论文部分内容阅读
互联网金融现在正是高速发展的时期，调查其现状及面临的风险就显得格外重要。我国目前融资渠道有P2P网贷、电商等。目前我国互联网金融面临监管不到位以及风险复杂难控等挑战，当前互联网金融的业务特别多，但同质化特别严重。随着行业竞争不断加剧，当前的主流发展模式变为要不断整合行业内部资源，建立综合化的金融服务平台。阿里集团成长为这一行业的领头羊，其运用独特的风控手段、开发出的各种理财产品深受用户的喜爱与信任。阿里集团作为一家优秀上市公司，管理及风控手段都值得同行业学习。阿里集团正是凭借独到的风控措施，才能在互联网金融行业迅猛发展。本文以阿里集团为例，分析出其行业面临的挑战，并且对其提出的对策，总结出如何更好地规范其发展。
互联网金融 阿里集团 对策
互联网金融行业的问题及原因
（1）征信体系尚不健全
无论是在实体的金融服务领域还是在互联网金融领域，征信体系不能满足所有的贷款需求用户。各平台出于相互竞争的原因，目前我国互联网金融的征信体系没有实现资源的互享。比如淘宝的电商基础已经为阿里小贷提供了大量的用户数据，对每个阿里巴巴用户的借款申请，蚂蚁小贷将会对用户的历史交易数据进行处理，进而判断、评估借款用户的预期盈利、还款能力等因素来对每一个用户进行评级，但P2P借贷平台是通过平台担保来进行。这种完全依靠互联网金融已有的用户数据信息来进行信用评级，此种方法也没法实现平台之间的用户信息共享，当每个平台需要进行信用评级的时候，这种重复的估算导致人力和时间成本的浪费，阻碍了我国的互联网金融的全面发展。
（2）金融风险复杂难控
金融本身是要进行资金的大规模积聚和信用风险的不断地聚集，同传统金融行业一样，互联网金融行业同样需要应对资金规模大导致的风险。然而互联网金融与传统银行的风险大有不同，由于互联网金融的产品是经过金融创新后形成的，因此其经营模式、特征等都有新的特点，对于其具有的内在风险就变得未知而难控。传统金融行业的风控管理尽管能借鉴，但由于其自身的特性，因此需要建立一套适用于互联网金融体系的风控手段，从而能夠应对可能发生的风险。如阿里集团的好多业务都有风险，支付宝账号被盗的风险、蚂蚁小贷主要是信用风险、操作风险、法律风险、信用风险和市场风险以及虽然阿里集团旗下的网站如淘宝每年都有多次的系统更新和改进，但每当双十一在同一时间段进入客户端进行抢购时，系统一样会出现崩溃现象。当然阿里集团的互联网金融产品也面临着同样的问题，开发过程中的漏洞会给投资人造成一些损失。
（3）经济与信息安全面临挑战
互联网的信息安全具有综合性和动态性两个方面的特点。其主要是通过虚拟化的方式开展相关的金融服务，而且互联网金融发展很迅猛，导致其信息安全面临挑战。当前的征信体系还不够完善，我国目前的互联网金融根据分析大数据和获取用户的行为数据作为用户的信用标准。但是大规模用户的数据被第三方搜集，一旦泄露信息将会导致群众的隐私和信息安全难以保障，甚至有可能威胁到国家的安全。
互联网金融行业发展对策
（1）加强征信体系环境建设
当前我国互联网金融各个平台的用户数据涉及到各有不同的领域，比如阿里集团特别擅长用芝麻信用运用云计算、大数据等技术评估，从而建立自身的信用服务体系。支付宝通过芝麻信用分提供用户服务，芝麻信用为蚂蚁金服的第三方征信机构，当前所有持有大数据的平台应该与商业银行合作，与其共同构建一个统一的线上线下的征信体系，这将会促进商业银行的金融产品实现网络化营销。信用等级划分体系的建立。通过划分信用等级可以对不同的人群、不同角色的客户规定贷款额度从而能够有效地控制自身的风险，能够为资金需求方及时地提供贷款。对大数据进行充分的挖掘与利用。互联网金融通过合法的手段、合理的方式收集大数据，并进行数据的分析，得出一些有价值的信息，这将作为其优势资源而变得有优势。
（2）严格预防与把控行业风险
内部控制制度的建设要不断加强，从事互联网金融业务的机构，要逐渐建立起风险防范体系的同时完善法律法规。加强培养内部的人才，把互联网金融防范业务风险的业务不断壮大，最终实现能够防范各类风险，为风险防范工作的顺利进行奠定了基础。对金融产品进行评估与监督时，应该利用金融风险评估和大数据并建立其风险评估系统。确保在平台进行交易的时候信息与账户的安全，给客户提供较为安全可靠的平台，保证每笔交易的安全，不让黑客窃取客户的个人信用信息等。通过对互联网拥有的资源进行整理分析，并且建立以客户为中心的数据库，并且加以科学地对用户的数据进行管理，从而保证账户的安全。
（3）防范互联网金融信息安全
随着技术的发展，互联网金融行业必须注重对自身的数据以及交易系统的防护，以保障用户和企业的信息安全。互联网金融应该通过技术手段来增强对信用信息的保护，以防范一些普遍的、常见的风险。对于一些资金非常雄厚、服务体系不错的互联网金融机构来说，能够用各种措施来使交易中的信息安全，机构健康可以通过信息共享的方式，能够清楚地指导客户的信用情况，避免客户无法还款导致风险发生。此外，还要提升机构自身保护信息安全这一意识，认识到信息风险所带来的危害，切实保管好客户的信息以保障其利益，当然，个人也应加强对自身的信息安全进行保护，提高辨别与防范信息风险的能力。
结语
互联网金融体系成为我国未来金融体系的重要部分，并作为我国商业银行新型的商业模式。通过金融体系、行业协会以及相关部门的共同努力来铺设行业的基础，以此来促进金融创新和金融发展。现如今，网络已经成为我们现实生活中不可缺少的重要部分，而且互联网金融是我国未来的金融体系正常运转展也可以为更多的资金需求者提供合理的、符合市场价格的金融服务。
[1]加强互联网金融监管[J].龙春玲.中国金融.2014（ 13）
[2]关注互联网金融三大风险[J].邓溥.中国金融家.2014（ 09）
互联网金融 阿里集团 对策
互联网金融行业的问题及原因
（1）征信体系尚不健全
无论是在实体的金融服务领域还是在互联网金融领域，征信体系不能满足所有的贷款需求用户。各平台出于相互竞争的原因，目前我国互联网金融的征信体系没有实现资源的互享。比如淘宝的电商基础已经为阿里小贷提供了大量的用户数据，对每个阿里巴巴用户的借款申请，蚂蚁小贷将会对用户的历史交易数据进行处理，进而判断、评估借款用户的预期盈利、还款能力等因素来对每一个用户进行评级，但P2P借贷平台是通过平台担保来进行。这种完全依靠互联网金融已有的用户数据信息来进行信用评级，此种方法也没法实现平台之间的用户信息共享，当每个平台需要进行信用评级的时候，这种重复的估算导致人力和时间成本的浪费，阻碍了我国的互联网金融的全面发展。
（2）金融风险复杂难控
金融本身是要进行资金的大规模积聚和信用风险的不断地聚集，同传统金融行业一样，互联网金融行业同样需要应对资金规模大导致的风险。然而互联网金融与传统银行的风险大有不同，由于互联网金融的产品是经过金融创新后形成的，因此其经营模式、特征等都有新的特点，对于其具有的内在风险就变得未知而难控。传统金融行业的风控管理尽管能借鉴，但由于其自身的特性，因此需要建立一套适用于互联网金融体系的风控手段，从而能夠应对可能发生的风险。如阿里集团的好多业务都有风险，支付宝账号被盗的风险、蚂蚁小贷主要是信用风险、操作风险、法律风险、信用风险和市场风险以及虽然阿里集团旗下的网站如淘宝每年都有多次的系统更新和改进，但每当双十一在同一时间段进入客户端进行抢购时，系统一样会出现崩溃现象。当然阿里集团的互联网金融产品也面临着同样的问题，开发过程中的漏洞会给投资人造成一些损失。
（3）经济与信息安全面临挑战
互联网的信息安全具有综合性和动态性两个方面的特点。其主要是通过虚拟化的方式开展相关的金融服务，而且互联网金融发展很迅猛，导致其信息安全面临挑战。当前的征信体系还不够完善，我国目前的互联网金融根据分析大数据和获取用户的行为数据作为用户的信用标准。但是大规模用户的数据被第三方搜集，一旦泄露信息将会导致群众的隐私和信息安全难以保障，甚至有可能威胁到国家的安全。
互联网金融行业发展对策
（1）加强征信体系环境建设
当前我国互联网金融各个平台的用户数据涉及到各有不同的领域，比如阿里集团特别擅长用芝麻信用运用云计算、大数据等技术评估，从而建立自身的信用服务体系。支付宝通过芝麻信用分提供用户服务，芝麻信用为蚂蚁金服的第三方征信机构，当前所有持有大数据的平台应该与商业银行合作，与其共同构建一个统一的线上线下的征信体系，这将会促进商业银行的金融产品实现网络化营销。信用等级划分体系的建立。通过划分信用等级可以对不同的人群、不同角色的客户规定贷款额度从而能够有效地控制自身的风险，能够为资金需求方及时地提供贷款。对大数据进行充分的挖掘与利用。互联网金融通过合法的手段、合理的方式收集大数据，并进行数据的分析，得出一些有价值的信息，这将作为其优势资源而变得有优势。
（2）严格预防与把控行业风险
内部控制制度的建设要不断加强，从事互联网金融业务的机构，要逐渐建立起风险防范体系的同时完善法律法规。加强培养内部的人才，把互联网金融防范业务风险的业务不断壮大，最终实现能够防范各类风险，为风险防范工作的顺利进行奠定了基础。对金融产品进行评估与监督时，应该利用金融风险评估和大数据并建立其风险评估系统。确保在平台进行交易的时候信息与账户的安全，给客户提供较为安全可靠的平台，保证每笔交易的安全，不让黑客窃取客户的个人信用信息等。通过对互联网拥有的资源进行整理分析，并且建立以客户为中心的数据库，并且加以科学地对用户的数据进行管理，从而保证账户的安全。
（3）防范互联网金融信息安全
随着技术的发展，互联网金融行业必须注重对自身的数据以及交易系统的防护，以保障用户和企业的信息安全。互联网金融应该通过技术手段来增强对信用信息的保护，以防范一些普遍的、常见的风险。对于一些资金非常雄厚、服务体系不错的互联网金融机构来说，能够用各种措施来使交易中的信息安全，机构健康可以通过信息共享的方式，能够清楚地指导客户的信用情况，避免客户无法还款导致风险发生。此外，还要提升机构自身保护信息安全这一意识，认识到信息风险所带来的危害，切实保管好客户的信息以保障其利益，当然，个人也应加强对自身的信息安全进行保护，提高辨别与防范信息风险的能力。
结语
互联网金融体系成为我国未来金融体系的重要部分，并作为我国商业银行新型的商业模式。通过金融体系、行业协会以及相关部门的共同努力来铺设行业的基础，以此来促进金融创新和金融发展。现如今，网络已经成为我们现实生活中不可缺少的重要部分，而且互联网金融是我国未来的金融体系正常运转展也可以为更多的资金需求者提供合理的、符合市场价格的金融服务。
[1]加强互联网金融监管[J].龙春玲.中国金融.2014（ 13）
[2]关注互联网金融三大风险[J].邓溥.中国金融家.2014（ 09）