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近几年，国家不断出台支持小企业发展的各项政策，小企业信贷业务也如雨后春笋般得到蓬勃发展，但是随着宏观经济形势越来越复杂，企业经营恶化的风潮逐渐从沿海蔓延到内地、从大都会波及到中小城市。部分小企业或其实际控制人涉及诉讼案件，导致银行账户或资产被查封，经营遭受重大影响，少数企业陷入停产、破产、资不抵债等状态，波及银行信贷资产安全。笔者作为一名银行信贷风险管理人员，在关注相关事件的同时，对其中的经验教训也在反思。
笔者曾与不少支行客户经理就中小企业的信贷风险有过交谈，客户经理尤为苦恼的不是企业财务报表的不规范，也不是担心市场风险。有位客户经理曾经这样说“我就怕实际控制人，贷前怕对实际控制人的情况掌握不够，贷后怕对实际控制人的行踪掌握不够。既担心他参加赌博、吸毒，也担心他突然之间失去踪影，恨不能潜入其内心，时时跟踪。”此话大约潜藏两个信息，一是实际控制人对小企业发展有绝对影响力；二是挖掘实际控制人信息在银行对小企业的信贷管理上非常重要。
实际控制人，一般是指通过投资关系、协议或者其他安排，能够实际支配公司行为的自然人、法人或其他经济组织。目前小企业的实际控制人基本上都是自然人，因此，我们这里也仅谈自然人的实际控制人。小企业实际控制人通常是小企业的灵魂人物，完全能够通过个人行为影响企业行为，或者关键时刻做出决定性结论。所以，作为一名银行信贷工作人员，分析小企业实际控制人尤为重要，如何有效识别和把握实际控制人在银行信贷管理上的风险也就显得尤为重要。
那么，从哪些方面来收集信息才能对识别实际控制人风险有实际帮助呢？笔者根据多年信贷风险管理经验整理，认为需要及时通过多渠道全面了解实际控制人动态信息，判别其风险性。主要可以从以下几方面入手：
一、社会背景
社会背景也就是指实际控制人的社会关系，包括实际控制人的主要直系亲属情况，学习、工作、生活经历以及社会交往对象和范围等方面。
（一）家族情况
银行应弄清楚实际控制人的家庭以及整个家族的总体实力、成员以及成员关系、社会信誉、资产负债情况等。假若其家族实力较强，且家族成员联系紧密，当该客户发生暂时的危机时，一般都会及时施以援手，给予资金或其他方面的援助，帮助其渡过难关，对银行信贷资产的安全较为有利。若其家庭中有不良嗜好的成员，比如嗜赌、吸毒等，那么肯定会对实际控制人有很直接的影响，甚至会对公司的资金、经营等产生一定的干扰，对银行信贷资产的安全较为不利；若实际控制人婚姻状况不稳定，可直接影响其个人或家庭的资产状况。
（二）社会交往对象
也就是我们常说的人际关系。这种关系相对其家族情况，具有隐蔽性，很难掌握，也容易被忽略。但是恰恰是这种隐蔽性的关系，往往蕴含着很大的信息量。俗话说，人以群分，从你交往的人就可以看出你是什么样的人。经常和劣迹斑斑的人交往，一般来说品行会受其影响，也好不到哪里去。
二、个人素质
个人素质主导个人行为，所以实际控制人个人素质高低也是决定银行信贷资金是否安全的主要因素。
（一）资信状况
资信状况是指实际控制人声誉，是长期积累、多方面形成的，最能反映实际控制人最真实的面目。实际控制人以往的信用记录、商业信用、社会声誉等，都能够反映其资信状况；其信用记录可以通过人民银行等征信系统查询其还款记录情况；其商业信用可以从媒体、借款人的供应商或客户及其他相关渠道获得的其资信和经营管理等方面的负面评价或报道；其社会声誉可以通过工商行政管理部门、同业、亲友、社会媒介等途径侧面了解。若实际控制人缺乏应有的诚信度，企业就不能获得长远发展。
（二）品质
实际控制人的品质具体可以通过其平时为人是否诚实、作风是否正派、是否具备社会公德意识、是否守信守约等来判断。特别是存在黄赌毒等不良嗜好的，哪怕其企业目前经营情况良好，也不应小觑，应拒绝提供贷款或提前收回贷款。
（三）其他个人信息
包括其受教育程度、年龄、健康状况等信息，在某种程度上对小企业的生存和发展起到一定的影响作用，也不容忽视。一般说来，实际控制人受教育程度越高，其积累的专业知识越多，实际控制人年龄越大，其社会经验和阅历越丰富，对公司的发展越有利。而有些对实际控制人依赖程度过高的小企业，当实际控制人的健康出现问题或者面临突然死亡等情况时，对公司经营是一个巨大甚至是致命的打击，从而危及银行信贷资金安全。
三、从业经验
从业年限和专业知识可以在一定程度上反映实际控制人在此行业的阅历和经验，以及应对突发事件的能力；从业经历中有无重大决策失误、以往经营的企业有无关停、有无违规违法经营记录等，都能够折射出实际控制人以往经营管理和决策能力的强弱；对公司未来规划的明确性和可实现性能够反映实际控制人对公司可持续发展的信心程度。试想，对于一位刚涉足新行业的小企业实际控制人，银行是否需要对其高度關注和慎重决策？对于一位曾经有过违法经营记录的实际控制人，银行还能够和其打交道吗？一位对公司发展方向不明的实际控制人，银行还敢对其予以信贷支持吗？
另外，还可以从其员工那里侧面了解员工对实际控制人的支持度、口碑以及实际控制人对企业的掌控力，从而判断其对企业的驾驭能力。
四、资金实力
实际控制人的资金实力包括其个人和家庭财产。其资金实力的强弱决定公司资本投入或后续追加投入。一般说来，其资金实力越强，对公司的投入也会越大，对公司发展越有利。特别是当公司出现暂时经营困难时，可以及时补充资金，助其渡过难关，银行信贷资金则相对安全。温州信用风险集中爆发有成因之一就是自身现金流不足，在银行信用逐步收紧，难以满足其投资需求后，或借入民间资金参与投资，因民间资金规模缩小，借不到资金引发资金链断裂；或弥补现金流不足的企业，因高额的利息负担，使企业难以维系。
五、其他重大情况
除了上述几方面，还有很多可以帮助判断的因素。比如，实际控制人是否涉及重大事故、经济纠纷或曾出现拖欠合同款、税、费等情况、是否存在民间借贷特别是大额高息借贷、投资行为是否盲目扩张等，都是银行在调查实际控制人时应该重点关注的，如果出现这些情况，肯定会对企业的发展有重大负面影响，继而危及银行信贷资金安全。浙江温州民间借贷风波中资金断裂的企业有一个共同特点，就是多元经营，铺大了摊子，盲目进入主业以外的陌生行业。而且从风险企业暴露的情况分析，“跑路”的企业大都存在超自身实力的过度投资行为。
作者简介：杨昌玉（1971-），女，汉族，湖北宜昌人，任职于中国建设银行三峡分行，研究方向：信贷风险。
笔者曾与不少支行客户经理就中小企业的信贷风险有过交谈，客户经理尤为苦恼的不是企业财务报表的不规范，也不是担心市场风险。有位客户经理曾经这样说“我就怕实际控制人，贷前怕对实际控制人的情况掌握不够，贷后怕对实际控制人的行踪掌握不够。既担心他参加赌博、吸毒，也担心他突然之间失去踪影，恨不能潜入其内心，时时跟踪。”此话大约潜藏两个信息，一是实际控制人对小企业发展有绝对影响力；二是挖掘实际控制人信息在银行对小企业的信贷管理上非常重要。
实际控制人，一般是指通过投资关系、协议或者其他安排，能够实际支配公司行为的自然人、法人或其他经济组织。目前小企业的实际控制人基本上都是自然人，因此，我们这里也仅谈自然人的实际控制人。小企业实际控制人通常是小企业的灵魂人物，完全能够通过个人行为影响企业行为，或者关键时刻做出决定性结论。所以，作为一名银行信贷工作人员，分析小企业实际控制人尤为重要，如何有效识别和把握实际控制人在银行信贷管理上的风险也就显得尤为重要。
那么，从哪些方面来收集信息才能对识别实际控制人风险有实际帮助呢？笔者根据多年信贷风险管理经验整理，认为需要及时通过多渠道全面了解实际控制人动态信息，判别其风险性。主要可以从以下几方面入手：
一、社会背景
社会背景也就是指实际控制人的社会关系，包括实际控制人的主要直系亲属情况，学习、工作、生活经历以及社会交往对象和范围等方面。
（一）家族情况
银行应弄清楚实际控制人的家庭以及整个家族的总体实力、成员以及成员关系、社会信誉、资产负债情况等。假若其家族实力较强，且家族成员联系紧密，当该客户发生暂时的危机时，一般都会及时施以援手，给予资金或其他方面的援助，帮助其渡过难关，对银行信贷资产的安全较为有利。若其家庭中有不良嗜好的成员，比如嗜赌、吸毒等，那么肯定会对实际控制人有很直接的影响，甚至会对公司的资金、经营等产生一定的干扰，对银行信贷资产的安全较为不利；若实际控制人婚姻状况不稳定，可直接影响其个人或家庭的资产状况。
（二）社会交往对象
也就是我们常说的人际关系。这种关系相对其家族情况，具有隐蔽性，很难掌握，也容易被忽略。但是恰恰是这种隐蔽性的关系，往往蕴含着很大的信息量。俗话说，人以群分，从你交往的人就可以看出你是什么样的人。经常和劣迹斑斑的人交往，一般来说品行会受其影响，也好不到哪里去。
二、个人素质
个人素质主导个人行为，所以实际控制人个人素质高低也是决定银行信贷资金是否安全的主要因素。
（一）资信状况
资信状况是指实际控制人声誉，是长期积累、多方面形成的，最能反映实际控制人最真实的面目。实际控制人以往的信用记录、商业信用、社会声誉等，都能够反映其资信状况；其信用记录可以通过人民银行等征信系统查询其还款记录情况；其商业信用可以从媒体、借款人的供应商或客户及其他相关渠道获得的其资信和经营管理等方面的负面评价或报道；其社会声誉可以通过工商行政管理部门、同业、亲友、社会媒介等途径侧面了解。若实际控制人缺乏应有的诚信度，企业就不能获得长远发展。
（二）品质
实际控制人的品质具体可以通过其平时为人是否诚实、作风是否正派、是否具备社会公德意识、是否守信守约等来判断。特别是存在黄赌毒等不良嗜好的，哪怕其企业目前经营情况良好，也不应小觑，应拒绝提供贷款或提前收回贷款。
（三）其他个人信息
包括其受教育程度、年龄、健康状况等信息，在某种程度上对小企业的生存和发展起到一定的影响作用，也不容忽视。一般说来，实际控制人受教育程度越高，其积累的专业知识越多，实际控制人年龄越大，其社会经验和阅历越丰富，对公司的发展越有利。而有些对实际控制人依赖程度过高的小企业，当实际控制人的健康出现问题或者面临突然死亡等情况时，对公司经营是一个巨大甚至是致命的打击，从而危及银行信贷资金安全。
三、从业经验
从业年限和专业知识可以在一定程度上反映实际控制人在此行业的阅历和经验，以及应对突发事件的能力；从业经历中有无重大决策失误、以往经营的企业有无关停、有无违规违法经营记录等，都能够折射出实际控制人以往经营管理和决策能力的强弱；对公司未来规划的明确性和可实现性能够反映实际控制人对公司可持续发展的信心程度。试想，对于一位刚涉足新行业的小企业实际控制人，银行是否需要对其高度關注和慎重决策？对于一位曾经有过违法经营记录的实际控制人，银行还能够和其打交道吗？一位对公司发展方向不明的实际控制人，银行还敢对其予以信贷支持吗？
另外，还可以从其员工那里侧面了解员工对实际控制人的支持度、口碑以及实际控制人对企业的掌控力，从而判断其对企业的驾驭能力。
四、资金实力
实际控制人的资金实力包括其个人和家庭财产。其资金实力的强弱决定公司资本投入或后续追加投入。一般说来，其资金实力越强，对公司的投入也会越大，对公司发展越有利。特别是当公司出现暂时经营困难时，可以及时补充资金，助其渡过难关，银行信贷资金则相对安全。温州信用风险集中爆发有成因之一就是自身现金流不足，在银行信用逐步收紧，难以满足其投资需求后，或借入民间资金参与投资，因民间资金规模缩小，借不到资金引发资金链断裂；或弥补现金流不足的企业，因高额的利息负担，使企业难以维系。
五、其他重大情况
除了上述几方面，还有很多可以帮助判断的因素。比如，实际控制人是否涉及重大事故、经济纠纷或曾出现拖欠合同款、税、费等情况、是否存在民间借贷特别是大额高息借贷、投资行为是否盲目扩张等，都是银行在调查实际控制人时应该重点关注的，如果出现这些情况，肯定会对企业的发展有重大负面影响，继而危及银行信贷资金安全。浙江温州民间借贷风波中资金断裂的企业有一个共同特点，就是多元经营，铺大了摊子，盲目进入主业以外的陌生行业。而且从风险企业暴露的情况分析，“跑路”的企业大都存在超自身实力的过度投资行为。
作者简介：杨昌玉（1971-），女，汉族，湖北宜昌人，任职于中国建设银行三峡分行，研究方向：信贷风险。