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摘要：始于2007年的美国次贷危机的爆发对世界经济产生了深刻的变革，随着次贷危机的深入发展，如今的次贷危机对全球的金融体系乃至实体经济产生巨大的冲击。作为在我国金融体系中占据重要地位的中小商业银行如何应对金融危机，实现自身的大发展也已经成为研究的热点。本文将分三部分探讨这一问题，一、金融危机对我国经济和中小银行的影响。二、我国中小银行的优势与劣势分析。三、中小银行为实现发展的应对策略。
关键词：金融危机；中小银行
一、金融危机对我国经济和中小银行的影响与机遇
在全球经济一体化的今天，任何企业和经济体的发展都离不开世界经济的大环境，因此在金融危机背景下的我国中小银行发展也应该建立在对全球经济环境分析的基础上。由于国内银行业参与国际市场的程度还不深，因此此次金融危机对我国银行业的直接冲击并不大，国内银行业受金融危机的影响主要通过影响实体经济进而反作用于银行体系。且中小银行受到得冲击更大。金融危机对我国经济及中小银行影响的路径包括：
1 金融危机的爆发导致中国出口急剧下降，出口导向型企业大量倒闭。使得企业丧失偿债能力，企业通过倒逼机制使中小银行的不良贷款增多，资产质量下降。
2 危机的爆发抑制国民收入增长、降低经济增长速度，弱化了经济基础，对中小银行的发展有一定的抑制作用。
3 危机以来，国家实施积极的财政与货币政策，导致银行大量放贷，增加银行的放贷风险，不良资产率提高，而银行补充核心资本的渠道有限，致使中小银行竞争力不足。
金融危机对我国中小银行产生冲击的同时也给我们创造了更多实现大发展的机遇。危机以来，国家实施了宽松的货币政策以及扩张性财政政策。这将极大刺激国内投资需求和消费需求的扩张，四万亿资金的投人提供了相应的信贷需求，为地方性城市商业银行适时介入提供了新的机会。危机的发生加快了我国的产业结构的调整，这将产生巨大的融资需求。这为我国中小银行的介入产业升级提供了机会。
二、我国中小银行的优势与劣势分析
我国的中小银行是伴随着中国的经济增长而高速成长起来的，由于成立时间短发展不够充分，我国中小银行存在诸多的不足。如：股权结构不合理，资本金补充机制不够健全，在公司治理结构、风险管理机制以及投资管控方面比较薄弱等。面临很高的信用风险、操作风险以及流动性风险。产品结构单一导致经营状况的稳定性差，由于公司治理结构不够完善，导致人才缺乏，这些都极大地限制了中小银行的发展。
中小银行存在着种种不足的同时，也具备了一些能支持其长远发展的内在优势。中小银行由于历史负担轻，有足够的发展扩张动力，其定位明确专注服务于中小型企业，使其具备了了解企业的信息优势，由于更贴近客户、贴近市场、机制更灵活。专业化的以客户为中心产品设计更能满足地区企业的需求。这将帮助中小银行最大限度的在增强盈利能力的同时，降低放贷的风险。
三、中小银行为实现发展的应对策略。
1 规模扩张、联合与并购。由于中小银行在规模、资本实力方面的先天性不足，中小银行应采取规模扩张、联合以及并购的方式来弥补不足，拉近与大型商业银行的距离。通过联合各中小银行可实现优势互补，弥补中小银行区域局限的问题，将打通异地汇路，弥补内在缺陷。规模扩张也是中小银行实现大发展的内在需求，但跨区域的规模扩张对中小银行来说也是存在一定的风险。积极筹备银行上市，从资本市场募集以解决中小银行资本金不足的问题，中小企业做大做强，上市是实现其可持续发展的重要途径。随着银行业的发展，中小银行之间的合并与重组也将成为发展的必经之路。
2 实施差异化战略。金融商品本身具有同质性、易模仿性和无专利权的特性。因而就更要求金融企业在向顾客推销金融产品过程中具有自身鲜明的特色，以差异营销来吸引顾客、开拓市场。我国的中小银行面临着业务与四大银行雷同，应该采取主动与四大银行形成一定差异的特色化发展战略，中小银行实施具体的差异化战略就应该侧重为服务差异化战略。对标准商品的市场差别战略，最终就只能是在”能够提供其他同业提供不了的服务和方便性”上下工夫，具体体现在以不同的方式方法提供金融产品。注重维护良好的银企关系，提供优质的金融产品和金融服务。
3 加强内部风险控制机制建设。风险管理是银行业永恒不变的主题。风险的控制好坏与银行的经营效率直接相关，主要服务于中小企业的中小银行在风险管理方面有着跟迫切的需求，因为中小银行面临着比大型商业银行更大的信用风险、流动性风险、操作风险和系统风险，在金融危机的背景先加强风险控制就显得更加紧迫。
信用风险是商业银行面临的最主要的风险之一，在当前国际金融危机的情况下，尤其要加强我国商业银行的信用风险管理，这是因为：首先，存贷利差还是我国中小银行当前经营收入的主要利润来源，信用风险的加大会减少银行的盈利，恶化银行的资产质量，增加银行的坏账呆账，使得银行经营发生困难；其次，在次贷危机的发展蔓延下，企业经营环境恶化，利润下降，使得企业的财务状况堪忧和信用质量下降，加大了我国商业银行的信用风险。
操作风险包括：内部欺诈；银行维系经营的实物资产损坏；业务中断和系统错误；行政、交付和过程管理等。即由于内部程序、人员，系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险。这些风险因各个银行的管理水平而异，中小银行由于在在内控机制缺失、以及制度落实不到位，导致操作风险比大型商业银行要高。中小银行应通过加强内部管理，与与外部核查相结合的方式，降低操作风险。
此外银行中小银行应按照新巴塞尔资本协议的要求，提高资本充足率，计提充足的风险资产覆盖信用风险、操作风险和市场风险。加强内控机制的建设，推行全面风险管理。这对中小银行应对金融危机实现自身的发展提供内在的动力。
关键词：金融危机；中小银行
一、金融危机对我国经济和中小银行的影响与机遇
在全球经济一体化的今天，任何企业和经济体的发展都离不开世界经济的大环境，因此在金融危机背景下的我国中小银行发展也应该建立在对全球经济环境分析的基础上。由于国内银行业参与国际市场的程度还不深，因此此次金融危机对我国银行业的直接冲击并不大，国内银行业受金融危机的影响主要通过影响实体经济进而反作用于银行体系。且中小银行受到得冲击更大。金融危机对我国经济及中小银行影响的路径包括：
1 金融危机的爆发导致中国出口急剧下降，出口导向型企业大量倒闭。使得企业丧失偿债能力，企业通过倒逼机制使中小银行的不良贷款增多，资产质量下降。
2 危机的爆发抑制国民收入增长、降低经济增长速度，弱化了经济基础，对中小银行的发展有一定的抑制作用。
3 危机以来，国家实施积极的财政与货币政策，导致银行大量放贷，增加银行的放贷风险，不良资产率提高，而银行补充核心资本的渠道有限，致使中小银行竞争力不足。
金融危机对我国中小银行产生冲击的同时也给我们创造了更多实现大发展的机遇。危机以来，国家实施了宽松的货币政策以及扩张性财政政策。这将极大刺激国内投资需求和消费需求的扩张，四万亿资金的投人提供了相应的信贷需求，为地方性城市商业银行适时介入提供了新的机会。危机的发生加快了我国的产业结构的调整，这将产生巨大的融资需求。这为我国中小银行的介入产业升级提供了机会。
二、我国中小银行的优势与劣势分析
我国的中小银行是伴随着中国的经济增长而高速成长起来的，由于成立时间短发展不够充分，我国中小银行存在诸多的不足。如：股权结构不合理，资本金补充机制不够健全，在公司治理结构、风险管理机制以及投资管控方面比较薄弱等。面临很高的信用风险、操作风险以及流动性风险。产品结构单一导致经营状况的稳定性差，由于公司治理结构不够完善，导致人才缺乏，这些都极大地限制了中小银行的发展。
中小银行存在着种种不足的同时，也具备了一些能支持其长远发展的内在优势。中小银行由于历史负担轻，有足够的发展扩张动力，其定位明确专注服务于中小型企业，使其具备了了解企业的信息优势，由于更贴近客户、贴近市场、机制更灵活。专业化的以客户为中心产品设计更能满足地区企业的需求。这将帮助中小银行最大限度的在增强盈利能力的同时，降低放贷的风险。
三、中小银行为实现发展的应对策略。
1 规模扩张、联合与并购。由于中小银行在规模、资本实力方面的先天性不足，中小银行应采取规模扩张、联合以及并购的方式来弥补不足，拉近与大型商业银行的距离。通过联合各中小银行可实现优势互补，弥补中小银行区域局限的问题，将打通异地汇路，弥补内在缺陷。规模扩张也是中小银行实现大发展的内在需求，但跨区域的规模扩张对中小银行来说也是存在一定的风险。积极筹备银行上市，从资本市场募集以解决中小银行资本金不足的问题，中小企业做大做强，上市是实现其可持续发展的重要途径。随着银行业的发展，中小银行之间的合并与重组也将成为发展的必经之路。
2 实施差异化战略。金融商品本身具有同质性、易模仿性和无专利权的特性。因而就更要求金融企业在向顾客推销金融产品过程中具有自身鲜明的特色，以差异营销来吸引顾客、开拓市场。我国的中小银行面临着业务与四大银行雷同，应该采取主动与四大银行形成一定差异的特色化发展战略，中小银行实施具体的差异化战略就应该侧重为服务差异化战略。对标准商品的市场差别战略，最终就只能是在”能够提供其他同业提供不了的服务和方便性”上下工夫，具体体现在以不同的方式方法提供金融产品。注重维护良好的银企关系，提供优质的金融产品和金融服务。
3 加强内部风险控制机制建设。风险管理是银行业永恒不变的主题。风险的控制好坏与银行的经营效率直接相关，主要服务于中小企业的中小银行在风险管理方面有着跟迫切的需求，因为中小银行面临着比大型商业银行更大的信用风险、流动性风险、操作风险和系统风险，在金融危机的背景先加强风险控制就显得更加紧迫。
信用风险是商业银行面临的最主要的风险之一，在当前国际金融危机的情况下，尤其要加强我国商业银行的信用风险管理，这是因为：首先，存贷利差还是我国中小银行当前经营收入的主要利润来源，信用风险的加大会减少银行的盈利，恶化银行的资产质量，增加银行的坏账呆账，使得银行经营发生困难；其次，在次贷危机的发展蔓延下，企业经营环境恶化，利润下降，使得企业的财务状况堪忧和信用质量下降，加大了我国商业银行的信用风险。
操作风险包括：内部欺诈；银行维系经营的实物资产损坏；业务中断和系统错误；行政、交付和过程管理等。即由于内部程序、人员，系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险。这些风险因各个银行的管理水平而异，中小银行由于在在内控机制缺失、以及制度落实不到位，导致操作风险比大型商业银行要高。中小银行应通过加强内部管理，与与外部核查相结合的方式，降低操作风险。
此外银行中小银行应按照新巴塞尔资本协议的要求，提高资本充足率，计提充足的风险资产覆盖信用风险、操作风险和市场风险。加强内控机制的建设，推行全面风险管理。这对中小银行应对金融危机实现自身的发展提供内在的动力。