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【提 要】本文概要总结了利率市场化的含义、背景。透过目前商业银行的经营现状，从宏观和微观不同视角提出了利率市场化对黑龙江省建设银行的影响，指出了黑龙江省建设银行在利率市场化情况下应注意的问题及今后的发展方向，进而提出了商业银行的应对之策。应对策略主要包括以下几方面：制定差别化客户策略；积极发展中间业务；创新金融产品；巩固住现有的存贷款业务规模；提升利率定价能力，加强主动负债管理能力；同时指出领导充分重视，加强培训，增强价格管理能力是应对风险的有力保障。
【關键词】利率市场化；含义；背景；应对策略
一、利率市场化概述
1.利率市场化含义
利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平，它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构根据资金状况和对金融市场动向的判断自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。从2013年7月20日起，我国全面放开金融机构贷款利率管制。
2.利率市场化背景
利率市场化的目标是以央行基准利率为指导，通过货币市场资金供求关系来确定存贷款利率水平。利率市场化是用市场的价值规律，通过利率水平充分反应市场供求关系，从而可以更好地发挥市场资源配置作用，体现出存贷款的真实价格。
二、利率市场化对商业银行的影响
1.利率市场化对商业银行的宏观影响
（1）加剧商业银行竞争，导致商业银行优胜劣汰；
（2）改变了商业银行的盈利模式；
（3）增加了商业银行的风险。
2.利率市场化对商业银行的微观影响
（1）存贷款利差缩小，利润收窄；
（2）利率风险。
三、黑龙江省建行的应对策略
1.制定差别化客户策略
差别化客户策略银行已经提出好多年了，在利率市场化初期它适用于各商业银行，在市场化逐步深入的今天更是商业银行获取利润的重要管理手段。为不同的客户提供差别化的服务，将是未来银行发展的必然趋势，这方面可以通过不断完善存贷款定价模型来实现，经济增加值高的客户可以给予优惠利率；经济增加值低的客户，可以减少利率优惠，经济增加值为负的，不给予利率优惠，使银行利润达到最大化。
2.积极发展中间业务
利率市场化后，银行的传统存贷款业务受到冲击，利润收窄，在这种情况下，就要大力发展中间业务，逐步加大中间业务在银行各项业务中的占比，调整业务结构，对冲传统业务利润收窄带来的损失。
目前黑龙江分行也存在部分中间业务产品增速低于主要竞争对手，收入差距扩大的情况，这其中包含诸多因素，既有政策上的原因，又包含体量上的不同造成的，因此，发展中间业务任重道远。
3.创新金融产品
利率市场化就是要使商业银行适应市场经济，使商业银行成为市场的主体，利用货币资金作为赚钱的工具。通过研究市场，了解客户需求，不断研发符合市场行情的新业务、新产品，目前我国商业银行的金融产品大多趋同，客户在哪家银行办理业务都差不多，因此金融产品单一，品种有限是目前各家银行的现状。要想在竞争中取胜，就要不断进行金融产品创新。
4.巩固现有的存贷款业务规模
尽管目前存贷款业务受到威胁，但它仍然是银行的传统业务，黑龙江省分行通过制定合理的价格，初见成效。
从我行存贷款业务发展情况看，通过加强主动负债管理，截至6月末，存款付息率下降，扭转上升势头，四行排名第二位。新发生定期存款加权平均利率环比下降，定期存款占比53.4%，也呈现下降趋势。在贷款方面，6月末新发放人民币贷款加权平均利率四行排名第一，其中对公非贴贷款加权平均利率和加权浮动幅度，四行排名均为第一。我行在价格管理方面，时刻关注同业情况，遇到问题及时研究对策，力求将存贷款价格控制在合理水平，这对于巩固现有存贷款规模有重要意义。
5.提升利率定价能力，加强主动负债管理能力
黑龙江省建行在加强主动负债管理方面做了大量工作。首先，将存款付息率和主营业务收入指标引入商业银行绩效考核中，使各行重视存款付息率及主营业务指标，并在业务发展中得以贯彻。另外，价格管理部门要做好价格检测及指导，提高黑龙江省建设银行盈利能力，降低存款付息成本。
在2014年至2015年1季度，由于付息率居高不下，我行认真分析影响存款成本的主要动因，制定了《黑龙江省分行主动负债管理指导意见》，采取多项措施加强管理，有效降低存款付息率，一是，明确定期存款占比压缩目标，引导分支行优化期限结构；二是调整价格授权，控制存款利率上浮；三是加强总量控制，明确高成本负债策略；四是传导主动负债管理意识，在计财会上重点宣讲；五是在省行和分支行绩效考核中引入存款付息率和主营业务收入指标，引导降低付息成本；六是坚持按月通报，做好价格监测和指导。
通过以上政策的实行，扭转存款付息率一路上扬的趋势，在降低存款付息成本方面效果显著。
6.领导充分重视，加强培训，增强价格管理能力
价格管理的好坏将直接影响到银行的盈利能力，因此银行高层领导应该给予充分的重视，重视价格管理，重视价格管理人员的培训，借鉴发达国家新进的管理经验，创新价格管理模式，迎接利率市场化带来的巨大挑战。
四、结论
总体来看，利率市场化已是势在必行，目前距离利率完全市场化，只差临门一脚，利率市场化改变了客户的金融理念，银行进入了被选择时代，随着互联网金融兴起，创新产品层出不穷，银行面临巨大挑战，因此，商业银行应从战略角度出发，充分利用现有资源，加快金融产品研发及时调整管理方式，尽快适应改革的步伐，积极转型才是商业银行的生存之道。
参考文献：
[1]利率市场化对商业银行影响研究 罗希 2012年3月 对外经济贸易大学.
[2]利率市场化对商业银行的影响及对策 张丽展 张俊萍 2007年6月 东北林业大学.
[3]存款利率市场化对商业银行的影响与对策分析.张金胜 王 杰2014年12月.人民论坛.
【關键词】利率市场化；含义；背景；应对策略
一、利率市场化概述
1.利率市场化含义
利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平，它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构根据资金状况和对金融市场动向的判断自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。从2013年7月20日起，我国全面放开金融机构贷款利率管制。
2.利率市场化背景
利率市场化的目标是以央行基准利率为指导，通过货币市场资金供求关系来确定存贷款利率水平。利率市场化是用市场的价值规律，通过利率水平充分反应市场供求关系，从而可以更好地发挥市场资源配置作用，体现出存贷款的真实价格。
二、利率市场化对商业银行的影响
1.利率市场化对商业银行的宏观影响
（1）加剧商业银行竞争，导致商业银行优胜劣汰；
（2）改变了商业银行的盈利模式；
（3）增加了商业银行的风险。
2.利率市场化对商业银行的微观影响
（1）存贷款利差缩小，利润收窄；
（2）利率风险。
三、黑龙江省建行的应对策略
1.制定差别化客户策略
差别化客户策略银行已经提出好多年了，在利率市场化初期它适用于各商业银行，在市场化逐步深入的今天更是商业银行获取利润的重要管理手段。为不同的客户提供差别化的服务，将是未来银行发展的必然趋势，这方面可以通过不断完善存贷款定价模型来实现，经济增加值高的客户可以给予优惠利率；经济增加值低的客户，可以减少利率优惠，经济增加值为负的，不给予利率优惠，使银行利润达到最大化。
2.积极发展中间业务
利率市场化后，银行的传统存贷款业务受到冲击，利润收窄，在这种情况下，就要大力发展中间业务，逐步加大中间业务在银行各项业务中的占比，调整业务结构，对冲传统业务利润收窄带来的损失。
目前黑龙江分行也存在部分中间业务产品增速低于主要竞争对手，收入差距扩大的情况，这其中包含诸多因素，既有政策上的原因，又包含体量上的不同造成的，因此，发展中间业务任重道远。
3.创新金融产品
利率市场化就是要使商业银行适应市场经济，使商业银行成为市场的主体，利用货币资金作为赚钱的工具。通过研究市场，了解客户需求，不断研发符合市场行情的新业务、新产品，目前我国商业银行的金融产品大多趋同，客户在哪家银行办理业务都差不多，因此金融产品单一，品种有限是目前各家银行的现状。要想在竞争中取胜，就要不断进行金融产品创新。
4.巩固现有的存贷款业务规模
尽管目前存贷款业务受到威胁，但它仍然是银行的传统业务，黑龙江省分行通过制定合理的价格，初见成效。
从我行存贷款业务发展情况看，通过加强主动负债管理，截至6月末，存款付息率下降，扭转上升势头，四行排名第二位。新发生定期存款加权平均利率环比下降，定期存款占比53.4%，也呈现下降趋势。在贷款方面，6月末新发放人民币贷款加权平均利率四行排名第一，其中对公非贴贷款加权平均利率和加权浮动幅度，四行排名均为第一。我行在价格管理方面，时刻关注同业情况，遇到问题及时研究对策，力求将存贷款价格控制在合理水平，这对于巩固现有存贷款规模有重要意义。
5.提升利率定价能力，加强主动负债管理能力
黑龙江省建行在加强主动负债管理方面做了大量工作。首先，将存款付息率和主营业务收入指标引入商业银行绩效考核中，使各行重视存款付息率及主营业务指标，并在业务发展中得以贯彻。另外，价格管理部门要做好价格检测及指导，提高黑龙江省建设银行盈利能力，降低存款付息成本。
在2014年至2015年1季度，由于付息率居高不下，我行认真分析影响存款成本的主要动因，制定了《黑龙江省分行主动负债管理指导意见》，采取多项措施加强管理，有效降低存款付息率，一是，明确定期存款占比压缩目标，引导分支行优化期限结构；二是调整价格授权，控制存款利率上浮；三是加强总量控制，明确高成本负债策略；四是传导主动负债管理意识，在计财会上重点宣讲；五是在省行和分支行绩效考核中引入存款付息率和主营业务收入指标，引导降低付息成本；六是坚持按月通报，做好价格监测和指导。
通过以上政策的实行，扭转存款付息率一路上扬的趋势，在降低存款付息成本方面效果显著。
6.领导充分重视，加强培训，增强价格管理能力
价格管理的好坏将直接影响到银行的盈利能力，因此银行高层领导应该给予充分的重视，重视价格管理，重视价格管理人员的培训，借鉴发达国家新进的管理经验，创新价格管理模式，迎接利率市场化带来的巨大挑战。
四、结论
总体来看，利率市场化已是势在必行，目前距离利率完全市场化，只差临门一脚，利率市场化改变了客户的金融理念，银行进入了被选择时代，随着互联网金融兴起，创新产品层出不穷，银行面临巨大挑战，因此，商业银行应从战略角度出发，充分利用现有资源，加快金融产品研发及时调整管理方式，尽快适应改革的步伐，积极转型才是商业银行的生存之道。
参考文献：
[1]利率市场化对商业银行影响研究 罗希 2012年3月 对外经济贸易大学.
[2]利率市场化对商业银行的影响及对策 张丽展 张俊萍 2007年6月 东北林业大学.
[3]存款利率市场化对商业银行的影响与对策分析.张金胜 王 杰2014年12月.人民论坛.