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[摘要] 近几年来山东省滨州市民营企业快速发展，已成为本市经济发展的一个新亮点。这些民营企业中大多是中小企业。尽管出台了一系列扶持中小企业的优惠政策，但是融资难、贷款难的问题一直没有得到很好的解决，仍然是制约中小企业进一步发展壮大的重要因素。为了有效满足中小企业资金需求，我们积极探索尝试，收到了较好的效果。
[关键词] 经济体制 企业发展 贷款难
一、中小企业贷款难的主要原因
长期以来，大而成熟的企业和企业集团一直是各家金融单位争相服务的对象，甚至可说是竞争的焦点，中小企业却普遍不受青睐。由于商业银行一直是中小企业融资的主渠道，所以中小企业融资难主要表现为取得贷款困难。究其原因，一方面中小企业贷款具有贷款笔数多、额度小、风险大的特点。根据风险平衡原则以及商业银行经营原则的要求，风险性与收益性应当一致。但目前利率机制改革刚刚起步，无法补偿银行对中小企业贷款所承担的高风险和高成本，因此商业银行的投放积极性不高。另一方面，我国目前的中小企业普遍存在财务制度不健全，可抵押物少，融资资信差等问题，难以找到符合条件的担保人。据中国人民银行对一些中小企业集中地区的调查，50％以上的企业财务管理不健全，60％以上的企业信用等级都是B级以下，因此不少商业银行还是专注于为大企业“锦上添花”，而不愿意为中小企业“雪中送炭”。
二、审时度势转变经营战略，银行把中小企业纳入合作目标
2007年一年间，我市三次组织金融机构外出考察学习，两次召开座谈会，研究制定支持中小企业发展的措施，各金融单位进一步增强了支持地方经济发展的责任感和紧迫感，经过深入细致的调查研究，银行业清楚地认识到，发展中小企业贷款不仅符合市委市政府大力发展中小企业的要求，也符合银行业结构调整的战略选择。首先，发展中小企业贷款是分散贷款集中度，加强贷款风险管理的迫切需要。目前滨州市的银行贷款多集中在大企业，由于这些企业规模大，关联企业多，如何对其实施有效的风险监控是银行业面临的一大难题。就近几年的情况来看，中小企业产权明晰，成本约束观念和风险意识强，对于银行的信贷管理和风险监控比较配合。其次，发展中小企业贷款业务是银行提高赢利水平，实现可持续发展的现实需要。随着金融业开放步伐的加快和大企业融资渠道的多元化，银行对大客户的竞争越来越激烈，赢利空间进一步缩小。而中小企业特别是小企业的迅速成长以及由此派生的巨大资金需求，为银行提供了新的市场空间，成为银行新的利润增长点。小企业特殊的资金需求形式也有可能催生更多的金融产品，对于提高银行的经营管理水平具有一定的现实意义。再次，发展中小企业贷款也是解决基层银行生存的必然要求。在当前形势下，发挥基层银行应有的作用，服务当地经济并形成新的市场空间，已成为关系基层银行生存与发展的重大问题。基于滨州市大企业少、中小企业发展快的现实情况，在银行业内部达成了这样的共识：实施经营战略转变，大力支持中小企业发展，是一条“银企双赢”之路；不以企业规模大小作为货款条件，不以企业所有制性质决定贷款取舍。作为战略选择，自去年以来，在服务好大企业的同时，各商业银行逐步把中小企业纳入合作目标、发展中小企业业务的积极性不断提高。
三、提高服务效率、服务水平，积极为中小企业开辟“绿色通道”
为了适应经营战略转变的需要，银行努力加强自身建设，建立与中小企业业务相适应的信贷管理、风险控制、人力资源管理和会议审计等内部管理制度。在金融服务上，从贴近市场、贴近客户出发，加快服务模式的突破和创新，努力提高服务效率和服务水平。采取的主要措施，一是制定“促进中小企业成长计划”，明确工作目标、任务和措施，为其“输血”，助其“造血”。尽最大努力满足符合贷款条件的中小企业的资金需求，指导还达不到贷款条件的中小企业提高自身素质，把培育优质的中小企业客户作为优化信贷结构、控制经营风险的重要举措，努力培植一个富有潜力和活力的庞大客户群体。二是发挥银行的中介与桥梁作用，积极参与中小企业的改革、改组，为改制、重组企业献计献策，帮助选择完善的改革重组方案，并提供必要的信贷支持和配套的金融服务。三是加强与企业的沟通与联系，针对每一个企业的具体特点，寻找和培育对中小企业信贷支持的立足点和切入点。根据中小企业不同发展阶段资金需求，前瞻性地为其“量身定做”金融产品。四是改进管理模式，加大效益考核力度，调整授信管理办法，对有市场、有效益、有信用的中小企业加大授信额度。在对中小企业的资信等级评定和授信管理上，针对部分小企业财务制度不够健全，财务信息不完整，但同时又具有明显成长性的特点，采取定性评价与定量评价相结合的资信评级办法，着重考虑企业资本实力、第二还款来源等因素，使信用等级合理反映小企业的资信状况和偿债能力。同时改进授信管理方式，对财务制度不健全，无法通过财务报表掌握生产经营情况的中小企业，在科学评估担保品价值及其变现能力的基础上，按照不超过抵押物变现值的70％、质押物变现值的90％核定其最高综合授信额度。为了完善中小企业服务机制，逐步建立健全项目库管理，并将优质中小企业逐一落实客户经理，充分调动前台客户经理的积极性，切实为中小企业解决资金困难，促进企业发展壮大。相对灵活的信贷政策和优质的服务促进中小企业贷款余额不断增长，第一季度，市级各金融单位对纳入“成长型中小企业名单”的企业累计投入资金19.6亿元，新增贷款11.8亿元，占与新增贷款总量的33％，同比提高了17个百分点。
四、加快担保行业建设，为中小企业发展保驾护航
为了推动中小企业融资担保机构健康发展，滨州市政府出台了《关于鼓励支持发展中小企业信用担保机构的意见》，明确了支持担保机构发展的措施。鼓励外来投资：外来投资出资者设立和参股设立的信用担保机构享受滨州市鼓励外商投资相关优惠政策。注册资金在1000万元以上的，由担保机构自愿申请，经国家发改委批准，自营业之日起3年内免征营业税。财政扶持：各级财政每年从本级安排的民营经济发展专项资金中安排一定比例的资金，以参股和风险补偿方式支持中小企业信用担保机构的发展。相关部门支持：市中小企业局、财政局、人民银行加大对信用担保机构的支持力度，以逐步建立起投资主体多元化、自主经营、自担风险的信用担保体系。鼓励担保机构投资或参股地方金融机构，以拓宽担保公司资本运营渠道。目前我市市级信用担保机构已发展到9家。在为中小企业提供融资服务的同时，担保机构努力寻求自我发展。去年3月中旬，滨州市中小企业投资担保中心与山东民鑫担保有限公司合作成立了山东民鑫渤海担保有限公司，已正式开业运营。山东民鑫担保有限公司是一家纯民营性质的省级股份制担保机构，已累计为企业贷款28亿元。滨州市中小企业投资担保中心是国家首批担保体系试点单位之一，已累计为145家企业担保贷款9亿多元。
五、解决“中小企业贷款难”需要银行、企业、担保和政府共同努力
我市解决“中小企业贷款难”的问题已初见成效，但还远不能适应中小企业蓬勃发展的形势。要有大的突破，还须要更大的努力，银行、企业、担保和政府都还有大量的工作要做。银行要加快内部管理体制和运行机制的调适与革新，切实转变经营理念，真正把支持中小企业发展摆到突出位置，选准目标客户群体，完善激励约束机制，把中小企业业务办的更大更好，在滨州新一轮经济增长中做出新贡献。中小企业要想争取银行的支持，须要努力建立现代化企业制度，规范内部管理，当前尤其要解决财务管理不规范的问题。同时，中小企业还要加强与银行的沟通，与银行畅通信息交流。担保业要加快发展，加强体系建设，积极开展中小企业融资服务，围绕服务开展业务创新研发。担保机构要积极参与实施促进中小企业成长计划工作，探讨建立银保企三方共贏的合作机制。政府部门要根据中小企业贷款业务的特点，制定并落实优惠政策，加强社会信用体系建设，创造良好的信用环境，推动银保企三方的沟通与合作等。目前我市即将出台《滨州市银行业开展中小企业贷款业务实施办法》，这将对发展中小企业贷款工作产生巨大的推动作用。
[关键词] 经济体制 企业发展 贷款难
一、中小企业贷款难的主要原因
长期以来，大而成熟的企业和企业集团一直是各家金融单位争相服务的对象，甚至可说是竞争的焦点，中小企业却普遍不受青睐。由于商业银行一直是中小企业融资的主渠道，所以中小企业融资难主要表现为取得贷款困难。究其原因，一方面中小企业贷款具有贷款笔数多、额度小、风险大的特点。根据风险平衡原则以及商业银行经营原则的要求，风险性与收益性应当一致。但目前利率机制改革刚刚起步，无法补偿银行对中小企业贷款所承担的高风险和高成本，因此商业银行的投放积极性不高。另一方面，我国目前的中小企业普遍存在财务制度不健全，可抵押物少，融资资信差等问题，难以找到符合条件的担保人。据中国人民银行对一些中小企业集中地区的调查，50％以上的企业财务管理不健全，60％以上的企业信用等级都是B级以下，因此不少商业银行还是专注于为大企业“锦上添花”，而不愿意为中小企业“雪中送炭”。
二、审时度势转变经营战略，银行把中小企业纳入合作目标
2007年一年间，我市三次组织金融机构外出考察学习，两次召开座谈会，研究制定支持中小企业发展的措施，各金融单位进一步增强了支持地方经济发展的责任感和紧迫感，经过深入细致的调查研究，银行业清楚地认识到，发展中小企业贷款不仅符合市委市政府大力发展中小企业的要求，也符合银行业结构调整的战略选择。首先，发展中小企业贷款是分散贷款集中度，加强贷款风险管理的迫切需要。目前滨州市的银行贷款多集中在大企业，由于这些企业规模大，关联企业多，如何对其实施有效的风险监控是银行业面临的一大难题。就近几年的情况来看，中小企业产权明晰，成本约束观念和风险意识强，对于银行的信贷管理和风险监控比较配合。其次，发展中小企业贷款业务是银行提高赢利水平，实现可持续发展的现实需要。随着金融业开放步伐的加快和大企业融资渠道的多元化，银行对大客户的竞争越来越激烈，赢利空间进一步缩小。而中小企业特别是小企业的迅速成长以及由此派生的巨大资金需求，为银行提供了新的市场空间，成为银行新的利润增长点。小企业特殊的资金需求形式也有可能催生更多的金融产品，对于提高银行的经营管理水平具有一定的现实意义。再次，发展中小企业贷款也是解决基层银行生存的必然要求。在当前形势下，发挥基层银行应有的作用，服务当地经济并形成新的市场空间，已成为关系基层银行生存与发展的重大问题。基于滨州市大企业少、中小企业发展快的现实情况，在银行业内部达成了这样的共识：实施经营战略转变，大力支持中小企业发展，是一条“银企双赢”之路；不以企业规模大小作为货款条件，不以企业所有制性质决定贷款取舍。作为战略选择，自去年以来，在服务好大企业的同时，各商业银行逐步把中小企业纳入合作目标、发展中小企业业务的积极性不断提高。
三、提高服务效率、服务水平，积极为中小企业开辟“绿色通道”
为了适应经营战略转变的需要，银行努力加强自身建设，建立与中小企业业务相适应的信贷管理、风险控制、人力资源管理和会议审计等内部管理制度。在金融服务上，从贴近市场、贴近客户出发，加快服务模式的突破和创新，努力提高服务效率和服务水平。采取的主要措施，一是制定“促进中小企业成长计划”，明确工作目标、任务和措施，为其“输血”，助其“造血”。尽最大努力满足符合贷款条件的中小企业的资金需求，指导还达不到贷款条件的中小企业提高自身素质，把培育优质的中小企业客户作为优化信贷结构、控制经营风险的重要举措，努力培植一个富有潜力和活力的庞大客户群体。二是发挥银行的中介与桥梁作用，积极参与中小企业的改革、改组，为改制、重组企业献计献策，帮助选择完善的改革重组方案，并提供必要的信贷支持和配套的金融服务。三是加强与企业的沟通与联系，针对每一个企业的具体特点，寻找和培育对中小企业信贷支持的立足点和切入点。根据中小企业不同发展阶段资金需求，前瞻性地为其“量身定做”金融产品。四是改进管理模式，加大效益考核力度，调整授信管理办法，对有市场、有效益、有信用的中小企业加大授信额度。在对中小企业的资信等级评定和授信管理上，针对部分小企业财务制度不够健全，财务信息不完整，但同时又具有明显成长性的特点，采取定性评价与定量评价相结合的资信评级办法，着重考虑企业资本实力、第二还款来源等因素，使信用等级合理反映小企业的资信状况和偿债能力。同时改进授信管理方式，对财务制度不健全，无法通过财务报表掌握生产经营情况的中小企业，在科学评估担保品价值及其变现能力的基础上，按照不超过抵押物变现值的70％、质押物变现值的90％核定其最高综合授信额度。为了完善中小企业服务机制，逐步建立健全项目库管理，并将优质中小企业逐一落实客户经理，充分调动前台客户经理的积极性，切实为中小企业解决资金困难，促进企业发展壮大。相对灵活的信贷政策和优质的服务促进中小企业贷款余额不断增长，第一季度，市级各金融单位对纳入“成长型中小企业名单”的企业累计投入资金19.6亿元，新增贷款11.8亿元，占与新增贷款总量的33％，同比提高了17个百分点。
四、加快担保行业建设，为中小企业发展保驾护航
为了推动中小企业融资担保机构健康发展，滨州市政府出台了《关于鼓励支持发展中小企业信用担保机构的意见》，明确了支持担保机构发展的措施。鼓励外来投资：外来投资出资者设立和参股设立的信用担保机构享受滨州市鼓励外商投资相关优惠政策。注册资金在1000万元以上的，由担保机构自愿申请，经国家发改委批准，自营业之日起3年内免征营业税。财政扶持：各级财政每年从本级安排的民营经济发展专项资金中安排一定比例的资金，以参股和风险补偿方式支持中小企业信用担保机构的发展。相关部门支持：市中小企业局、财政局、人民银行加大对信用担保机构的支持力度，以逐步建立起投资主体多元化、自主经营、自担风险的信用担保体系。鼓励担保机构投资或参股地方金融机构，以拓宽担保公司资本运营渠道。目前我市市级信用担保机构已发展到9家。在为中小企业提供融资服务的同时，担保机构努力寻求自我发展。去年3月中旬，滨州市中小企业投资担保中心与山东民鑫担保有限公司合作成立了山东民鑫渤海担保有限公司，已正式开业运营。山东民鑫担保有限公司是一家纯民营性质的省级股份制担保机构，已累计为企业贷款28亿元。滨州市中小企业投资担保中心是国家首批担保体系试点单位之一，已累计为145家企业担保贷款9亿多元。
五、解决“中小企业贷款难”需要银行、企业、担保和政府共同努力
我市解决“中小企业贷款难”的问题已初见成效，但还远不能适应中小企业蓬勃发展的形势。要有大的突破，还须要更大的努力，银行、企业、担保和政府都还有大量的工作要做。银行要加快内部管理体制和运行机制的调适与革新，切实转变经营理念，真正把支持中小企业发展摆到突出位置，选准目标客户群体，完善激励约束机制，把中小企业业务办的更大更好，在滨州新一轮经济增长中做出新贡献。中小企业要想争取银行的支持，须要努力建立现代化企业制度，规范内部管理，当前尤其要解决财务管理不规范的问题。同时，中小企业还要加强与银行的沟通，与银行畅通信息交流。担保业要加快发展，加强体系建设，积极开展中小企业融资服务，围绕服务开展业务创新研发。担保机构要积极参与实施促进中小企业成长计划工作，探讨建立银保企三方共贏的合作机制。政府部门要根据中小企业贷款业务的特点，制定并落实优惠政策，加强社会信用体系建设，创造良好的信用环境，推动银保企三方的沟通与合作等。目前我市即将出台《滨州市银行业开展中小企业贷款业务实施办法》，这将对发展中小企业贷款工作产生巨大的推动作用。