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摘要：本文对互联网金融的背景、定义、目前我国互联网金融的发展现状，并以渤海银行为例，阐述了该行互联网金融业务发展现状，对其互联网金融业务进行SWOT分析，在此基础上，总结了该行发展互联网金融业务存在的主要问题，并提出了一些具有可行性的对策建议。
关键词：互联网金融;渤海银行;对策建议
1. 研究背景
近年来，我国在互联网金融方面投入了大量的人力、物力和财力，并出台了一系列相关政策，互联网金融提上日程。与此同时，互联网金融相关理论也相继完善，焦瑾璞于2006年提出了互联网金融体系和互联网金融理论框架，普惠产品的相继问世和与数字金融相联动推动当地金融跨越式发展。互联网金融的发展在不同金融机构应出现百花齐放的现象，这亟需不同金融机构制定不同的发展对策。
2. 互联网金融的定义
互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。
3. 渤海银行互联网金融发展现状
3.1组织架构
三农金融事业部的成功实践给渤海银行发展互联网金融带来了十分宝贵的经验，助力建设互联网金融事业部。渤海银行总行已设立互联网金融事业部，专门主持互联网金融的相关工作，八大后台中心提供可靠支持;37家一级分行积极响应总行号召，同样设立互联网金融事业部;由于各地区小微企业的发展具有差异性，因此二级分行设立特色互联网金融服务机构，因地制宜推广互联网金融;支行则成立小微企业金融服务团队，切实为互联网金融需求者提供帮助。
3.2 普惠小微贷款情况
渤海银行普惠小微金融贷款余额逐年增加，占贷款比重逐渐增大，说明农业银行互联网金融小微贷款类业务正沿正轨进行，且势头向好。据渤海银行报告，截至2020年末，普惠小微金融贷款已达9，615.20亿元，有贷客户数达157.08万户，贷款增速和客户增量居行业前列，成绩值得称赞。整体来看，普惠小微金融贷款不良率在降低，说明渤海银行对互联网金融的风险控制能力在不断加强。累放贷款年化利率降至4.18%，具有微弱下降趋势。
数字化转型使渤海银行的线上业务有了明显提高，截至2020年末，农银e贷达1.31万亿元，较上年末增长122.2%，数字化产品体系经营成果显著。由于新冠肺炎疫情的影响，我国停产停工一段时间，在此期间，渤海银行持续创新农银e贷，推出复工贷、医护e贷等线上融资产品，为抗击疫情提供力量，助力各企业复产复工。
4. 渤海银行互联网金融存在的问题
4.1 金融服务产品同质化严重
我国商业银行的运营模式和商业目标具有一定的同质性，这就导致了在互联网金融业务上产品和服务同质化严重。目前商业银行都在加快互联网金融领域的科技化转型，积极利用云计算、大数据和互联网等信息技术利用推进互联网金融服务建设，金融科技成为发展互联网金融服务的利器，各大金融机构通过开发线上金融产品、业务场景运用等改变传统单一的金融产品和服务供给。因此，互联网金融产品的同质化问题凸显，产品细化程度不够，在一定程度上限制了渤海银行互联网金融服务建设的持续推进。
4.2 互联网金融团队建设亟待提升
互联网金融的发展需要银行内部所有部门之间的通力合作，现阶段，渤海银行从各部门抽调员工，组织成为互联网金融业务的新团队，然而由于缺乏相关领域的知识和经验，且尚处于业务学习阶段初期，这些员工在业务方面的素质远远达不到要求，使得互联网金融业务运行效率低下。而想要使自身的互联网金融业务得到良好发展，应重视岗位责任制，即要求所有相关业务人员各司其职，在自己的领域都达到专业化水平，既具备较强的风控能力，又拥有较高的营销水平，渤海银行亟需进行高素质互联网金融团队建设。
4.3 信息不对称导致风险增加
由于互联网金融服务对象的特殊性，渤海银行在互联网金融领域存在信息不对称的风险。从主观意愿来看，由于对金融方面的法律认知不够，消费者可能为得到更大的贷款额度谎报自身经济实力，这给银行带来很大隐患，可能出现违约等恶性事件。从客观事实来看，互联网金融所服务的小微企业在财务方面并不规范，经营所得利润薄弱，使得银行可获取的信息稀少，影响银行评定贷款信用，难以掌握申请贷款的小微企业的全面、真实的信息，在此方面，农民个人信息更加难以获取，对渤海银行发展互联网金融业务来说是一个不小的难题。
5. 渤海银行互联网金融发展对策
5.1 加快互联网金融产品创新
渤海银行要加快找准互联网金融产品创新的突破口和切入点，根据当地互联网金融发展状况制定特色互联网金融产品。渤海银行应该充分考虑到不同地区的经济发展状况，在符合互联网金融发展要求的前提下创新产品，建立以地区特色为着手点的互联网金融产品体系，不能直接照搬另一地区的互联网金融产品。
5.2 加强互联网金融团队建设
目前渤海銀行已经成立互联网金融事业部，但配合度不够，应继续根据互联网金融发展需求做进一步优化。互联网金融体系的建设依赖于高素质的人才队伍，人力资源是银行参与竞争的基础资源，拥有一支优质的惠普金融人才团队将有助于渤海银行互联网金融的发展，应从以下四个方面入手，加大对人才培育的投入。一是要吸纳各类人才，二是要完善员工培训机制，三是建立人员交流机制，四是成立互联网金融专业营销团队。
5.3 提高互联网金融信息对称程度
渤海银行应通过大数据分析，结合客户在该银行履约情况、信用状况的评价，掌握金融客户的账户行为、银行交易情况、纳税情况等数据，对每一位客户的资料进行客观全面的分析，提供人性化金融服务。加强对现金流量的动态监测和预警，针对客户制定风险评估体系，通过该系统获得对信息的访问以进行全流程控制、全产品管理、全面的风险管理、整个系统的自动对帐，增强银行的风险防范能力，及时化解并处理风险。
参考文献
[1] 徐兆丰，郑烁桐，苗雨珊.金融创新对商业银行风险管理的影响分析[J].时代金融 . 2020（35）
[2] 徐兆丰. 我国互联网金融风险管理研究[J]. 商业经济研究. 2021（08）
[3]马雪玲.互联网金融对商业银行风险承担的影响[J]. 今日财富 . 2021（08）
关键词：互联网金融;渤海银行;对策建议
1. 研究背景
近年来，我国在互联网金融方面投入了大量的人力、物力和财力，并出台了一系列相关政策，互联网金融提上日程。与此同时，互联网金融相关理论也相继完善，焦瑾璞于2006年提出了互联网金融体系和互联网金融理论框架，普惠产品的相继问世和与数字金融相联动推动当地金融跨越式发展。互联网金融的发展在不同金融机构应出现百花齐放的现象，这亟需不同金融机构制定不同的发展对策。
2. 互联网金融的定义
互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。
3. 渤海银行互联网金融发展现状
3.1组织架构
三农金融事业部的成功实践给渤海银行发展互联网金融带来了十分宝贵的经验，助力建设互联网金融事业部。渤海银行总行已设立互联网金融事业部，专门主持互联网金融的相关工作，八大后台中心提供可靠支持;37家一级分行积极响应总行号召，同样设立互联网金融事业部;由于各地区小微企业的发展具有差异性，因此二级分行设立特色互联网金融服务机构，因地制宜推广互联网金融;支行则成立小微企业金融服务团队，切实为互联网金融需求者提供帮助。
3.2 普惠小微贷款情况
渤海银行普惠小微金融贷款余额逐年增加，占贷款比重逐渐增大，说明农业银行互联网金融小微贷款类业务正沿正轨进行，且势头向好。据渤海银行报告，截至2020年末，普惠小微金融贷款已达9，615.20亿元，有贷客户数达157.08万户，贷款增速和客户增量居行业前列，成绩值得称赞。整体来看，普惠小微金融贷款不良率在降低，说明渤海银行对互联网金融的风险控制能力在不断加强。累放贷款年化利率降至4.18%，具有微弱下降趋势。
数字化转型使渤海银行的线上业务有了明显提高，截至2020年末，农银e贷达1.31万亿元，较上年末增长122.2%，数字化产品体系经营成果显著。由于新冠肺炎疫情的影响，我国停产停工一段时间，在此期间，渤海银行持续创新农银e贷，推出复工贷、医护e贷等线上融资产品，为抗击疫情提供力量，助力各企业复产复工。
4. 渤海银行互联网金融存在的问题
4.1 金融服务产品同质化严重
我国商业银行的运营模式和商业目标具有一定的同质性，这就导致了在互联网金融业务上产品和服务同质化严重。目前商业银行都在加快互联网金融领域的科技化转型，积极利用云计算、大数据和互联网等信息技术利用推进互联网金融服务建设，金融科技成为发展互联网金融服务的利器，各大金融机构通过开发线上金融产品、业务场景运用等改变传统单一的金融产品和服务供给。因此，互联网金融产品的同质化问题凸显，产品细化程度不够，在一定程度上限制了渤海银行互联网金融服务建设的持续推进。
4.2 互联网金融团队建设亟待提升
互联网金融的发展需要银行内部所有部门之间的通力合作，现阶段，渤海银行从各部门抽调员工，组织成为互联网金融业务的新团队，然而由于缺乏相关领域的知识和经验，且尚处于业务学习阶段初期，这些员工在业务方面的素质远远达不到要求，使得互联网金融业务运行效率低下。而想要使自身的互联网金融业务得到良好发展，应重视岗位责任制，即要求所有相关业务人员各司其职，在自己的领域都达到专业化水平，既具备较强的风控能力，又拥有较高的营销水平，渤海银行亟需进行高素质互联网金融团队建设。
4.3 信息不对称导致风险增加
由于互联网金融服务对象的特殊性，渤海银行在互联网金融领域存在信息不对称的风险。从主观意愿来看，由于对金融方面的法律认知不够，消费者可能为得到更大的贷款额度谎报自身经济实力，这给银行带来很大隐患，可能出现违约等恶性事件。从客观事实来看，互联网金融所服务的小微企业在财务方面并不规范，经营所得利润薄弱，使得银行可获取的信息稀少，影响银行评定贷款信用，难以掌握申请贷款的小微企业的全面、真实的信息，在此方面，农民个人信息更加难以获取，对渤海银行发展互联网金融业务来说是一个不小的难题。
5. 渤海银行互联网金融发展对策
5.1 加快互联网金融产品创新
渤海银行要加快找准互联网金融产品创新的突破口和切入点，根据当地互联网金融发展状况制定特色互联网金融产品。渤海银行应该充分考虑到不同地区的经济发展状况，在符合互联网金融发展要求的前提下创新产品，建立以地区特色为着手点的互联网金融产品体系，不能直接照搬另一地区的互联网金融产品。
5.2 加强互联网金融团队建设
目前渤海銀行已经成立互联网金融事业部，但配合度不够，应继续根据互联网金融发展需求做进一步优化。互联网金融体系的建设依赖于高素质的人才队伍，人力资源是银行参与竞争的基础资源，拥有一支优质的惠普金融人才团队将有助于渤海银行互联网金融的发展，应从以下四个方面入手，加大对人才培育的投入。一是要吸纳各类人才，二是要完善员工培训机制，三是建立人员交流机制，四是成立互联网金融专业营销团队。
5.3 提高互联网金融信息对称程度
渤海银行应通过大数据分析，结合客户在该银行履约情况、信用状况的评价，掌握金融客户的账户行为、银行交易情况、纳税情况等数据，对每一位客户的资料进行客观全面的分析，提供人性化金融服务。加强对现金流量的动态监测和预警，针对客户制定风险评估体系，通过该系统获得对信息的访问以进行全流程控制、全产品管理、全面的风险管理、整个系统的自动对帐，增强银行的风险防范能力，及时化解并处理风险。
参考文献
[1] 徐兆丰，郑烁桐，苗雨珊.金融创新对商业银行风险管理的影响分析[J].时代金融 . 2020（35）
[2] 徐兆丰. 我国互联网金融风险管理研究[J]. 商业经济研究. 2021（08）
[3]马雪玲.互联网金融对商业银行风险承担的影响[J]. 今日财富 . 2021（08）