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摘 要：近年来，随着我国经济体制改革的不断深入，社会主义市场经济制度在不断完善，在这样的环境下，市场主体也在逐步丰富，特别是一些小微企业的出现，直接促进了社会主义市场的活跃度的提升，同时我们也看到，小微企业作为市场经济中的组成部分，也开始发挥着越来越重要的作用。也正是因为如此，扶持小微企业的发展，促进小微企业的稳定化和模式化，已经成为社会发展中的重要任务。金融服务是扶持小微企业发展的重要服务，在一定程度上直接决定着小微企业的生存，本文主要结合当前的实际情况，对小微企业金融服务有关问题做出了简单的研究。
关键词：小微企业 金融服务 市场经济 发展
所谓金融服务，一般是指金融机构为客户提供的服务，这其中包含着丰富的内涵，融资、信贷、结算、证券买卖、和金融信息咨询等服务，而小微企业金融服务，则转制金融机构以小微企业为客户，为为其提供相关金融服务的活动。2017年3月20日，我国银监会发布《中国银监会办公厅关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知》（以下简称《通知》），在通知中明确规定了对小微企业的金融服务，要实现“三个不低于”的基本目标，即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、户数不低于上年同期户数、深贷获得率不低于上年同期水平的总体目标。同时，在《通知》中也明确规定了对小微企业的金融服务，应当逐步从模式上创新，要注重对于信贷政策的落实以及对小微企业不良资产的处置等多个问题。可以说，银监会《通知》的出现，直接表明了当前我国金融市场中对于小微企业的重视程度，同时也说明了小微企业目前发展的有利金融条件。可以说，在我国市场经济不断完善的过程中，小微企业从出现到逐步稳定再到逐步发展，始终是市场经济环境下社会关注的热点，而对于金融行业而言，对于小微企业的金融服务，既是对国家市场经济发展的保障，是金融行业的基本行业责任，同时对于金融行业本身的发展而言，也有重要意义。所以说，银监会关于对金融行业服务于小微企业的通知和指导意见等也在不断增多。本文主要分析了小微企业金融服务的价值、小微企业金融服务的现状以及做好小微企业金融服务的具体策略。
一、小微企业金融服务的价值
上面我们已经提到，在今天的市场经济环境下，可以说，2008年小微企业概念提出后，我们看到小微企业的发展已经成为市场经济发展中的一项重要内容，所以说，做好小微企业金融服务，不管是对小微企业本身而言，还是对金融服务业而言，以及对市场经济而言，都具有十分重要的意义。具体而言，小微企业金融服务的价值主要体现在以下几个方面：
（1）小微企业金融服务对小微企业的价值。小微企业，就是指小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户等企业的统称，在当前的社会环境下，小微企业虽然已经成为市场经济环境下的重要主体，但是我们知道，小微企业出现的时间相对较短，并且规模也比较小，这就决定了小微企业在市场竞争中，抗风险能力相对较弱，同时受市场环境的影响也会比较大。而目前我国处在社会主义发展的初级阶段，市场经济体制改革也尚未完全成熟，所以说，小微企业本身面临的着更多的挑战。而小微企业金融服务，就是由金融行业帮助小微企业减轻风险，解决问题，小微企业金融服务的内容，包含着融资、信贷、结算、证券买卖、和金融信息咨询等服务，所以说，有了金融服务，小微企业在基本的投资选择时就可以获得相对科学的指导，同时，获得金融业的融资帮助，也能给予小微企业发展中的资金支持，為小微企业提供发展的根基。此外，除了基本的信贷和融资外，小微企业金融服务中的金融信息咨询，对于小微企业的发展而言同样是非常重要的，本身小微企业缺乏完整的体系，所以经营过程中，对于金融信息的掌握也就存在一定的欠缺，以工商银行小微企业金融服务的情况来看，目前各地银行都根据小微企业的实际情况，为他们提供专门的信息咨询，保证小微企业获得最全面的金融信息。所以说，小微企业金融服务可以促进小微企业的稳定发展，这也正是小微企业金融服务对小微企业的价值所体现。
（2）小微企业金融服务对金融行业的价值。对于金融行业的发展而言，小微企业金融服务也是具有一定的价值的。在今天的国际经济环境下，受2008年金融危机的影响，欧洲市场始终未能完全恢复，我国在金融危机中虽然受到的影响相对较小，但是在全球发展一体化的趋势影响下，我国的市场环境也会遇到一定的困难，所以说，在这样的情况下，金融行业的发展也受到了一定的影响，特别是实体企业发展不景气，直接降低了金融行业的资金融入率。而小微企业最大的特点是规模小，转型方便，所以在面对市场风险时，可以及时调整经营内容，所以说，在在特殊的市场环境下，小微企业显现出了较强的能力，而小微企业金融服务，增加小微企业与银行之间的业务往来，不管是一般的信贷，还是资金的融资，金融信息服务等，都可以在一定程度上为金融行业带来一定的利益。以工商银行为例，最近几年，工商银行在小微企业的信贷投入方面在不断增加，可以说，小微企业金融服务在工商银行的金融服务中所占的比重也在不断增加，这为工商银行带来了新的业务领域，有利于工商银行在特殊环境下的发展。总之，在今天的经济环境下，小微企业金融服务对金融行业的发展，也是具有较多价值的。
（3）小微企业金融服务对市场经济的价值。除了对小微企业和金融行业有一定的意义外，小微企业金融服务对市场经济也有一定价值。社会主义市场经济是我国特殊的经济制度，在社会主义市场经济环境下，我们鼓励资金的自由流动，但同时，社会主义市场经济也需要鼓励新型企业的发展，关注相对弱小企业，所以说，在这样的情况下，对小微企业的支持，实际上也正是社会主义市场经济发展的一个重要目标。此外，社会主义市场经济的发展，需要多种市场主体活跃市场，也保证市场的由于竞争和平衡。小微企业金融服务就是通过金融行业的努力保证小微企业的顺利发展，所以说，就这一点而言，小微企业金融服务对市场经济也有一定的价值。
二、小微企业金融服务的现状
小微企业的发展引起了社会的普遍关注，所以为小微企业的发展提供一定的扶持，已经成为各行业发展中一项共同的目标。并且我们也分析了，小微企业的金融服务对金融行业本身对于金融行业的发展而言，也是有一定的价值的，所以说，受这些因素的影响，我国金融行业对小微企业的金融服务取得了一定的成绩，但同时我们也注意到，当前的小微企业金融服务仍然存在着一定的问题。目前小微企业金融服务的基本现状主要有： （1）基础金融设施保障逐步提升。基础金融设施保障的逐步提升是目前小微企业金融服务所取得的成绩。随着会联网的发展，现代社会的进步已经与互联网技术之间产生了不可割裂的关系，而以互联网平台为依托的互联网+更成为今天社会发展的一大航标，金融服务作为特殊的服务行业，更是直接应用最新的科学技术，小微企业金融服务正是充分的应用了现代技术，可以说金融机构在小微企业金融服务方面，正在逐步提升基础设施保障。以工商银行的小微企业金融服务为例，目前工商银行在官方网站上，设立多项业务入口，其中很多都与小微企业金融服务相关，这就极大的提高了小微企业金融服务的效率，此外，在银行内部的办事大厅，也多有设立自助服务机器，方便小微企业的金融业务办理。所以说，基础金融设施保障逐步提升，是目前小微企业金融服务的一个基本现状。
（2）小微企业金融服务缺乏明确的制度引导。小微企业本身处在发展之初，在我国的市场经济环境下，仍属于新生事物，所以说，对于小微企业的规定仍然比较少，而关于小微企业金融服务的制度引导，则相对更为匮乏。金融服务本身风险较高，而金融服务一旦出现问题，影响的将不只是金融行业，甚至给整个社会经济造成较大的影响，所以通过制度引导规范金融服务始终是我国对金融市场进行规制的一个重要方式，但是目前对小微企业金融服务的制度引导，仍然比较少，这就直接造成了很多金融行业为了获取利益而采用极端的方式，或者有些金融业为了降低风险而随意拒绝小微企业金融服务，这些显然都是不利于小微企业金融服务发展的。
（3）小微企业金融服务征信体制不健全。小微企业与一般大企业相比，最大的特点就在于小微企业规模小，人员少，在这样的情况下，小微企业会保持比较灵活的结构形式，相应的，可变因素也就会不断增多。而金融服务，特别是银行的金融服务，需要掌握服务对象的真实信息，以银行业的信贷服务为例，银行的信贷金融服务，首先就是要求企业具备一定的信用基础，要求企业的信息真实有效。而在实际金融服务活动中，企业为骗取贷款会采用一些列手段伪造企业信息，而小微企业本身灵活度比较高，所以说，信息失真的可能性就更大。所以说，面对这样的情况，就需要规范小微企业金融服务的征信机制，对小微企业金融信息的真实性进行规范，但从目前的实际情况来看，小微企业金融服务征信体制仍然不够健全，一方面，关于小微企业金融信息真实性的标准及具体信息核实方式目前还未完全确定，另一方面，小微企业金融信息失信的具体惩罚措施也仍然存在缺陷，这就為小微企业的失信提供了一定的可能性。而小微企业金融信息失信，不仅可能造成银行业等金融行业的巨大财产损失，同时也不利于小微企业健康长久的发展。
三、做好小微企业金融服务的具体策略
做好小微企业金融服务，不是一朝一夕即可完成的任务，随着社会的发展，市场经济在不断复杂化，所以说，小微企业金融服务对于金融行业而言，通常充满着挑战，特别是对于今天的银行业发展而言，受到来自互联网金融平台的冲击，做好小微企业金融服务，就更具现实意义。从银行角度出发，笔者认为，做好小微企业金融服务，主要需要从以下几点入手：
（1）明确小微企业金融服务制度。在制度上给予小微企业金融服务保障是小微企业金融服务的基础。从制度上入手，就要求以小微企业发展的实际情况，同时结合目前金融行业的具体金融服务情况，以小微企业金融服务为核心，建立起科学的小微企业金融服务制度。
（2）完善小微企业金融服务征信体制。上面已经提到，小微企业金融服务征信体制对整个金融服务的重要影响，所以说，征信体制的完善同样是小微企业金融服务的保障，这就要求建立起符合小微企业金融服务实际情况的征信体制，明确规定小微企业金融服务的具体信息内容，并且严格要求信息真实性，对信息失真的处罚进行明确，可以极大的保障小微企业金融服务安全。
四、结语
促进小微企业发展是我国市场经济发展中的一个重要方向，而从小微企业和金融业的角度，小微企业金融服务更具有重要意义，做好小微企业金融服务，是对金融业的考验，更是对小微企业的考验。
参考文献：
[1]翟建国，小微企业金融服务的现状分析[J]，财会与金融，2013（07）.
[2]丁俊丽，金融市场与小微企业的发展研究[J]，佳木斯学院学报，2015（02）.
[3]陈小然，李惠，论金融业的支持与小微企业的发展[J]，青年与社会，2016（01）.
作者简介：陈翊然（1992.04—）男。民族：汉。福建福州人。大学本科。研究方向：金融管理。
关键词：小微企业 金融服务 市场经济 发展
所谓金融服务，一般是指金融机构为客户提供的服务，这其中包含着丰富的内涵，融资、信贷、结算、证券买卖、和金融信息咨询等服务，而小微企业金融服务，则转制金融机构以小微企业为客户，为为其提供相关金融服务的活动。2017年3月20日，我国银监会发布《中国银监会办公厅关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知》（以下简称《通知》），在通知中明确规定了对小微企业的金融服务，要实现“三个不低于”的基本目标，即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、户数不低于上年同期户数、深贷获得率不低于上年同期水平的总体目标。同时，在《通知》中也明确规定了对小微企业的金融服务，应当逐步从模式上创新，要注重对于信贷政策的落实以及对小微企业不良资产的处置等多个问题。可以说，银监会《通知》的出现，直接表明了当前我国金融市场中对于小微企业的重视程度，同时也说明了小微企业目前发展的有利金融条件。可以说，在我国市场经济不断完善的过程中，小微企业从出现到逐步稳定再到逐步发展，始终是市场经济环境下社会关注的热点，而对于金融行业而言，对于小微企业的金融服务，既是对国家市场经济发展的保障，是金融行业的基本行业责任，同时对于金融行业本身的发展而言，也有重要意义。所以说，银监会关于对金融行业服务于小微企业的通知和指导意见等也在不断增多。本文主要分析了小微企业金融服务的价值、小微企业金融服务的现状以及做好小微企业金融服务的具体策略。
一、小微企业金融服务的价值
上面我们已经提到，在今天的市场经济环境下，可以说，2008年小微企业概念提出后，我们看到小微企业的发展已经成为市场经济发展中的一项重要内容，所以说，做好小微企业金融服务，不管是对小微企业本身而言，还是对金融服务业而言，以及对市场经济而言，都具有十分重要的意义。具体而言，小微企业金融服务的价值主要体现在以下几个方面：
（1）小微企业金融服务对小微企业的价值。小微企业，就是指小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户等企业的统称，在当前的社会环境下，小微企业虽然已经成为市场经济环境下的重要主体，但是我们知道，小微企业出现的时间相对较短，并且规模也比较小，这就决定了小微企业在市场竞争中，抗风险能力相对较弱，同时受市场环境的影响也会比较大。而目前我国处在社会主义发展的初级阶段，市场经济体制改革也尚未完全成熟，所以说，小微企业本身面临的着更多的挑战。而小微企业金融服务，就是由金融行业帮助小微企业减轻风险，解决问题，小微企业金融服务的内容，包含着融资、信贷、结算、证券买卖、和金融信息咨询等服务，所以说，有了金融服务，小微企业在基本的投资选择时就可以获得相对科学的指导，同时，获得金融业的融资帮助，也能给予小微企业发展中的资金支持，為小微企业提供发展的根基。此外，除了基本的信贷和融资外，小微企业金融服务中的金融信息咨询，对于小微企业的发展而言同样是非常重要的，本身小微企业缺乏完整的体系，所以经营过程中，对于金融信息的掌握也就存在一定的欠缺，以工商银行小微企业金融服务的情况来看，目前各地银行都根据小微企业的实际情况，为他们提供专门的信息咨询，保证小微企业获得最全面的金融信息。所以说，小微企业金融服务可以促进小微企业的稳定发展，这也正是小微企业金融服务对小微企业的价值所体现。
（2）小微企业金融服务对金融行业的价值。对于金融行业的发展而言，小微企业金融服务也是具有一定的价值的。在今天的国际经济环境下，受2008年金融危机的影响，欧洲市场始终未能完全恢复，我国在金融危机中虽然受到的影响相对较小，但是在全球发展一体化的趋势影响下，我国的市场环境也会遇到一定的困难，所以说，在这样的情况下，金融行业的发展也受到了一定的影响，特别是实体企业发展不景气，直接降低了金融行业的资金融入率。而小微企业最大的特点是规模小，转型方便，所以在面对市场风险时，可以及时调整经营内容，所以说，在在特殊的市场环境下，小微企业显现出了较强的能力，而小微企业金融服务，增加小微企业与银行之间的业务往来，不管是一般的信贷，还是资金的融资，金融信息服务等，都可以在一定程度上为金融行业带来一定的利益。以工商银行为例，最近几年，工商银行在小微企业的信贷投入方面在不断增加，可以说，小微企业金融服务在工商银行的金融服务中所占的比重也在不断增加，这为工商银行带来了新的业务领域，有利于工商银行在特殊环境下的发展。总之，在今天的经济环境下，小微企业金融服务对金融行业的发展，也是具有较多价值的。
（3）小微企业金融服务对市场经济的价值。除了对小微企业和金融行业有一定的意义外，小微企业金融服务对市场经济也有一定价值。社会主义市场经济是我国特殊的经济制度，在社会主义市场经济环境下，我们鼓励资金的自由流动，但同时，社会主义市场经济也需要鼓励新型企业的发展，关注相对弱小企业，所以说，在这样的情况下，对小微企业的支持，实际上也正是社会主义市场经济发展的一个重要目标。此外，社会主义市场经济的发展，需要多种市场主体活跃市场，也保证市场的由于竞争和平衡。小微企业金融服务就是通过金融行业的努力保证小微企业的顺利发展，所以说，就这一点而言，小微企业金融服务对市场经济也有一定的价值。
二、小微企业金融服务的现状
小微企业的发展引起了社会的普遍关注，所以为小微企业的发展提供一定的扶持，已经成为各行业发展中一项共同的目标。并且我们也分析了，小微企业的金融服务对金融行业本身对于金融行业的发展而言，也是有一定的价值的，所以说，受这些因素的影响，我国金融行业对小微企业的金融服务取得了一定的成绩，但同时我们也注意到，当前的小微企业金融服务仍然存在着一定的问题。目前小微企业金融服务的基本现状主要有： （1）基础金融设施保障逐步提升。基础金融设施保障的逐步提升是目前小微企业金融服务所取得的成绩。随着会联网的发展，现代社会的进步已经与互联网技术之间产生了不可割裂的关系，而以互联网平台为依托的互联网+更成为今天社会发展的一大航标，金融服务作为特殊的服务行业，更是直接应用最新的科学技术，小微企业金融服务正是充分的应用了现代技术，可以说金融机构在小微企业金融服务方面，正在逐步提升基础设施保障。以工商银行的小微企业金融服务为例，目前工商银行在官方网站上，设立多项业务入口，其中很多都与小微企业金融服务相关，这就极大的提高了小微企业金融服务的效率，此外，在银行内部的办事大厅，也多有设立自助服务机器，方便小微企业的金融业务办理。所以说，基础金融设施保障逐步提升，是目前小微企业金融服务的一个基本现状。
（2）小微企业金融服务缺乏明确的制度引导。小微企业本身处在发展之初，在我国的市场经济环境下，仍属于新生事物，所以说，对于小微企业的规定仍然比较少，而关于小微企业金融服务的制度引导，则相对更为匮乏。金融服务本身风险较高，而金融服务一旦出现问题，影响的将不只是金融行业，甚至给整个社会经济造成较大的影响，所以通过制度引导规范金融服务始终是我国对金融市场进行规制的一个重要方式，但是目前对小微企业金融服务的制度引导，仍然比较少，这就直接造成了很多金融行业为了获取利益而采用极端的方式，或者有些金融业为了降低风险而随意拒绝小微企业金融服务，这些显然都是不利于小微企业金融服务发展的。
（3）小微企业金融服务征信体制不健全。小微企业与一般大企业相比，最大的特点就在于小微企业规模小，人员少，在这样的情况下，小微企业会保持比较灵活的结构形式，相应的，可变因素也就会不断增多。而金融服务，特别是银行的金融服务，需要掌握服务对象的真实信息，以银行业的信贷服务为例，银行的信贷金融服务，首先就是要求企业具备一定的信用基础，要求企业的信息真实有效。而在实际金融服务活动中，企业为骗取贷款会采用一些列手段伪造企业信息，而小微企业本身灵活度比较高，所以说，信息失真的可能性就更大。所以说，面对这样的情况，就需要规范小微企业金融服务的征信机制，对小微企业金融信息的真实性进行规范，但从目前的实际情况来看，小微企业金融服务征信体制仍然不够健全，一方面，关于小微企业金融信息真实性的标准及具体信息核实方式目前还未完全确定，另一方面，小微企业金融信息失信的具体惩罚措施也仍然存在缺陷，这就為小微企业的失信提供了一定的可能性。而小微企业金融信息失信，不仅可能造成银行业等金融行业的巨大财产损失，同时也不利于小微企业健康长久的发展。
三、做好小微企业金融服务的具体策略
做好小微企业金融服务，不是一朝一夕即可完成的任务，随着社会的发展，市场经济在不断复杂化，所以说，小微企业金融服务对于金融行业而言，通常充满着挑战，特别是对于今天的银行业发展而言，受到来自互联网金融平台的冲击，做好小微企业金融服务，就更具现实意义。从银行角度出发，笔者认为，做好小微企业金融服务，主要需要从以下几点入手：
（1）明确小微企业金融服务制度。在制度上给予小微企业金融服务保障是小微企业金融服务的基础。从制度上入手，就要求以小微企业发展的实际情况，同时结合目前金融行业的具体金融服务情况，以小微企业金融服务为核心，建立起科学的小微企业金融服务制度。
（2）完善小微企业金融服务征信体制。上面已经提到，小微企业金融服务征信体制对整个金融服务的重要影响，所以说，征信体制的完善同样是小微企业金融服务的保障，这就要求建立起符合小微企业金融服务实际情况的征信体制，明确规定小微企业金融服务的具体信息内容，并且严格要求信息真实性，对信息失真的处罚进行明确，可以极大的保障小微企业金融服务安全。
四、结语
促进小微企业发展是我国市场经济发展中的一个重要方向，而从小微企业和金融业的角度，小微企业金融服务更具有重要意义，做好小微企业金融服务，是对金融业的考验，更是对小微企业的考验。
参考文献：
[1]翟建国，小微企业金融服务的现状分析[J]，财会与金融，2013（07）.
[2]丁俊丽，金融市场与小微企业的发展研究[J]，佳木斯学院学报，2015（02）.
[3]陈小然，李惠，论金融业的支持与小微企业的发展[J]，青年与社会，2016（01）.
作者简介：陈翊然（1992.04—）男。民族：汉。福建福州人。大学本科。研究方向：金融管理。