对于一位普通家庭的户主，即“一家之长”，投保“家庭财产保险”将是一个明智之举。保险公司现在开办的家庭财产保险一般是“防天灾和事故”。当然，一般的天灾、事故不可能把某人的家庭财产毁灭殆尽，而且，一般人也难以对自己的家产有个精确的估计，究竟值多少钱。鉴于此，户主在投保时没有必要把全部家庭财产都估算进去，他可以选择价值偏高的某几种物品去投保。比如某人把家里的彩电、冰箱、洗衣机、音响、家具等贵重物品都加在一块儿，估计值5万元左右，他就可以投保5万元(这5万元就是“保险金额”)。有一点要特别注意，千万不要以超过家庭财产的实际价值去投保，只有5万元，投保65000元，指望在发生灾害后让保险公司多赔15000元，这个想法难以兑现，因为保险公司是按照实际损失赔付的。在具体投保中，如果保险公司的人说：“普通家庭财产保险及其附加险的费率是4％。”什么含义呢?其含义是，投保人每投保1000元的保险，他就得向保险公司交4元钱保险费，若有5万元财产，就得交200元(50000× 4％＝200)的保险费。如果发生保险责任范围内的事故，那么，花200元钱，就可得5万元的补偿。这笔保费交得值不值，那就不言而喻了。
　　家庭财产保险没有包括房屋在内。由于房屋的特殊性所以将“房屋保险”单独列出来，城乡居民的房屋可以选择投保普通险和两全险。
　　投保普通险的房屋，砖混结构费率为1％；砖木结构费率为2％。购买家财保险要注意什么　 ①家财险投保单的填写要求 　第一，按照投保单的要求，分别填写投保财产项目，并分项确定保险金额。第二，如果附加盗窃险，应在投保单上予以注明。第三，普通家财险保险期限为一年；家则·长效还本通常以一年为单位，在最长十年期限内，只要被保险人不提取保险储金，十年内自动续保，十年期满日的12时保险责任终止。 　②确定保险金额 　家庭财产保险的保险金额由投保人根据家庭财产中可保财产的实际价值自行：确定，由保险人按照不定值的方式予以承保。最低保险金额为人民币1000元。保险金额是您的家庭财产需要索赔的数额，也是承保人赔付的最高限额，所以确定家财保多少非常重要。
　　财产保险合同的保险金额是按保险标的的实际价值确定的，由于其目的在于补偿遭受的实际损失，因此，保险金额一般不得高于保险财产的实际价值。那么如何确定家庭财产保险的保险金额呢?
　　首先我们应该了解到，家庭财产保险是分项承保、分项理赔的，所以在投保时，各类财产都有自己的保额：房屋的保额是房屋的实际价值；家具、家电的保额是其对应的实际价值，在发生保险事故后，各类财产的损失赔偿要以其自身的保额为限。
　　其次，由于家庭财产一般均无账可查，并且财产的品种、质量、新旧程度等各不相同，只有投保人自己对家庭财产的情况比较了解，因此，投保家庭财产保险时，一般由投保人根据实际情况，自己确定保险金额，保险人一般不核查。
　　第三，保险金额最好按照家庭财产的实际价值确定，估算得高或低都不好，只有这样，才能使自己的财产得到可靠的保障。当发生保险事故时，保险人按照损失当天受损财产的实际价值来计算赔款。如保险金额估计过高，则应缴保费数额也随之增大，而保险人在赔偿时只把投保人家庭财产的实际价值作为赔偿的最高限额，因此超过家庭财产实际价值的那一部分保险金额无实际意义，超保不可能超赔，被保险人白白多付了保险费。反之，投保时过低估价，当被保险人的财产遭受全部损失时，势必会有相当一部分超过保险金额的财产得不到赔偿。因此，无论是超额投保还是不足额投保，都是不可取的。
　　③被保险财产的地址变更需要办理哪些手续
　　首先告知被保险人并填写批改申请书，经保险人同意后，出具批单，将原地址改为新设立的地址。批单第一联与保单正本加盖骑缝章由被保险人保管。
　　④正确对待超额保险和重复保险
　　超额保险和重复保险是经常发生在家庭财产投保中的两种投保现象，如何认识它们可能会造成什么后果呢?
　　超额保险，是指投保时确定保险金额大于保险价值。有两种情况产生超额保险：一是出于投保人的善意或恶意，造成保险金额大于保险价值；二是保险合同订立后，由于保险财产的市价下跌，以致保险事故发生时保险金额大于保险价值。一般来讲，如果是投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而造成的超额保险，则合同无效；如果是善意的，仅超额部分无效，如果发生财产损失，保险人不赔偿超额部分，也不退还多收的保费。保险财产市价下跌导致的超额保险，赔偿额按保险事故发生时的实际价值计算。
　　重复保险，是指投保人将家庭财产向多家保险人投保。按照诚信原则，投保人应将所有保险人的姓名和保险金额通知各保险人，使其相互了解。当保险事故发生时，被保险人获得的赔款不得超过财产损失的总价值。为防止被保险人因损失赔偿而额外获利，一般各保险人采用分摊的办法，分别承担一部分赔偿额。出于恶意的、知情不告的，保险总金额大于财产实际价值的重复保险，保险合同无效。
　　有人以为，重复保险后，我不讲，谁知道呢?这是一个错误的想法。因为发生保险事故后，需要各种原始证明材料，不能用复印件，怎么向各家保险公司索赔呢?所以，想通过重复保险来获取不正当利益是行不通的。　 ⑤保险单丢失后怎么办 　请妥善保管好保险单，不要损毁或遗失。因为一旦发生事故，保户必须带着包括“保险单”在内的各种凭证，到保险公司去申请索赔，领取赔款。万一真的丢失了保险单，那怎么办呢?当然也有补救办法，就是保户通过有关部门(由单位、街道、居民组织)出具证明文件，并说清楚被保险人姓名、被保险财产坐落地址、保险单号码、保险财产项目、保险金额、保险起讫日期以及所交保险费数额等，向保险公司办理保险单挂失手续，经保险公司审查核对无误后，就能照常受理报案。 　⑥财产存放在多个地点的投保方法
　　如果某人的财产分别存放在多个地点，则最好分别投保，分别确定各自的保险金额。比如，某人在广州市东山区、海珠区分别拥有住房和其他家庭财产，则可以分别向东山区和海珠区的财产保险公司投保，填写保单并确定保险金额。当然，也可以采用在东山区投保，填好2张投保单，写明不同的保险地址和金额的办法。
　　按揭贷款购房保险后，是否还需要购买家财险。
　　随着消费观念的日益更新，都市人买房时多数会向银行贷款。在申请抵押商品住房贷款的时候，贷款银行会要求购房者投保抵押住房保险以保障银行的利益和经营的稳定性。有人认为既然投保了抵押住房保险，住房已经获得了保险保障，再购买家庭财产保险是多余的了。
　　其实这种想法是不正确的。因为抵押住房保险仅仅承保按揭购买的房屋，购房后因装修、改造或其他原因购置的附属于房屋的有关财产和其他室内财产都是不在保障财产范围内的。也就是说，抵押住房保险只保房子，如果发生保险事故，房屋的装修、室内的家具家电等家庭则产，都不能从保险公司得到赔偿。对于房屋部分的赔款，贷款人也未必能全部拿到，因为在抵押住房保险中银行是第一受益人，保险赔款先给银行，扣除贷款人银行欠款后，有剩余的部分才赔偿给贷款人。因而抵押住房保险不能达到完全化解家庭财产风险的作用。
　　所以，在购买了抵押住房保险以后，投保家庭财产保险仍是有必要的。投保财产应包括房屋、装修、家具、家电、衣物等各类家庭财产，只是房屋的保险金额可以考虑适当减少一点，因为这方面的保障您已拥有了一部分。这样，发生保险事故时，大部分的损失都能够从保险中得到补偿。
　　
　　出险以后如何索赔　 当保险财产出险以后，被保险人应当积极抢救，使损失减少至最低程度、同时保护现场，并应及时通知保险公司并提供保险单、出险索赔通知书、事故证明、有关费用单证等必要单证。保险公司在现场调查和单证审核无误后及时给予赔偿。请被保险人协助做好以下工作：
　　保护现场，及时向公安部门或消防部门报案。
　　携带保单于出险24小时内，向保险公司报案；由保险公司派员查勘现场，确认损失。
　　向保险公司索取有关手续，到被保险人所在单位及公安、消防等有关部门签章，出具事故证明。
　　受损物品，请提供损失清单，注明物品名称、购买年限、购买金额、有原始发票提供原始发票。个人抵押贷款房屋保险索赔
　　被保险人在向保险人申请赔偿时，应当提供保险单、赔偿申请书、损失清单以及必要的单证和公安等有关部门的证明，保险人接到上述申请后，根据保险责任范围，迅速核定损失金额，并按“暂行办法”予以赔付。
　　凡保险金额按实际价值或市政府规定的现行准成本价投保的，保险房屋遭受保险责任范围内的损失时，按以下方式计算赔偿金额：
　　1．实际损失相当于或超过保险金额，按保险金额赔付；
　　2．实际损失小于保险金额，保险人只负责以受损房屋基本恢复到合理程度的费用为限，且不超过保险金额；
　　3．对于合理的施救、保护费用的最高赔偿金额以不超过保险房屋实际损失部分的赔偿为限。
　　凡保险金额按低于房屋的实际价值或市政府规定现行准成本价投保的，出险时则按比例赔偿。
　　在保险有效期内，保险房屋遭受损失，经赔偿后，保险单不冲减保险金额。
　　保险房屋发生保险责任范围内的损失，如果根据法律规定或者有关约定，应当由第三者负责赔偿的，根据被保险人提出要求，保险人可以按照本条款的有关规定先予赔偿，但被保险人应当将追偿权移交给保险人，并协助保险人共同向第三者追偿。
　　被保险人自保险房屋遭受损失的当天起，六个月不向保险人申请索赔，不提供索赔有关单证，以及自保险人通知被保险人领取保险赔款之日起，一年内不领取应得的赔款，即作为自愿放弃权益。
　　
　　家财险承保范围
　　家庭财产保险主要承担家庭财产因自然灾害(如水灾、暴风暴雨等)和意外事故(如盗窃、火灾等)所造成的损失。保险人只对其承保范围内的财产及其承包范围内的风险造成的损失承担责任，并通常在保单中明确规定除外责任。
　　一、承保财产
　　1．自有财产，包括房屋及其附属设备和其他家庭财产：
　　(1)自有房屋及其附属设备；
　　(2)衣服、行李、家具、文化娱乐用品、交通工具等生活资料，像汽车等交通工具通常要另外投保；
　　(3)工具、农具、已收获的农、副产品；
　　(4)专业人员的器具、仪器、仪表等专业用品；
　　(5)个体劳动者、个体商贩的营业用器具，手工工具、原料、商品。
　　2．代保管或与他人共有财产：
　　被保险人代他人保管或与他人共有的上述所列财产，须经被保险人与保险人特别约定，并在保单上注明保险人才予负责。不符合上述原则的财产，保险人不应该予以承保。当以上财产遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故所造成的损失以及为抢救保险财产合理的费用支出，保险公司负赔偿责任。
　　3．投保人必须向保险人特约才能投保的财产：
　　(1)实际价值很难确定，必须由专业鉴定部门或人员才能确定价值的 财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等私人收藏品。这些财产大都是名贵物品，费率很难统一，风险也很大，对保险人来说，承保很有难度，必须与保险人特别约定才能投保。
　　(2)专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备，如无线电测试仪器、专业光学设备等。
　　由于不同的保险人对于保险财产的界定有不同的规定，上述必须特别约定才能投保的财产，有的保险人也列入不予承保的财产的范围。针对某些风险，承保人还会在保单中增加“保证”条款。“保证”条款往往要求投保人限制危险晶的库存，或要求化学药品置放在安全的地方，或要求库存数量不易过多等等。　 二、不保财产 　1．损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、账册、图表、技术资料等。
　　2．日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等。
　　3．法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等。
　　4．处于紧急危险状态下的财产。
　　5．保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。
　　三、承保风险
　　1．自然灾害：
　　(1)雷击、冰雹、雪灾、洪水、海啸、破坏性地震、地面突然塌陷、崖崩、突发性滑坡、龙卷风、冰凌、泥石流；
　　(2)暴风或暴雨使房屋重要结构(外屋、屋顶、屋架)倒塌。
　　2．意外事故：
　　(1)火灾、爆炸；
　　(2)空中运行物体的坠落，以及临近建筑物和其他固定物体的倒塌。
　　3．对于上述灾害事故发生后，为防止灾害损失扩大，积极抢救、施救、保护保险标的而支出的合理费用，保险公司按约定负责提供补偿。　 四、除外责任 　1．因下列原因造成保险财产的损失，保险公司不承担赔偿责任：
　　(1)战争、军事行动或暴力行动；
　　(2)核子辐射和污染；
　　(3)电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；
　　(4)被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失等；
　　(5)其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任内的损失和费用。
　　2．被保险人为预防灾害事故而事先支出的预防费用，保险公司原则上不予赔偿。小贴士
　　
　　家财险投保特别提示
　　了解保险范围　 购买家庭财产保险首先要分清投保范围，自有产权的住房、家用电器、家具、衣服和生活用品均可投保，而现金、有价证券、字画、古玩等则不属投保范围。　 了解保险责任 　家庭财产险赔付自然灾害或意外事故造成的损失，由于投保人故意或过失造成的损失保险公司不予赔付。因此最好投保盗窃附加险，否则一旦财产被盗，保险公司不负责赔偿。　 掌握赔付比例
　　家庭财产保险按财产的使用年限。逐步减低赔付比例，按财产损坏程度的不同其赔付比例也不同。　 知道赔付原则　 保险公司一般按其公司的查勘定损，确定财产的实际损失，实际损失超过投保额，最多只能按投保额赔偿，实际损失若少于投保额，就按实际损失赔偿，因此应合理确定投保金额。
　　办好投保手续
　　投保时要填写姓名、地址、财产项目及各项目的保险金额。一旦搬家，必须立即到保险公司办理变更手续。
　　出险后的注意事项
　　一旦出险，应积极抢险，避免损失进一步扩大，同时要保护好现场，在24小时内向保险公司报案，并取得公安机关和有关部门出具的有关证明。