吴霁
　　诺润理财首席顾问，曾任职于第一创业证券理财中心、康宏理财等公司。在实践中结合了国外成熟的理财理念和国内现有的理财市场状况，成功辅导众多理财者对金钱的驾驭能力，帮助数百个家庭建立了良好的理财习惯和正确的投资理念。
　　
　　因为“监管政策”，如今我们无论是去银行、基金公司还是证券公司购买理财产品，都必须要先做一份风险承受能力评估问卷。不过，通常销售人员会告诉你这份试卷“无所谓，没什么影响”，而投资者也往往是走走过场，应付了事。
　　所谓风险承受能力，是指一个人能承受多大的投资损失而不至于影响其正常生活。在进行投资决策时，风险承受能力与风险偏好是最重要的两项参考指标。然而在实际生活中，这两个指标常常会“打架”—当低风险承受能力的人有着比较激进的投资偏好时，到底是否该让他购买高风险的投资产品呢？
　　从理论上说，风险承受能力是投资者的客观条件，并不为投资者的主观意志转移，而风险偏好则是投资者的主观态度。因此前者比后者更基础也更重要。在进行投资决策时，投资者理应优先考虑自己的风险承受能力而不是风险偏好。
　　可在实际生活中，大部分老百姓由于缺乏专业理财知识，选择投资产品时容易“跟着感觉走”，因此往往只关注自己的风险偏好(喜欢买什么)，而忽视了自己的风险承受能力(适合买什么)。这也是银行等理财产品销售方有义务主动引导投资者购买适合其风险承受能力的产品的原因所在。
　　由此可见，风险承受能力测试不但很有必要，而且金融机构理应针对客户实际的风险承受能力提供相应的理财产品供其挑选。
　　以工商银行的风险测试问卷为例，一般风险测试包含以下几方面内容：
　　一、明确投资目标试题。这是主观题，让投资者说明自己的投资目标及希望获得何种投资回报。值得一提的是，5年前投资者在回答这类问题时，大多都称“收益当然是越多越好了，但是我不要承担风险”。而今天多数投资者的回答变成了“风险是和收益一致的啊”，有了质的改变。
　　二、明确投资周期试题。这是为了让理财顾问了解投资者的投资周期，方便与金融产品匹配。
　　三、风险揭示试题。销售金融产品时难免出现只介绍产品优势，而忽略缺点的问题。当然也有缺少良心的理财顾问故意隐瞒风险。这部分试题就是提醒你看看是不是还有对产品不清晰的地方，尤其是对风险不够了解的地方。
　　四、风险承受力试题。我通常习惯把承受力分为两种。一种是关于财务承受能力的，让理财顾问了解投资者的财务情况以便设计产品组合，并且兼顾流动性的要求；另一种是关于心理承受能力的，每个人的心理承受能力都是完全不同，而且随着投资经验的增长，通常承受度会逐渐提高。
　　明确投资目标的题目的设计，实际上只是让投资者去选择通过何种方式去达到目标而已，完全是主观题。这让我联想到了国内银行建议用户给自己的信用卡设置密码，而有密码的信用卡如果被盗刷，银行没有赔偿责任——因为是投资者自己的选择，金融机构就不必为投资者的选择去负责。
　　对风险提示，我担心投资者与销售者的知识是否对等。并不是每个投资者都对金融产品熟悉，他们甚至在对方耐心讲解的情况下依然很难对开放式基金有清晰的认识，何况现在理财产品这么多。而几道提示风险的选择题能有多大帮助？投资机会从来都不怕被错过，认真做好功课，做到心中有数再投资才是最好的选择。不要因为什么募集期马上就到，产品即将停售而冲动。
　　投资者在做投资决策前为自己做一次风险测试，问问自己这些问题，才是对自己的财富负责。