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摘 要：农村金融市场经过多年的改革与发展“已基本形成体系”,但仍存在农村金融机构功能不健全、资金供需矛盾和农民参与农村金融市场的积极性不高等问题,这些问题的解决对发展和完善农村金融市场有着重要的作用。
关键词：农村金融市场；金融机构
一、农村金融市场的特点
（一）资金供求的季节性和需求的时效性
由于农村的主体产业是农业,农业生产中含有的自然再生产过程决定其必然呈现出受自然条件、生物生长规律所制约的周期性,这也必然影响到农村的资金供求,表现为农业生产的准备、投入时期的资金集中需求和农业收获季节的资金集中回流的的反复循环。使农村资金的供给和需求在时间分布上不平衡,连续性不强。
（二）高交易成本特点
金融交易与其它经济交易一样,也具有交易成本,与城市金融交易相比,农村金融交易在信息成本和监督实施成本方面都要高一些。首先,农村人口居住相对分散,交通、信息设施落后,加上农业生产复杂的技术性和生产的长期性,使得农村金融交易双方在搜集、整理、分析对方的有关信息方面付出更多的成本;其次,由于受时空限制,以及农村资金用途广泛等特点也使信用贷方对借方的监督成本,保证信用合同实施的成本比城市高。
（三）农村金融市场的高风险特点
由于相对城市金融市场风险而言,农村金融市场除了受城市金融市场等风险因素影响之外,还在很大程度上受不可完全控制和预测的自然因素的影响,加之我国是一个自然灾害发生的频繁,农业基础设施落后,农业抗御自然灾害能力差的国家,所以农村金融市场的风险也就更大于城市金融市场。
（四）规模效益差,资金流动性差
我国农村经济的主要组成单位,是千家万户的农户,经营规模狭小,无论从资产存量还是流量上考察,都非常分散,集体经济实力则参差不齐,在大部分的农村,集体经济非常薄弱,农村工业、企业除少数地区外,十分落后,而且与农业联系不紧密,相关程度低。所以农村金融市场的主体也就显得非常分散,资金供求的个多量小,从而谈不上农村资金经营的规模效益。同时,由于农业生产的长期性和季节性,投入农业的流动资金具有不同程度的长期性和固定性特点。所以农村金融市场上资金的流动性差,效益低下。
二、农村金融市场发展存在的问题
从1996年以来，我国农村金融机构(包括农业发展银行、农业银行和农村信用社等)分别形成了具有政策性、商业性和合作性功能的金融服务体系。
1.农村政策性金融机构--中国农业发展银行，资金来源不稳定、资金运用效益不高。农业发展银行主要把贷款发放给国有粮棉购销企业，用以支持政府按保护价收购粮棉等主要农副产品政策的实施，但由于粮棉购销企业获得贷款后，没有还贷的激励和压力，容易发生不良贷款，导致农业发展银行仅仅在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用，其业务功能单一地退化成“粮食银行”。
2.农村商业性金融机构——中国农业银行，因其商业化性质和农业本身的弱质产业特征：资金回收期长、收益率低、风险较大等特点，为了追求经济效益，农业银行大规模收缩经营网点，压缩基层经营机构，农业银行的资金投入由农村转向城市，现阶段，农业银行的农业贷款仅占各项贷款余额的10%左右，导致农业银行从农村吸收大量的储蓄资金流出农村，农民和乡镇企业的资金需求得不到满足。
3.特殊的合作金融组织--农村信用社，合作金融的基本经济特征是自愿性、互助共济性、民主管理性和非盈利性。但我国目前农村信用社的合作性质流于形式，产权关系模糊，无法发挥民主管理的特征。经营管理模仿商业银行，以赢利为经营目标，偏离了为“三农”服务的宗旨；此外，资本不足、不良资产负担重、抗风险能力弱也成为信用社改革发展的阻力。
三、对发展农村金融市场的思考
（一）对农村金融机构的改革
首先是加快农村信用社的改革，我国幅员辽阔、人口众多、各地经济发展不平衡，因此信用社的改革应根据各地实际情况选择不同的组织形式进行改革。其次是拓展农业发展银行的政策性服务领域。农业发展银行在确保国家粮食储备资金的需要方面发挥着不可替代的功能，为支持培育现代化粮食市场体系，对农业的信贷支持应由过去的仅在流通领域向生产环节延伸，积极支持农产品加工项目，提高产品深加工能力，并且农业发展银行还应该承担国家扶持农业和农村基层建设的重任。再次是农业银行应重点扶持农业产业化龙头企业。农业银行应按照产业化经营的原则，重点支持优势产业、优良客户，打破产业、行业和所有制界限，选择一批信誉好、效益高的龙头企业给予重点培育，扶持龙头企业具有带动农户开拓市场、推广技术和促进区域经济发展的功能，因此农业银行支持头企业发展时，也推动了农业的发展，活跃了农村市场，提高了农民收入，达到了银行、企业、“三农”共赢的效果.
（二）引导资金流向，解决农村金融市场资金短缺的现状。
首先，以法律形式规定商业银行（主要是农业银行）每年新增存款（主要是从农村吸收的储蓄存款）的一定比例要投放到农业或涉农领域。其次，进一步完善邮政储蓄的有关政策，建立起邮政储蓄资金的回流机制。邮政仅吸收储蓄资金，不发放贷款，资金全部转存中国人民银行。直接流出了农村，虽然人民银行以部分转贷农业发展银行和对农村金融机构再贷款方式将部分资金又返给了农村领域，但数额有限，因此建立邮政储蓄资金的回流机制是非常必要的。再次，加大中央银行对农业发展银行用于农村基础设施建设贷款资金的支持力度。最后，逐步放开利率管制，实施市场利率，并且农村要实施比城市更快的利率市场化。
（三）提高农民收入，增强农户参与金融市场意识。
农户参与金融市场的程度较低，主要原因是农户收入偏低，偿还能力不足和贷款的交易成本较高。所以只有提高农户收入，他们才愿意投入更多资金进行生产，才有参与金融市场的积极性。
参考文献：
[1]完善农村金融生态环境良策探寻[J].中国农村信用合作,2006,(01).
[2]徐敏.对发展农村金融市场的探讨[J].农场经济管理,2005,(02).
[3]郑家驹.开放农村金融市场问题的探讨[J].农业经济问题,1986,(06).
(编辑：ZK)
关键词：农村金融市场；金融机构
一、农村金融市场的特点
（一）资金供求的季节性和需求的时效性
由于农村的主体产业是农业,农业生产中含有的自然再生产过程决定其必然呈现出受自然条件、生物生长规律所制约的周期性,这也必然影响到农村的资金供求,表现为农业生产的准备、投入时期的资金集中需求和农业收获季节的资金集中回流的的反复循环。使农村资金的供给和需求在时间分布上不平衡,连续性不强。
（二）高交易成本特点
金融交易与其它经济交易一样,也具有交易成本,与城市金融交易相比,农村金融交易在信息成本和监督实施成本方面都要高一些。首先,农村人口居住相对分散,交通、信息设施落后,加上农业生产复杂的技术性和生产的长期性,使得农村金融交易双方在搜集、整理、分析对方的有关信息方面付出更多的成本;其次,由于受时空限制,以及农村资金用途广泛等特点也使信用贷方对借方的监督成本,保证信用合同实施的成本比城市高。
（三）农村金融市场的高风险特点
由于相对城市金融市场风险而言,农村金融市场除了受城市金融市场等风险因素影响之外,还在很大程度上受不可完全控制和预测的自然因素的影响,加之我国是一个自然灾害发生的频繁,农业基础设施落后,农业抗御自然灾害能力差的国家,所以农村金融市场的风险也就更大于城市金融市场。
（四）规模效益差,资金流动性差
我国农村经济的主要组成单位,是千家万户的农户,经营规模狭小,无论从资产存量还是流量上考察,都非常分散,集体经济实力则参差不齐,在大部分的农村,集体经济非常薄弱,农村工业、企业除少数地区外,十分落后,而且与农业联系不紧密,相关程度低。所以农村金融市场的主体也就显得非常分散,资金供求的个多量小,从而谈不上农村资金经营的规模效益。同时,由于农业生产的长期性和季节性,投入农业的流动资金具有不同程度的长期性和固定性特点。所以农村金融市场上资金的流动性差,效益低下。
二、农村金融市场发展存在的问题
从1996年以来，我国农村金融机构(包括农业发展银行、农业银行和农村信用社等)分别形成了具有政策性、商业性和合作性功能的金融服务体系。
1.农村政策性金融机构--中国农业发展银行，资金来源不稳定、资金运用效益不高。农业发展银行主要把贷款发放给国有粮棉购销企业，用以支持政府按保护价收购粮棉等主要农副产品政策的实施，但由于粮棉购销企业获得贷款后，没有还贷的激励和压力，容易发生不良贷款，导致农业发展银行仅仅在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用，其业务功能单一地退化成“粮食银行”。
2.农村商业性金融机构——中国农业银行，因其商业化性质和农业本身的弱质产业特征：资金回收期长、收益率低、风险较大等特点，为了追求经济效益，农业银行大规模收缩经营网点，压缩基层经营机构，农业银行的资金投入由农村转向城市，现阶段，农业银行的农业贷款仅占各项贷款余额的10%左右，导致农业银行从农村吸收大量的储蓄资金流出农村，农民和乡镇企业的资金需求得不到满足。
3.特殊的合作金融组织--农村信用社，合作金融的基本经济特征是自愿性、互助共济性、民主管理性和非盈利性。但我国目前农村信用社的合作性质流于形式，产权关系模糊，无法发挥民主管理的特征。经营管理模仿商业银行，以赢利为经营目标，偏离了为“三农”服务的宗旨；此外，资本不足、不良资产负担重、抗风险能力弱也成为信用社改革发展的阻力。
三、对发展农村金融市场的思考
（一）对农村金融机构的改革
首先是加快农村信用社的改革，我国幅员辽阔、人口众多、各地经济发展不平衡，因此信用社的改革应根据各地实际情况选择不同的组织形式进行改革。其次是拓展农业发展银行的政策性服务领域。农业发展银行在确保国家粮食储备资金的需要方面发挥着不可替代的功能，为支持培育现代化粮食市场体系，对农业的信贷支持应由过去的仅在流通领域向生产环节延伸，积极支持农产品加工项目，提高产品深加工能力，并且农业发展银行还应该承担国家扶持农业和农村基层建设的重任。再次是农业银行应重点扶持农业产业化龙头企业。农业银行应按照产业化经营的原则，重点支持优势产业、优良客户，打破产业、行业和所有制界限，选择一批信誉好、效益高的龙头企业给予重点培育，扶持龙头企业具有带动农户开拓市场、推广技术和促进区域经济发展的功能，因此农业银行支持头企业发展时，也推动了农业的发展，活跃了农村市场，提高了农民收入，达到了银行、企业、“三农”共赢的效果.
（二）引导资金流向，解决农村金融市场资金短缺的现状。
首先，以法律形式规定商业银行（主要是农业银行）每年新增存款（主要是从农村吸收的储蓄存款）的一定比例要投放到农业或涉农领域。其次，进一步完善邮政储蓄的有关政策，建立起邮政储蓄资金的回流机制。邮政仅吸收储蓄资金，不发放贷款，资金全部转存中国人民银行。直接流出了农村，虽然人民银行以部分转贷农业发展银行和对农村金融机构再贷款方式将部分资金又返给了农村领域，但数额有限，因此建立邮政储蓄资金的回流机制是非常必要的。再次，加大中央银行对农业发展银行用于农村基础设施建设贷款资金的支持力度。最后，逐步放开利率管制，实施市场利率，并且农村要实施比城市更快的利率市场化。
（三）提高农民收入，增强农户参与金融市场意识。
农户参与金融市场的程度较低，主要原因是农户收入偏低，偿还能力不足和贷款的交易成本较高。所以只有提高农户收入，他们才愿意投入更多资金进行生产，才有参与金融市场的积极性。
参考文献：
[1]完善农村金融生态环境良策探寻[J].中国农村信用合作,2006,(01).
[2]徐敏.对发展农村金融市场的探讨[J].农场经济管理,2005,(02).
[3]郑家驹.开放农村金融市场问题的探讨[J].农业经济问题,1986,(06).
(编辑：ZK)