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【摘要】我国自实施银行信贷改革以来，金融市场状况有了极为明显的改进，而这种改革也为企业的融资带来了颇多的影响，因此应该引起企业的重视，并顺应改革的路线，探索一条符合企业融资的路径。本文基于对我国银行信贷改革相关理念的概述，从正、负两个方面入手探讨了银行信贷改革对企业融资带来的影响。
【关键词】银行信贷改革 企业融资 影响 正面 负面
一、我国银行信贷改革概述
中共中央关于制定“十二五”规划的中心指导思想为以科学发展为主题，金融是现代经济的核心。国际经济发展经验与中国自身实践证明，一个健康稳定而有效率的金融体系对于一国经济的稳定与可持续发展至关紧要。金融体系作为市场化配置资源的主要机制，在贯彻落实“十二五”规划中将扮演着重要的作用。就银行信贷而言，“十二五”时期，一方面将加快发展地方性中小银行，推动从以大银行为主向大中小银行共生并存的多层次多元化银行体系转变，促进中小企业发展和产业结构调整；另一方面，也将加快城乡区域统筹协调发展、调整经济结构、转变发展方式以及建设和谐社会，要求加快中西部和农村地区金融发展步伐，重新构建农村和中西部不发达地区金融服务体系，改变不发达地区尤其是中西部农村地区金融服务缺位的现状，促进基本金融服务均等化。“十二五”时期在加强风险监管的同时，银监会正积极推动银行业改革和对外开放，进一步加快国有商业银行的改革，将其改造成公司治理结构完善、经营目标明确、财务状况良好和具有国际竞争力的现代化银行。在经营管理方面，借鉴了国际先进银行的管理模式与经验，精简机构和人员，实施符合国际标准的会计制度，提高银行营运及财务信息透明度，建立管理信息系统，改进贷款质量，降低不合理放贷比率，业务不断创新，开拓市场，以提高综合竞争力。
二、银行信贷改革对企业融资带来的正向影响
第一，银行信贷改革能够协助企业加快经营体制的转变，从而确保产品生产符合现代化市场需求，并建立起现代企业管理制度。银行信贷改革带来了银行的商业化转变，而银行系统的转变则为企业的转型升级带来的驱动作用。在市场经济的环境下，银行的经营是以盈利为主要目的，因此其与企业所产生的资金借贷关系必须加以严格控制，贷款发放的主要指标是企业的经营利润情况及企业所面对的运营风险大小。在企业向银行申请贷款的过程中，银行会对企业的经营状况进行综合的评定，针对资质较差的企业不会进行贷款发放。因此，贷款申请的严格考核使得企业必须对于自身的经营进行有效的改进，从而确保自身具有较高的经营管理水平，并不断的将出现的高效管理思想与自身企业的管理工作加以整合，最终促使企业成为具有较高市场竞争水平的主体，推动经济的发展。
第二，银行信贷改革为企业的可持续发展带来了较好的外部环境。伴随着银行信贷改革的纵深演进发展，国家政府针对金融业的宏观调控，尤其是针对商业银行的管理已经逐步脱离传统行政管理模式。在市场经济的大环境下，新型的利率、汇率、存款准备金率等一系列的金融调控模式已经向市场经济模式靠拢，行政方面的调控则成为了宏观调控的辅助手段。在符合市场经济要求的条件下，银行信贷改革对于企业的发展具有如下方面的好处：首先是随着商业银行对于信贷方面的更为科学管理，对于企业的贷款也更为有序与合理，不仅在数量上不会出现资金浪费或资金不足，而且在质量上也确保了资金的使用效率，从而维护好企业融资的资金需求；其次是货币流通方面也能够获得很好的管理，从而为企业的经营活动中所产生的成本、费用、利润等方面的核算提供较为有利的外部条件，保障企业健康发展。
第三，银行信贷改革能够极大的协助企业的融资。银行信贷改革的最大特征在于银行体系的改革，导致了传统的商业银行在业务经营范围及市场地位都发生了重大改变，创新了银行所给企业提供的服务类型，从全方位、系统化的角度为企业的融资带来了帮助。在银行信贷改革所带来的大环境下，企业与银行之间具有双向选择的权利，企业可以在有利于自身发展的前提下，同时向多家银行申请贷款，从而有效的保障了资金需求。目前，各商业银行纷纷推出新型的投融资工具与产品，进一步便利了企业的融资需求。另一方面，我国证券市场在银行信贷改革当中也获得了长足的发展，企业也能够更好的利用股票、债券、信托等进行融资，从而确保自身的资金需求获得满足。就国际贸易与融资而言，我国中央银行长期以来所倡导的三不准规定保障了企业在国内外融资过程中的低风险，为企业融资的多样化渠道发展提供了有效的保障。
三、银行信贷改革对企业融资带来的负面影响
第一，经过银行信贷改革，在我国的不发达地区的银行信贷总规模将大大减少，并且也很难从海外渠道获取大量资金的支持。以我国某山区县为例，首先是在进行银行信贷改革之后，农业银行所发放的贷款总额不到30，000万元，只有实行改革之前的50%左右的水平；其次是所产生的信贷质量也有所降低，信贷成效更是无从谈起，该县在近几年，每年都有接近20，000万元的贷款被银行催收，并被认定为不良银行贷款，这个数量占总贷款数量超过60%，而每年的累计亏损也有近2，000万元，根本行不成对于企业融资的有利支持；再次是由于地区落后的限制，在吸引投资方面存在一系列障碍，也无法获得国家级的重点建设项目的资助，更别提属于高水平的技术攻关项目，该县每年从国家方面获得的资金支持仅有1，000余万元，这和经济发达地区存在着巨大的差异。
第二，在银行信贷改革使得当前所存在的一批借助银行等资助的企业经营将陷入缺乏可用资金的困境。银行信贷改革将进一步促使银行向市场经济层面转化，进一步脱离传统的行政性面貌，而行政干预方面的剥离也确保了银行不再为企业的经营不佳背负债务。在进行银行信贷改革之后，银行更加趋向于对利润的追求，而为了获得较好的收益，其通常会对信贷环节进行严格的控制，不仅通过抵押担保等形式来保障贷款发放的可回收性，而且也会通过对贷款者进行信用，来确保贷款者具有较高的偿贷信用。然而，这种较为严厉的信贷政策却往往为企业融资带来了更多的困难，尤其是对尚未形成较为完备的市场经济地区而言，甚至影响到企业自身的生存。从相关调查来看，经济落后的县级市，在进行银行信贷改革之后，企业由于缺乏行政层面的干预，导致了约有75%左右的企业处于了停产或倒闭的状态，而这种企业的贷款在当前金融环境下贷款也更为不利，生存状况堪忧。
第三，在进行银行信贷改革之后，对于经营不佳的企业而言，由于对于固定资产的投入大大减少，从而使得企业进行转型变革的困难力度急剧增加。仍然以所调研的某经济落后县的企业为例，在该县的乡镇企业当中，有超过50%的企业经营状况不佳，然而商业银行对于这些企业的投资规模是已经固定的。以往企业通常运用提升资产保存量的方法来推动再生产进行的措施，但是在信贷信用化管理，以及考虑资产负债风险的前提下，银行对于企业的贷款往往十分严格，并且很少将资金轻易的投放到产品大量积压、出现严重亏损的企业。即使有一些企业没有出现亏损状况，如果自身具有较高的资产负债的话，也通常很难从银行获取贷款。在这种状况下，银行对于企业的资产负债情况要求十分严格，并且降低了对于企业固定资产的投资，而加之企业自身拥有的资金数目较小的缘故，职工也很难有富足的资金来购买企业的股票，从而企业进行有效的股改及治理结构的改进往往会面对着更多的困难。
参考文献
[1] 黄媛.基于银行信贷改革对中小企业融资难的思考[J].中国商贸，2012（18）：26-29.
[2] 李静.完善我国金融融资结构及金融制度改革[J].商情（教育经济研究），2008（4）：142.
作者简介：张本（1983-），男，辽宁丹东人，助理经济师，中央财经大学在职研究生，研究方向：金融学。
（责任编辑：刘晶晶）
【关键词】银行信贷改革 企业融资 影响 正面 负面
一、我国银行信贷改革概述
中共中央关于制定“十二五”规划的中心指导思想为以科学发展为主题，金融是现代经济的核心。国际经济发展经验与中国自身实践证明，一个健康稳定而有效率的金融体系对于一国经济的稳定与可持续发展至关紧要。金融体系作为市场化配置资源的主要机制，在贯彻落实“十二五”规划中将扮演着重要的作用。就银行信贷而言，“十二五”时期，一方面将加快发展地方性中小银行，推动从以大银行为主向大中小银行共生并存的多层次多元化银行体系转变，促进中小企业发展和产业结构调整；另一方面，也将加快城乡区域统筹协调发展、调整经济结构、转变发展方式以及建设和谐社会，要求加快中西部和农村地区金融发展步伐，重新构建农村和中西部不发达地区金融服务体系，改变不发达地区尤其是中西部农村地区金融服务缺位的现状，促进基本金融服务均等化。“十二五”时期在加强风险监管的同时，银监会正积极推动银行业改革和对外开放，进一步加快国有商业银行的改革，将其改造成公司治理结构完善、经营目标明确、财务状况良好和具有国际竞争力的现代化银行。在经营管理方面，借鉴了国际先进银行的管理模式与经验，精简机构和人员，实施符合国际标准的会计制度，提高银行营运及财务信息透明度，建立管理信息系统，改进贷款质量，降低不合理放贷比率，业务不断创新，开拓市场，以提高综合竞争力。
二、银行信贷改革对企业融资带来的正向影响
第一，银行信贷改革能够协助企业加快经营体制的转变，从而确保产品生产符合现代化市场需求，并建立起现代企业管理制度。银行信贷改革带来了银行的商业化转变，而银行系统的转变则为企业的转型升级带来的驱动作用。在市场经济的环境下，银行的经营是以盈利为主要目的，因此其与企业所产生的资金借贷关系必须加以严格控制，贷款发放的主要指标是企业的经营利润情况及企业所面对的运营风险大小。在企业向银行申请贷款的过程中，银行会对企业的经营状况进行综合的评定，针对资质较差的企业不会进行贷款发放。因此，贷款申请的严格考核使得企业必须对于自身的经营进行有效的改进，从而确保自身具有较高的经营管理水平，并不断的将出现的高效管理思想与自身企业的管理工作加以整合，最终促使企业成为具有较高市场竞争水平的主体，推动经济的发展。
第二，银行信贷改革为企业的可持续发展带来了较好的外部环境。伴随着银行信贷改革的纵深演进发展，国家政府针对金融业的宏观调控，尤其是针对商业银行的管理已经逐步脱离传统行政管理模式。在市场经济的大环境下，新型的利率、汇率、存款准备金率等一系列的金融调控模式已经向市场经济模式靠拢，行政方面的调控则成为了宏观调控的辅助手段。在符合市场经济要求的条件下，银行信贷改革对于企业的发展具有如下方面的好处：首先是随着商业银行对于信贷方面的更为科学管理，对于企业的贷款也更为有序与合理，不仅在数量上不会出现资金浪费或资金不足，而且在质量上也确保了资金的使用效率，从而维护好企业融资的资金需求；其次是货币流通方面也能够获得很好的管理，从而为企业的经营活动中所产生的成本、费用、利润等方面的核算提供较为有利的外部条件，保障企业健康发展。
第三，银行信贷改革能够极大的协助企业的融资。银行信贷改革的最大特征在于银行体系的改革，导致了传统的商业银行在业务经营范围及市场地位都发生了重大改变，创新了银行所给企业提供的服务类型，从全方位、系统化的角度为企业的融资带来了帮助。在银行信贷改革所带来的大环境下，企业与银行之间具有双向选择的权利，企业可以在有利于自身发展的前提下，同时向多家银行申请贷款，从而有效的保障了资金需求。目前，各商业银行纷纷推出新型的投融资工具与产品，进一步便利了企业的融资需求。另一方面，我国证券市场在银行信贷改革当中也获得了长足的发展，企业也能够更好的利用股票、债券、信托等进行融资，从而确保自身的资金需求获得满足。就国际贸易与融资而言，我国中央银行长期以来所倡导的三不准规定保障了企业在国内外融资过程中的低风险，为企业融资的多样化渠道发展提供了有效的保障。
三、银行信贷改革对企业融资带来的负面影响
第一，经过银行信贷改革，在我国的不发达地区的银行信贷总规模将大大减少，并且也很难从海外渠道获取大量资金的支持。以我国某山区县为例，首先是在进行银行信贷改革之后，农业银行所发放的贷款总额不到30，000万元，只有实行改革之前的50%左右的水平；其次是所产生的信贷质量也有所降低，信贷成效更是无从谈起，该县在近几年，每年都有接近20，000万元的贷款被银行催收，并被认定为不良银行贷款，这个数量占总贷款数量超过60%，而每年的累计亏损也有近2，000万元，根本行不成对于企业融资的有利支持；再次是由于地区落后的限制，在吸引投资方面存在一系列障碍，也无法获得国家级的重点建设项目的资助，更别提属于高水平的技术攻关项目，该县每年从国家方面获得的资金支持仅有1，000余万元，这和经济发达地区存在着巨大的差异。
第二，在银行信贷改革使得当前所存在的一批借助银行等资助的企业经营将陷入缺乏可用资金的困境。银行信贷改革将进一步促使银行向市场经济层面转化，进一步脱离传统的行政性面貌，而行政干预方面的剥离也确保了银行不再为企业的经营不佳背负债务。在进行银行信贷改革之后，银行更加趋向于对利润的追求，而为了获得较好的收益，其通常会对信贷环节进行严格的控制，不仅通过抵押担保等形式来保障贷款发放的可回收性，而且也会通过对贷款者进行信用，来确保贷款者具有较高的偿贷信用。然而，这种较为严厉的信贷政策却往往为企业融资带来了更多的困难，尤其是对尚未形成较为完备的市场经济地区而言，甚至影响到企业自身的生存。从相关调查来看，经济落后的县级市，在进行银行信贷改革之后，企业由于缺乏行政层面的干预，导致了约有75%左右的企业处于了停产或倒闭的状态，而这种企业的贷款在当前金融环境下贷款也更为不利，生存状况堪忧。
第三，在进行银行信贷改革之后，对于经营不佳的企业而言，由于对于固定资产的投入大大减少，从而使得企业进行转型变革的困难力度急剧增加。仍然以所调研的某经济落后县的企业为例，在该县的乡镇企业当中，有超过50%的企业经营状况不佳，然而商业银行对于这些企业的投资规模是已经固定的。以往企业通常运用提升资产保存量的方法来推动再生产进行的措施，但是在信贷信用化管理，以及考虑资产负债风险的前提下，银行对于企业的贷款往往十分严格，并且很少将资金轻易的投放到产品大量积压、出现严重亏损的企业。即使有一些企业没有出现亏损状况，如果自身具有较高的资产负债的话，也通常很难从银行获取贷款。在这种状况下，银行对于企业的资产负债情况要求十分严格，并且降低了对于企业固定资产的投资，而加之企业自身拥有的资金数目较小的缘故，职工也很难有富足的资金来购买企业的股票，从而企业进行有效的股改及治理结构的改进往往会面对着更多的困难。
参考文献
[1] 黄媛.基于银行信贷改革对中小企业融资难的思考[J].中国商贸，2012（18）：26-29.
[2] 李静.完善我国金融融资结构及金融制度改革[J].商情（教育经济研究），2008（4）：142.
作者简介：张本（1983-），男，辽宁丹东人，助理经济师，中央财经大学在职研究生，研究方向：金融学。
（责任编辑：刘晶晶）