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摘 要：基于我国的基本国情和社会发展需要，农村信用社作为我国农村经济发展的重要力量和因素，赢必须坚持农村信用社改革趋势的多样化。在推动新农村经济建设中发挥者举足轻重的作用，但是我国农村信用社的管理模式、利率设置、产权规定以及服务质量等方面存在着很多的弊端，严重阻碍了我国新农村经济建设的进程。本文基于我国农村信用社发展的新情况，提出了几点加强农村信用社对新农村经济建设推进作用的改革措施，本文认为只有充分发挥农村信用社在新农村经济建设中的主导力量，设定出合理的利率、加强农村信用社管理体制、设定出多种形式的产权形式，提高服务水平才能真正建设我国农村经济的新格局。
关键词：农村信用社；新农村经济建设；问题；改革措施
一、我国农村信用社的相关概述
（一）我国农村信用社的概述
农村信用社是农村信用合作社的简称，它是由我国国务院银行监督管理机构及其派出机构批准设立、由社员入股构成，采取民主的形式进行管理，农村信用社设立的目标是为全体社员提供金融服务，而农村信用社属于农村合作的金融机构，特点包括：1、农村信用社是独立的企业法人；2、农村信用社是信用合作机构；3、农村信用社是银行类金融机构。农村信用社的特点：组织模式的特殊性；业务职能的独特性；业务流程的简易性。
（二）产权和产权制度的概述
产权是经济所有制关系的法律表现形式，产权以法律的形式表现出经济所有制关系中的科学产权制度，目的是为了管理和约束商品经济中的财产关系，规范人们的经济行为，维护市场经济的和谐发展，保障商品经济平稳运行。产权制度是指既定产权关系和产权规则结合而成的且对产权关系实现有效的组合、协调和保障的制度决定。产权制度的主要作用就是能够有效降低交易费、促进资源的合理配置。
（三）利率决定理论的概述
利率是资金的价格，在完全的市场经济决定下，利率主要是由供求双方所决定的。但是从金融学的角度来看，有五个利率决定理论的规则。1、马克思的利率决定理论；2、古典利率理论；3、凯恩斯利率理论；4、可贷资金理论；5、IS-LM模型的利率决定理论。
二、农村信用社改革进程中存在的问题
（一）农村信用社管理体制不完善
农村信用社的管理体制导致了管理主体过于混乱，人民银行不仅需要监督农村信用社业务经营的清康，还肩负指导其业务的经营，其中还包括对农业信用社人员的考核工作，人民银行肩负众多职务，可谓是扮演着“裁判员”和“运动员”两个角色，这种模式的管理方式存在很多的问题，人民银行的管理者难免会出现职务的混乱。其次，外部力量的干预阻碍新农村经济建设。农村信用社设置了理事会和监事制度，但都是没有实际的决定权利，外部的干预力量很大，尤其是政府成为了农村信用社的主要管理机构，其主要的问题是政府并不是专业的管理金融机构的场所，缺乏专业的管理人才。农村信用社受到了强烈的外部干预力量，严重削弱了农村信用社在推动新农村经济建设中的作用。
（二）农村信用社利率设置不科学
农村信用社利率设置的不科学其主要原因是缺少合理的利率设定机制。目前我国农村信用社利率的决定权在于各联社，联社统一进行调整和管理，设定出一致的农村信用社社贷款利率方案，完全忽略了我国各个地区经济发展水平的差异，即使是在一个省内的不同区域也存在着很大的经济水平差异，不同情况的地区仍然采取统一的贷款利率，完全背弃了择优扶持的政策。
（三）农村信用社产权规定不明确
农民、个体和私营企业共同入股组成了农村信用社，但是农村信用社到底是谁的还是不能确定。社员没有权利将农村信用社的决定权转让，不能对产权进行合理的保护，入股的社员只是名义上的产权所属关系。长期以来、农村信用社亏损和收益的承担者是国家还是社员仍然不能分清，也是很难明确的。
（四）农村信用社服务质量不到位
随着社会经济水平的发展，广大农民对金融服务的类型要求也逐渐趋于多样化。但是，农村信用社的主要经营业务还是存、贷两种，缺少新形式的业务服务，不能满足农村经济发展的要求。此外，城市中使用的信用卡在农村的使用也是受限制的，更别说是在农村推广网上银行和投资顾问了。
三、加强农村信用社对新农村经济建设推进作用的改革措施
（一）完善农村信用社管理体制
加强农村信用社的管理水平，首先应当明确农村信用社的管理主体，农村信用社的发展需要依靠政府的支持，而省政府要充分发挥自己的职能必须采取措施对农村信用社进行改革，以其经济建设的职能协调资金的流动，防治资金的外流，以巩固本省新农村经济的建设。但是，省政府对农村信用社的管理也只是一个缓冲阶段，农村信用社只有做到“自主管理、自负盈亏”才能为新农村经济建设贡献力量。广大社员们要积极参与到农村信用社的管理中去，高层管理人员有必要将农村信用社的经营情况作出公示，分配出专门的人员对社员们的问题和疑惑作出解答。
（二）完善农村信用社利率定价机制
农村信用社利率设定机制不仅要符合自身利益的需要，还要综合考虑各地区经济的发展水平，科学的分析贷款客户，合理掌握好利率的浮动规律。在利率定价的时候，需要综合考虑当地市场利率水平、市场竞争情况、自身不同阶段的不同需要等几个方面，特别是要评估服务社员的实际情况，当地农民的收入和承受水平，不能一味的上涨利率，造成社员的压力。最科学的利率定价方式是使用基础利率加点模式，以信誉好的社员发放的短期资金贷款的最低利率为基础利率，在依据每一笔贷款的期限长短和违约风险，对基础利率进行计算。
（三）健全农村信用社产权制度
农村信用社必须坚持合作制，在其改革的过程中要避免两个问题：一是以合作制的名义采取“治理治人治机制”的错误；二是忽视阶段经济的发展，一味的进行股份制改革。另外，农村信用社改革要明确产权制度，形成多样化组织的形式，不同的区域根据自身的实际情况采取不同的产权结构，要学会因地制宜，不断的进行制度创新，不能“一刀切”的制度，认为合作制或者股份制是正确的，没有最优秀的制度，只有适合当地经济发展水平的才是最适合的，一个国家两种制度，一个区域也可以有多种模式。
（四）提高农村信用社服务水平
农村信用社应当以满足农村经济发展需要为前提，大力推广新型金融服务。省政府要给予适当的政策支持，勇于创新。除了存、贷业务之外，还应该开展一些特色的乡村业务，比如：学业存款、结婚基金、养老存款等。此外，要简化农村信用社的贷款手续，目前，我国的农村信用社的贷款业务比较繁琐，返款率較低。一旦简化贷款手续，不仅提升了工作人员的工作效率，还有效增加了农村信用社的收益，更重要的一点是这是支持新农村经济建设的一个有效措施，将更多的资金投入到新农村经济建设中去。（作者单位：湖南人文科技学院）
参考文献：
[1] 陈雪飞.对农村信用社统一法人制改革的探析.理论探讨.2004（2）：18-19
[2] 杨红.农村信用社改革模式评析与制度创新路径再探.农业经济.2004.（5）：30-32
[3] 曹芳.关于农村信用管理体制改革的思考.农业经济问题.2004（7）：38-40
[4] 周曙东，李文森.农村信用社改革的几点思考与构想来源.金融研究.2004（11）：91-97
关键词：农村信用社；新农村经济建设；问题；改革措施
一、我国农村信用社的相关概述
（一）我国农村信用社的概述
农村信用社是农村信用合作社的简称，它是由我国国务院银行监督管理机构及其派出机构批准设立、由社员入股构成，采取民主的形式进行管理，农村信用社设立的目标是为全体社员提供金融服务，而农村信用社属于农村合作的金融机构，特点包括：1、农村信用社是独立的企业法人；2、农村信用社是信用合作机构；3、农村信用社是银行类金融机构。农村信用社的特点：组织模式的特殊性；业务职能的独特性；业务流程的简易性。
（二）产权和产权制度的概述
产权是经济所有制关系的法律表现形式，产权以法律的形式表现出经济所有制关系中的科学产权制度，目的是为了管理和约束商品经济中的财产关系，规范人们的经济行为，维护市场经济的和谐发展，保障商品经济平稳运行。产权制度是指既定产权关系和产权规则结合而成的且对产权关系实现有效的组合、协调和保障的制度决定。产权制度的主要作用就是能够有效降低交易费、促进资源的合理配置。
（三）利率决定理论的概述
利率是资金的价格，在完全的市场经济决定下，利率主要是由供求双方所决定的。但是从金融学的角度来看，有五个利率决定理论的规则。1、马克思的利率决定理论；2、古典利率理论；3、凯恩斯利率理论；4、可贷资金理论；5、IS-LM模型的利率决定理论。
二、农村信用社改革进程中存在的问题
（一）农村信用社管理体制不完善
农村信用社的管理体制导致了管理主体过于混乱，人民银行不仅需要监督农村信用社业务经营的清康，还肩负指导其业务的经营，其中还包括对农业信用社人员的考核工作，人民银行肩负众多职务，可谓是扮演着“裁判员”和“运动员”两个角色，这种模式的管理方式存在很多的问题，人民银行的管理者难免会出现职务的混乱。其次，外部力量的干预阻碍新农村经济建设。农村信用社设置了理事会和监事制度，但都是没有实际的决定权利，外部的干预力量很大，尤其是政府成为了农村信用社的主要管理机构，其主要的问题是政府并不是专业的管理金融机构的场所，缺乏专业的管理人才。农村信用社受到了强烈的外部干预力量，严重削弱了农村信用社在推动新农村经济建设中的作用。
（二）农村信用社利率设置不科学
农村信用社利率设置的不科学其主要原因是缺少合理的利率设定机制。目前我国农村信用社利率的决定权在于各联社，联社统一进行调整和管理，设定出一致的农村信用社社贷款利率方案，完全忽略了我国各个地区经济发展水平的差异，即使是在一个省内的不同区域也存在着很大的经济水平差异，不同情况的地区仍然采取统一的贷款利率，完全背弃了择优扶持的政策。
（三）农村信用社产权规定不明确
农民、个体和私营企业共同入股组成了农村信用社，但是农村信用社到底是谁的还是不能确定。社员没有权利将农村信用社的决定权转让，不能对产权进行合理的保护，入股的社员只是名义上的产权所属关系。长期以来、农村信用社亏损和收益的承担者是国家还是社员仍然不能分清，也是很难明确的。
（四）农村信用社服务质量不到位
随着社会经济水平的发展，广大农民对金融服务的类型要求也逐渐趋于多样化。但是，农村信用社的主要经营业务还是存、贷两种，缺少新形式的业务服务，不能满足农村经济发展的要求。此外，城市中使用的信用卡在农村的使用也是受限制的，更别说是在农村推广网上银行和投资顾问了。
三、加强农村信用社对新农村经济建设推进作用的改革措施
（一）完善农村信用社管理体制
加强农村信用社的管理水平，首先应当明确农村信用社的管理主体，农村信用社的发展需要依靠政府的支持，而省政府要充分发挥自己的职能必须采取措施对农村信用社进行改革，以其经济建设的职能协调资金的流动，防治资金的外流，以巩固本省新农村经济的建设。但是，省政府对农村信用社的管理也只是一个缓冲阶段，农村信用社只有做到“自主管理、自负盈亏”才能为新农村经济建设贡献力量。广大社员们要积极参与到农村信用社的管理中去，高层管理人员有必要将农村信用社的经营情况作出公示，分配出专门的人员对社员们的问题和疑惑作出解答。
（二）完善农村信用社利率定价机制
农村信用社利率设定机制不仅要符合自身利益的需要，还要综合考虑各地区经济的发展水平，科学的分析贷款客户，合理掌握好利率的浮动规律。在利率定价的时候，需要综合考虑当地市场利率水平、市场竞争情况、自身不同阶段的不同需要等几个方面，特别是要评估服务社员的实际情况，当地农民的收入和承受水平，不能一味的上涨利率，造成社员的压力。最科学的利率定价方式是使用基础利率加点模式，以信誉好的社员发放的短期资金贷款的最低利率为基础利率，在依据每一笔贷款的期限长短和违约风险，对基础利率进行计算。
（三）健全农村信用社产权制度
农村信用社必须坚持合作制，在其改革的过程中要避免两个问题：一是以合作制的名义采取“治理治人治机制”的错误；二是忽视阶段经济的发展，一味的进行股份制改革。另外，农村信用社改革要明确产权制度，形成多样化组织的形式，不同的区域根据自身的实际情况采取不同的产权结构，要学会因地制宜，不断的进行制度创新，不能“一刀切”的制度，认为合作制或者股份制是正确的，没有最优秀的制度，只有适合当地经济发展水平的才是最适合的，一个国家两种制度，一个区域也可以有多种模式。
（四）提高农村信用社服务水平
农村信用社应当以满足农村经济发展需要为前提，大力推广新型金融服务。省政府要给予适当的政策支持，勇于创新。除了存、贷业务之外，还应该开展一些特色的乡村业务，比如：学业存款、结婚基金、养老存款等。此外，要简化农村信用社的贷款手续，目前，我国的农村信用社的贷款业务比较繁琐，返款率較低。一旦简化贷款手续，不仅提升了工作人员的工作效率，还有效增加了农村信用社的收益，更重要的一点是这是支持新农村经济建设的一个有效措施，将更多的资金投入到新农村经济建设中去。（作者单位：湖南人文科技学院）
参考文献：
[1] 陈雪飞.对农村信用社统一法人制改革的探析.理论探讨.2004（2）：18-19
[2] 杨红.农村信用社改革模式评析与制度创新路径再探.农业经济.2004.（5）：30-32
[3] 曹芳.关于农村信用管理体制改革的思考.农业经济问题.2004（7）：38-40
[4] 周曙东，李文森.农村信用社改革的几点思考与构想来源.金融研究.2004（11）：91-97