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摘 要：随着互联网技术的快速发展和普及，给各个行业领域带来了极大的变革，也深刻改变了人们的工作、生活方式，互联网的普及也同样给金融业带来了重大的影响。互联网金融是当前金融市场中十分重要的一个金融形势，近年来互联网金融也不断创新，对于传统金融业务也造成了很大的冲击。但是也应当看到，在互联网金融创新中还存在着一些问题，这些问题对于互联网金融的健康、稳定发展造成了一定的不利影响，因而针对这些问题进行解决就是促进互联网金融发展的有力保障。
关键词：互联网金融 创新 问题 对策
互联网金融是依托网络平台建立起的一种新型金融服务形式，较传统金融服务而言，互联网金融在使用中更加便捷、高效，能够给用户带来更好的使用体验。近年来随着电子商务的快速发展，越来越多的用户开始使用互联网金融这一业务，这也直接促进了互联网金融的快速发展。可以说，我国互联网金融在当前已经形成了一定的规模，例如余额宝等互联网金融产品也给传统银行金融业务造成了一定的冲击。这表明，互联网金融已经成为金融发展的一个重要趋势，在未来的金融市场中，互联网金融将扮演更加重要的角色。
1、互联网金融创新现状
随着互联网金融的快速发展，众多互联网金融平台和企业纷纷出现，同时一些银行也推出了自己的互联网金融业务，互联网金融可以说迎来了一个“百花齐放”的发展时代。但是从互联网金融创新来看，一些互联网金融企业相关银行所推出的金融业务还并没有探索出一条完善的创新机制，互联网金融产品同质化现象严重，甚至很多互联网金融产品只是在名字上有了变化，其实质内容并没有进行改变。同时，从当前主要的互联网金融产品来看，这些产品主要集中在融资方面，在信贷方面还没有出现较有创新力的产品。便以余额宝为例，余额宝推出一年来获得了极大的发展，在当前已经成为我国最大的互联网金融基金，虽然其资金规模巨大，但是从余额宝的投资收益途径来看也缺乏较好的创新。由此可以看出，在当前的互联网金融创新中还缺乏本质性、标志性的创新，一些成功的互联网金融产品在经营模式上仍是传统的金融经营模式。
2、互联网金融创新中存在的问题
2.1、缺乏完善的监管机制
分析互联网金融在创新中存在的问题可以发现，缺乏完善的监管机制是一个非常突出的问题，由于监管机制的缺乏，导致很多互联网金融产品在发展中出现了各种各样的问题，甚至可能会给用户造成巨大的损失。互联网金融创新可以说互联网金融产品发展的一个重要趋势，但是在创新过程中也需要相关政府部门进行严格的监管，例如更加完善的备案制度等等。但是由于在当前还缺乏完善的监管机制，使得一些互联网金融产品在创新中出现了参差不齐的情况，一些互联网企业由于缺乏必要的自律也是，往往不注重规范自己的行为。由此可以看出，在互联网金融创新中，监管机制的缺乏所造成的影响是巨大的，不仅不利于规范互联网金融企业的行为，也不利于保障我国互联网金融的发展。特别是对于一些中小互联网企业来说，完善监管机制的缺失使得这些企业任意开发互联网金融产品，各种不规范的互联网金融业务充斥在市场上，严重威胁着我国互联网金融市场的健康的发展。
2.2、风险信息披露不充分
在我国互联网金融的创新发展中，风险信息披露不充分也是一个非常突出的问题，主要表现在一些互联网金融企业在风险信息披露中不及时、不详尽，同时也存在信息披露失真的问题。一些互联网金融产品在宣传时过度强调其收益，对于风险宣传则不够充分，甚至一些互联网金融产品还存在虚假宣传的现象，这就给用户造成了一种错误的引导，没有让用户在购买互联网金融的使用中充分认识到该产品的风险。对于风险信息披露来说，这是金融服务的基本要求，无论对于传统金融服务还是对于互联网金融服务来说都是如此，如果在用户购买金融产品或者使用金融服务时，没有告知用户相关的金融风险，这种行为是存在一定欺诈性质的。然而在互联网创新中，一些互联网企业国语追求业绩而忽略了自己应当承担的责任，或者故意隐瞒金融产品风险，给用户造成了一定的损失。
2.3、缺乏较好的信贷业务创新
目前，互联网金融创新主要集中在基金投资、债券投资以及其他投资方面，在信贷方面的业务还缺乏足够的关注度，关于信贷业务的创新也较少，这就使得互联网金融在范围上存在很大的缺失，失去了金融业务的一个重要功能。由于信贷业务的风险较大，在互联网金融平台上开资信贷业务也存在一定的难度，因而很多互联网金融企业并不重视信贷业务的开发和创新。既使是银行，在互联网金融业务的开资中也大大缩小了信贷业务的规模，造成这一问题的原因一方面固然是因为在互联网平台上很难进行相关资产的审核，在抵押贷款业务开展方面也有着很大的难度。另一方面，更重要的原因正在于目前我国互联网金融领域中还没有探索出一条完善的互联网信贷业务途径，缺乏这一方面较好的创新，因而使得互联网金融企业在业务开展中也就缺乏成功的模式可以借鉴。
3、针对互联网金融创新中存在问题的对策
3.1、加强对于互联网金融的监管
首先，在互联网金融创新和发展中，相关政府部门应当加强对于互联网金融的监管，建立起完善的监管机制，通过这种完善的监督来规范互联网金融创新的行为，保护用户的权益。尽快出台一些相关的法律法规，对于互联网金融创新中的一些灰色地带进行明确的规定，严防一些不法企业钻制度的空子。因而对于保障互联网金融的健康、稳定发展而言，加强互联网金融监管是十分有必要的，而在加强互联网金融监管的同时，也应当针对我国互联网金融发展创新中所出现的一些新问题加强相应的监管措施。特别是在加强互联网金融企业的自律行为方面，应当出台一些相关的法律法规，建立起更加完善的互联网金融备案制度，严格进行相关企业的资质审查。在网路金融监管方面，应当由专门的部门承担这一职能，全程负责互联网金融的审批和过程监督，对于所发现的问题，也应当进行相应的惩罚，建立起良好的互联网金融秩序，规范互联网金融创新行为。 3.2、完善互联网金融风险信息披露机制
针对互联网金融风险信披露不充分的问题，应当建立起一个更加完善的互联网金融风险信息披露机制，对于互联网金融企业在风险信息披露方面做出明确的规定，要保证用户在购买和使用其互联网金融服务时充分了解该产品的风险。例如，在互联网金融企业的市场营销中，应当在宣传产品的同时明确披露其真实的风险信息，保护用户的知情权，并且在相关合同的签订上，也要讲该金融产品的风险在合同中明确表明。在风险信息披露机制中，一方面需要企业的自律行为，另一方面也需要相关监管部门制定出更加严格的规范标准，通过各种措施强制性要求相关互联网金融企业披露风险信息，对于没有充分披露风险信息的企业应当追究其责任，通过严厉的惩罚措施保护用户的利益。从这一角度来看，建立完善的互联网金融风险信息披露机制，也是防止信息不对称对于互联网金融创新不利影响的产生。
3.3、积极进行信贷业务的有效创新
信贷作为金融业务中的重要组成部分，是传统金融中十分重要的投资收益途径之一，也是我国企业十分重要的一个融资渠道，对于促进企业的发展和我国经济的发展有着重要作用。因而，在互联网金融中，也应当充分体现出信贷业务的重要性，积极进行信贷业务的创新。应当看到，虽然在互联网金融平台上开展信贷业务有着较大的难度，但是通过积极创新是能够弥补这一缺点的，一些第三方支付平台和电子商务平台也为商户提供了小微信贷业务。虽然当前互联网金融的信贷规模还较小，未能充分满足企业的发展需求，但是也成为了良好的开端，随着众多银行纷纷进入互联网金融领域，互联网金融信贷业务也比较得到较好的发展。因而在互联网金融创新中，积极开展信贷业务方面的创新，对于促进互联网金融发展就有着极为重要的意义。
4、结论
互联网金融的快速发展对于传统金融形式造成了很大的影响，一些互联网金融产品也对传统银行金融业务造成了一定的冲击，在网络时代的今天，互联网金融已经成为金融业发展的一个重要趋势。在互联网金融的发展中，创新是永恒的主题，但是在创新中也出现了一些问题，如缺乏完善的互联网金融监管、风险信息披露不充分、缺乏信贷业务的创新等等。针对这些问题积极进行解决，有利于促进我国互联网金融的发展，也有利于互联网金融在创新中取得更大的成绩。
参考文献：
[1]陈健.论互联网金融创新——基于第三方支付支付宝视角[J].中国市场，2014，02：
63-65.
[2]陶娅娜.互联网金融发展研究[J].金融发展评论，2013，11：58-73.
[3]郭畅.互联网金融发展现状、趋势与展望[J].产业与科技论坛，2013，19：16-17.
关键词：互联网金融 创新 问题 对策
互联网金融是依托网络平台建立起的一种新型金融服务形式，较传统金融服务而言，互联网金融在使用中更加便捷、高效，能够给用户带来更好的使用体验。近年来随着电子商务的快速发展，越来越多的用户开始使用互联网金融这一业务，这也直接促进了互联网金融的快速发展。可以说，我国互联网金融在当前已经形成了一定的规模，例如余额宝等互联网金融产品也给传统银行金融业务造成了一定的冲击。这表明，互联网金融已经成为金融发展的一个重要趋势，在未来的金融市场中，互联网金融将扮演更加重要的角色。
1、互联网金融创新现状
随着互联网金融的快速发展，众多互联网金融平台和企业纷纷出现，同时一些银行也推出了自己的互联网金融业务，互联网金融可以说迎来了一个“百花齐放”的发展时代。但是从互联网金融创新来看，一些互联网金融企业相关银行所推出的金融业务还并没有探索出一条完善的创新机制，互联网金融产品同质化现象严重，甚至很多互联网金融产品只是在名字上有了变化，其实质内容并没有进行改变。同时，从当前主要的互联网金融产品来看，这些产品主要集中在融资方面，在信贷方面还没有出现较有创新力的产品。便以余额宝为例，余额宝推出一年来获得了极大的发展，在当前已经成为我国最大的互联网金融基金，虽然其资金规模巨大，但是从余额宝的投资收益途径来看也缺乏较好的创新。由此可以看出，在当前的互联网金融创新中还缺乏本质性、标志性的创新，一些成功的互联网金融产品在经营模式上仍是传统的金融经营模式。
2、互联网金融创新中存在的问题
2.1、缺乏完善的监管机制
分析互联网金融在创新中存在的问题可以发现，缺乏完善的监管机制是一个非常突出的问题，由于监管机制的缺乏，导致很多互联网金融产品在发展中出现了各种各样的问题，甚至可能会给用户造成巨大的损失。互联网金融创新可以说互联网金融产品发展的一个重要趋势，但是在创新过程中也需要相关政府部门进行严格的监管，例如更加完善的备案制度等等。但是由于在当前还缺乏完善的监管机制，使得一些互联网金融产品在创新中出现了参差不齐的情况，一些互联网企业由于缺乏必要的自律也是，往往不注重规范自己的行为。由此可以看出，在互联网金融创新中，监管机制的缺乏所造成的影响是巨大的，不仅不利于规范互联网金融企业的行为，也不利于保障我国互联网金融的发展。特别是对于一些中小互联网企业来说，完善监管机制的缺失使得这些企业任意开发互联网金融产品，各种不规范的互联网金融业务充斥在市场上，严重威胁着我国互联网金融市场的健康的发展。
2.2、风险信息披露不充分
在我国互联网金融的创新发展中，风险信息披露不充分也是一个非常突出的问题，主要表现在一些互联网金融企业在风险信息披露中不及时、不详尽，同时也存在信息披露失真的问题。一些互联网金融产品在宣传时过度强调其收益，对于风险宣传则不够充分，甚至一些互联网金融产品还存在虚假宣传的现象，这就给用户造成了一种错误的引导，没有让用户在购买互联网金融的使用中充分认识到该产品的风险。对于风险信息披露来说，这是金融服务的基本要求，无论对于传统金融服务还是对于互联网金融服务来说都是如此，如果在用户购买金融产品或者使用金融服务时，没有告知用户相关的金融风险，这种行为是存在一定欺诈性质的。然而在互联网创新中，一些互联网企业国语追求业绩而忽略了自己应当承担的责任，或者故意隐瞒金融产品风险，给用户造成了一定的损失。
2.3、缺乏较好的信贷业务创新
目前，互联网金融创新主要集中在基金投资、债券投资以及其他投资方面，在信贷方面的业务还缺乏足够的关注度，关于信贷业务的创新也较少，这就使得互联网金融在范围上存在很大的缺失，失去了金融业务的一个重要功能。由于信贷业务的风险较大，在互联网金融平台上开资信贷业务也存在一定的难度，因而很多互联网金融企业并不重视信贷业务的开发和创新。既使是银行，在互联网金融业务的开资中也大大缩小了信贷业务的规模，造成这一问题的原因一方面固然是因为在互联网平台上很难进行相关资产的审核，在抵押贷款业务开展方面也有着很大的难度。另一方面，更重要的原因正在于目前我国互联网金融领域中还没有探索出一条完善的互联网信贷业务途径，缺乏这一方面较好的创新，因而使得互联网金融企业在业务开展中也就缺乏成功的模式可以借鉴。
3、针对互联网金融创新中存在问题的对策
3.1、加强对于互联网金融的监管
首先，在互联网金融创新和发展中，相关政府部门应当加强对于互联网金融的监管，建立起完善的监管机制，通过这种完善的监督来规范互联网金融创新的行为，保护用户的权益。尽快出台一些相关的法律法规，对于互联网金融创新中的一些灰色地带进行明确的规定，严防一些不法企业钻制度的空子。因而对于保障互联网金融的健康、稳定发展而言，加强互联网金融监管是十分有必要的，而在加强互联网金融监管的同时，也应当针对我国互联网金融发展创新中所出现的一些新问题加强相应的监管措施。特别是在加强互联网金融企业的自律行为方面，应当出台一些相关的法律法规，建立起更加完善的互联网金融备案制度，严格进行相关企业的资质审查。在网路金融监管方面，应当由专门的部门承担这一职能，全程负责互联网金融的审批和过程监督，对于所发现的问题，也应当进行相应的惩罚，建立起良好的互联网金融秩序，规范互联网金融创新行为。 3.2、完善互联网金融风险信息披露机制
针对互联网金融风险信披露不充分的问题，应当建立起一个更加完善的互联网金融风险信息披露机制，对于互联网金融企业在风险信息披露方面做出明确的规定，要保证用户在购买和使用其互联网金融服务时充分了解该产品的风险。例如，在互联网金融企业的市场营销中，应当在宣传产品的同时明确披露其真实的风险信息，保护用户的知情权，并且在相关合同的签订上，也要讲该金融产品的风险在合同中明确表明。在风险信息披露机制中，一方面需要企业的自律行为，另一方面也需要相关监管部门制定出更加严格的规范标准，通过各种措施强制性要求相关互联网金融企业披露风险信息，对于没有充分披露风险信息的企业应当追究其责任，通过严厉的惩罚措施保护用户的利益。从这一角度来看，建立完善的互联网金融风险信息披露机制，也是防止信息不对称对于互联网金融创新不利影响的产生。
3.3、积极进行信贷业务的有效创新
信贷作为金融业务中的重要组成部分，是传统金融中十分重要的投资收益途径之一，也是我国企业十分重要的一个融资渠道，对于促进企业的发展和我国经济的发展有着重要作用。因而，在互联网金融中，也应当充分体现出信贷业务的重要性，积极进行信贷业务的创新。应当看到，虽然在互联网金融平台上开展信贷业务有着较大的难度，但是通过积极创新是能够弥补这一缺点的，一些第三方支付平台和电子商务平台也为商户提供了小微信贷业务。虽然当前互联网金融的信贷规模还较小，未能充分满足企业的发展需求，但是也成为了良好的开端，随着众多银行纷纷进入互联网金融领域，互联网金融信贷业务也比较得到较好的发展。因而在互联网金融创新中，积极开展信贷业务方面的创新，对于促进互联网金融发展就有着极为重要的意义。
4、结论
互联网金融的快速发展对于传统金融形式造成了很大的影响，一些互联网金融产品也对传统银行金融业务造成了一定的冲击，在网络时代的今天，互联网金融已经成为金融业发展的一个重要趋势。在互联网金融的发展中，创新是永恒的主题，但是在创新中也出现了一些问题，如缺乏完善的互联网金融监管、风险信息披露不充分、缺乏信贷业务的创新等等。针对这些问题积极进行解决，有利于促进我国互联网金融的发展，也有利于互联网金融在创新中取得更大的成绩。
参考文献：
[1]陈健.论互联网金融创新——基于第三方支付支付宝视角[J].中国市场，2014，02：
63-65.
[2]陶娅娜.互联网金融发展研究[J].金融发展评论，2013，11：58-73.
[3]郭畅.互联网金融发展现状、趋势与展望[J].产业与科技论坛，2013，19：16-17.