随着我国经济步入新常态,人们的消费水平日益提高,对传统金融需求越来越高。银行零售业务作为人们日常广泛参与的金融服务,越来越成为商业银行的重要业务。互联网技术的快速发展和广泛的应用,其影响广度和深度逐步加大,为银行零售业务指出了发展的方向。“互联网+金融”给银行零售业务的互联网化提供了丰富的实践模式。商业银行积极革新其零售业务以适应市场竞争和互联网金融的影响。在互联网金融的大趋势下,商业银行通过对大数据的分析、产品的创新设计和客户的有效管理就能有力促进其在零售业务方面的推进。本文通过对商业银行具体实践的分析来得出建设银行西安分行在应对互联网金融时所应所取的策略,具有一定的理论价值和现实意义。本文首先阐述了国内外关于互联网金融演变与银行零售业务发展的基础理论,并分析二者的相互关联与影响。接着以中国建设银行股份有限公司西安分行(以下简称:建设银行西安分行)为例,分析其零售业务在互联网金融影响下的发展情况,剖析其在互联网金融时代发展需要面临的机遇与挑战。针对建设银行西安分行自身特点,以零售端的负债、资产和中间业务等方面的流程优化与创新作为转型升级的重点;围绕互联网金融的发展特点,结合建设银行西安分行实践分析,以商业银行客户需求的变化为研究对象;引入内部价值链分析,给出建设银行西安分行在零售业务的优化与建议,重点提出在战略规划、客户服务、产品设计、服务升级、渠道优化及人才团队建设等方面的优化策略,得出建设银行西安分行应充分利用互联网金融的机遇开展全面转型,使其零售银行业务尽快适应新时代的发展趋势,为我国商业银行进一步优化零售业务做出一些有益的尝试和提供建设性的思路。