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国有专业银行向商业银行转变面临着中央银行再贷款利率较高、银行对企业贷款利率偏低及实行保值储蓄后银行所付存款利息大幅度增加等问题的挑战。因此，因有专业银行的改革应采取“渐进”方式，即在国有专业银行制度创改革暂时受阻的情况下，暂不促动其产权关系，主要着眼于提高内部经营管理水平。在这个前提下，放宽金融市场的准入原则，建立一批新的商业银行，以形成对国有专银行的竞争压力。