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摘要：我国正处于经济发展的重要时期，作为农业大国，农业经济发展直接影响到经济整体发展的水平。农村金融工作是我国建设现代化农村经济的核心任务。农村金融体系的构建，是实现金融为农村服务的最好体现。农村经济发展是我国经济运行过程中的重点和难点，在农村构建金融体系可以从根本上解决农业发展中的资金问题和需求问题，可以从制度上加快农业经济的快速发展。本文从农村金融机构的布局入手，分析并阐述了在新时期加强农村金融体系构建的重要性和必要性。
关键词：农村经济；金融体系；构建要点；必要性
中图分类号：F832.7 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-01
一、新时期农村金融机构布局不合理，需要构建农村金融体系
发展农村经济是我国经济建设发展的一个重要和必要的环节，“三农问题”成为制约我国经济发展的主要问题之一。如何解决“三农问题”，是党的十六大至十八大一直高度重视的问题，要解决“三农”问题，首先对政策导向力和农村资金投入都要加大，鼓励农民自身发展生产，增产增收，重要一点就是解决发展资金问题。但是，新时期农村金融机构布局不合理，造成农村资金匮乏，农民贷款难度大，缺乏资金链。目前，农村金融一般分为正规金融及不正规金融两种。
正规金融主要是五大国有银行、一部分股份制商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行、中国农业发展银行、农村商业银行等。非正规金融主要是高利贷、亲友借贷、私人钱庄、合作基金会等。正规金融中的中国农业发展银行是经营棉、粮、油收储贷款等业务，是政策性银行，它不与农民进行信贷业务，它的原规定是对农业开发性贷款和基本建设，但因种种原因致使失去政策性金融作用。农业银行原本还有一些政策性的职能，但在一九九六年被完全剥离，变成商业银行。而五大国有银行布局重点已经全面收缩在农村的网点，向大中城市转移，已经全面收缩在农村的网点，据有关部门统计，全国已经有一万多个县级和县级以下的五大银行处理分处和营业网点被消减。并且五大银行还缩小了县级以下的信贷权限。部分股份制银行，一般也仅在富裕的经济发展好的农村存在。邮政储蓄银行是吸取农村的钱，存在高利率的大银行，赚取利差，不对农村金融贷款。因此，只有农村信用社是农村正规金融中唯一一家对农村金融发挥融通资金的作用。非正规金融除了亲友借贷外，基本都是非法的，不受法律保护，甚至像高利贷、私人钱庄都是受国家重点治理打击的金融机构，而基金会也被取缔了。此外，据调查，中国农民贷款多数是来自非金融机构，证明农村非正规金融机构的重要性要超过了正规的金融机构。主要是由于正规金融机构贷款手续繁琐，时间长，一般贷款额度小，又需要抵押等多方面原因，造成农民一般选择非正规金融贷款。这种现象表明了现阶段我国农村金融机构存在很不合理性，而制度方面的缺失也是导致农村贫困的原因之一。
二、农民多样化和分散化的融资需求，需要构建农村金融体系
在当前的任何经济体系下都有多种生产力层次，就需要多层次与之相适用的制度。在刚刚结束的十二届全国人民代表大会二次会议上，“三农”问题仍是重中之重，提到农村制度改革问题、农村城镇化发展建设问题以及粮食产量问题等。在十一届三中全会以来，国内推行的“改革”，始于农村改革，农村改革的标志是“家庭联产承包责任制”（俗称“大包干”），农户家庭重新成为农村基本生产单位，已经活跃在农业经济发展的舞台上。在国家大力扶植农业经济的过程中，农业发展呈现出多种产业相结合的发展趋势。农、林、牧、畜、渔占据了农业产业结构的重点区域。不同产业的农民对资金的需求具有不同的要求。每个产业周期对资金的需要时间和需求数量也不同。这就要求在农村必须要建立适应农业經济产业结构的金融体系，这种金融机构可以为农民提供实时的金融需要，是金融机构真正为农民服务，真正成为农民的资金链接。
三、构建农村金融体系，解决信贷配给上的难题
农村乡镇企业的金融困境实质是信用困境，农村乡镇企业对金融困境解除一般要依赖国有金融框架。它不同于国有银行的资金投向和信贷行为，也不能依赖政府解决，而在于金融制度创新，主要以内生性为主。农村企业随着社会发展，不断壮大，向银行贷款也逐渐加大，而在企业发展成规模之前，民间融资对企业的成长起到重要作用。在农村金融体系背景下，人们长期交往中，彼此熟悉，个人声誉的建立和彼此信息的获得较为容易，因而正规金融组织进行监督更能有效，这是农村金融体系有效运作的重点。新时期农村金融机构是解决小企业、家庭承包等所面临的借贷配给的有效途径，必须构建农村金融体系，这也能缓解我们现阶段民营经济的融资困境。建立农村金融体系，就是从根本上解决资金流转过程中的难题，在使用时间和使用途径上给多种经济结构提供必要的平衡。
四、结语
在中国历史的发展进程中，农村发展是改革的重要推动力。我国的社会现实决定，只有大力发展农村经济，才能实现经济形势的根本性突破。建立农村金融体系，就是在农村工作上实现制度和体制的逐步完善，给农村发展提供良好的政策保障。农村金融体系要从农村经济发展的实际出发，以农民利益和农村发展为出发点和落脚点。在产品创新和政策制定上，符合农民的最根本的要求，实现经济发展与农民生活水平的提升达到平衡，使农业经济成为经济结构中的重要的组成部分，实现农业经济的推动力。
参考文献：
[1]杨帆.论新时期县区域经济发展中的农村金融体系的构建[J].现代商业，2011（35）.
[2]张杰，支晓津，刘东.我国农村金融结构与制度的二元分离和融合，经济发展视角的一个解释[J].贵州社会科学，2006（03）.
[3]王银枝.我国农村金融生态环境问题探讨[J].金融理论与实践，2007（02）.
[4]何卫江.浅析我国农村金融深化的政策取向[J].上海金融，2006（11）.
[5]于凌云，杨树琪.取消农业税以来农村财税改革理论研究区动向综述[J].经济问题探索，2007（09）.
关键词：农村经济；金融体系；构建要点；必要性
中图分类号：F832.7 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-01
一、新时期农村金融机构布局不合理，需要构建农村金融体系
发展农村经济是我国经济建设发展的一个重要和必要的环节，“三农问题”成为制约我国经济发展的主要问题之一。如何解决“三农问题”，是党的十六大至十八大一直高度重视的问题，要解决“三农”问题，首先对政策导向力和农村资金投入都要加大，鼓励农民自身发展生产，增产增收，重要一点就是解决发展资金问题。但是，新时期农村金融机构布局不合理，造成农村资金匮乏，农民贷款难度大，缺乏资金链。目前，农村金融一般分为正规金融及不正规金融两种。
正规金融主要是五大国有银行、一部分股份制商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行、中国农业发展银行、农村商业银行等。非正规金融主要是高利贷、亲友借贷、私人钱庄、合作基金会等。正规金融中的中国农业发展银行是经营棉、粮、油收储贷款等业务，是政策性银行，它不与农民进行信贷业务，它的原规定是对农业开发性贷款和基本建设，但因种种原因致使失去政策性金融作用。农业银行原本还有一些政策性的职能，但在一九九六年被完全剥离，变成商业银行。而五大国有银行布局重点已经全面收缩在农村的网点，向大中城市转移，已经全面收缩在农村的网点，据有关部门统计，全国已经有一万多个县级和县级以下的五大银行处理分处和营业网点被消减。并且五大银行还缩小了县级以下的信贷权限。部分股份制银行，一般也仅在富裕的经济发展好的农村存在。邮政储蓄银行是吸取农村的钱，存在高利率的大银行，赚取利差，不对农村金融贷款。因此，只有农村信用社是农村正规金融中唯一一家对农村金融发挥融通资金的作用。非正规金融除了亲友借贷外，基本都是非法的，不受法律保护，甚至像高利贷、私人钱庄都是受国家重点治理打击的金融机构，而基金会也被取缔了。此外，据调查，中国农民贷款多数是来自非金融机构，证明农村非正规金融机构的重要性要超过了正规的金融机构。主要是由于正规金融机构贷款手续繁琐，时间长，一般贷款额度小，又需要抵押等多方面原因，造成农民一般选择非正规金融贷款。这种现象表明了现阶段我国农村金融机构存在很不合理性，而制度方面的缺失也是导致农村贫困的原因之一。
二、农民多样化和分散化的融资需求，需要构建农村金融体系
在当前的任何经济体系下都有多种生产力层次，就需要多层次与之相适用的制度。在刚刚结束的十二届全国人民代表大会二次会议上，“三农”问题仍是重中之重，提到农村制度改革问题、农村城镇化发展建设问题以及粮食产量问题等。在十一届三中全会以来，国内推行的“改革”，始于农村改革，农村改革的标志是“家庭联产承包责任制”（俗称“大包干”），农户家庭重新成为农村基本生产单位，已经活跃在农业经济发展的舞台上。在国家大力扶植农业经济的过程中，农业发展呈现出多种产业相结合的发展趋势。农、林、牧、畜、渔占据了农业产业结构的重点区域。不同产业的农民对资金的需求具有不同的要求。每个产业周期对资金的需要时间和需求数量也不同。这就要求在农村必须要建立适应农业經济产业结构的金融体系，这种金融机构可以为农民提供实时的金融需要，是金融机构真正为农民服务，真正成为农民的资金链接。
三、构建农村金融体系，解决信贷配给上的难题
农村乡镇企业的金融困境实质是信用困境，农村乡镇企业对金融困境解除一般要依赖国有金融框架。它不同于国有银行的资金投向和信贷行为，也不能依赖政府解决，而在于金融制度创新，主要以内生性为主。农村企业随着社会发展，不断壮大，向银行贷款也逐渐加大，而在企业发展成规模之前，民间融资对企业的成长起到重要作用。在农村金融体系背景下，人们长期交往中，彼此熟悉，个人声誉的建立和彼此信息的获得较为容易，因而正规金融组织进行监督更能有效，这是农村金融体系有效运作的重点。新时期农村金融机构是解决小企业、家庭承包等所面临的借贷配给的有效途径，必须构建农村金融体系，这也能缓解我们现阶段民营经济的融资困境。建立农村金融体系，就是从根本上解决资金流转过程中的难题，在使用时间和使用途径上给多种经济结构提供必要的平衡。
四、结语
在中国历史的发展进程中，农村发展是改革的重要推动力。我国的社会现实决定，只有大力发展农村经济，才能实现经济形势的根本性突破。建立农村金融体系，就是在农村工作上实现制度和体制的逐步完善，给农村发展提供良好的政策保障。农村金融体系要从农村经济发展的实际出发，以农民利益和农村发展为出发点和落脚点。在产品创新和政策制定上，符合农民的最根本的要求，实现经济发展与农民生活水平的提升达到平衡，使农业经济成为经济结构中的重要的组成部分，实现农业经济的推动力。
参考文献：
[1]杨帆.论新时期县区域经济发展中的农村金融体系的构建[J].现代商业，2011（35）.
[2]张杰，支晓津，刘东.我国农村金融结构与制度的二元分离和融合，经济发展视角的一个解释[J].贵州社会科学，2006（03）.
[3]王银枝.我国农村金融生态环境问题探讨[J].金融理论与实践，2007（02）.
[4]何卫江.浅析我国农村金融深化的政策取向[J].上海金融，2006（11）.
[5]于凌云，杨树琪.取消农业税以来农村财税改革理论研究区动向综述[J].经济问题探索，2007（09）.