实力较为落后，新农村建设离不开政府的扶持，要服务好“三农”就得与政府保持好紧密的合作。一是聚焦支小支农主业。政府性融资担保、再担保机构要严格以小微企业和“三农”融资担保业务为主业，支持符合条件的战略性新兴产业项目，不断提高支小支农担保业务规模和占比，服务大众创业、万众创新，不得偏离主业盲目扩大业务范围;二是坚持保本微利运行。政府性融资担保、再担保机构不以营利为目的，在可持续经营的前提下，保持较低费率水平，切实有效降低小微企业和“三农”综合融资成本;三是落实风险分担补偿。构建政府性融资担保机构和银行业金融机构共同参与、合理分险的银担合作机制。优化政府支持、正向激励的资金补充和风险补偿机制;四是凝聚担保机构合力。加强各级政府性融资担保、再担保机构业务合作和资源共享，不断增强资本实力和业务拓展能力，聚力引导金融机构不断加大支小支农贷款投放。广西农村信用社要加强与政府的紧密合作，切实服务好“三农。
参考文献：
[1]任雪敏.浅析我国农村小额信贷发展状况[J].经贸实践，2018，（23）.
[2]赵雪梅.农村小额贷款公司财务绩效影响因素实证分析——以甘肃省为例[J].湖南大学学报，2018，32（6）.
[3]余嘉勉.农村金融贷款保险制度：创新与规制[J].农村经济，2018，（10）.
[4]阮开武.目前农户小额贷款的风险防控策略[J].时代金融，2018，（9）.
项目编号：201911548093 201911548094.
指导老师：卢珍菊 梁玉
关键词：小额信贷;授信监管;贷款模式
随着5G时代及人工智能化的到来，国家社会的金融环境发生了巨大的变化，小微企业贷款，个人网络小额贷款，小额助农贷款等迅速在全国发展。而广西农村信用社是农村金触中服务“三农“的主力军，在农信发展小额借贷过程中，农村的个人征信考察，整村授信，网络贷款的发展以及广西农信整体金融体系的不完善制约着小额贷款的发展。下面笔者做出以下几点总结：
一、制约因素分析
（一）个人网贷迅猛的发展冲击了农信社小额贷款
个人网络贷款平台如蚂蚁借呗、微粒贷、360借条等近几年的飞速发展是制约广西农信农村金融发展的一个重要原因。例如微粒贷2015年5月17日上市，同年9月正式在微信钱包上线。该产品面向个人贷款总额度在500元～20万元之间，单笔最高可借4万元。截至2016年5月18日产品成立一周年，微粒贷累计放贷400.82亿元，单笔平均借款金额超过8000元，授信用户超过3000万户，贷款笔数超过500万笔，其客户群中25～35岁占比64.8%;蚂蚁借呗截至2017年6月末，借呗业务贷款余额1659.95亿元，逾期率0.68%，不良率0.47%，加权平均年化利率（APR）14.81%。个人网贷发放贷款数额小，速度快，覆盖面广，我国的的个人网贷用户量体量极大，所以网贷发展如此巨大，对比于仅仅依靠国家政策资金扶持的小额助农贷款审核时间长、信贷业务流程复杂、催收繁琐等传统信贷业务的弊端，许多农村客户选择在网络上进行贷款，广西农信的小额贷款发展吃力。
（二）农村个人征信系统的缺失
随着5G时代及人工智能社会的到来，我国社会逐步建立起主要用于银行的各项消费信贷业务的个人征信报告。截至2015年，该数据库收录自然人数共计8.7亿人，其中3.7亿人有信贷记录。2019年5月个人新版征信正式面世，征信信息的时长及精细程度将进一步提升。社会得个人征信正在逐步完善，然而农村通信技术的落后，以及农村中农民资产评估问题较为困难等，许多农村农民并没有录入中国人民的征信系统，这导致信用社在发放个人小额贷款时存在较大的信用风险，缺乏相对有晓得信用监管机制，農户没有足额的抵押担保，许多小额贷款放不出去也不敢对民众发放。
（三）信用社小额贷款产品匮乏
相比于网贷平台100～20万元的贷款范围，农信社个人小额贷款3万元～10万元的贷款额度，农村信用社无形中损失了一批3万元以下的贷款客户以及10万元以上的贷款客户;社会小额贷款中以贵重物品的典当抵押贷款，房产抵押贷款，然而信用社却仅限于房产抵押贷款以及农户扶贫助农贷款，这也会损失一大批小额贷款客户。信用社小额贷款产品缺乏创新，贷款额度范围较小，贷款限制因素多等诸多问，急需一个新的小额贷款的创新制度弥补。
（四）信贷监管体系的不足
广西农村信用社截至2018年9月末，全系统共有91家县级农村合作金融机构，机构网点2367个，从业人员2.5万多人，存款余额达7500多亿，贷款余额达6500亿，总资产破万亿。如此庞大的农信系统在各个地方的监管强度也各不相同。信贷人员素质也参差不齐，信贷监管体制跟不上发展速度，行业自律性不强等，有违规发放贷款、办理过桥贷款、收受好处费、贷款分层等诸多不良现象，致使整个农信系统的小额贷款发展受到严重制约。
二、对策和建议
（一）大力发展电子银行以及农信网贷业务
大数据时代，互联网金融及网贷业务是信贷发展的必然趋势。互联网金融业务产品牵涉到了平台、银行、证券、基金、借款人、投资者等多方人员，所涵盖的业务也包含存贷款、生活缴费、理财投资、娱乐消费等方面。大力推广农信银手机APP、云闪付、农信付款码、农信闪贷业务，从传统银行的获客、授信、贷款发放、贷后管理寻求创新与改变。一、要对农信银手机APP的功能以及业务服务范围进行及时的更新，确保互联网产品的硬件竞争能力;二、根据广西全辖各个地区经济实力的不同有针对性地制定网络市场开发业务;三、在全区面向内部员工试运行的闪贷业务要促进公平也要要坚持贷款的可持续性。通过农信雄厚的资金实力和对内部员工较强的监管，互联网产品的创新运行极大提高了金融服务的可得性、覆盖面和质量，促进了小微企业、低收入人群等弱势群体的小额贷款的增长。
（二）建立健全整村授信
小额贷款业务面临较大的失信风险，在农村催收的难度也较大。因此，农村无担保形式的小额贷款需要依托一个可靠的信用体系。“整村授信”工作以服务乡村振兴战略和强化农村普惠金融体系建设为着眼点，多措并举发现和增进农户的信用价值，提升和改善“三农”金融服务，提高农村普惠金融可获得性。包括农户数量、人口分布、住所分布、农田分布、主要产业、主要经济来源等;建立科学合理，适合农户的授信评级标准，利用第三方地缘人员优势，采集、评估客户信息，评估客户的还款能力、还款意愿和违约成本。实行批量建档，以网格化的方式进行，重点挖掘种养殖大户、个体工商户、专业合作社、涉农企业、外出创业务工人员等客户群体，进一步完善本区域居民信息库。最后，结合个人征信报告，这样才能更大限度地降低小额贷款的失信风险。
（三）完善信贷监管体系，创新金融
以法制为主，创新监管，加强信用社行业规章制度建设，对违规信贷、违规业务、越权业务进行严格处罚，对行业素质进行定期的宣传教育，定期排查社内员工的日常生活状况、银行流水及个人征信报告，以降低个人道德风险;定期对社内员工进行业务知识操作学习，降低操作风险。其次，针对“三农”创新开发信贷产品，扩大小额贷款产品的额度范围，增加受众面;因地制宜，各个地方不同的经济发展状况及政府的政策扶持力度，建立农村助农点和授信点，加大农村信用社与地方金融的组织合作;最后实行多样化的联合担保、抵押贷款，满足群众的金融需求。
（四）加强与政府合作，服务“三农”
广西经济实力较为落后，新农村建设离不开政府的扶持，要服务好“三农”就得与政府保持好紧密的合作。一是聚焦支小支农主业。政府性融资担保、再担保机构要严格以小微企业和“三农”融资担保业务为主业，支持符合条件的战略性新兴产业项目，不断提高支小支农担保业务规模和占比，服务大众创业、万众创新，不得偏离主业盲目扩大业务范围;二是坚持保本微利运行。政府性融资担保、再担保机构不以营利为目的，在可持续经营的前提下，保持较低费率水平，切实有效降低小微企业和“三农”综合融资成本;三是落实风险分担补偿。构建政府性融资担保机构和银行业金融机构共同参与、合理分险的银担合作机制。优化政府支持、正向激励的资金补充和风险补偿机制;四是凝聚担保机构合力。加强各级政府性融资担保、再担保机构业务合作和资源共享，不断增强资本实力和业务拓展能力，聚力引导金融机构不断加大支小支农贷款投放。广西农村信用社要加强与政府的紧密合作，切实服务好“三农。
参考文献：
[1]任雪敏.浅析我国农村小额信贷发展状况[J].经贸实践，2018，（23）.
[2]赵雪梅.农村小额贷款公司财务绩效影响因素实证分析——以甘肃省为例[J].湖南大学学报，2018，32（6）.
[3]余嘉勉.农村金融贷款保险制度：创新与规制[J].农村经济，2018，（10）.
[4]阮开武.目前农户小额贷款的风险防控策略[J].时代金融，2018，（9）.
项目编号：201911548093 201911548094.
指导老师：卢珍菊 梁玉