论文部分内容阅读
【摘 要】 随着移动支付、互联网科技水平的不断发展和人们智能手机的普及，独立于银行之外的第三方平台支付应运而生，正逐步融入到我们的日常生活中。人们不再受限于台式机、笔记本的网络银行支付，如微信支付、京东支付、支付宝、银联云闪付等形式存在的第三方支付模式愈发普遍。第三方支付在服务人们的同时也为大众提供了便利，进而提升了人们的生活质量与效率，优化了用户体验。在科技水平不断发展的经济背景下，第三方支付可以更好地促进经济发展。
【关键词】 第三方支付 支付宝
一、第三方支付
第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。
第三方支付目前已经覆盖了人们的网上购物、衣食住行，以及菜市商超、智能出行、养老医疗、商圈旅游、娱乐社交的方方面面，几乎涵盖了日常生活中的所有消费服务，这些都可以将移动支付、扫码支付与民生类服务结合起来，通过第三方支付的方式来完成，目前第三方支付市场规模仍在持续增长当中。支付宝和微信支付是进入市场最早的第三方支付，得益于注重用户体验和线上线下应用场景的丰富，占据了第三方支付的主要市场份额，处于第三方支付市场的第一梯队;此外还有苏宁支付、银联云闪付、京东白条等。
二、我国第三方支付的发展现状
1991年，随着全国电子联行系统的建成，我国的支付系统体系初步形成。经过整个行业的百花齐放的快速发展，形成了以支付宝、拉卡拉、银联为代表的第三方支付。伴随着行业政策密集出台，监管的力度加大，对于第三方支付的牌照发放愈加谨慎。
随着使用移动支付平台应用的场景日渐曾多，第三方支付的规模也在迅速扩增。据国家金融与发展实验室支付清算研究中心发布的《中国支付清算发展报告（2019）》显示，2018年中国第三方支付行业移动支付交易规模达到207.1万亿元，同比增长72.2%。2019上半年中国移动支付交易规模达到166.1万亿元，较2018年上升24.2%，增长势头重回正轨。用户在衣食住行游购娱的各个生活场景都能体验到第三方支付带来的便捷、个性化服务。
2018年我国实有各类市场主体11020万户，其中个体工商户7328.6万户，中小微企业有着庞大的市场份额。其中大量的市场主体，尤其是小微市场主体，可以看出我国良好的第三方支付发展环境，这部分小微企业需要一直提高经营效率，更需要获取更便捷的金融服务。第三方支付的普及也催发了越来越多的小微企业和商户开始使用第三方支付。目前全行业现规模9.6亿，总规模在9亿左右进行波动，未来行业面临天花板。尽管年初巨头增加补贴力度、丰付支付场景，使按照渗透率和使用率增加;但随着人口红利的消失，未来增长空间有限。经过高速发展，下半场中伴随着资本和技术的不断搅局，头部玩家加大投入、中小企业拓宽支付边界，只有打造差异化的产品才能立于不败之地。
三、第三方支付的优势
1、具有人性化
第三方支付具有更高的实用性，为人们的生活提供了更便捷的服务，将各大银行的网银系统进行合并与优化。第三方支付为广大的消费群体提供了丰富多样的支付工具，以客户支付为中心，更加关注客户的体验，也为小微企业和商户提供了便捷的支付平台。。以支付宝为代表的第三方支付，已广泛应用于交易支付过程中。支付宝是阿里巴巴旗下的一个第三方支付平台。它以支付和理财为核心打造了支付平台，在为广大消费者提供丰富多样功能的同时，刺激消费者在平台上消费。凭借着品牌、口碑的可靠性与平台的安全性，提供了更具人性化的第三方支付。
2、交易有安全保障
网络购物过程中，对于商户而言，通过便捷、安全的第三方支付的平台进行收款，为中小企业提供了便捷的支付平台，也避免了无法收到客户货款的风险。网络购物过程中，第三方支付提高了双方交易的信任度，满足了交易双方对于交易安全的需求。第三方支付平台只是中介平台，它与商家没有直接利益冲突，也让广大消费者更为放心。
3、受众群众广
支付宝和微信支付是进入市场最早的第三方支付，占据了第三方支付的主要市场份额。相比较市面上的网上银行，插件多、认证复杂、操作繁琐;第三方支付得益于操作简单、便捷，以及软件的普及程度，有着广阔的使用群体。据统计： 截至2019年3月，支付宝的使用用户已经突破8.7亿人;2019年5月，微信使用用户已经突破11.2亿人。因此，第三方支付的使用群体与网银使用群体存在巨大差异。 72.5%的被采访商户表示，主要是靠二维码以及条形码的方式，通过第三方支付平台进行收款，在各类形式中占比最高。由于接入门槛低，扫码的第三方支付方式受到了中小商户青睐，这也实现了很高的普及率。由于年轻消费者对第三方支付的使用更容易接受，目前年轻用户仍然为第三方支付的主要群体，未来随着移第三方支付的推广与普及，对于其他年齡段的消费者，也会陆续实现整个群体的覆盖。
四、第三方支付的发展趋势
中国的第三方支付市场发展速度逐步放缓，已经渐渐进入到了存量市场。在第三方支付市场，支付平台将继续发展线下场景，深耕线下垂直领域以及公共领域，向消费者提供更为全面化、精细化的服务。消费者将实现在衣食住行游购娱的各个生活场景都能感受到第三方支付带来便捷、个性化服务。
1、行业监管体系进一步完善
近年来，随着消费者的持续增长，这也催发了第三方支付业务近年一直呈现高速发展态势。但挪用用户备付金、监管不力、交易监测不力等事件时有发生，虚假广告宣传、价格战等市场行为更是常态。随着技术不断成熟，应用前沿技术的刷脸支付在支付效率改善等环节更具有优越性，目前偏好接入刷脸支付设备收款的商户占比达到32.2%，仅次于扫码收款和POS机收款。未来刷脸支付在商家中的接入情况有望进一步提升。第三方支付规模的扩大也使其对国家金融生态稳定造成的影响越来越大。完善第三方支付业务监管，是构建良好的支付环境，防范支付业务风险的重要方面，提升第三方支付监管能力，能有效维护经济金融稳定，促进经济高质量发展。政府一方面会继续鼓励移动支付的发展，以提高金融运作效率;另一方面，其对于行业的监管也将持续加强，行业监管和自律体系将进一步完善。 2、第三方支付走向海外
近年来，随着随着出境消费者的持续增长和留学生人数增加，带动了跨境支付行业的海外拓张，这也催发了境外第三方支付业务近年一直呈现高速发展态势。另外，得益于跨境电商热潮，快速增长的跨境交易规模为第三方支付带来巨大商机。
以支付宝跨境支付为例，操作方便的第三方支付在境外支付领域应运而生，并得到人们的认可。据中国支付清算协会数据，2018年第三方支付机构跨境互联网支付总额4944亿元，同比增长55%，到2020年，跨境支付或将达到万亿级市场规模。但支付业务规模的扩大也使其对国家金融生态稳定造成的影响越来越大。完善第三方跨境支付业务监管，是构建良好跨境支付环境，防范跨境支付业务风险的重要方面，提升跨境支付监管能力，能有效维护经济金融稳定，促进经济高质量发展。政府一方面会继续鼓励移动支付的发展，以提高金融运作效率;另一方面，其对于行业的监管也将持续加强，行业监管和自律体系将进一步完善。
3、迎接消费升级的新机遇
消费升级下，用户对消费体验更为关注;而为用户提供更好的体验，就必须用服务升级来充分迎接消费升级的新机遇。
当下，各大运营商陆续地推出了5G网络以及5G的套餐活动;越来越多的手机厂商例如华为、小米也陆续发布了5G手机，5G网络的第三方支付将面临挑战。据全球移动供应商协会发布的全球5G投资进展报告显示，当前98个国家的293 家运营商正在以测试或部署的形式投资5G，比之前有着更多的国家与运营商参与。在新的消费升级背景下，第三方支付将迈入更加智能化的新发展阶段，需要以科技创新为核心点，为中小微商户提供更多的增值服务，以客户的需求为根本点，带来更快速更便捷的支付体验。
【参考文献】
[1] 《艾媒报告2019上半年中国移动支付行业研究报告-艾媒网》
[2] 《中国支付清算发展报告（2019）》
[3] 童歆.第三方支付對网上银行业务发展的影响研究[J].现代经济信息，2017（ 10）.
[4] 吴磊.我国第三方支付存在的问题及对策分析[J].当代经济，2017，3：192.
[5] 夏沁方.跨境电子商务中第三方支付法律问题研究[J].中央财经大学，2018：20-26.
作者简介：徐凤雪（1991-），女，汉族，天津，学士，单位：南开大学经济学院，研究方向：金融学。
【关键词】 第三方支付 支付宝
一、第三方支付
第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。
第三方支付目前已经覆盖了人们的网上购物、衣食住行，以及菜市商超、智能出行、养老医疗、商圈旅游、娱乐社交的方方面面，几乎涵盖了日常生活中的所有消费服务，这些都可以将移动支付、扫码支付与民生类服务结合起来，通过第三方支付的方式来完成，目前第三方支付市场规模仍在持续增长当中。支付宝和微信支付是进入市场最早的第三方支付，得益于注重用户体验和线上线下应用场景的丰富，占据了第三方支付的主要市场份额，处于第三方支付市场的第一梯队;此外还有苏宁支付、银联云闪付、京东白条等。
二、我国第三方支付的发展现状
1991年，随着全国电子联行系统的建成，我国的支付系统体系初步形成。经过整个行业的百花齐放的快速发展，形成了以支付宝、拉卡拉、银联为代表的第三方支付。伴随着行业政策密集出台，监管的力度加大，对于第三方支付的牌照发放愈加谨慎。
随着使用移动支付平台应用的场景日渐曾多，第三方支付的规模也在迅速扩增。据国家金融与发展实验室支付清算研究中心发布的《中国支付清算发展报告（2019）》显示，2018年中国第三方支付行业移动支付交易规模达到207.1万亿元，同比增长72.2%。2019上半年中国移动支付交易规模达到166.1万亿元，较2018年上升24.2%，增长势头重回正轨。用户在衣食住行游购娱的各个生活场景都能体验到第三方支付带来的便捷、个性化服务。
2018年我国实有各类市场主体11020万户，其中个体工商户7328.6万户，中小微企业有着庞大的市场份额。其中大量的市场主体，尤其是小微市场主体，可以看出我国良好的第三方支付发展环境，这部分小微企业需要一直提高经营效率，更需要获取更便捷的金融服务。第三方支付的普及也催发了越来越多的小微企业和商户开始使用第三方支付。目前全行业现规模9.6亿，总规模在9亿左右进行波动，未来行业面临天花板。尽管年初巨头增加补贴力度、丰付支付场景，使按照渗透率和使用率增加;但随着人口红利的消失，未来增长空间有限。经过高速发展，下半场中伴随着资本和技术的不断搅局，头部玩家加大投入、中小企业拓宽支付边界，只有打造差异化的产品才能立于不败之地。
三、第三方支付的优势
1、具有人性化
第三方支付具有更高的实用性，为人们的生活提供了更便捷的服务，将各大银行的网银系统进行合并与优化。第三方支付为广大的消费群体提供了丰富多样的支付工具，以客户支付为中心，更加关注客户的体验，也为小微企业和商户提供了便捷的支付平台。。以支付宝为代表的第三方支付，已广泛应用于交易支付过程中。支付宝是阿里巴巴旗下的一个第三方支付平台。它以支付和理财为核心打造了支付平台，在为广大消费者提供丰富多样功能的同时，刺激消费者在平台上消费。凭借着品牌、口碑的可靠性与平台的安全性，提供了更具人性化的第三方支付。
2、交易有安全保障
网络购物过程中，对于商户而言，通过便捷、安全的第三方支付的平台进行收款，为中小企业提供了便捷的支付平台，也避免了无法收到客户货款的风险。网络购物过程中，第三方支付提高了双方交易的信任度，满足了交易双方对于交易安全的需求。第三方支付平台只是中介平台，它与商家没有直接利益冲突，也让广大消费者更为放心。
3、受众群众广
支付宝和微信支付是进入市场最早的第三方支付，占据了第三方支付的主要市场份额。相比较市面上的网上银行，插件多、认证复杂、操作繁琐;第三方支付得益于操作简单、便捷，以及软件的普及程度，有着广阔的使用群体。据统计： 截至2019年3月，支付宝的使用用户已经突破8.7亿人;2019年5月，微信使用用户已经突破11.2亿人。因此，第三方支付的使用群体与网银使用群体存在巨大差异。 72.5%的被采访商户表示，主要是靠二维码以及条形码的方式，通过第三方支付平台进行收款，在各类形式中占比最高。由于接入门槛低，扫码的第三方支付方式受到了中小商户青睐，这也实现了很高的普及率。由于年轻消费者对第三方支付的使用更容易接受，目前年轻用户仍然为第三方支付的主要群体，未来随着移第三方支付的推广与普及，对于其他年齡段的消费者，也会陆续实现整个群体的覆盖。
四、第三方支付的发展趋势
中国的第三方支付市场发展速度逐步放缓，已经渐渐进入到了存量市场。在第三方支付市场，支付平台将继续发展线下场景，深耕线下垂直领域以及公共领域，向消费者提供更为全面化、精细化的服务。消费者将实现在衣食住行游购娱的各个生活场景都能感受到第三方支付带来便捷、个性化服务。
1、行业监管体系进一步完善
近年来，随着消费者的持续增长，这也催发了第三方支付业务近年一直呈现高速发展态势。但挪用用户备付金、监管不力、交易监测不力等事件时有发生，虚假广告宣传、价格战等市场行为更是常态。随着技术不断成熟，应用前沿技术的刷脸支付在支付效率改善等环节更具有优越性，目前偏好接入刷脸支付设备收款的商户占比达到32.2%，仅次于扫码收款和POS机收款。未来刷脸支付在商家中的接入情况有望进一步提升。第三方支付规模的扩大也使其对国家金融生态稳定造成的影响越来越大。完善第三方支付业务监管，是构建良好的支付环境，防范支付业务风险的重要方面，提升第三方支付监管能力，能有效维护经济金融稳定，促进经济高质量发展。政府一方面会继续鼓励移动支付的发展，以提高金融运作效率;另一方面，其对于行业的监管也将持续加强，行业监管和自律体系将进一步完善。 2、第三方支付走向海外
近年来，随着随着出境消费者的持续增长和留学生人数增加，带动了跨境支付行业的海外拓张，这也催发了境外第三方支付业务近年一直呈现高速发展态势。另外，得益于跨境电商热潮，快速增长的跨境交易规模为第三方支付带来巨大商机。
以支付宝跨境支付为例，操作方便的第三方支付在境外支付领域应运而生，并得到人们的认可。据中国支付清算协会数据，2018年第三方支付机构跨境互联网支付总额4944亿元，同比增长55%，到2020年，跨境支付或将达到万亿级市场规模。但支付业务规模的扩大也使其对国家金融生态稳定造成的影响越来越大。完善第三方跨境支付业务监管，是构建良好跨境支付环境，防范跨境支付业务风险的重要方面，提升跨境支付监管能力，能有效维护经济金融稳定，促进经济高质量发展。政府一方面会继续鼓励移动支付的发展，以提高金融运作效率;另一方面，其对于行业的监管也将持续加强，行业监管和自律体系将进一步完善。
3、迎接消费升级的新机遇
消费升级下，用户对消费体验更为关注;而为用户提供更好的体验，就必须用服务升级来充分迎接消费升级的新机遇。
当下，各大运营商陆续地推出了5G网络以及5G的套餐活动;越来越多的手机厂商例如华为、小米也陆续发布了5G手机，5G网络的第三方支付将面临挑战。据全球移动供应商协会发布的全球5G投资进展报告显示，当前98个国家的293 家运营商正在以测试或部署的形式投资5G，比之前有着更多的国家与运营商参与。在新的消费升级背景下，第三方支付将迈入更加智能化的新发展阶段，需要以科技创新为核心点，为中小微商户提供更多的增值服务，以客户的需求为根本点，带来更快速更便捷的支付体验。
【参考文献】
[1] 《艾媒报告2019上半年中国移动支付行业研究报告-艾媒网》
[2] 《中国支付清算发展报告（2019）》
[3] 童歆.第三方支付對网上银行业务发展的影响研究[J].现代经济信息，2017（ 10）.
[4] 吴磊.我国第三方支付存在的问题及对策分析[J].当代经济，2017，3：192.
[5] 夏沁方.跨境电子商务中第三方支付法律问题研究[J].中央财经大学，2018：20-26.
作者简介：徐凤雪（1991-），女，汉族，天津，学士，单位：南开大学经济学院，研究方向：金融学。