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【摘 要】伴随着经济全球化发展，商业银行面临着良好的机遇和巨大的挑战，这就需要商业银行逐渐转换业务模式，实现多元化发展模式。而创新金融产品是实现多元化发展的主要方式，但是目前在金融产品创新中依旧存在许多问题，亟待解决。据此，本文主要对商业银行金融产品创新中存在的问题进行了详细分析，并提出了一些有效的应对策略。
【关键词】商业银行；金融产品；创新；问题
一、商业银行金融产品创新存在的问题
（一）金融产品同质化严重
我国商业银行开办的金融产品业务达到了几百种，虽然种类繁多，但起主导作用的只是那些筹资功能较强、常用的结算类、代理类业务产品。各商业银行都比较倾向于发展收益较高的金融产品，使得产品结构趋同，市场上会充斥着不同命名方式，本质却是相同的金融产品，银行之间的过度竞争，不利于彼此的发展，金融产品创新的速度受阻。此外，银行在竞争过程中可能会不计成本地降低价格，结果必然导致金融创新产品的整体收益降低，金融服务质量下降，对行业发展不利。
（二）产品创新机制不完善
金融产品创新的设计基本是由各银行总行完成的，各分支行主要工作金融创新产品进行营销推广，各分支行没有权利主动进行金融工具和经营手段的创新。因此，熟悉市场情况、能够及时掌握市场实时信息的前线员工，无法参与到金融产品创新。而总行设计的金融产品对市场需求反应迟缓，造成产品与市场脱节的状况，不利于资源整合和效率提高。
（三）金融产品创新环境受限
金融业存在一定程度的垄断，四大国有商业银行占据着绝对的主导地位，金融业难以形成自由竞争格局，银行金融产品的创新没有西方发达国家发展空间大。我国当前的金融业的格局仍然是分业经营，政府金融管制仍较为严格，使得商业银行无法自由施展拳脚，金融产品创新的空间受到限制。
（四）金融产品创新面临风险较大
商业银行的金融产品创新能够转移和分散金融风险，但有时候，有些不可预知的因素，可能会导致商业银行在进行金融产品创新的同时产生新的风险，美国的次贷危机就是很好的例子。如果商业银行没有一套有效、完善风险管理机制，就无法有效规避产品创新可能带来新的风险，金融产品创新不仅不会给商业银行带来效益，反而可能因为违规经营而增大风险，给银行带来损失。
二、商业银行金融产品创新的制约因素
（一）法制因素
金融产品创新能否良好发展，外部法制环境起着重要作用。相对于我国金融创新的发展水平，我国的法制建设比较滞后，许多以前的法律法规早已不适合现如今的金融市场。如果没有及时对商业银行进行松绑，没有及时推出新的适合市场需求的法律法规，商业银行的金融产品创新的发展不乐观。另外，一些领域由于缺乏相关法律的支持，商业银行的创新活动会为其带来更大的风险，使其进行金融产品创新后反而得到的是亏损的结果。
（二）监管因素
金融管制放松程度其实还远远不够，在许多方面仍过于严格，这限制了我国金融产品创新发展。金融监管缺乏对金融创新的有效保护和激励机制，不能很好地帮助商业银行解决金融创新可能带来的不良后果，无法引导商业银行正确处理好安全与效益之间的关系，因此商业银行也不敢快速扩张金融创新产品的规模，怕误触雷区，得不偿失。
（三）技术因素
金融产品创新的重要推动力量是技术因素。技术发展对商业银行金融产品创新起着很重要的作用，特别是计算机技术和通讯技术的发展，能够极大地加快金融产品创新的进程。我国商业银行将技术转化为产品的能力不强，一些金融服务网点技术水平较低，因此必须加快速度提高我国的金融技术研发水平。
（四）市场因素
金融市场发展还不成熟，货币市场和资本市场发展不均衡，外汇市场存在结构性缺陷，金融衍生品市场发育不完善，卖空和保证金交易不完备，商业银行投资渠道有限并导致产品服务的差异化不足，银行同业间趋向于采用价格竞争手段，从而直接影响到商业银行的创新产品定价能力和收益。此外，我国金融业是分业经营，银行、证券、保险各个行业之间的关联度不高，而金融创新需要货币市场和资本市场的共同构建，我国金融市场条块分割，不利于金融创新的发展。
三、商业银行金融产品创新
（一）有效改善政策环境
金融管理部门需要对金融创新产品创新的政策环境予以完善，使监管理念得带改变。首先，要对担保法规予以完善，使担保执行程序得到简化，另处置效率得以提高，并且对财产担保类型的产品创新加以促进。其次，要对信息披露制度与信用评价制度加以完善，制定出对信息进行披露的标准，强化对信息披露的监督，使信用评级市场得到发展，进而使产品创新的信用环境得到改善。最后，使监管的改革能够得到推进，将金融机构在自主经营创新上的权利得到提高，同时对综合经营加以鼓励，这样金融创新活动的进行才能更加积极。
（二）拓展中外资银行的合作力度
外资银行与中资银行之间的互利合作空间十分广泛，在联合贷款或银团贷款等一些公司业务方面，两者之间都拥有各自的优势，同时其共同利益也极为宽阔。二者可以分工合作，共同对产品进行创新并开拓市场。在个人业务方面，由于中资银行在很多方面都具有巨大优势，在长时间内，外资银行应以“合作为主、竞争为辅”对中资银行采取相应的阶段性的策略。中资银行在选择合作伙伴时，应当以自身的发展状况与阶段性的战略作为参考，这样才能有利于共同发展。对于外资金融机构的引用来说，金融管理部门需要将视野拓宽，积极推动与国外的一些具有特色和精品的银行并境内银行之间的合作，将海外一些中小特色银行在发展其特点产品时的丰富经验引入过来。
（三）围绕产品创新，推进制度建设
建立出适合创新的组织构架，将创新管理组织体系理顺。国际上存在两种创新组织模式，而他们的共同点都是专业化的实行创新管理，并且在将中心放在客户上，来使资源的整合联动得到加强。我国商业银行可以借鉴这些先进的经验，建立出一个不仅能满足客户需求，又能满足市场需求，同时还能是专业化创新管理要求得到促进的创新组织构架。制定出对创新有利的激励机制，首先，建立相应的考评机制来鼓励创新，同时还要建立出创新评价机制与奖惩机制，用于保证金融创新得到最大化的收益。其次，应当对人才的培养加以注重，引进一些海内外的优秀产品创新人才，令创新发展进程能够加快步伐，制定出综合并持续的培训制度，增强对员工的培训，着力与员工素质的提高，将创新管理的根基放在开发人力资源上。
四、结语
综上所述，商业银行金融产品创新，能够有效提高商业银行的综合竞争力和实力，从而确保其在市场竞争中占据有利地位。但是，在金融产品创新中，相关工作人员需要对创新现状有明确的认识，并以此为基础，采取具有针对性的策略，全面提高商业银行金融产品创新的水平，从而实现商业银行的健康可持续发展。
参考文献：
[1]赵爽.商业银行金融产品创新存在的问题及对策[J].中国外资，2014（5）：88-88.
[2]王兴利.浅析商业银行金融创新风险管理存在的问题及其措施[J].消费导刊，2016（4）.
[3]寇宇.我國商业银行金融产品创新存在的问题及其对策[J].商场现代化，2014（17）：141-141.
[4]解景文.浅谈我国商业银行金融产品创新发展中存在的问题和对策[J].山东经济战略研究，2010（3）：63-64.
【关键词】商业银行；金融产品；创新；问题
一、商业银行金融产品创新存在的问题
（一）金融产品同质化严重
我国商业银行开办的金融产品业务达到了几百种，虽然种类繁多，但起主导作用的只是那些筹资功能较强、常用的结算类、代理类业务产品。各商业银行都比较倾向于发展收益较高的金融产品，使得产品结构趋同，市场上会充斥着不同命名方式，本质却是相同的金融产品，银行之间的过度竞争，不利于彼此的发展，金融产品创新的速度受阻。此外，银行在竞争过程中可能会不计成本地降低价格，结果必然导致金融创新产品的整体收益降低，金融服务质量下降，对行业发展不利。
（二）产品创新机制不完善
金融产品创新的设计基本是由各银行总行完成的，各分支行主要工作金融创新产品进行营销推广，各分支行没有权利主动进行金融工具和经营手段的创新。因此，熟悉市场情况、能够及时掌握市场实时信息的前线员工，无法参与到金融产品创新。而总行设计的金融产品对市场需求反应迟缓，造成产品与市场脱节的状况，不利于资源整合和效率提高。
（三）金融产品创新环境受限
金融业存在一定程度的垄断，四大国有商业银行占据着绝对的主导地位，金融业难以形成自由竞争格局，银行金融产品的创新没有西方发达国家发展空间大。我国当前的金融业的格局仍然是分业经营，政府金融管制仍较为严格，使得商业银行无法自由施展拳脚，金融产品创新的空间受到限制。
（四）金融产品创新面临风险较大
商业银行的金融产品创新能够转移和分散金融风险，但有时候，有些不可预知的因素，可能会导致商业银行在进行金融产品创新的同时产生新的风险，美国的次贷危机就是很好的例子。如果商业银行没有一套有效、完善风险管理机制，就无法有效规避产品创新可能带来新的风险，金融产品创新不仅不会给商业银行带来效益，反而可能因为违规经营而增大风险，给银行带来损失。
二、商业银行金融产品创新的制约因素
（一）法制因素
金融产品创新能否良好发展，外部法制环境起着重要作用。相对于我国金融创新的发展水平，我国的法制建设比较滞后，许多以前的法律法规早已不适合现如今的金融市场。如果没有及时对商业银行进行松绑，没有及时推出新的适合市场需求的法律法规，商业银行的金融产品创新的发展不乐观。另外，一些领域由于缺乏相关法律的支持，商业银行的创新活动会为其带来更大的风险，使其进行金融产品创新后反而得到的是亏损的结果。
（二）监管因素
金融管制放松程度其实还远远不够，在许多方面仍过于严格，这限制了我国金融产品创新发展。金融监管缺乏对金融创新的有效保护和激励机制，不能很好地帮助商业银行解决金融创新可能带来的不良后果，无法引导商业银行正确处理好安全与效益之间的关系，因此商业银行也不敢快速扩张金融创新产品的规模，怕误触雷区，得不偿失。
（三）技术因素
金融产品创新的重要推动力量是技术因素。技术发展对商业银行金融产品创新起着很重要的作用，特别是计算机技术和通讯技术的发展，能够极大地加快金融产品创新的进程。我国商业银行将技术转化为产品的能力不强，一些金融服务网点技术水平较低，因此必须加快速度提高我国的金融技术研发水平。
（四）市场因素
金融市场发展还不成熟，货币市场和资本市场发展不均衡，外汇市场存在结构性缺陷，金融衍生品市场发育不完善，卖空和保证金交易不完备，商业银行投资渠道有限并导致产品服务的差异化不足，银行同业间趋向于采用价格竞争手段，从而直接影响到商业银行的创新产品定价能力和收益。此外，我国金融业是分业经营，银行、证券、保险各个行业之间的关联度不高，而金融创新需要货币市场和资本市场的共同构建，我国金融市场条块分割，不利于金融创新的发展。
三、商业银行金融产品创新
（一）有效改善政策环境
金融管理部门需要对金融创新产品创新的政策环境予以完善，使监管理念得带改变。首先，要对担保法规予以完善，使担保执行程序得到简化，另处置效率得以提高，并且对财产担保类型的产品创新加以促进。其次，要对信息披露制度与信用评价制度加以完善，制定出对信息进行披露的标准，强化对信息披露的监督，使信用评级市场得到发展，进而使产品创新的信用环境得到改善。最后，使监管的改革能够得到推进，将金融机构在自主经营创新上的权利得到提高，同时对综合经营加以鼓励，这样金融创新活动的进行才能更加积极。
（二）拓展中外资银行的合作力度
外资银行与中资银行之间的互利合作空间十分广泛，在联合贷款或银团贷款等一些公司业务方面，两者之间都拥有各自的优势，同时其共同利益也极为宽阔。二者可以分工合作，共同对产品进行创新并开拓市场。在个人业务方面，由于中资银行在很多方面都具有巨大优势，在长时间内，外资银行应以“合作为主、竞争为辅”对中资银行采取相应的阶段性的策略。中资银行在选择合作伙伴时，应当以自身的发展状况与阶段性的战略作为参考，这样才能有利于共同发展。对于外资金融机构的引用来说，金融管理部门需要将视野拓宽，积极推动与国外的一些具有特色和精品的银行并境内银行之间的合作，将海外一些中小特色银行在发展其特点产品时的丰富经验引入过来。
（三）围绕产品创新，推进制度建设
建立出适合创新的组织构架，将创新管理组织体系理顺。国际上存在两种创新组织模式，而他们的共同点都是专业化的实行创新管理，并且在将中心放在客户上，来使资源的整合联动得到加强。我国商业银行可以借鉴这些先进的经验，建立出一个不仅能满足客户需求，又能满足市场需求，同时还能是专业化创新管理要求得到促进的创新组织构架。制定出对创新有利的激励机制，首先，建立相应的考评机制来鼓励创新，同时还要建立出创新评价机制与奖惩机制，用于保证金融创新得到最大化的收益。其次，应当对人才的培养加以注重，引进一些海内外的优秀产品创新人才，令创新发展进程能够加快步伐，制定出综合并持续的培训制度，增强对员工的培训，着力与员工素质的提高，将创新管理的根基放在开发人力资源上。
四、结语
综上所述，商业银行金融产品创新，能够有效提高商业银行的综合竞争力和实力，从而确保其在市场竞争中占据有利地位。但是，在金融产品创新中，相关工作人员需要对创新现状有明确的认识，并以此为基础，采取具有针对性的策略，全面提高商业银行金融产品创新的水平，从而实现商业银行的健康可持续发展。
参考文献：
[1]赵爽.商业银行金融产品创新存在的问题及对策[J].中国外资，2014（5）：88-88.
[2]王兴利.浅析商业银行金融创新风险管理存在的问题及其措施[J].消费导刊，2016（4）.
[3]寇宇.我國商业银行金融产品创新存在的问题及其对策[J].商场现代化，2014（17）：141-141.
[4]解景文.浅谈我国商业银行金融产品创新发展中存在的问题和对策[J].山东经济战略研究，2010（3）：63-64.