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【摘 要】 随着互联网时代的发展，金融业的发展也取得了很大的变革，互联网逐渐被引入到金融界，发展成互联网金融，这就使得各个企业之间的交易方式和内部运营模式都以电子方式进行。随着社会经济的快速发展和科学技术水平的不断提升，我国的商务模式也发生了一系列变化，很多企业开始运用先进互联网背景下的商业银行经营模式。
【关键词】 互联网金融 商业银行经营 风险 影响
引 言
随着社会经济的快速发展，互联网金融行业取得了一定的进步，其不仅能够有效地改善传统商业银行的支付结算、融资贷款、投资理财等业务垄断局面，还能够依托先进的互联网系统，实现线上购买和线上负债、借贷业务，这在很大程度上降低了成本，同时也提高了工作的效率，尤其是在中小企业的发展中发挥着重要作用。基于此，文章阐述了互联网金融模式及其发展现状，通过分析互联网金融对商业银行盈利的影响，总结了相应的优化措施。
1 我国互联网金融模式及发展现状
通常情况下，互联网金融按照金融服务功能分类可分为第三方支付模式、网络融资模式和投资理财模式。
1.1 第三方支付模式。第三方网络支付平台是互联网金融化的典型，其核心是将多种银行卡支付方式整合于同一界面，负责交易结算中与银行的对接，实现网络交易的快捷化，降低银行开发网关接口的成本。而在此基础上，第三方支付平台又逐渐衍生出包括信用中介、代扣代缴等更高阶段的金融服务形式，并向移动互联网支付渠道延伸，从而更好地满足客户的通道需求。
1.2 网络融资模式。网络融资模式又称为网络贷款，是一种介于一级市场直接融资和银行间接融资之间的创新融资方式，其主要分为个人平台和机构平台两类。
1.2.1 主攻消费的个人网贷平台。个人网贷平台的资金提供方是有闲置资金的广大网民，资金用途以自然人的消费性需求为主，包括部分小微企业和其他机构的经营性需求。同时，按提供本金保障，个人网贷平台分为单纯中介型和复合中介型两类，其中，复合中介型的担保方式包括自有资金担保和第三方担保两种方式。
1.2.2 助力小微企业的机构网贷平台。机构网贷平台附属于电子商务平台，通过分析平台内商户交易、物流数据及信用记录、评估客户的还款能力并决定贷款的发放，实现贷款申请、审批和放款的完全网络化。机构网贷平台的金融生态封闭，服务对象仅限于平台内的商户，单笔贷款以短期周转用途为主，具有额度小、期限短的特点。
1.3 投资理财模式。投资理财模式，主要指将不同基金或保险公司管理的不同理财产品纳入到统一网上销售平台上，使投资者可以一站式通过网络渠道进行基金、理财和保险的购买，可以预见颠覆传统的理财产品投资方式。同时，随着越来越多的基金销售机构获得销售牌照，第三方基金销售平台，比如，好买、众禄、天相投顾等纷纷上线，实现了基金销售的渠道多元化，打破了长期以来银行的垄断局面。除此之外，在保险方面，淘宝和京东打造保险频道，吸引了平安、人保财险、泰康、太平车险等险企“入驻”。同时，支付宝等第三方支付平台也开始提供直接购买基金、保险等理财产品的服务。
2 互联网金融对商业银行盈利的影響
商业银行经营环境是指影响和制约商业银行经营发展的各种因素的总和。商业银行经营环境的不断变化与发展在一定程度上推动了商业银行经营理论与方法的不断发展。同时，信息技术的迅猛发展和广泛应用使互联网金融成为未来企业的主要商务模式，传统商业银行经营所赖以生存的经济环境、管理环境技术环境等都将发生重大变化。除此之外，经济环境是影响商业银行经营发展变化的重要因素。传统企业的内部控制是在手工商业银行经营环境下进行的，通过凭证、账簿和报表之间的关系以及商业银行经营人员的工作分工达到相互制约的作用。互联网金融使商业银行经营工作处于计算机自动完成的无纸化状态，传统商业银行经营下的内部控制措施现已失去作用，取而代之的是无纸化实时控制。技术环境的变化要求商业银行经营工作划分、商业银行经营信息系统以及内部控制等均做出相应的变化。
3 互联网金融冲击下商业银行盈利的应对策略
3.1 商业银行应转变经营理念。商业银行经营职能从核算型过渡到管理型，商业银行经营的基本职能将向管理型倾斜。而商业银行经营职能包括核算与监督，在互联网金融覆盖全社会的背景下，将会大大减少商业银行核算的工作量，并且，整个商业银行经营期间较短，其商业银行经营核算量也相对比较简单。
3.2 重视小微贷款流程中的客户体验。通常情况下，新产品主要以满足消费者方便、快捷的消费需求为目的，开发出符合银行特色与满足消费者个性化定制的金融产品，并在满足风险控制的前提下，应当尽量减少业务中复杂的环节。比如，小额信贷，相关部门可以通过已累积客户信用数据和金融资产实力的快速分析，快速审批放款，通过技术努力实现互联网发放小额信贷的及时到账。因此，商业银行应当合理地评估工作流程，优化流程设计，提高小微贷款的工作效率。
3.3 管理商业银行信息。互联网金融背景下的商业银行经营在对商家进行筛选的基础上，也应当对参团的商品服务等内容进行严格的审核。并且，银行应在为商家进行图片编辑时，还原商品、服务的本来面目，避免虚假图片、检查参团商品的原价是否符合实际情况，避免虚报情况。同时，互联网金融背景下的商业银行经营有义务保障其网页上交易信息的真实和透明，其不仅需要互联网金融背景下的商业银行经营自身的管理，还需要进行法律责任的划分。
结束语：互联网金融的发展，虽然对商业银行盈利能力造成不利影响，但在某种程度上，盈利结构逐渐由原本的存贷利差单一模式向多元化转型。因此，股份制商业银行应继续发挥其良好的公司治理优势，积极创新与互联网金融相结合。另外，虽然大型商业银行的盈利能力和盈利结构受互联网冲击较小，但未来必然面临大型商业银行的盈利影响。
【参考文献】
[1] 刘忠璐，林章悦.互联网金融对商业银行盈利的影响研究[J].北京社会科学，2016（9）：61-72.
[2] 胡晨威.互联网金融对商业银行盈利的影响研究[J].商场现代化，2016（5）：228-229.
[3] 中国工商银行江苏省分行课题组，许宏网，张海军.互联网金融对商业银行盈利影响研究[J].金融纵横，2015（4）：28-36.
【关键词】 互联网金融 商业银行经营 风险 影响
引 言
随着社会经济的快速发展，互联网金融行业取得了一定的进步，其不仅能够有效地改善传统商业银行的支付结算、融资贷款、投资理财等业务垄断局面，还能够依托先进的互联网系统，实现线上购买和线上负债、借贷业务，这在很大程度上降低了成本，同时也提高了工作的效率，尤其是在中小企业的发展中发挥着重要作用。基于此，文章阐述了互联网金融模式及其发展现状，通过分析互联网金融对商业银行盈利的影响，总结了相应的优化措施。
1 我国互联网金融模式及发展现状
通常情况下，互联网金融按照金融服务功能分类可分为第三方支付模式、网络融资模式和投资理财模式。
1.1 第三方支付模式。第三方网络支付平台是互联网金融化的典型，其核心是将多种银行卡支付方式整合于同一界面，负责交易结算中与银行的对接，实现网络交易的快捷化，降低银行开发网关接口的成本。而在此基础上，第三方支付平台又逐渐衍生出包括信用中介、代扣代缴等更高阶段的金融服务形式，并向移动互联网支付渠道延伸，从而更好地满足客户的通道需求。
1.2 网络融资模式。网络融资模式又称为网络贷款，是一种介于一级市场直接融资和银行间接融资之间的创新融资方式，其主要分为个人平台和机构平台两类。
1.2.1 主攻消费的个人网贷平台。个人网贷平台的资金提供方是有闲置资金的广大网民，资金用途以自然人的消费性需求为主，包括部分小微企业和其他机构的经营性需求。同时，按提供本金保障，个人网贷平台分为单纯中介型和复合中介型两类，其中，复合中介型的担保方式包括自有资金担保和第三方担保两种方式。
1.2.2 助力小微企业的机构网贷平台。机构网贷平台附属于电子商务平台，通过分析平台内商户交易、物流数据及信用记录、评估客户的还款能力并决定贷款的发放，实现贷款申请、审批和放款的完全网络化。机构网贷平台的金融生态封闭，服务对象仅限于平台内的商户，单笔贷款以短期周转用途为主，具有额度小、期限短的特点。
1.3 投资理财模式。投资理财模式，主要指将不同基金或保险公司管理的不同理财产品纳入到统一网上销售平台上，使投资者可以一站式通过网络渠道进行基金、理财和保险的购买，可以预见颠覆传统的理财产品投资方式。同时，随着越来越多的基金销售机构获得销售牌照，第三方基金销售平台，比如，好买、众禄、天相投顾等纷纷上线，实现了基金销售的渠道多元化，打破了长期以来银行的垄断局面。除此之外，在保险方面，淘宝和京东打造保险频道，吸引了平安、人保财险、泰康、太平车险等险企“入驻”。同时，支付宝等第三方支付平台也开始提供直接购买基金、保险等理财产品的服务。
2 互联网金融对商业银行盈利的影響
商业银行经营环境是指影响和制约商业银行经营发展的各种因素的总和。商业银行经营环境的不断变化与发展在一定程度上推动了商业银行经营理论与方法的不断发展。同时，信息技术的迅猛发展和广泛应用使互联网金融成为未来企业的主要商务模式，传统商业银行经营所赖以生存的经济环境、管理环境技术环境等都将发生重大变化。除此之外，经济环境是影响商业银行经营发展变化的重要因素。传统企业的内部控制是在手工商业银行经营环境下进行的，通过凭证、账簿和报表之间的关系以及商业银行经营人员的工作分工达到相互制约的作用。互联网金融使商业银行经营工作处于计算机自动完成的无纸化状态，传统商业银行经营下的内部控制措施现已失去作用，取而代之的是无纸化实时控制。技术环境的变化要求商业银行经营工作划分、商业银行经营信息系统以及内部控制等均做出相应的变化。
3 互联网金融冲击下商业银行盈利的应对策略
3.1 商业银行应转变经营理念。商业银行经营职能从核算型过渡到管理型，商业银行经营的基本职能将向管理型倾斜。而商业银行经营职能包括核算与监督，在互联网金融覆盖全社会的背景下，将会大大减少商业银行核算的工作量，并且，整个商业银行经营期间较短，其商业银行经营核算量也相对比较简单。
3.2 重视小微贷款流程中的客户体验。通常情况下，新产品主要以满足消费者方便、快捷的消费需求为目的，开发出符合银行特色与满足消费者个性化定制的金融产品，并在满足风险控制的前提下，应当尽量减少业务中复杂的环节。比如，小额信贷，相关部门可以通过已累积客户信用数据和金融资产实力的快速分析，快速审批放款，通过技术努力实现互联网发放小额信贷的及时到账。因此，商业银行应当合理地评估工作流程，优化流程设计，提高小微贷款的工作效率。
3.3 管理商业银行信息。互联网金融背景下的商业银行经营在对商家进行筛选的基础上，也应当对参团的商品服务等内容进行严格的审核。并且，银行应在为商家进行图片编辑时，还原商品、服务的本来面目，避免虚假图片、检查参团商品的原价是否符合实际情况，避免虚报情况。同时，互联网金融背景下的商业银行经营有义务保障其网页上交易信息的真实和透明，其不仅需要互联网金融背景下的商业银行经营自身的管理，还需要进行法律责任的划分。
结束语：互联网金融的发展，虽然对商业银行盈利能力造成不利影响，但在某种程度上，盈利结构逐渐由原本的存贷利差单一模式向多元化转型。因此，股份制商业银行应继续发挥其良好的公司治理优势，积极创新与互联网金融相结合。另外，虽然大型商业银行的盈利能力和盈利结构受互联网冲击较小，但未来必然面临大型商业银行的盈利影响。
【参考文献】
[1] 刘忠璐，林章悦.互联网金融对商业银行盈利的影响研究[J].北京社会科学，2016（9）：61-72.
[2] 胡晨威.互联网金融对商业银行盈利的影响研究[J].商场现代化，2016（5）：228-229.
[3] 中国工商银行江苏省分行课题组，许宏网，张海军.互联网金融对商业银行盈利影响研究[J].金融纵横，2015（4）：28-36.