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人工智能的出现，不仅为人们的生活带来了诸多便利，同时也对车险行业产生了非常重要的影响。生物识别、图片识别、GIS等技术的不断发展，促使车险在查勘、定损和风险控制方面，有了非常明显的完善。因此，为了保证更加有效地发挥出人工智能的作用，使其能够更好促进车险行业实现高效发展，当前最重要的就是要对其造成的影响进行分析，了解其对车险行业的实际作用。
人工智能属于计算机科学的一个分支，其主要是将生物学、心理学、神经科学、哲学、数学等各种学科融合在一起，研究和开发用于延伸、模拟、扩展人智能的集理论、方法、技术为一体的一种全新科学技术。人工智能企图对智能的实质进行了解，产生出一种全新的、能够与人类智能应用某种方式，做出某种反应的一种智能技术，在人工智能的领域中，当前比较常见的有语言识别、图像识别、自然语言的处理、专家语言以及机器人等。人工智能的优势：生产效率更高，并且成本比较低廉，具备多种人类具备的能力，解放了劳动力；应用的资源较少，在一定程度上解决了环境方面问题；提升了人们认识世界、适应世界的实际能力。自从人工智能出现以来，在理论知识、技术创新等方面变得越来越成熟，应用领域也在不断扩大，未来人工智能将是人类智慧的一个“容器”。
不断提升客户黏性，助推产品供给侧改革
在2019年的两会期间内，提出了金融企业要为实体经济服务，并且需要注重自身的供给侧结构性改革。对于车险行业来说，产品实现供给侧改革是必然趋势。由于车险产品精准定位是保证保险企业提升自身产品质量的一个核心环节，因此可以在这个环节中将人工智能有效进行应用，对定价模型实施反复的训练，主动对风险进行识别和量化，以此保证产品定价的精准程度，科学地进行费率厘定。人工智能的这种算法定价模型，可以按照不同的需求，提供创新型、专业化的保险产品，通过将产品进行精准定价、体现费率的差异化、保证范围具备针对性作为实际目标，真正打造出能够支持一对一服务的精准模式。人工智能的保险顾问能够通过对客户车辆基本信息、活动范围进行分析，挖掘潜在的风险，制定出具备一定针对性的车险，以此保证车险行业能够从供给端入手，提升覆盖准确性，通过更加专业、优质的服务，将更多潜在客户吸引过来。同时，车险行业的定价模式和定价格局也需要进行转变，实现根据综合信息进行定价决策的方式。这主要是在一辆汽车行驶的过程中，面对的风险除了与汽车自身相关，主要还是和车辆驾驶人员个人情况相关。蚂蚁金服推出了一种产品，命名为车险分，主要是利用人工智能技术，对用户数据进行深入挖掘和分析，按照驾驶员的不同驾驶爱好、信用体系，对驾驶员在驾驶过程中可能会出现的各种风险进行综合分析和描述，进而将不同等级车险的标准分计算出来，分值越大代表面临的风险就会越小。根据这一经验，保险公司也需要在用户同意的情况下，查询车辆的标准分，这样就能够为更加有效确定专属的保险费率提供数据和参考依据。
紧跟技术发展新浪潮，赋予车险业态新动能
近些年以AI技术为核心基础的智能汽车，也实现了非常迅速地发展，随着人工智能的算法技术、深度学习能力不断提升，自动驾驶技术在不久的将来必然会成为改变人们出行方式的一个途径。2017年我国的长安汽车公司，研究的无人驾驶汽车通过了2000多公里的路测，在同年举办的“2017AI开发者”会议上，百度的总裁乘坐无人驾驶汽车在北京五环路上行驶。当前，国内除了一些科技巨头开始在自动驾驶领域进行布局，一些传统的汽车制造商也在低速自动驾驶、辅助驾驶等方面，实现了初级的人工智能运用，并且取得了比较积极的成果。虽然自动驾驶在各个方面都呈现出了非常好的发展趋势，但是该项技术在一定程度上，对传统车险市场造成了比较大的冲击，同时也为车险行业提供了全新的发展空间。针对当前我国车险日常日渐饱和、创新较少的情况，自动驾驶的出现必然能够为车险行业带来全新的动力。在未来随着该项技术的广泛应用，车险领域也会迎来全新的挑战。驾驶的安全性主要取决于人工智能技术的算法模型、深度学习的完善程度，因此未來使用自动驾驶技术的汽车，面临的主要风险可能会来自于人工智能本身，有可能会出现各种不可控的技术方面故障。在实际的车险服务过程中，就需要对事故发生的原因进行深入分析和了解，判断是否为人为造成的。
不断提升服务水平，促进行业良性竞争
随着相关监管政策的发布和落实，各种恶性竞争的行为，开始不断受到监管部门的严厉打击和处罚，在这种情况下，保险企业需要将竞争思路进行转变，将重点集中在产品、服务两个方面。而AI技术的不断发展和成熟，能够保证车险的服务质量实现有效提升，如在车险业务中，出现最多争议的定损理赔工作，保险公司可以将历史索赔影音资料作为依据，利用图像和语音识别、OCR技术和人证核对等技术，构建出算法的模型，然后再由专业的定损人员，对海量案例中出现破损的位置、损失情况、具体维修方案、实际赔付情况等信息进行分类和标记，形成具备共同特征的多种规则集合。最后，通过对断发模型进行反复的训练，并且通过深度学习，反复调试算法模型，不断对实验参数、模型结构进行调整，以此保证持续提升算法的自主学习、自主分析、自主解决问题能力。这样一旦车辆出现事故，车主只需要将现场照片传递到平台上，就能够通过智能算法进行自主判定，可以非常有效地减少定损时间、降低工作量，提升了工作效率的同时，也为用户提供了更加优质的体验。
推动车险渠道升级，开拓转型升级新路径
当前车险一般是按照4S店、保险中介实施碎片化的营销，不仅需要投入大量的资源、支付大量的佣金，同时还面临着诸多的人为因素影响，导致出现骗取保金等各种行为，致使车险理赔案件虚增，影响了保险企业的健康发展。而通过应用AI技术，就可以利用神经网络、图像识别、大数据分析等与人工智能技术相关的系统和技术，促使智能的保险机器人能够形成一种多维度的知识库，通过与客户之间进行交流，增加与客户之间的黏性关系。在实际应用过程中，保险企业只需要将各种保险条款、规则和与保险相关的知识和销售知识，上传到数据系统中，之后智能机器人就能够掌握车险产品的知识，从而保证其能够根据客户实际互动行为，分析客户的具体需求，提供更加专业化、针对性的保险计划。人工智能在实际互动中，虽然不能够满足客户的实际需求，但是可以解决其在专业知识方面存在的瑕疵和不足，保持其销售行为的一致性，并可以通过销售影像回溯的方法不断调整、优化流程、改良问答话术等，从而使客户能够获得良好的消费体验，为企业创造更多的价值。
降低车险综合成本率，控制车险经营成本
对于车险行业来说，在实际经营过程中面临的主要问题就是赔付成本、获取成本，想要有效降低车险的获取成本，可以通过让智能保险顾问参与到整个营销服务环节中来实现，这样既能够拓展企业直销的渠道，同时也可以降低在销售过程中使用的人工成本。而想要控制赔付成本，就需要依赖于车险的防灾防损、索赔反欺诈手段的实际效果。对于防灾防损来说，可以应用人工智能中的图像识别、语言识别等系统。如在驾驶的过程中，人工智能风控系统就可以自主地对驾驶员不良行为进行识别，分析和判断驾驶状态、车辆行驶情况，对于危险驾驶、设备故障等事件及时地启动相关预警，并且给予有效的干预，如主动对汽车的启动装置进行锁定，以此保证有效防止大型交通事故的出现，真正做到降低赔付率、减少客户和保险公司的事故损失。
对于车险行业来说，人工智能的出现可以说利大于弊，虽然当前我国在人工智能行业的研究和实践还处于初级阶段，并且可能因各种不可控的意外因素，影响了人工智能系统的准确性。但是，相信通过不断地研究和分析，随着科学技术的日新月异，今后我国车险行业在人工智能方面发展，必定会更加全面和系统、日趋精准和完善更好的推动车险行业实现高质量地发展。
（安盛天平财产保险有限公司安徽分公司）
参考文献：
[1]蔡平.车险理赔引进人工智能[J].金融经济（市场版），2017（12）：36-37.
[2]章小兵，侯立胜.人工智能赋能车险人伤理赔的思考[J].中国保险，2019（1）：33-36.
[3]马向东.智能驾驶将成为车险发展的推进力[J].中国保险，2019（4）：32-37.
[4]白玉.汽车保险理赔中的欺诈与防范[J].常州工学院学报，2018，31（3）：53-56.
[5]翁成铕，方有恒.无人驾驶汽车保险设计研究[J].中国保险，2020（7）：43-47.
人工智能的定义
人工智能属于计算机科学的一个分支，其主要是将生物学、心理学、神经科学、哲学、数学等各种学科融合在一起，研究和开发用于延伸、模拟、扩展人智能的集理论、方法、技术为一体的一种全新科学技术。人工智能企图对智能的实质进行了解，产生出一种全新的、能够与人类智能应用某种方式，做出某种反应的一种智能技术，在人工智能的领域中，当前比较常见的有语言识别、图像识别、自然语言的处理、专家语言以及机器人等。人工智能的优势：生产效率更高，并且成本比较低廉，具备多种人类具备的能力，解放了劳动力；应用的资源较少，在一定程度上解决了环境方面问题；提升了人们认识世界、适应世界的实际能力。自从人工智能出现以来，在理论知识、技术创新等方面变得越来越成熟，应用领域也在不断扩大，未来人工智能将是人类智慧的一个“容器”。
人工智能在车险中的作用
不断提升客户黏性，助推产品供给侧改革
在2019年的两会期间内，提出了金融企业要为实体经济服务，并且需要注重自身的供给侧结构性改革。对于车险行业来说，产品实现供给侧改革是必然趋势。由于车险产品精准定位是保证保险企业提升自身产品质量的一个核心环节，因此可以在这个环节中将人工智能有效进行应用，对定价模型实施反复的训练，主动对风险进行识别和量化，以此保证产品定价的精准程度，科学地进行费率厘定。人工智能的这种算法定价模型，可以按照不同的需求，提供创新型、专业化的保险产品，通过将产品进行精准定价、体现费率的差异化、保证范围具备针对性作为实际目标，真正打造出能够支持一对一服务的精准模式。人工智能的保险顾问能够通过对客户车辆基本信息、活动范围进行分析，挖掘潜在的风险，制定出具备一定针对性的车险，以此保证车险行业能够从供给端入手，提升覆盖准确性，通过更加专业、优质的服务，将更多潜在客户吸引过来。同时，车险行业的定价模式和定价格局也需要进行转变，实现根据综合信息进行定价决策的方式。这主要是在一辆汽车行驶的过程中，面对的风险除了与汽车自身相关，主要还是和车辆驾驶人员个人情况相关。蚂蚁金服推出了一种产品，命名为车险分，主要是利用人工智能技术，对用户数据进行深入挖掘和分析，按照驾驶员的不同驾驶爱好、信用体系，对驾驶员在驾驶过程中可能会出现的各种风险进行综合分析和描述，进而将不同等级车险的标准分计算出来，分值越大代表面临的风险就会越小。根据这一经验，保险公司也需要在用户同意的情况下，查询车辆的标准分，这样就能够为更加有效确定专属的保险费率提供数据和参考依据。
紧跟技术发展新浪潮，赋予车险业态新动能
近些年以AI技术为核心基础的智能汽车，也实现了非常迅速地发展，随着人工智能的算法技术、深度学习能力不断提升，自动驾驶技术在不久的将来必然会成为改变人们出行方式的一个途径。2017年我国的长安汽车公司，研究的无人驾驶汽车通过了2000多公里的路测，在同年举办的“2017AI开发者”会议上，百度的总裁乘坐无人驾驶汽车在北京五环路上行驶。当前，国内除了一些科技巨头开始在自动驾驶领域进行布局，一些传统的汽车制造商也在低速自动驾驶、辅助驾驶等方面，实现了初级的人工智能运用，并且取得了比较积极的成果。虽然自动驾驶在各个方面都呈现出了非常好的发展趋势，但是该项技术在一定程度上，对传统车险市场造成了比较大的冲击，同时也为车险行业提供了全新的发展空间。针对当前我国车险日常日渐饱和、创新较少的情况，自动驾驶的出现必然能够为车险行业带来全新的动力。在未来随着该项技术的广泛应用，车险领域也会迎来全新的挑战。驾驶的安全性主要取决于人工智能技术的算法模型、深度学习的完善程度，因此未來使用自动驾驶技术的汽车，面临的主要风险可能会来自于人工智能本身，有可能会出现各种不可控的技术方面故障。在实际的车险服务过程中，就需要对事故发生的原因进行深入分析和了解，判断是否为人为造成的。
不断提升服务水平，促进行业良性竞争
随着相关监管政策的发布和落实，各种恶性竞争的行为，开始不断受到监管部门的严厉打击和处罚，在这种情况下，保险企业需要将竞争思路进行转变，将重点集中在产品、服务两个方面。而AI技术的不断发展和成熟，能够保证车险的服务质量实现有效提升，如在车险业务中，出现最多争议的定损理赔工作，保险公司可以将历史索赔影音资料作为依据，利用图像和语音识别、OCR技术和人证核对等技术，构建出算法的模型，然后再由专业的定损人员，对海量案例中出现破损的位置、损失情况、具体维修方案、实际赔付情况等信息进行分类和标记，形成具备共同特征的多种规则集合。最后，通过对断发模型进行反复的训练，并且通过深度学习，反复调试算法模型，不断对实验参数、模型结构进行调整，以此保证持续提升算法的自主学习、自主分析、自主解决问题能力。这样一旦车辆出现事故，车主只需要将现场照片传递到平台上，就能够通过智能算法进行自主判定，可以非常有效地减少定损时间、降低工作量，提升了工作效率的同时，也为用户提供了更加优质的体验。
推动车险渠道升级，开拓转型升级新路径
当前车险一般是按照4S店、保险中介实施碎片化的营销，不仅需要投入大量的资源、支付大量的佣金，同时还面临着诸多的人为因素影响，导致出现骗取保金等各种行为，致使车险理赔案件虚增，影响了保险企业的健康发展。而通过应用AI技术，就可以利用神经网络、图像识别、大数据分析等与人工智能技术相关的系统和技术，促使智能的保险机器人能够形成一种多维度的知识库，通过与客户之间进行交流，增加与客户之间的黏性关系。在实际应用过程中，保险企业只需要将各种保险条款、规则和与保险相关的知识和销售知识，上传到数据系统中，之后智能机器人就能够掌握车险产品的知识，从而保证其能够根据客户实际互动行为，分析客户的具体需求，提供更加专业化、针对性的保险计划。人工智能在实际互动中，虽然不能够满足客户的实际需求，但是可以解决其在专业知识方面存在的瑕疵和不足，保持其销售行为的一致性，并可以通过销售影像回溯的方法不断调整、优化流程、改良问答话术等，从而使客户能够获得良好的消费体验，为企业创造更多的价值。
降低车险综合成本率，控制车险经营成本
对于车险行业来说，在实际经营过程中面临的主要问题就是赔付成本、获取成本，想要有效降低车险的获取成本，可以通过让智能保险顾问参与到整个营销服务环节中来实现，这样既能够拓展企业直销的渠道，同时也可以降低在销售过程中使用的人工成本。而想要控制赔付成本，就需要依赖于车险的防灾防损、索赔反欺诈手段的实际效果。对于防灾防损来说，可以应用人工智能中的图像识别、语言识别等系统。如在驾驶的过程中，人工智能风控系统就可以自主地对驾驶员不良行为进行识别，分析和判断驾驶状态、车辆行驶情况，对于危险驾驶、设备故障等事件及时地启动相关预警，并且给予有效的干预，如主动对汽车的启动装置进行锁定，以此保证有效防止大型交通事故的出现，真正做到降低赔付率、减少客户和保险公司的事故损失。
结束语
对于车险行业来说，人工智能的出现可以说利大于弊，虽然当前我国在人工智能行业的研究和实践还处于初级阶段，并且可能因各种不可控的意外因素，影响了人工智能系统的准确性。但是，相信通过不断地研究和分析，随着科学技术的日新月异，今后我国车险行业在人工智能方面发展，必定会更加全面和系统、日趋精准和完善更好的推动车险行业实现高质量地发展。
（安盛天平财产保险有限公司安徽分公司）
参考文献：
[1]蔡平.车险理赔引进人工智能[J].金融经济（市场版），2017（12）：36-37.
[2]章小兵，侯立胜.人工智能赋能车险人伤理赔的思考[J].中国保险，2019（1）：33-36.
[3]马向东.智能驾驶将成为车险发展的推进力[J].中国保险，2019（4）：32-37.
[4]白玉.汽车保险理赔中的欺诈与防范[J].常州工学院学报，2018，31（3）：53-56.
[5]翁成铕，方有恒.无人驾驶汽车保险设计研究[J].中国保险，2020（7）：43-47.