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摘要：随着我国互联网消费体系的日益完善，互联网保险的浪潮逐渐兴起。互联网保险作为保险销售的另一新型模式有利于保险行业的发展。互联网保险吸引到越来越多人的关注，特别是经济学行业的人。本文意在分析我国互联网保险的发展现状以及针对存在的问题提出建议。
关键词：互联网保险；信息安全；策略选择
互联网保险在我国的兴起时间并不长，在它的发展过程中并不是一直都是呈现良好的发展趋势的，它也曾经历过缓慢的发展期。它的又一兴起是由于互联网消费的兴起而慢慢发展起来的。随着互联网的发展，互联网在人们是生活中表现出来越发重要的地位，互联网保险也逐渐表现出是适应时代进步的产物。
1.我国互联网保险的发展现状
1.1我国互联网保险的发展进程
1997年，我国第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的专业中文网站—中国保险信息网诞，意味着我国最早的第三方网站的出现。在2000年一年之内，平安公司的PA18网站、中国太平洋保险公司的保险互联网系统、泰康人寿保险股份有限公司的“泰康在线”、友邦保险上海分公司网站等开通。这些网站的开通为我国互联网保险的蓬勃发展打下了坚实的基础。随着互联网科技的发展，以及法律制度的逐渐完善，我国互联网保险的发展态势良好。2003年，我国多家保险公司推出了在线投保的险种。2005年4月1日，《电子签名法》的实施大大推动了互联网保险的发展。从2006年开始，各个保险公司开始调整自身的保险产品，以使自家的产品更加具有市场竞争力。2007年是我国互联网保险高速发展的时期。从线下公司数目的角度来看，在2007年以前我国有太平洋保险、泰康人寿、中国人寿等为数不多的保险公司，发展到现我国大大小小的保险公司达到300多家。线上互联网保险服务更是比比皆是，如互联网企业中的淘宝、京东、国美等，APP软件中的携程网、去哪儿、铁路12306等，以及现在新加入行业的微信商城、唯品会等。据数据统计，从2012年到2016年之间，国内经营互联网保险业务的公司从原本的39家上升到了110家，年均增长率达35.4%；互联网保费从106亿上升到了2347亿，其中增长速率最快的是2014年和2015年，分别达到159%和160%。在这过程当中，互联网保险的格局发生了变化，一些互联网保险公司呈现后来居上的态势，发展势头良好，其中包括人保财险、平安财险、阳光财险等。
1.2我国互联网保险的现状分析
现阶段我国互联网保险的发展呈现多元化、多方位化。多元化体现在国内互联网保险网站模式的多样性，有公司自主搭建的平台、第三方中介保险网站、多方合作搭建的网站等。多方位体现在互联网产品越发多样性，顾及人们生活的方方面面，如人身险、出行险、购物的运费险等。
目前我国基本每家保险公司都有其專门的网站，许多保险公司的网站信息齐全、内容更新快、客服专业有素质。以中国人寿保险为例，它的线上网站内容十分丰富，给客户提供了全方位的服务。其险种种类齐全包括汽车保险、人身保险、意外保险、家庭保险、儿童保险等多种险种，可以有利于客户根据自己的需求进行选择。网站上提供了在线险种估价的功能以外还提供了专门的服务中心，可以方便客户询问了解险种信息。
近年来，我国互联网保险发展态势最好的并不是保险公司自身的网站，而是互联网平台与保险公司的合作，也就是之前提到的搭建与合作模式。这其中最成功的合作非淘宝网与国华人寿的合作莫属，在这次的合作当中，在短短4天的时间内，保险销售额突破1亿元。
2.我国互联网保险存在的主要问题
从1997年互联网保险开始兴起到现在也不过是短短的20年的时间，我国互联网保险的发展趋势良好的同时存在一定的挑战，这些挑战关系到互联网保险未来的发展是否顺利，因此需要我们引起高度的重视。
2.1客户信息安全的问题
客户信息的安全与否关系到一家公司的声誉。一旦有公司存在客户信息泄露的问题，那么这家公司将会被客户排除在考虑范围之外。互联网保险是客户自身在网站上完成投保、承保和保费支付等过程，这个过程对互联网的要求特别高，这种购买方式特别便捷快速的同时存在不少的安全隐患。这些安全隐患会导致客户的信息发生风险，如在操作过程中客户自身的疏忽、系统出现故障、后台运行出现问题、客服的疏忽和病毒的入侵等。互联网保险更多地依赖于网络，网络的不稳定性有可能导致保险客户的信息被篡改或者删除等隐患，而且网站的产品信息也有可能遭受更改，使得保险公司蒙受损失。这种网络的不安全性有可能使客户的利益以及保险公司的利益受到损害，这将成为互联网保险发展的一个阻碍。
2.2法律监管的问题
目前我国保险行业的监管体系并不完善，现有的监管体系跟不上市场的发展步伐。由于互联网保险的兴起，保险业的运营模式发生了深刻的改革，这种改革的先进性对保险行业的监管提出了挑战。互联网保险的运用模式不仅仅涉及线下的技术，更多地与线上的虚拟网络有关，而保险行业监管体系中对于虚拟网络的监管并没有明确的有效的监管政策。
2.3创新力缺乏
许多互联网保险产品还是沿用线下的产品设计和介绍方式，线下的保险产品由于介绍条件有限以及有专门的保险业务推销员，因此内容较难懂需要有专人讲解。当客户在网络上浏览产品信息的时候，没有专人讲解，客户会丧失观看的兴趣更别提是否购买的问题，那么会导致客户的流失。如果直接将线下产品的内容照搬到线上来展示无疑会阻碍互联网保险的发展。
互联网保险险种呈现出单一性，如汽车保险、理财保险和简单的人寿险几乎出现在每一家互联网保险网站。极少数网站可以站在客户的角度看问题，提供确确实实适合客户需求的险种。即使有些公司能够推出一些新奇的险种，但是其生命力都不强，经不起时间的考验，随着新险种的推出，那些新奇的险种逐渐被人们遗忘。
2.4道德的问题 互联网保险主要是通过网络进行保险的购买，并没有保险人员与购买者的面对面交流，这是一种购买者单向的购买方式。保险从业人员没有办法去了解购买者的真实情况，这使得保险公司对购买者没有精确的判断。从而会导致保险公司的保险估计出现问题，给自身的经营带来风险，不利于公司的发展。而且当保险签订后，道德的问题随着出现。比如，在没有购买保险前开车小心翼翼的人，可能在购买保险后出现横冲直撞的行为；在没有购买保险前对自身身体健康十分关注的人，可能在购买保险后胡吃乱喝；在没有购买保险前身体十分健康的人，可能在购买保险后经常看医生。这些问题都涉及到了道德层面，保险公司应该重视这方面的问题。道德问题将会是互联网保险发展的另一个阻碍。
3.对于互联网保险存在的问题提出建议
3.1提升公司的信息安全技术水平
客户的信息问题是每一家公司都应重视的。为了保障客户的信息安全，保险公司应该采取措施提升系统服务器和数据库的安全级别，请专人维护系统的安全。为了确保公司客户的信息安全，还应该确切落实互联网监管体系，包括对风险的预测、风险来临时采取的措施等。一旦发现有客户信息泄露的情况，应该及时采取有效的措施，对存在的漏洞进行修补，对系统进行安全扫描。在技术方面，保险公司需要专门的网络安全公司提供帮助，網络安全公司可以提高安全级别有保障的防火墙、网上支付安全、信息加密技术等。除了网络系统本身存在的问题以外，工作人员的技术问题也是保障信息安全所要注意的。对于这个问题，保险公司应该注重互联网保险工作人员的培养。通过培训加强系统操作人员的专业能力，减少其在工作当中的失误。另外，还需要重视工作人员的职业道德的培养，防止工作人员因为贪图私利向他人提供客户信息。保险公司信息的安全问题是不容忽视的，它在很大程度上决定了一家公司的未来发展前景。
3.2完善互联网保险的法律监管体系
传统保险行业的监管已经落后于现有的互联网保险销售。对于这种现象，保监会要跟上时代发展的步伐，出台与互联网保险实践情况相适应的法律政策，促使互联网保险的运作更加规范化和正式化。在完善相关法律法规时，建议在《保险法》的内容上加入互联网保险的相关内容，互联网保险其实是保险行业的另外一种销售模式，它的本质上还是保险。另外，建议推进我国网络信用体系的建设，购买互联网保险时使用的方式可以是信用式购买。用信用式购买的方式还可以有效的减少道德风险的发生。
3.3提高互联网保险产品的开发设计能力
产品的开发对于任何一家公司来说都是重中之重，互联网保险公司也不例外。首先互联网保险可以根据客户的需求，创新开放保险种类，开发出在互联网环境下能够充分保障客户权益的险种。以淘宝网的运费险为例，这是小众化的而且保费价格低廉的保险，但是这些小金额的保费汇聚起来的保费总量远超过其他的保险产品。因此，互联网公司要根据客户群进行分析，利用大数据进行精确定位，进而开发出创新的产品，给公司带来新的机遇。其次，互联网保险的创新还应该遵循简单易懂的原则，最好是在网络上宣传推广的时候附带视频录像等。由于消费者的文化程度不同，在没有保险专员的讲解下，可能会有大部分消费者看不懂产品的内容、投保事项、保费缴纳等。
3.4建立线上线下相融合的保险服务体系
线上线下相融合的服务体系不仅有利于客户还有利于保险公司本身。对于客户来说，线上服务简单方便，但是相比于线下的服务，线上服务还是有诸多的不足的。线上服务缺少灵活性，没有保险专员的讲解，客户无法对险种有全面的了解，也无法对几种不同的险种有清晰的比较。线下的服务会浪费客户较多的时间，对于忙碌的客户来说，这并不是一个好的选择。因此线上线下相融合的方式更有利于互联网保险的发展。对于线上有购买意向的客户，保险公司应该积极跟进，为其提供线下的服务，这种线下的服务可以通过面对面交流的方式也可以通过电话咨询的方式。这种方式可以有利于客户能够全方位地了解险种的信息，能够准确地选择其自身需要的险种。而且，这种相融合的服务体系还有利于保险公司留住客户，使客户感觉到良好的服务态度，对保险公司的品牌忠诚度的建设有优势。
参考文献：
[1]郑祖军，张玲.浅谈我国互联网保险的商业模式[J].金融经济，2015，（2）.
[2]芮晓武，刘烈宏.中国互联网金融发展报告（2013）[M].北京：社会科学文献出版社，2014.
[3]马树才，秦海涛.对我国互联网保险行业发展问题的思考[J].财会月刊，2017.05，（123）
[4]邱峰.对互联网保险发展路径的思考[J].金融论坛，2014.09，（30）
关键词：互联网保险；信息安全；策略选择
互联网保险在我国的兴起时间并不长，在它的发展过程中并不是一直都是呈现良好的发展趋势的，它也曾经历过缓慢的发展期。它的又一兴起是由于互联网消费的兴起而慢慢发展起来的。随着互联网的发展，互联网在人们是生活中表现出来越发重要的地位，互联网保险也逐渐表现出是适应时代进步的产物。
1.我国互联网保险的发展现状
1.1我国互联网保险的发展进程
1997年，我国第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的专业中文网站—中国保险信息网诞，意味着我国最早的第三方网站的出现。在2000年一年之内，平安公司的PA18网站、中国太平洋保险公司的保险互联网系统、泰康人寿保险股份有限公司的“泰康在线”、友邦保险上海分公司网站等开通。这些网站的开通为我国互联网保险的蓬勃发展打下了坚实的基础。随着互联网科技的发展，以及法律制度的逐渐完善，我国互联网保险的发展态势良好。2003年，我国多家保险公司推出了在线投保的险种。2005年4月1日，《电子签名法》的实施大大推动了互联网保险的发展。从2006年开始，各个保险公司开始调整自身的保险产品，以使自家的产品更加具有市场竞争力。2007年是我国互联网保险高速发展的时期。从线下公司数目的角度来看，在2007年以前我国有太平洋保险、泰康人寿、中国人寿等为数不多的保险公司，发展到现我国大大小小的保险公司达到300多家。线上互联网保险服务更是比比皆是，如互联网企业中的淘宝、京东、国美等，APP软件中的携程网、去哪儿、铁路12306等，以及现在新加入行业的微信商城、唯品会等。据数据统计，从2012年到2016年之间，国内经营互联网保险业务的公司从原本的39家上升到了110家，年均增长率达35.4%；互联网保费从106亿上升到了2347亿，其中增长速率最快的是2014年和2015年，分别达到159%和160%。在这过程当中，互联网保险的格局发生了变化，一些互联网保险公司呈现后来居上的态势，发展势头良好，其中包括人保财险、平安财险、阳光财险等。
1.2我国互联网保险的现状分析
现阶段我国互联网保险的发展呈现多元化、多方位化。多元化体现在国内互联网保险网站模式的多样性，有公司自主搭建的平台、第三方中介保险网站、多方合作搭建的网站等。多方位体现在互联网产品越发多样性，顾及人们生活的方方面面，如人身险、出行险、购物的运费险等。
目前我国基本每家保险公司都有其專门的网站，许多保险公司的网站信息齐全、内容更新快、客服专业有素质。以中国人寿保险为例，它的线上网站内容十分丰富，给客户提供了全方位的服务。其险种种类齐全包括汽车保险、人身保险、意外保险、家庭保险、儿童保险等多种险种，可以有利于客户根据自己的需求进行选择。网站上提供了在线险种估价的功能以外还提供了专门的服务中心，可以方便客户询问了解险种信息。
近年来，我国互联网保险发展态势最好的并不是保险公司自身的网站，而是互联网平台与保险公司的合作，也就是之前提到的搭建与合作模式。这其中最成功的合作非淘宝网与国华人寿的合作莫属，在这次的合作当中，在短短4天的时间内，保险销售额突破1亿元。
2.我国互联网保险存在的主要问题
从1997年互联网保险开始兴起到现在也不过是短短的20年的时间，我国互联网保险的发展趋势良好的同时存在一定的挑战，这些挑战关系到互联网保险未来的发展是否顺利，因此需要我们引起高度的重视。
2.1客户信息安全的问题
客户信息的安全与否关系到一家公司的声誉。一旦有公司存在客户信息泄露的问题，那么这家公司将会被客户排除在考虑范围之外。互联网保险是客户自身在网站上完成投保、承保和保费支付等过程，这个过程对互联网的要求特别高，这种购买方式特别便捷快速的同时存在不少的安全隐患。这些安全隐患会导致客户的信息发生风险，如在操作过程中客户自身的疏忽、系统出现故障、后台运行出现问题、客服的疏忽和病毒的入侵等。互联网保险更多地依赖于网络，网络的不稳定性有可能导致保险客户的信息被篡改或者删除等隐患，而且网站的产品信息也有可能遭受更改，使得保险公司蒙受损失。这种网络的不安全性有可能使客户的利益以及保险公司的利益受到损害，这将成为互联网保险发展的一个阻碍。
2.2法律监管的问题
目前我国保险行业的监管体系并不完善，现有的监管体系跟不上市场的发展步伐。由于互联网保险的兴起，保险业的运营模式发生了深刻的改革，这种改革的先进性对保险行业的监管提出了挑战。互联网保险的运用模式不仅仅涉及线下的技术，更多地与线上的虚拟网络有关，而保险行业监管体系中对于虚拟网络的监管并没有明确的有效的监管政策。
2.3创新力缺乏
许多互联网保险产品还是沿用线下的产品设计和介绍方式，线下的保险产品由于介绍条件有限以及有专门的保险业务推销员，因此内容较难懂需要有专人讲解。当客户在网络上浏览产品信息的时候，没有专人讲解，客户会丧失观看的兴趣更别提是否购买的问题，那么会导致客户的流失。如果直接将线下产品的内容照搬到线上来展示无疑会阻碍互联网保险的发展。
互联网保险险种呈现出单一性，如汽车保险、理财保险和简单的人寿险几乎出现在每一家互联网保险网站。极少数网站可以站在客户的角度看问题，提供确确实实适合客户需求的险种。即使有些公司能够推出一些新奇的险种，但是其生命力都不强，经不起时间的考验，随着新险种的推出，那些新奇的险种逐渐被人们遗忘。
2.4道德的问题 互联网保险主要是通过网络进行保险的购买，并没有保险人员与购买者的面对面交流，这是一种购买者单向的购买方式。保险从业人员没有办法去了解购买者的真实情况，这使得保险公司对购买者没有精确的判断。从而会导致保险公司的保险估计出现问题，给自身的经营带来风险，不利于公司的发展。而且当保险签订后，道德的问题随着出现。比如，在没有购买保险前开车小心翼翼的人，可能在购买保险后出现横冲直撞的行为；在没有购买保险前对自身身体健康十分关注的人，可能在购买保险后胡吃乱喝；在没有购买保险前身体十分健康的人，可能在购买保险后经常看医生。这些问题都涉及到了道德层面，保险公司应该重视这方面的问题。道德问题将会是互联网保险发展的另一个阻碍。
3.对于互联网保险存在的问题提出建议
3.1提升公司的信息安全技术水平
客户的信息问题是每一家公司都应重视的。为了保障客户的信息安全，保险公司应该采取措施提升系统服务器和数据库的安全级别，请专人维护系统的安全。为了确保公司客户的信息安全，还应该确切落实互联网监管体系，包括对风险的预测、风险来临时采取的措施等。一旦发现有客户信息泄露的情况，应该及时采取有效的措施，对存在的漏洞进行修补，对系统进行安全扫描。在技术方面，保险公司需要专门的网络安全公司提供帮助，網络安全公司可以提高安全级别有保障的防火墙、网上支付安全、信息加密技术等。除了网络系统本身存在的问题以外，工作人员的技术问题也是保障信息安全所要注意的。对于这个问题，保险公司应该注重互联网保险工作人员的培养。通过培训加强系统操作人员的专业能力，减少其在工作当中的失误。另外，还需要重视工作人员的职业道德的培养，防止工作人员因为贪图私利向他人提供客户信息。保险公司信息的安全问题是不容忽视的，它在很大程度上决定了一家公司的未来发展前景。
3.2完善互联网保险的法律监管体系
传统保险行业的监管已经落后于现有的互联网保险销售。对于这种现象，保监会要跟上时代发展的步伐，出台与互联网保险实践情况相适应的法律政策，促使互联网保险的运作更加规范化和正式化。在完善相关法律法规时，建议在《保险法》的内容上加入互联网保险的相关内容，互联网保险其实是保险行业的另外一种销售模式，它的本质上还是保险。另外，建议推进我国网络信用体系的建设，购买互联网保险时使用的方式可以是信用式购买。用信用式购买的方式还可以有效的减少道德风险的发生。
3.3提高互联网保险产品的开发设计能力
产品的开发对于任何一家公司来说都是重中之重，互联网保险公司也不例外。首先互联网保险可以根据客户的需求，创新开放保险种类，开发出在互联网环境下能够充分保障客户权益的险种。以淘宝网的运费险为例，这是小众化的而且保费价格低廉的保险，但是这些小金额的保费汇聚起来的保费总量远超过其他的保险产品。因此，互联网公司要根据客户群进行分析，利用大数据进行精确定位，进而开发出创新的产品，给公司带来新的机遇。其次，互联网保险的创新还应该遵循简单易懂的原则，最好是在网络上宣传推广的时候附带视频录像等。由于消费者的文化程度不同，在没有保险专员的讲解下，可能会有大部分消费者看不懂产品的内容、投保事项、保费缴纳等。
3.4建立线上线下相融合的保险服务体系
线上线下相融合的服务体系不仅有利于客户还有利于保险公司本身。对于客户来说，线上服务简单方便，但是相比于线下的服务，线上服务还是有诸多的不足的。线上服务缺少灵活性，没有保险专员的讲解，客户无法对险种有全面的了解，也无法对几种不同的险种有清晰的比较。线下的服务会浪费客户较多的时间，对于忙碌的客户来说，这并不是一个好的选择。因此线上线下相融合的方式更有利于互联网保险的发展。对于线上有购买意向的客户，保险公司应该积极跟进，为其提供线下的服务，这种线下的服务可以通过面对面交流的方式也可以通过电话咨询的方式。这种方式可以有利于客户能够全方位地了解险种的信息，能够准确地选择其自身需要的险种。而且，这种相融合的服务体系还有利于保险公司留住客户，使客户感觉到良好的服务态度，对保险公司的品牌忠诚度的建设有优势。
参考文献：
[1]郑祖军，张玲.浅谈我国互联网保险的商业模式[J].金融经济，2015，（2）.
[2]芮晓武，刘烈宏.中国互联网金融发展报告（2013）[M].北京：社会科学文献出版社，2014.
[3]马树才，秦海涛.对我国互联网保险行业发展问题的思考[J].财会月刊，2017.05，（123）
[4]邱峰.对互联网保险发展路径的思考[J].金融论坛，2014.09，（30）