面对越来越复杂的房贷还款方式，选择哪种方式最节约、最省钱，哪种方式最适合自身需要，让很多准备办房贷者十分头疼。目前银行有哪些基本房贷还款方式呢？
　　
　　有钱就提前还贷
　　43岁的金先生是证券公司
　　的部门主管，妻子是中学的英语教师，夫妇俩的年总收入大约为20万元。儿子今年上初中，家庭每月基本开销在4000元左右。2004年，夫妇俩在上海普陀区金沙江路购买了一套三室两厅的房子，面积120平方米，总价85万元。当时首付了30%，也就是25万元左右，其余的60万元向银行贷款。考虑到以后可能会提前还贷，所以，他们采用了等额本金的还款方式。第一年每月还贷4200元，第二年大约是3000多元，逐渐递减。现在每月只要还1000元出头。从2006年到今年，夫妇俩几乎每年年终奖到手后，都会去银行办理提前还贷，一年多还10万元左右。金先生告诉记者，他们几乎是能还多少就还多少。
　　像金先生这样选择把手边尽可能多的钱拿去还清贷款的贷房族不在少数。有人说，金先生夫妇应该是不擅长理财，没有其他的投资渠道，手头有钱也只好提前还贷了。实则不然，按照行业分类，金先生也算是位金融行业人士，不用手边的闲钱去投资，而是有多少钱就拿去还贷，金先生这样做，自有他的盘算。
　　“现在，股市低迷，不管是投资股票还是基金，效果都不怎么理想。而且，房贷利率也在不断地提高，能找到一个收益率高于房贷利率又安全稳定的投资渠道并不容易，出于安全考虑，与其把钱放在股市里颠簸，还不如拿去还贷。要是冒险把钱拿去投资股市，万一投资的收益低于每月银行的贷款利息，对于家庭的资产累积就成了负增长，只会带给我们更大的压力。”在这种情况下，金先生夫妇决定尽量还贷，条件允许的话，每年都会把累积下来的钱拿去提前还贷。这样做还可以省下一笔不小的利息。尤其是在还贷的前几年，本金基数较大，利息相应也高，争取多还款，总贷款中的本金减少，在剩余的贷款中利息的负担会减小不少。
　　其实，在2006年股市走牛的时候，金先生曾经犹豫着要不要拿手边的钱先去投资股市。最后决定由金太太出手，试探一下牛市有多牛。试验证明，股市无疑是一个高风险的地方，能让人一夜暴富，也能让许多人赔得血本无归，就算是大牛市也照样有人赔钱。金太太投入10万元，结果腰斩一半，深套在里面，看来今年年底提前还贷的金额要减少了。相比之下，投资固定资产是目前最稳定的选择，夫妇俩决定，以后还是一门心思还房贷，股市里的那笔钱，就作为应急资金，放在里面备不时之需算了。
　　
　　提前还贷 按需选择
　　在目前银根紧缩、新增贷款急剧减少的情况下，越来越多的银行加入了房贷业务创新的大军之中，各种房贷新品频频出台。业内专家指出，面对琳琅满目的新品房贷，贷款人应从个人需求方面选择不同的还款方式，让贷款的选择真正做到“随您所需”。
　　如果关注利息且有提前还贷的计划，那么“气球贷”是不错的选择。“气球贷”改变了按传统贷款期限计算月供的还款方式。众所周知，贷款期限越短，利率越低，在不增加每月还款金额的前提下，借款人可将一笔长期贷款拆成连续几期的中短期“气球贷”，从而适用于中短期贷款的低利率，实现省息。
　　如果持有房产期限较短、且融资需求较强，“存抵贷”或者“存贷通”都是不错的选择。这类贷款的具体操作方式是：贷款人开通相关业务后，活期存款账户将会与房屋贷款关联起来，客户只需将自己的闲置资金放在约定的活期账户上，存款余额超过5万元后，银行按一定比例将其视作“提前还贷”，节省的利息将作为理财收益返还到账户上。活期账户的资金并未真正动用，需要资金周转时可随意调用。
　　如果预期市场利率走势将会上浮，固定利率房贷值得推荐。所谓固定利率房贷，就是不论贷款期内市场利率如何变化，借款人都按照先期约定的固定利率支付利息。在市场步入加息通道的时候，固定利率房贷可以帮助贷款人锁定利率风险，减少利息支出。
　　如果贷款购房后期有大额消费需求，“消费易”可以帮助实现后期的消费融资需求。房贷客户只要在其房贷额度中有未用满的多余额度，就可以申请开通房贷“消费易”，将未用满的额度变为免息透支消费额度，用于一卡通刷卡消费或网上支付。“消费易”的免息额度目前最高为5万元(以后可能还会调整)，免息期最长达50天。免息期结束后如需继续用款，银行自动发放消费贷款归还透支金额，不用担心产生不良信用贷款，不会产生逾期罚息。消费贷款利率参照央行规定的同档次贷款基准利率执行。
　　


　　如果拿周薪且闲置资金较多，“按周供”系列中的“双周供”或者“单周供”就可能适合你。所谓“按周供”，就是指借款人可以改变只能以“月”作为还款周期的局面，而可自由选择按“双周”或“单周”为周期归还自己的住房贷款。此类贷款还款日期是按周固定，而不是按月固定的，因此，对于自身财务计划执行能力较弱的人来说，选择了“双周供”或者“单周供”就得更合理地安排资金规划。
　　
　　6种还贷方式谁省钱
　　当前，国内多数城市房价出现松动迹象，不少城市房价涨势放缓并有下降趋势。此时不少对购房有刚性需求的投资者打算出手。但面对越来越复杂的房贷还款方式，选择哪种方式最节约、最省钱，哪种方式最适合自身需要，让很多准备办房贷者十分头疼。那么，目前银行有哪些基本房贷还款方式呢？把6种基本房贷还款方式介绍如下，比比究竟谁“省”钱。
　　方式之一：等额本息还款
　　这是目前最为普遍，也是大多数银行长期推荐的方式。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
　　采用这种还款方式，每月还相同的数额，作为贷款人，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。尤其是收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式。公务员、教师等职业属于收入和工作机会相对稳定的群体，很适合这种还款方式。但是，它也有缺陷，由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较以下要介绍的等额本金还款高。
　　方式之二：等额本金还款
　　所谓等额本金还款，又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
　　使用等额本金还款，开始时每月负担比等额本息要重。尤其是在贷款总额比较大的情况下，相差可能达千元。但是，随着时间推移，还款负担逐渐减轻。这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。实际上，很多中年以上的人群，经过长时间事业打拼，有一定的经济基础，考虑到年纪渐长，收入可能随着退休等其他因素减少，就可以选择这种方式进行还款。
　　方式之三：一次还本付息
　　此前，银行对这种还款方式的规定是，贷款期限在一年(含一年)以下的，实行到期一次还本付息，利随本清。但是，随着还款方式变革，一年的期限有望最高延长至5年。该方式银行审批严格，一般只对小额短期贷款开放。
　　这种还款方式，操作很简单，但是，适应的人群面比较窄，必须注意的是，此方式容易使贷款人缺少还款强迫外力，造成信用损害。采用这种贷款方式，贷款人最好有较好的自我安排能力。
　　方式之四：按期付息还本
　　贷款人通过和银行协商，可以决定为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。实际上，就是贷款人按照不同财务状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还。招商银行推出的“季度还”业务就属于这个范围。
　　从某种程度来说，它是等额本息还款的变体。这个方式适用于收入不稳定人群，目前有很多收入与工作量直接挂钩的年轻人，每个月不同的工作状态决定了当月的收入情况，把一个月的压力分摊进几个月，可以减少这部分群体还款出现滞纳的情况。
　　方式之五：本金归还计划
　　贷款人经过与银行协商，每次本金还款不少于1万元，两次还款间隔不超过12个月，利息可以按月或按季度归还。
　　这是等额本金还款的变体。此种还款方式银行专为非月收入人群制定，尤其考虑到年终有大额奖金的人群。目前流行的在家办公一族，很多没有每月固定收入，但是，每完成一个作品都有比较大笔的收入。例如，网络作家、艺术家、设计师和软件设计员等新兴职业。
　　方式之六：等额递增和等额递减
　　这两种还款方式，没有本质上的差异。作为目前几大银行的主推方式，它是等额本息还款方式的另一种变体。它把还款年限进行了细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于等额本息。区别在于，每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。
　　等额递增方式适合目前还款能力较弱，但是已经预期未来收入会逐步增加的人群。很多年轻人需要买房，并且工作业绩不错，虽然目前的收入负担房贷较困难，但是考虑到未来升迁后的收入大幅增加，可以采用等额递增还款。相反，如果预计收入将减少，或者目前经济很宽裕，可以选择等额递减。
　　
　　二套房贷如何选
　　已利用住房公积金贷款购房的家庭，再次向商业银行申请住房贷款的，也按照第二套住房标准认定。那么，买第二套房时，该怎么选择贷款方式呢？
　　情形一：第一套房是商贷，第二套最好选公积金。
　　如果第一套住房是选择商业贷款的，无需考虑是否还清就可以再次申请第二套住房贷款。此时，第二套可以考虑用公积金。因为，公积金贷款除了利率低的优势外，还不受“第二套房需提高首付和利率”新政的限制。
　　如果第一套住房选择的是商业贷款，第二套不能申请公积金贷款而只能选择商业贷款，买第二套房的贷款首付款就得提高到四成，贷款利率也不得低于基准利率的1.1倍。
　　专家建议：尽量选择等额本金还款方式更省利息。
　　情形二：第一套房公积金没还清，第二套只能选商贷。
　　如果第一套住房选择公积金贷款未还清的，在购买第二套房时，只能选择商业贷款。
　　如果第一套住房选择公积金贷款，第二套还想要选择公积金贷款时，就必须先把第一套房的公积金贷款还清，才能再申请。还清后再申请公积金，目前不受“第二套房需提高首付和利率”新政的限制。
　　专家建议：要想省钱，当然也是尽量选择等额本金还款方式。