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摘要：本文通过分析保定市困难群体就业难的原因，借鉴格莱珉银行模式和美国个人发展帐户的宝贵经验，给出了保定市建设社区银行来促进困难群体就业的几点启示。
关键字：困难群体就业；社区银行；格莱珉银行模式；个人发展账户
中图分类号：C913.2 文献标识码：A 文章编号：1671-864X（2015）11-0030-01
一、保定市困难群体就业难、就业差的原因分析
1.基于困难群体自身角度的分析。从困难群体本身分析，我市困难群体普遍存在年龄偏大、文化程度较低、身体较差、专业技能薄弱等特点。这些人群虽然有一定的就业能力、就业愿望，但由于文化程度低、专业技术差，往往难以通过市场途径找到长期稳定的工作，有的即使找到工作也多为临时性工作，没有生活保障和社会保障，就业质量差，工资也普遍低于市平均水平。
2.基于政府角度的分析。一直以来，我国各级政府虽不断推出帮助困难群众就业、脱贫、脱困的政策，但政府没有足够的财力扶持困难群众脱贫致富、轻松就业。特别是对一些产能落后的企业，国家在调节产能政策之后可能会造成一定程度的失业问题，这些失业人员年纪偏大、技术单一、缺乏适应市场应变的灵活性，而政府却没有足够的财力可以满足其下岗后的生活。我市经济实力较为薄弱，不足以支撑全部困难群众的就业及生活保障。
二、格莱珉银行小额信贷扶贫项目的成功经验
格莱珉银行小额信贷扶贫项目的成功，让我们看到了帮助困难群体实现就业、实现脱贫致富的希望，现将其成功经验总结如下：
1.独特的组织架构。客户群体管理银行，客户就是其资金管理者。格莱珉银行通过将借款单位由单个借款人扩展成为一个借款小组，小组成员之间彼此熟悉，从而降低了信息不对称给银行带来的风险。在这个小组中，大家风险共担，只要一个小组成员为按时还款，将影响整个小组的贷款情况，所以在这个小组中，大家成了彼此的担保人，大大降低了银行的坏账率。
2.使贷款者成为存款者。银行鼓励贷款的困难群众积极存款，并为此大大提高了这些小额存款的利率以刺激困难群众存款，慢慢帮困难群众树立理财意识，加大其不再返贫的概率。此外，格莱珉银行在考虑贷款时，也考察其存款情况，存款越多越容易申请到贷款，如此良性循环。
3.人性化的客户管理办法。格莱珉银行始终把主动帮助困难群体当做宗旨，信贷员主动到困难群众的家中了解情况，帮助其加入小组，并为其提供金融服务。格莱珉银行除主动提供金融服务外，还会组织贷款者交流提升生产技术和推动产品销售的经验，帮助已经开始走上致富之路的群众，走得更稳更远，避免其返贫。
三、美国梦“个人发展账户”先进经验
1.将资产建设的理念引入扶贫政策。
摒弃扶贫就是给困难群体发放补贴的观念，对困难群体进行资产建设的教育与约束。效仿美国经验，我们也可以帮助困难群众建立个人发展帐户，把目光放长远，把收入或财富放到这一生的长度上进行经营和管理。通过个人发展帐户，激励困难群众加大提升自身素质提升就业竞争力的投资，帮助其安排对将来做一些安排或鼓励其自己对未来的想法，真正实现头脑先脱贫才能帮助困难群众实现较为彻底的脱贫，而且能大大降低其返贫的概率。
2.政府应在反贫困方面加大投入力度。
为实现困难群众脱贫致富，稳固困难群众脱贫致富的成果，政府必须在这方面加大投入力度。要加大投入力度，或许政府一时财力困难，政府可以采用一些资本市场的手段，如发行政府债券，来获得资金。政府的这种反贫困投入是有长远意义和影响的，从长远看，政府通过实行这种反贫困政策，能够逐渐的减少困难群体的人数，从而减少今后的反贫困投入，这样来看，只是把今后的投入提前了一些。此外，困难群众脱贫致富增强社会发展活力，必将提高政府的税收，这又能反过来使政府继续加大反贫困的投入。
四、国外成功经验对保定市建设社区银行提高困难群体就业的启示
不管是格莱珉银行模式还是个人发展账户制度都对我市建设社区银行以提高困难群体就业起到了很好的示范作用。
首先，也是最重要就是让我们找到了一条可以切实有效的提高困难群体就业的路径。必须要肯定格莱珉银行模式和个人发展账户制度在反贫困方面的强大作用，这些方法和制度既然可以在孟加拉国和美国起到很好的反贫困的作用，那么只要运用得当，在我国在我市也应该能起到很好的反贫困的作用。
其次，关键就是如何运用这些方法和制度。在我市通过建设社区银行的方法效仿格莱珉银行模式和个人发展帐户制度。就像格莱珉银行模式中的中心一样，社区可以是一个中心，或者几个社区为一个中心，在中心中再建立一些小组。社区是社员活动最为频繁的场所，且邻里之间相互较为了解，组成小组，在一定程度上可以避免信心不对称的问题。但这其中很重要的一点是如何加大小组成员的自我约束能力，这对于社区银行是否能有效的反贫困起到了很重要的作用，在孟加拉国由于大多数人都有宗教信仰，所以小组成员的自我约束能力是靠宗教信仰约束的。
再次，设立社区银行一定要有完善的金融监管制度。一方面，要对社区银行的准入制度严格把关，可以在经营管理者方面适当模仿格莱珉银行的模式，让贷款人成为管理者，甚至成为股东。另一方面，要对社区银行建立退出机制，对于经营不善的社区银行要允许其破产，要引入竞争机制，让有问题的银行能够退出，才能使整个社区银行体系健康发展。
最后，对社区银行要有必要的扶持政策。只有政府大力扶持社区银行，社区银行才能一步步走上正轨，健康发展，切实起到反贫困，促进困难群体就业的作用。政府的扶持包括优化地方金融环境，为社区银行的发展提供适合的金融环境；加强对社区银行的宣传，让群众了解社区银行，通过政府信用，增强人们对社区银行的信心。
参考文献：
[1]李薇. 孟加拉格莱珉乡村银行模式 I 到模式 II 的转变及其对中国扶贫的启示 [J]. 中共济南市委党校学报，2012，（2）.
[2]李果仁. 美国社区银行的发展及对我国的启示[J]. 上海商学院学报，2014，（9）.
注：本文系2014年保定市哲学社会科学规划研究重点课题：“保定市促进困难群体就业及提高就业质量的对策研究—基于建设社区银行金融服务平台研究（项目编号：20140142）”的研究成果。
关键字：困难群体就业；社区银行；格莱珉银行模式；个人发展账户
中图分类号：C913.2 文献标识码：A 文章编号：1671-864X（2015）11-0030-01
一、保定市困难群体就业难、就业差的原因分析
1.基于困难群体自身角度的分析。从困难群体本身分析，我市困难群体普遍存在年龄偏大、文化程度较低、身体较差、专业技能薄弱等特点。这些人群虽然有一定的就业能力、就业愿望，但由于文化程度低、专业技术差，往往难以通过市场途径找到长期稳定的工作，有的即使找到工作也多为临时性工作，没有生活保障和社会保障，就业质量差，工资也普遍低于市平均水平。
2.基于政府角度的分析。一直以来，我国各级政府虽不断推出帮助困难群众就业、脱贫、脱困的政策，但政府没有足够的财力扶持困难群众脱贫致富、轻松就业。特别是对一些产能落后的企业，国家在调节产能政策之后可能会造成一定程度的失业问题，这些失业人员年纪偏大、技术单一、缺乏适应市场应变的灵活性，而政府却没有足够的财力可以满足其下岗后的生活。我市经济实力较为薄弱，不足以支撑全部困难群众的就业及生活保障。
二、格莱珉银行小额信贷扶贫项目的成功经验
格莱珉银行小额信贷扶贫项目的成功，让我们看到了帮助困难群体实现就业、实现脱贫致富的希望，现将其成功经验总结如下：
1.独特的组织架构。客户群体管理银行，客户就是其资金管理者。格莱珉银行通过将借款单位由单个借款人扩展成为一个借款小组，小组成员之间彼此熟悉，从而降低了信息不对称给银行带来的风险。在这个小组中，大家风险共担，只要一个小组成员为按时还款，将影响整个小组的贷款情况，所以在这个小组中，大家成了彼此的担保人，大大降低了银行的坏账率。
2.使贷款者成为存款者。银行鼓励贷款的困难群众积极存款，并为此大大提高了这些小额存款的利率以刺激困难群众存款，慢慢帮困难群众树立理财意识，加大其不再返贫的概率。此外，格莱珉银行在考虑贷款时，也考察其存款情况，存款越多越容易申请到贷款，如此良性循环。
3.人性化的客户管理办法。格莱珉银行始终把主动帮助困难群体当做宗旨，信贷员主动到困难群众的家中了解情况，帮助其加入小组，并为其提供金融服务。格莱珉银行除主动提供金融服务外，还会组织贷款者交流提升生产技术和推动产品销售的经验，帮助已经开始走上致富之路的群众，走得更稳更远，避免其返贫。
三、美国梦“个人发展账户”先进经验
1.将资产建设的理念引入扶贫政策。
摒弃扶贫就是给困难群体发放补贴的观念，对困难群体进行资产建设的教育与约束。效仿美国经验，我们也可以帮助困难群众建立个人发展帐户，把目光放长远，把收入或财富放到这一生的长度上进行经营和管理。通过个人发展帐户，激励困难群众加大提升自身素质提升就业竞争力的投资，帮助其安排对将来做一些安排或鼓励其自己对未来的想法，真正实现头脑先脱贫才能帮助困难群众实现较为彻底的脱贫，而且能大大降低其返贫的概率。
2.政府应在反贫困方面加大投入力度。
为实现困难群众脱贫致富，稳固困难群众脱贫致富的成果，政府必须在这方面加大投入力度。要加大投入力度，或许政府一时财力困难，政府可以采用一些资本市场的手段，如发行政府债券，来获得资金。政府的这种反贫困投入是有长远意义和影响的，从长远看，政府通过实行这种反贫困政策，能够逐渐的减少困难群体的人数，从而减少今后的反贫困投入，这样来看，只是把今后的投入提前了一些。此外，困难群众脱贫致富增强社会发展活力，必将提高政府的税收，这又能反过来使政府继续加大反贫困的投入。
四、国外成功经验对保定市建设社区银行提高困难群体就业的启示
不管是格莱珉银行模式还是个人发展账户制度都对我市建设社区银行以提高困难群体就业起到了很好的示范作用。
首先，也是最重要就是让我们找到了一条可以切实有效的提高困难群体就业的路径。必须要肯定格莱珉银行模式和个人发展账户制度在反贫困方面的强大作用，这些方法和制度既然可以在孟加拉国和美国起到很好的反贫困的作用，那么只要运用得当，在我国在我市也应该能起到很好的反贫困的作用。
其次，关键就是如何运用这些方法和制度。在我市通过建设社区银行的方法效仿格莱珉银行模式和个人发展帐户制度。就像格莱珉银行模式中的中心一样，社区可以是一个中心，或者几个社区为一个中心，在中心中再建立一些小组。社区是社员活动最为频繁的场所，且邻里之间相互较为了解，组成小组，在一定程度上可以避免信心不对称的问题。但这其中很重要的一点是如何加大小组成员的自我约束能力，这对于社区银行是否能有效的反贫困起到了很重要的作用，在孟加拉国由于大多数人都有宗教信仰，所以小组成员的自我约束能力是靠宗教信仰约束的。
再次，设立社区银行一定要有完善的金融监管制度。一方面，要对社区银行的准入制度严格把关，可以在经营管理者方面适当模仿格莱珉银行的模式，让贷款人成为管理者，甚至成为股东。另一方面，要对社区银行建立退出机制，对于经营不善的社区银行要允许其破产，要引入竞争机制，让有问题的银行能够退出，才能使整个社区银行体系健康发展。
最后，对社区银行要有必要的扶持政策。只有政府大力扶持社区银行，社区银行才能一步步走上正轨，健康发展，切实起到反贫困，促进困难群体就业的作用。政府的扶持包括优化地方金融环境，为社区银行的发展提供适合的金融环境；加强对社区银行的宣传，让群众了解社区银行，通过政府信用，增强人们对社区银行的信心。
参考文献：
[1]李薇. 孟加拉格莱珉乡村银行模式 I 到模式 II 的转变及其对中国扶贫的启示 [J]. 中共济南市委党校学报，2012，（2）.
[2]李果仁. 美国社区银行的发展及对我国的启示[J]. 上海商学院学报，2014，（9）.
注：本文系2014年保定市哲学社会科学规划研究重点课题：“保定市促进困难群体就业及提高就业质量的对策研究—基于建设社区银行金融服务平台研究（项目编号：20140142）”的研究成果。