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摘 要：加强对小微企业的金融支持，需要金融机构客观认识小微企业贷款的风险与收益，逐步改变以大企业为主要服务对象的习惯思维方式，适度加大小微企业信贷力度，调节地区和行业的信贷资金流向，针对小微企业的特点不断创新金融产品和服务;需要政府和监管部门加强对小微企业的信用信息管理，积极推进小微企业信用担保体系的建设和金融服务体系建设。
关 键 词：小微企业;金融支持;问题;对策
中图分类号：F830.4 文献标识码：B 文章编号：1006-3544（2014）04-0039-02
2009以来，国务院连续发布了关于支持促进小型微型企业健康发展的意见。河北省政府及银行业机构也把支持小微企业作为重要工作。目前河北省小微企业达21.2万家， 小微企业发展的政策环境较好，各类银行对小微企业的信贷力度不断加大，信贷政策逐步放宽，服务逐步专业化。这些新举措使得河北省部分小微企业的融资问题得到很大改善，但是在新举措实施过程中，出现了一些新的问题需要解决，否则将影响小微企业金融支持的健康和可持续发展。
一、河北省小微企业金融支持现状
目前，河北省小微企业达21.2万多家，其外部融资高度依赖银行贷款。据河北省银监局2011年的抽样调查，在被调查的113家小微企业中，银行贷款占外部融资的97.18%，通过民间借贷或小额贷款公司获得的资金仅占2.82% [1] 。在国家政策的引导下，近年来河北省各银行业机构加大了对小微企业的金融支持力度，使小微企业的融资环境有所改善。2009年， 小微企业贷款增速在国内的排名位于20名，到2011年已上升至11名，其中2011年河北省全省小微企业贷款增长了866.05亿元，增速为33.68% [2] ，小微企业贷款占比和小微企业客户数量都明显增加。
1. 制定小微企业专属服务。 各金融机构根据小微企业的需求积极开展融资、资金运营、财务顾问、理财管理等综合化金融服务。如，建设银行为小微企业定制了“速贷通”业务和“信用贷”业务的综合金融服务方案。 保定市农村信用社针对当地小微企业推出“商户通”、厂房按揭等一系列新产品。河北银行推出“商圈贷”系列信贷产品。
2. 设立专业服务机构。 针对小微企业的信贷问题， 河北省部分银行设立了专门服务机构和服务中心，由专职工作人员负责，从申请到贷款完成，实行高效率的流程。 保定市农村信用社成立了300多人的小微企业客户经理队伍， 实地调研帮小微企业解决实际需求 [3] 。
3. 开发新型融资方式和产品。 近年来河北省各银行机构针对小微企业开发了20多种新型融资方式。如，针对不动产抵押难的问题，对小微企业采用动产抵押、 商标贷款、 应收账款抵押等新型担保方式。河北银行推出的“供应链”融资特色服务，由核心企业为上游客户提供担保， 有效解决了一些小微企业普遍缺乏担保物的问题。
二、 当前在小微企业融资过程中出现的新问题
1. 各类银行贷款比例不平衡。河北省不同性质的银行为小微企业提供的贷款数额和比例差异较大。2011年， 河北省小微企业贷款平均占比为20.78%， 其中政策性银行46.31%， 五大国有银行6.27%，其他股份制银行18.08%，城商行36.58%，农村信用社51.24%。 占比最高的3家比例分别为70.16%、68.49%和60.32%，占比最低的3家比例分别只有0.7%、3.1%和3.5% [2] 。
2. 专业服务机构不规范。 有的金融机构认为小微企业贷款风险高，收益没有保障，对小微企业贷款业务存在应付国家政策的形式主义。河北省内一些银行至今没有设立专门的小微金融业务机构;有些虽已经设立小微企业专业机构，但并没有配备专业工作人员，也没有针对小微企业的专业化金融业务和产品;有些小微企业专业服务机构即便配备了工作人员，也不是专职的，对业务流程、政策等不熟悉。
3. 从业人员违规操作。有的金融机构从业人员，利用小微企业的融资“饥渴症”参与民间借贷，或者帮助一些容易得到银行资金的大型企业向小微企业转贷，加重了小微企业的融资成本。
三、加强对小微企业金融支持的对策建议
（一）金融机构
各类型金融机构要客观认识小微企业贷款的风险与收益，逐步改变以大企业为主要服务对象的习惯思维方式，适度加大小微企业信贷力度，调节地区和行业的信贷资金流向，针对小微企业的特点不断创新金融产品和服务。
1. 保证信贷规模和流向。（1）各类银行机构应将小微企业信贷规模单列入年度经营计划，并确保充分使用。（2）将地方法人金融机构支持小型、微型企业情况与差别存款准备金动态调整挂钩 [4] 。（3）银行可根据小微企业的风险程度，适度调整贷款利率。
2. 让小微企业专业服务机构相对独立经营。对这些专业服务机构运营，可以实行独立的事业部制，独立核算、独立考核、独立运营管理。通过建立专门的服务团队，设计专属小微企业的金融产品和服务，建立专门业务流程，为小微企业提供更精细的专业化服务。服务对象可涵盖各类小微企业，如创新型、创业型、新型能源、高新技术等。通过体制、机制、产品、服务等各个环节的创新，针对小微企业的经营特点和融资需求， 为其提供量身定做的金融产品和服务。
（二）各级政府和监管部门
1. 加强对小微企业的信用信息管理。 银行监管部门可建立小微企业信用信息数据库， 加快网络互联互通建设，实现信息共享。同时应加强对小微企业信用信息的监测分析， 并将其纳入央行宏观经济金融监测分析体系， 为商业银行开展小微客户信贷业务提供社会信用信息支持， 增强商业银行开办小微信贷业务的信心。 2. 积极推进小微企业信用担保体系的建设。一是提高信用担保体系的担保能力， 改善小微企业的融资环境。 河北省的大部分担保机构注册资金不足亿元，担保能力低。政府应统一构建小微企业担保平台， 或鼓励引导社会资本参与组建较大型的担保公司。 二是政府对担保公司为小微企业提供担保造成的损失按一定比例给予补贴， 保障担保公司经营的持续性。 三是鼓励和支持保险公司开展小微企业信用履约保证保险，以弥补信用担保体系的不足。政府应对保险公司开展此类业务给予保费补贴。
3. 加强支持小微企业金融体系建设。 一是应积极发展小额贷款公司、村镇银行、社区银行等小型金融机构。二是可通过政策引导、奖励考核、财政补贴等多种方式，推动和激励各类金融机构向县域、乡镇延伸经营服务网点， 广泛建立以小微企业为主要服务对象的金融机构。三是加强金融监管，规范小微企业的金融服务。同时，应有效遏制民间借贷的高利贷倾向，严厉打击非法集资和金融传销等违法活动。
（三）企业自身
解决小微企业融资难的问题， 需要改善其融资环境，加大金融机构的支持力度，但同时也必须不断改善小微企业自身的受信条件。一是增强自身实力。当前我国正着力推进经济调结构、转方式、促转型，小微企业要抓住契机，增强自主创新精神，优化产业结构，提升产业层次，转变发展方式。二是要根据企业生命周期、行业特点选择适合的融资方式 [5] 。比如创业期应采取内源融资、金融租赁等方式;成长期可通过成立股份公司等形式扩大股权融资， 以此增加对贷款等外源融资的吸引力。 三是增强企业在市场上的知名度，树立品牌意识，增强企业竞争贷款的优势。四是积极维护和提高企业信用。首先要增强守信意识，规范企业财务制度，保证财务核算信息真实有效，增强金融机构对其财务核算的可识别性和可信度，不断提升其融资能力。其次，配合信用登记工作，认真、完整地填写企业信用档案， 如实登记企业信用信息， 不能为了得到贷款虚报信息。最后，主动加强与银行等金融机构的沟通，增进相互了解，建立相互信赖的银企合作关系。
参考文献：
[1]纪恒建，赵涛. 河北银监局调研小微企业融资现状[EB/OL]. 河北新闻网，http：//finance. hebnews. cn/2012-01/30/content_2507354. htm .
[2]沈国儒. 河北省小微企业金融服务调查报告[J]. 金融教学与研究，2012（5）：24-28.
[3]刘宾，潘倩，郑佩亚. 保定市商业银行金融支持小微企业发展对策研究[J]. 经济纵横，2014（1）：43-44.
[4]程建国. 助力小微企业走向发展的春天——金融支持小微企业发展专题座谈会[J]. 中国金融，2012（14）：86-92.
[5]胡显琴，舒家辉，周杰等. 对安义县金融支持中小企业发展的调查与思考[J]. 金融与经济，2013（12）：80-82.
[6]张红兵，李炜，张寅. 河北省小微企业融资难的原因分析及路径选择[J]. 企业家天地，2012（6）78-80.
[7]韩俊华，干胜道. 科技型小微企业金融支持研究[J]. 科学管理研究，2013（4）：105-108.
（责任编辑：郄彦平;校对：李丹）
关 键 词：小微企业;金融支持;问题;对策
中图分类号：F830.4 文献标识码：B 文章编号：1006-3544（2014）04-0039-02
2009以来，国务院连续发布了关于支持促进小型微型企业健康发展的意见。河北省政府及银行业机构也把支持小微企业作为重要工作。目前河北省小微企业达21.2万家， 小微企业发展的政策环境较好，各类银行对小微企业的信贷力度不断加大，信贷政策逐步放宽，服务逐步专业化。这些新举措使得河北省部分小微企业的融资问题得到很大改善，但是在新举措实施过程中，出现了一些新的问题需要解决，否则将影响小微企业金融支持的健康和可持续发展。
一、河北省小微企业金融支持现状
目前，河北省小微企业达21.2万多家，其外部融资高度依赖银行贷款。据河北省银监局2011年的抽样调查，在被调查的113家小微企业中，银行贷款占外部融资的97.18%，通过民间借贷或小额贷款公司获得的资金仅占2.82% [1] 。在国家政策的引导下，近年来河北省各银行业机构加大了对小微企业的金融支持力度，使小微企业的融资环境有所改善。2009年， 小微企业贷款增速在国内的排名位于20名，到2011年已上升至11名，其中2011年河北省全省小微企业贷款增长了866.05亿元，增速为33.68% [2] ，小微企业贷款占比和小微企业客户数量都明显增加。
1. 制定小微企业专属服务。 各金融机构根据小微企业的需求积极开展融资、资金运营、财务顾问、理财管理等综合化金融服务。如，建设银行为小微企业定制了“速贷通”业务和“信用贷”业务的综合金融服务方案。 保定市农村信用社针对当地小微企业推出“商户通”、厂房按揭等一系列新产品。河北银行推出“商圈贷”系列信贷产品。
2. 设立专业服务机构。 针对小微企业的信贷问题， 河北省部分银行设立了专门服务机构和服务中心，由专职工作人员负责，从申请到贷款完成，实行高效率的流程。 保定市农村信用社成立了300多人的小微企业客户经理队伍， 实地调研帮小微企业解决实际需求 [3] 。
3. 开发新型融资方式和产品。 近年来河北省各银行机构针对小微企业开发了20多种新型融资方式。如，针对不动产抵押难的问题，对小微企业采用动产抵押、 商标贷款、 应收账款抵押等新型担保方式。河北银行推出的“供应链”融资特色服务，由核心企业为上游客户提供担保， 有效解决了一些小微企业普遍缺乏担保物的问题。
二、 当前在小微企业融资过程中出现的新问题
1. 各类银行贷款比例不平衡。河北省不同性质的银行为小微企业提供的贷款数额和比例差异较大。2011年， 河北省小微企业贷款平均占比为20.78%， 其中政策性银行46.31%， 五大国有银行6.27%，其他股份制银行18.08%，城商行36.58%，农村信用社51.24%。 占比最高的3家比例分别为70.16%、68.49%和60.32%，占比最低的3家比例分别只有0.7%、3.1%和3.5% [2] 。
2. 专业服务机构不规范。 有的金融机构认为小微企业贷款风险高，收益没有保障，对小微企业贷款业务存在应付国家政策的形式主义。河北省内一些银行至今没有设立专门的小微金融业务机构;有些虽已经设立小微企业专业机构，但并没有配备专业工作人员，也没有针对小微企业的专业化金融业务和产品;有些小微企业专业服务机构即便配备了工作人员，也不是专职的，对业务流程、政策等不熟悉。
3. 从业人员违规操作。有的金融机构从业人员，利用小微企业的融资“饥渴症”参与民间借贷，或者帮助一些容易得到银行资金的大型企业向小微企业转贷，加重了小微企业的融资成本。
三、加强对小微企业金融支持的对策建议
（一）金融机构
各类型金融机构要客观认识小微企业贷款的风险与收益，逐步改变以大企业为主要服务对象的习惯思维方式，适度加大小微企业信贷力度，调节地区和行业的信贷资金流向，针对小微企业的特点不断创新金融产品和服务。
1. 保证信贷规模和流向。（1）各类银行机构应将小微企业信贷规模单列入年度经营计划，并确保充分使用。（2）将地方法人金融机构支持小型、微型企业情况与差别存款准备金动态调整挂钩 [4] 。（3）银行可根据小微企业的风险程度，适度调整贷款利率。
2. 让小微企业专业服务机构相对独立经营。对这些专业服务机构运营，可以实行独立的事业部制，独立核算、独立考核、独立运营管理。通过建立专门的服务团队，设计专属小微企业的金融产品和服务，建立专门业务流程，为小微企业提供更精细的专业化服务。服务对象可涵盖各类小微企业，如创新型、创业型、新型能源、高新技术等。通过体制、机制、产品、服务等各个环节的创新，针对小微企业的经营特点和融资需求， 为其提供量身定做的金融产品和服务。
（二）各级政府和监管部门
1. 加强对小微企业的信用信息管理。 银行监管部门可建立小微企业信用信息数据库， 加快网络互联互通建设，实现信息共享。同时应加强对小微企业信用信息的监测分析， 并将其纳入央行宏观经济金融监测分析体系， 为商业银行开展小微客户信贷业务提供社会信用信息支持， 增强商业银行开办小微信贷业务的信心。 2. 积极推进小微企业信用担保体系的建设。一是提高信用担保体系的担保能力， 改善小微企业的融资环境。 河北省的大部分担保机构注册资金不足亿元，担保能力低。政府应统一构建小微企业担保平台， 或鼓励引导社会资本参与组建较大型的担保公司。 二是政府对担保公司为小微企业提供担保造成的损失按一定比例给予补贴， 保障担保公司经营的持续性。 三是鼓励和支持保险公司开展小微企业信用履约保证保险，以弥补信用担保体系的不足。政府应对保险公司开展此类业务给予保费补贴。
3. 加强支持小微企业金融体系建设。 一是应积极发展小额贷款公司、村镇银行、社区银行等小型金融机构。二是可通过政策引导、奖励考核、财政补贴等多种方式，推动和激励各类金融机构向县域、乡镇延伸经营服务网点， 广泛建立以小微企业为主要服务对象的金融机构。三是加强金融监管，规范小微企业的金融服务。同时，应有效遏制民间借贷的高利贷倾向，严厉打击非法集资和金融传销等违法活动。
（三）企业自身
解决小微企业融资难的问题， 需要改善其融资环境，加大金融机构的支持力度，但同时也必须不断改善小微企业自身的受信条件。一是增强自身实力。当前我国正着力推进经济调结构、转方式、促转型，小微企业要抓住契机，增强自主创新精神，优化产业结构，提升产业层次，转变发展方式。二是要根据企业生命周期、行业特点选择适合的融资方式 [5] 。比如创业期应采取内源融资、金融租赁等方式;成长期可通过成立股份公司等形式扩大股权融资， 以此增加对贷款等外源融资的吸引力。 三是增强企业在市场上的知名度，树立品牌意识，增强企业竞争贷款的优势。四是积极维护和提高企业信用。首先要增强守信意识，规范企业财务制度，保证财务核算信息真实有效，增强金融机构对其财务核算的可识别性和可信度，不断提升其融资能力。其次，配合信用登记工作，认真、完整地填写企业信用档案， 如实登记企业信用信息， 不能为了得到贷款虚报信息。最后，主动加强与银行等金融机构的沟通，增进相互了解，建立相互信赖的银企合作关系。
参考文献：
[1]纪恒建，赵涛. 河北银监局调研小微企业融资现状[EB/OL]. 河北新闻网，http：//finance. hebnews. cn/2012-01/30/content_2507354. htm .
[2]沈国儒. 河北省小微企业金融服务调查报告[J]. 金融教学与研究，2012（5）：24-28.
[3]刘宾，潘倩，郑佩亚. 保定市商业银行金融支持小微企业发展对策研究[J]. 经济纵横，2014（1）：43-44.
[4]程建国. 助力小微企业走向发展的春天——金融支持小微企业发展专题座谈会[J]. 中国金融，2012（14）：86-92.
[5]胡显琴，舒家辉，周杰等. 对安义县金融支持中小企业发展的调查与思考[J]. 金融与经济，2013（12）：80-82.
[6]张红兵，李炜，张寅. 河北省小微企业融资难的原因分析及路径选择[J]. 企业家天地，2012（6）78-80.
[7]韩俊华，干胜道. 科技型小微企业金融支持研究[J]. 科学管理研究，2013（4）：105-108.
（责任编辑：郄彦平;校对：李丹）