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摘要：二十一世纪以来，中国的经济得到了飞速的发展，社会取得了巨大的进步，其中，金融业相比以往更加规范，规模越来越大。面对新的时代形势中小银行，中小银行逐渐朝着大零售方向进行转型，这种做法能够提高银行业的利润率，缓解激烈的市场竞争压力。相关的调查研究表明，虽然有很多银行提出了大零售转型的改革方向，但大部分银行并没有取得显著的成果，距离完全成功仍然有很长的一段路要走，本文就新形势下中小银行大零售转型思路进行了探讨和研究，希望能够为相关的技术工作者们提供一定的帮助和支持。
关键词：新形势 中小银行 大零售 转型思路
一、运营数字化再造
随着时代的不断发展，社会消费逐渐升级，因此，零售业务迎来了更加广阔的发展前景，这为中小银行的发展提供了更多的思路，随着金融科技的规模的不断加大，零售业务已经受到了社会各界的广泛关注，这也是实现业务转型的前沿阵地，我们必须要充分认知零售业务所带来的重要意义以及技术性变革，深入应用相关的技术，创新工作理念，例如，理财产品供应链、金融产品已经非常丰富，并且被广大公司所应用[1]。随着数字时代经济的不断发展，零售业务相比以往有了新的时代意义，零售业务的升级也具备了广阔而牢固的基础银行，财务工作者必须要深刻意识到工作内容的变化，在开展大零售业务进阶时，需要从以下几个角度进行分析：
首先，零售获客场景化和去场景化的争论。场景化和去场景化是零售获客的两个基础工作方法，两者各有利弊，从表面上进行分析，中小银行大多不占据场景入口，因此，去场景化思路是更加具有现实性意义的工作方法。然而，仍然有一些工作内容需要较深的场景才能够提高服务质量，而且无论是场景化还是去场景化，二者都需要算法和底层逻辑的支撑，都需要投入大量的智能化研究，引入相应的专业性人才。在这个过程中，要充分运用AI工作战略，能用科技解决的问题都要用科技来解决，中小银行应当立足于自身的实际发展状况来选择相应的工作路径[2]。
其次是金融服务与金非金融服务的集成。随着数字经济和金融经济的互动，银行业迎来了新的发展方向，必须要跟上时代的步伐，革新工作理念，为客户提供更加全面的金融服务，实现金融与非金融服务的集成，这也是数字化背景下的工作方向。例如，中小企业的线上场景迁移是大的发展趋势，要注重供应链系统的建设与开发，打造相应的生态场景，建立云端数据库，将核心内容迁移至线上，从而通过网络加强与客户之间的联系，优化服务内容，提高客户满意程度。
第三，对公业务与大零售业务的联动。随着信息技术的不断发展，对公业务与大零售业务二者逐渐成为了不可分割的有机整体，银行必须要重视公司客户和个人客户，把握好全部的消费主体，实现产业金融的集成。要在理解产业内容的基础上，应用数字化技术创新，产品创新服务模式，真正与客户建立长久和互相信任的合作，嵌入零售金融业务[3]。
二、产品智能化开发和专业网格化推进
随着科学技术的不断发展，产品智能化开发已经成为了中小银行大零售转型中的重要工作环节，必须要深刻意识到科技的力量，科学技术是第一生产力，加快产品的科技附加值，升级产品服务理念，优化线上服务场景，为客户提供交互式和智能化的产品，真正让客户满意。要加强金融科技的透明性与逻辑性，依靠参数化设计，实现客户们的个性化需求，依靠大数据计算推动产品的更新换代，及时跟上时代前沿。与此同时，要关注用户們的想法，做好用户调研工作，尊重用户的使用习惯，让用户对于服务产生依赖性。最后，要强调与用户的沟通和交流，与用户一起开发产品，给他们更多的自定义机会，从而让产品更加契合对方的需求[4]。
在传统的银行零售工作开展过程中，零售的方式靠工作人员深入一线开展业务，进行推广，此种方法效率比较低下，往往耗费了大量的时间和精力，却取不到相应的成果。随着数字化时代的不断发展，中小银行大零售业务必须要实现新的转变，要基于信息技术开展线上线下融合方式，实现展业的网格化推进。要多加与客户进行沟通和交流，通过各种手段收集客户信息，了解客户需求，从而对客户进行精准的画像分析，根据客户的兴趣点来开展推销。同时，要做好客户的数据维护工作，无论是老客户还是新客户，都要建立详细的数据资料，要明确网格责任人，实现对于客户群体的精准把握与收集。在线上与线下相结合的模式开展过程中，要充分发挥现代科技的优势，通过各种信息沟通平台来联系客户，真正做到无死角，无盲点，从而提高工作效率[5]。
必须要深刻意识到大零售对银行业提出的机遇和挑战，真正做深、做透、做出自己的特色，要立足于自身的实际发展状况和发展理念来拓宽市场，并且对市场进行精细划分，制定科学合理的发展目标，一步一步实现大零售业务的增长。利用数字化技术降低公司运营成本，提高风险预测水平，制定相应的风险应对机制，为客户提供低门槛理财产品，高质量财务规划，吸引客户的兴趣。对于授信业务方面，要采用成熟的数字化信用风险计量模型开展工作，多方面收集客户的信息，并且建立云端数据库，通过互联网大数据来进行科学的工作建模，实现低成本高质量的授信决策。
三、项目进度化管理
大零售进阶是一项非常复杂的工作内容，里面包含有非常多的工作方面，我们必须要综合分析各种类型的影响因素，并且取得一个平衡点，要不断细化行动计划，分阶段开展工作，对项目进程进行干预。
对于重点改造计划内的项目，其包含有以下几类：消费金融产品改造计划，银行卡产品改造计划，财富金融产品改造计划等等，要具体问题具体分析，以实际的场景为切入口，划分客户群体，抓住客户的兴趣点所在，建立合理的生态圈逻辑，积极调动各种有利资源，实现全流程全方位的服务解决方案。公司需要寻求多方平台开展合作，优化客户体验，增强客户凝聚力，在工作过程中，善于打破固有思维，创新网点形态，实现传统产业的升级，对现有产品进行换代。其次是重点创新工程，此类工程项目包括线上供应链、金融产品创新工程、外部场景拓展工程等等，要将传统的预付、存货类供应链产品向上迁移，实现传统产业的转型，深度融入场景开展工作，为企业提供贷款难问题的解决策略，真正从企业的角度进行考虑，为企业排忧解难，通过创新化数字化的解决方案实现授信工作的高效完成[6]。
为了确保大零售进阶的实效，中小银行中的高层管理者必须要充分意识到自身所肩负的重要责任，对于大零售进阶项目群进行集中统筹管理，成立相应的管理部门，加强信息的对接与交流，管理好日常工作，实现高效率的人员变更。同时，要不断健全和完善监管监督机制，做好项目计划管理，定期抽查工作成果，要做好项目冲突管理，科学安排工作时间，强化项目质量水平，抓住影响目标的关键问题和环节，及时开展讨论，完善优化工作，针对项目中的总体目标和阶段目标，进行总结和评价，找出项目中的不足之处，分析具体原因所在，并且要求相关的责任主体提出改进计划，保障项目的顺利完成[7]。
最后，要实现目标的可视化引领。为了确保大零售进阶达到预期效果，必须要对目标开展可视化管理工作，也就是保障项目的清晰透明，一切活动都能够处于掌控之中，降低项目开展风险。首先，要推进用户体验可视化管理，通过用户现场访谈、满意度调查等方法优化用户体验，增强用户对于企业的认可程度。其次，要对项目开展台账式管理，明确责任主体。第三，要细化大零售进阶的阶段性目标，并且以目标为核心开展各项工作，强化指标的分解和检测。
总而言之，新形势下的中小银行大零售转型是一项非常重要的工作内容，其能够有效提高银行企业的竞争力，因此，相关的工作人员必须要不断创新工作方法，拓宽工作思路，提高服务质量，加强用户满意度，从而实现中小银行盈利的增加，推动我国银行业朝着更加健康的方向发展。
参考文献：
[1]田震.我国商业银行零售业务转型研究[D].天津财经大学，2018.
[2]丁金超.我国商业银行发展困境及其转型路径研究[D].浙江大学，2017.
[3]刘怡.H银行零售金融业务竞争战略研究[D].山东大学，2017.
[4]赵洁.JT银行零售业务转型策略分析[D].郑州大学，2017.
[5]楚秀娟.商业银行零售业务转型研究[D].山东大学，2014.
[6]周毅.新常态下J银行战略转型研究[D].江西财经大学，2017.
[7]林娜.新形势下泉州银行发展战略研究[D].华侨大学，2016.
作者供职于甘肃银行，中级经济师
关键词：新形势 中小银行 大零售 转型思路
一、运营数字化再造
随着时代的不断发展，社会消费逐渐升级，因此，零售业务迎来了更加广阔的发展前景，这为中小银行的发展提供了更多的思路，随着金融科技的规模的不断加大，零售业务已经受到了社会各界的广泛关注，这也是实现业务转型的前沿阵地，我们必须要充分认知零售业务所带来的重要意义以及技术性变革，深入应用相关的技术，创新工作理念，例如，理财产品供应链、金融产品已经非常丰富，并且被广大公司所应用[1]。随着数字时代经济的不断发展，零售业务相比以往有了新的时代意义，零售业务的升级也具备了广阔而牢固的基础银行，财务工作者必须要深刻意识到工作内容的变化，在开展大零售业务进阶时，需要从以下几个角度进行分析：
首先，零售获客场景化和去场景化的争论。场景化和去场景化是零售获客的两个基础工作方法，两者各有利弊，从表面上进行分析，中小银行大多不占据场景入口，因此，去场景化思路是更加具有现实性意义的工作方法。然而，仍然有一些工作内容需要较深的场景才能够提高服务质量，而且无论是场景化还是去场景化，二者都需要算法和底层逻辑的支撑，都需要投入大量的智能化研究，引入相应的专业性人才。在这个过程中，要充分运用AI工作战略，能用科技解决的问题都要用科技来解决，中小银行应当立足于自身的实际发展状况来选择相应的工作路径[2]。
其次是金融服务与金非金融服务的集成。随着数字经济和金融经济的互动，银行业迎来了新的发展方向，必须要跟上时代的步伐，革新工作理念，为客户提供更加全面的金融服务，实现金融与非金融服务的集成，这也是数字化背景下的工作方向。例如，中小企业的线上场景迁移是大的发展趋势，要注重供应链系统的建设与开发，打造相应的生态场景，建立云端数据库，将核心内容迁移至线上，从而通过网络加强与客户之间的联系，优化服务内容，提高客户满意程度。
第三，对公业务与大零售业务的联动。随着信息技术的不断发展，对公业务与大零售业务二者逐渐成为了不可分割的有机整体，银行必须要重视公司客户和个人客户，把握好全部的消费主体，实现产业金融的集成。要在理解产业内容的基础上，应用数字化技术创新，产品创新服务模式，真正与客户建立长久和互相信任的合作，嵌入零售金融业务[3]。
二、产品智能化开发和专业网格化推进
随着科学技术的不断发展，产品智能化开发已经成为了中小银行大零售转型中的重要工作环节，必须要深刻意识到科技的力量，科学技术是第一生产力，加快产品的科技附加值，升级产品服务理念，优化线上服务场景，为客户提供交互式和智能化的产品，真正让客户满意。要加强金融科技的透明性与逻辑性，依靠参数化设计，实现客户们的个性化需求，依靠大数据计算推动产品的更新换代，及时跟上时代前沿。与此同时，要关注用户們的想法，做好用户调研工作，尊重用户的使用习惯，让用户对于服务产生依赖性。最后，要强调与用户的沟通和交流，与用户一起开发产品，给他们更多的自定义机会，从而让产品更加契合对方的需求[4]。
在传统的银行零售工作开展过程中，零售的方式靠工作人员深入一线开展业务，进行推广，此种方法效率比较低下，往往耗费了大量的时间和精力，却取不到相应的成果。随着数字化时代的不断发展，中小银行大零售业务必须要实现新的转变，要基于信息技术开展线上线下融合方式，实现展业的网格化推进。要多加与客户进行沟通和交流，通过各种手段收集客户信息，了解客户需求，从而对客户进行精准的画像分析，根据客户的兴趣点来开展推销。同时，要做好客户的数据维护工作，无论是老客户还是新客户，都要建立详细的数据资料，要明确网格责任人，实现对于客户群体的精准把握与收集。在线上与线下相结合的模式开展过程中，要充分发挥现代科技的优势，通过各种信息沟通平台来联系客户，真正做到无死角，无盲点，从而提高工作效率[5]。
必须要深刻意识到大零售对银行业提出的机遇和挑战，真正做深、做透、做出自己的特色，要立足于自身的实际发展状况和发展理念来拓宽市场，并且对市场进行精细划分，制定科学合理的发展目标，一步一步实现大零售业务的增长。利用数字化技术降低公司运营成本，提高风险预测水平，制定相应的风险应对机制，为客户提供低门槛理财产品，高质量财务规划，吸引客户的兴趣。对于授信业务方面，要采用成熟的数字化信用风险计量模型开展工作，多方面收集客户的信息，并且建立云端数据库，通过互联网大数据来进行科学的工作建模，实现低成本高质量的授信决策。
三、项目进度化管理
大零售进阶是一项非常复杂的工作内容，里面包含有非常多的工作方面，我们必须要综合分析各种类型的影响因素，并且取得一个平衡点，要不断细化行动计划，分阶段开展工作，对项目进程进行干预。
对于重点改造计划内的项目，其包含有以下几类：消费金融产品改造计划，银行卡产品改造计划，财富金融产品改造计划等等，要具体问题具体分析，以实际的场景为切入口，划分客户群体，抓住客户的兴趣点所在，建立合理的生态圈逻辑，积极调动各种有利资源，实现全流程全方位的服务解决方案。公司需要寻求多方平台开展合作，优化客户体验，增强客户凝聚力，在工作过程中，善于打破固有思维，创新网点形态，实现传统产业的升级，对现有产品进行换代。其次是重点创新工程，此类工程项目包括线上供应链、金融产品创新工程、外部场景拓展工程等等，要将传统的预付、存货类供应链产品向上迁移，实现传统产业的转型，深度融入场景开展工作，为企业提供贷款难问题的解决策略，真正从企业的角度进行考虑，为企业排忧解难，通过创新化数字化的解决方案实现授信工作的高效完成[6]。
为了确保大零售进阶的实效，中小银行中的高层管理者必须要充分意识到自身所肩负的重要责任，对于大零售进阶项目群进行集中统筹管理，成立相应的管理部门，加强信息的对接与交流，管理好日常工作，实现高效率的人员变更。同时，要不断健全和完善监管监督机制，做好项目计划管理，定期抽查工作成果，要做好项目冲突管理，科学安排工作时间，强化项目质量水平，抓住影响目标的关键问题和环节，及时开展讨论，完善优化工作，针对项目中的总体目标和阶段目标，进行总结和评价，找出项目中的不足之处，分析具体原因所在，并且要求相关的责任主体提出改进计划，保障项目的顺利完成[7]。
最后，要实现目标的可视化引领。为了确保大零售进阶达到预期效果，必须要对目标开展可视化管理工作，也就是保障项目的清晰透明，一切活动都能够处于掌控之中，降低项目开展风险。首先，要推进用户体验可视化管理，通过用户现场访谈、满意度调查等方法优化用户体验，增强用户对于企业的认可程度。其次，要对项目开展台账式管理，明确责任主体。第三，要细化大零售进阶的阶段性目标，并且以目标为核心开展各项工作，强化指标的分解和检测。
总而言之，新形势下的中小银行大零售转型是一项非常重要的工作内容，其能够有效提高银行企业的竞争力，因此，相关的工作人员必须要不断创新工作方法，拓宽工作思路，提高服务质量，加强用户满意度，从而实现中小银行盈利的增加，推动我国银行业朝着更加健康的方向发展。
参考文献：
[1]田震.我国商业银行零售业务转型研究[D].天津财经大学，2018.
[2]丁金超.我国商业银行发展困境及其转型路径研究[D].浙江大学，2017.
[3]刘怡.H银行零售金融业务竞争战略研究[D].山东大学，2017.
[4]赵洁.JT银行零售业务转型策略分析[D].郑州大学，2017.
[5]楚秀娟.商业银行零售业务转型研究[D].山东大学，2014.
[6]周毅.新常态下J银行战略转型研究[D].江西财经大学，2017.
[7]林娜.新形势下泉州银行发展战略研究[D].华侨大学，2016.
作者供职于甘肃银行，中级经济师