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中小企业的融资捷径到底在哪里？
三军未动，粮草先行。企业发展，资本为先。长期以来，资本来源尤其是渠道的稀缺和成本的高昂成为困扰中小企业发展的瓶颈问题。在8月3日上午的一场围绕中小企业资金解决方案的互动中，银行界的3位代表分别提出了中小企业信贷方面的建议。
主持人（阿里巴巴集团战略投资部资深副总裁张蔚）：在现在银根紧缩的大背景下，中小企业如何通过银行解决融资问题？
王丽丽（中国工商银行副行长）：要想解决这个问题，应该先关注为什么银行和中小企业间缺乏了解。
中国的中小企业普遍在金融方面知识比较单一，绝大多数的企业只是了解一些非常基础的信贷品种，比如说贷款、担保抵押等。实际上现在商业银行对中小企业的服务方面，已经做了很大的改进，不是只有为企业提供一些担保和抵押品的情况下银行才能够提供融资，广大中小企业主也可以考虑，用企业的应收帐款、上下游企业链的资金来做融资抵押。工商银行做了这方面的很多培训。包括一些第三方担保，包括企业上游和下游的融资方式指导。
其次我感到中小企业很不善于宣传自己，他们在和银行打交道的时候，大多都不能主动、积极地来介绍企业自身的优势所在。现在社会上有很多声音，说中小企业融资难主要是由于商业银行门槛太高，商业银行只看企业的3个方面：是否盈利、是否有信用以及必须要有担保品。但是我告诉大家，商业银行并不完全是这样。银行有很多产品不用企业提供担保，企业主可以利用企业的供应链关系，或者利用应收账款等方式与银行沟通融资问题。其中的关键的问题在于企业与银行打交道的时候，要敢于展示自己，要敢于问银行：“银行到底有没有新金融产品可以为我们这样企业提供的服务？”比如说有一些银行融资机制允许企业用一些未来的收入做担保，或者可以依靠信贷机构或者政府的担保公司来做担保。所以，银行和企业要有更好的沟通机会。中小企业才能会更好的得到融资，而且能够在比较低的成本上获得银行的资金支持。
主持人：王行长讲到中小企业在融资时和银行的沟通不够，马来西亚有这方面的问题吗？
阿兹曼·哈欣（马来西亚大马银行主席）：也是有的。马来西亚的银行发放了很多贷款，但还是有很多企业主投诉抱怨，这是因为不是每一个贷款申请都能够获得贷款。但是我要给中小企业提个建议，首先你们必须要从银行获得有关贷款方面充分的信息，企业可以请会计来做自己的财务报告，这也是银行所要求的，企业必须对银行完全披露自己财务状况，另一方面，企业要重视自己的信贷记录。很多时候，企业在银行申请第一次贷款申请的时候往往会按期进行还款，但在以后就不一定了。如果企业以前记录有问题，那么在今后再申请贷款时，就要面对很多困难。
主持人：财务管理问题是中小企业融资最大的瓶颈吗？
陈佳文（中国信托银行主席）：在我看来，中小企业最大的问题就是财务不透明，因为大部分企业规模都比较小，没有办法取得会计师的签证。所以要从财务上对一些中小企业做一次完整的评估比较困难。中小企业一般是刚刚创业或者处在发展期，他们对财务的规划意识比较薄弱，往往看到一些商机就会心动，而忽略了财务规划。
所以我看到一些中小企业开始做得不错，一旦做大，银行就无法提供融资服务了，问题就出在企业财务透明以及管理和规划问题上。
主持人：所以财务规划和透明度都是要提早准备去办的？
陈佳文：没错。
主持人：如果王行长从中小企业主的角度来看，您希望银行改善哪一点，让双方沟通更方便？
王丽丽：站在中小企业的角度，当然希望商业银行能够降低门槛，能够提高工作效率，能同时提供更多适合中小企业特点的金融产品。还有一点，我觉得中小企业是中国经济发展一个非常重要的部分，因此大企业享受到的，中小企业也应该可以享受到。银行的服务，不光是融资，还应该有一个全面的金融服务，比如说顾问咨询服务。其实有一些中小企业自己并不知道怎样才能满足银行的要求，商业银行有时候对于中小企业的帮助也并不到位。银行应该提供一些咨询服务，告诉中小企业，需要做一个怎样的财务状况表、怎样来做说明以及未来三年的业务发展规划等。另外，企业需提供一些单据，证明企业的财务状况是健康的，银行也不要求中小企业提供审计报表、会计报表，因为这些全部都要增加企业融资的费用。
如果我是需要银行提供服务的中小企业，我希望银行要把我和大企业分开，要有不同的审查标准、不同的审查程序，而且要有不同的产品、有针对性的服务来帮助中小企业更容易地获得融资。
精彩提问：资金短缺是中小企业发展的一个瓶颈，请问王行长，时下有没有便捷的融资途径和安全的融资保障使中小企业不再有融资方面的困惑？
王丽丽：很多中小企业成功融资难度还是非常大的，而工行也在不断努力迎合企业的需求。我觉得不仅仅是银行，多方的共同努力是解决问题的最好契机。我希望国家政府从政策方面做几项工作来支持中小企业的发展：一是要加快建立权威的企业数据体系，帮助商业银行来更加清晰和快捷的了解中小企业的情况。
第二要完善中小企业担保信用体系，商业银行经常谈中小企业融资难，主要是担保难。而担保又是中小企业融资的一个障碍，因为中小企业没有更多的能力和渠道来求得第三方的担保，自己的质押品也非常有限，因此在我们国家各级政府不同层次都建立了一个中小企业信用担保体系，这非常有助于解决中小企业融资难的问题。
第三方面，我觉得应快速和大力发展中小企业直接融资的渠道。因为我个人一直认为要建立中小企业板股票市场来为中小企业搭建一个平台。企业除了商业银行之外还可以从另外的渠道获得资金。作为商业银行，我们还要努力并研发一些符合中小企业需求的融资产品。比如说中小企业将自己每一笔融资都去做评估、授信，这是不现实的，银行一定要提供一些新的产品，比如说循环贷款等。
银行或其他融资机构认为中小企业有信誉就会核定一个担保额度，而不是每一个申请都要走程序。工商银行最近改善了企业信贷流程再造，就是要把整个贷款流程尽可能缩短。同时，一些新的产品也可以解决这些问题。大家设想一下，如果有一种中小企业融资信用卡，中小企业用这个卡可以随时获得资助服务，你需要的时候刷卡就可以。这样一来，既便捷，又能减少企业每次融资花费的时间和精力。
现今中小企业的融资问题，我个人觉得本质上是商业银行一种理念的问题。一个银行贷款是向大企业倾斜还是向小企业倾斜，不言自明。我们工商银从贷款总额度来讲，大企业贷款还是多于中小企业，因为大企业贷款金额还是比较大，还款比较稳定。但是从发展角度来讲，工商银行70%的新增贷款是给了中小企业。
想解决银行对企业规模认识问题，在短的时间内也是不可能的，所以还是希望我们大家共同努力。
陈佳文：我补充一点。我想中小企业还是要尽量让银行了解你自己的优势。在取得银行融资方面除了传统的担保融资之外，其实也有很多产品不需要用土地或者机器设备为担保品，假设你有固定的应收帐款、你有很好且固定的客户，也可以跟银行好好谈一下。
另外，假如企业接到一个订单，但是你没有钱供料，你也可以跟银行沟通，让银行越了解企业运营的现状，你就越可以获得融资。
三军未动，粮草先行。企业发展，资本为先。长期以来，资本来源尤其是渠道的稀缺和成本的高昂成为困扰中小企业发展的瓶颈问题。在8月3日上午的一场围绕中小企业资金解决方案的互动中，银行界的3位代表分别提出了中小企业信贷方面的建议。
主持人（阿里巴巴集团战略投资部资深副总裁张蔚）：在现在银根紧缩的大背景下，中小企业如何通过银行解决融资问题？
王丽丽（中国工商银行副行长）：要想解决这个问题，应该先关注为什么银行和中小企业间缺乏了解。
中国的中小企业普遍在金融方面知识比较单一，绝大多数的企业只是了解一些非常基础的信贷品种，比如说贷款、担保抵押等。实际上现在商业银行对中小企业的服务方面，已经做了很大的改进，不是只有为企业提供一些担保和抵押品的情况下银行才能够提供融资，广大中小企业主也可以考虑，用企业的应收帐款、上下游企业链的资金来做融资抵押。工商银行做了这方面的很多培训。包括一些第三方担保，包括企业上游和下游的融资方式指导。
其次我感到中小企业很不善于宣传自己，他们在和银行打交道的时候，大多都不能主动、积极地来介绍企业自身的优势所在。现在社会上有很多声音，说中小企业融资难主要是由于商业银行门槛太高，商业银行只看企业的3个方面：是否盈利、是否有信用以及必须要有担保品。但是我告诉大家，商业银行并不完全是这样。银行有很多产品不用企业提供担保，企业主可以利用企业的供应链关系，或者利用应收账款等方式与银行沟通融资问题。其中的关键的问题在于企业与银行打交道的时候，要敢于展示自己，要敢于问银行：“银行到底有没有新金融产品可以为我们这样企业提供的服务？”比如说有一些银行融资机制允许企业用一些未来的收入做担保，或者可以依靠信贷机构或者政府的担保公司来做担保。所以，银行和企业要有更好的沟通机会。中小企业才能会更好的得到融资，而且能够在比较低的成本上获得银行的资金支持。
主持人：王行长讲到中小企业在融资时和银行的沟通不够，马来西亚有这方面的问题吗？
阿兹曼·哈欣（马来西亚大马银行主席）：也是有的。马来西亚的银行发放了很多贷款，但还是有很多企业主投诉抱怨，这是因为不是每一个贷款申请都能够获得贷款。但是我要给中小企业提个建议，首先你们必须要从银行获得有关贷款方面充分的信息，企业可以请会计来做自己的财务报告，这也是银行所要求的，企业必须对银行完全披露自己财务状况，另一方面，企业要重视自己的信贷记录。很多时候，企业在银行申请第一次贷款申请的时候往往会按期进行还款，但在以后就不一定了。如果企业以前记录有问题，那么在今后再申请贷款时，就要面对很多困难。
主持人：财务管理问题是中小企业融资最大的瓶颈吗？
陈佳文（中国信托银行主席）：在我看来，中小企业最大的问题就是财务不透明，因为大部分企业规模都比较小，没有办法取得会计师的签证。所以要从财务上对一些中小企业做一次完整的评估比较困难。中小企业一般是刚刚创业或者处在发展期，他们对财务的规划意识比较薄弱，往往看到一些商机就会心动，而忽略了财务规划。
所以我看到一些中小企业开始做得不错，一旦做大，银行就无法提供融资服务了，问题就出在企业财务透明以及管理和规划问题上。
主持人：所以财务规划和透明度都是要提早准备去办的？
陈佳文：没错。
主持人：如果王行长从中小企业主的角度来看，您希望银行改善哪一点，让双方沟通更方便？
王丽丽：站在中小企业的角度，当然希望商业银行能够降低门槛，能够提高工作效率，能同时提供更多适合中小企业特点的金融产品。还有一点，我觉得中小企业是中国经济发展一个非常重要的部分，因此大企业享受到的，中小企业也应该可以享受到。银行的服务，不光是融资，还应该有一个全面的金融服务，比如说顾问咨询服务。其实有一些中小企业自己并不知道怎样才能满足银行的要求，商业银行有时候对于中小企业的帮助也并不到位。银行应该提供一些咨询服务，告诉中小企业，需要做一个怎样的财务状况表、怎样来做说明以及未来三年的业务发展规划等。另外，企业需提供一些单据，证明企业的财务状况是健康的，银行也不要求中小企业提供审计报表、会计报表，因为这些全部都要增加企业融资的费用。
如果我是需要银行提供服务的中小企业，我希望银行要把我和大企业分开，要有不同的审查标准、不同的审查程序，而且要有不同的产品、有针对性的服务来帮助中小企业更容易地获得融资。
精彩提问：资金短缺是中小企业发展的一个瓶颈，请问王行长，时下有没有便捷的融资途径和安全的融资保障使中小企业不再有融资方面的困惑？
王丽丽：很多中小企业成功融资难度还是非常大的，而工行也在不断努力迎合企业的需求。我觉得不仅仅是银行，多方的共同努力是解决问题的最好契机。我希望国家政府从政策方面做几项工作来支持中小企业的发展：一是要加快建立权威的企业数据体系，帮助商业银行来更加清晰和快捷的了解中小企业的情况。
第二要完善中小企业担保信用体系，商业银行经常谈中小企业融资难，主要是担保难。而担保又是中小企业融资的一个障碍，因为中小企业没有更多的能力和渠道来求得第三方的担保，自己的质押品也非常有限，因此在我们国家各级政府不同层次都建立了一个中小企业信用担保体系，这非常有助于解决中小企业融资难的问题。
第三方面，我觉得应快速和大力发展中小企业直接融资的渠道。因为我个人一直认为要建立中小企业板股票市场来为中小企业搭建一个平台。企业除了商业银行之外还可以从另外的渠道获得资金。作为商业银行，我们还要努力并研发一些符合中小企业需求的融资产品。比如说中小企业将自己每一笔融资都去做评估、授信，这是不现实的，银行一定要提供一些新的产品，比如说循环贷款等。
银行或其他融资机构认为中小企业有信誉就会核定一个担保额度，而不是每一个申请都要走程序。工商银行最近改善了企业信贷流程再造，就是要把整个贷款流程尽可能缩短。同时，一些新的产品也可以解决这些问题。大家设想一下，如果有一种中小企业融资信用卡，中小企业用这个卡可以随时获得资助服务，你需要的时候刷卡就可以。这样一来，既便捷，又能减少企业每次融资花费的时间和精力。
现今中小企业的融资问题，我个人觉得本质上是商业银行一种理念的问题。一个银行贷款是向大企业倾斜还是向小企业倾斜，不言自明。我们工商银从贷款总额度来讲，大企业贷款还是多于中小企业，因为大企业贷款金额还是比较大，还款比较稳定。但是从发展角度来讲，工商银行70%的新增贷款是给了中小企业。
想解决银行对企业规模认识问题，在短的时间内也是不可能的，所以还是希望我们大家共同努力。
陈佳文：我补充一点。我想中小企业还是要尽量让银行了解你自己的优势。在取得银行融资方面除了传统的担保融资之外，其实也有很多产品不需要用土地或者机器设备为担保品，假设你有固定的应收帐款、你有很好且固定的客户，也可以跟银行好好谈一下。
另外，假如企业接到一个订单，但是你没有钱供料，你也可以跟银行沟通，让银行越了解企业运营的现状，你就越可以获得融资。