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摘要：新时代关于区域性农商银行的产品，要创新管理模式，最好向精细化的管理方向转变，与此同时，还要注重资本的节约。要从区域性农商银行产品创新面临的困境出发，并找到创新管理的途径，完善组织架构，产品的研发流程要不断更新，针对产品生产建立激励机制，进一步改革创新产品的管理模式和人才队伍的管理，这样才能够迎接挑战。文章就区域性农商银行产品创新管理模式做简要探讨。
关键词：区域性;农商银行;产品创新;管理模式
就目前而言，我国的金融行业在不断推进改革，市场化进程也在不断加快，在此背景下，很多银行的盈利增速是普遍下滑的，不仅贷款出现不良率的攀升，资本的监管也变得越来越严格，這些现象的出现都会让区域性农商银行逐步转变为注重资本节约的精细化管理模式，也就是说面对新的竞争环境和经济形势，区域性农商银行的产品创新已经成为一种重要的手段，能够帮助银行维系客户，增加中间业务的收入，同时也能够巩固存款和净息差，促进农商银行的经营模式转型。
一、区域性农商银行产品创新发展面临的困境
（一）组织框架零散
很多农商银行并没有针对产品设置专门的部门负责管理模式的创新，一般是由每个部门分别承担的，虽然各个部门承担的都是对应业务线上的产品创新这一职责，但是每个业务部门之间获得的信息并不对等，存在工作职能重叠，产品创新联动性较差等问题，而这些问题将会阻碍银行业务的整体产品研发和创新。由此可见，关于区域性农商银行产品创新管理模式，其组织结构零散，产品创新缺乏统筹是其中存在的主要问题，毕竟承担这项工作的各个部门掌握信息并不是特别的全面，他们创新的渠道有所不同，所以关于农商银行产品的创新就缺乏整体的考虑，导致统筹性能较差，创新思路受限。另一方面农商银行内部的各个业务部门职责是比较多的，在实现产品的创新时，很难向专业化、精细化的方向发展。
（二）危机意识不强
由于区域性的农商银行是由传统的农信社经过制度的改变形成的，这就导致其中存在的一部分干部和员工，其创新意识不够强烈，尽管明确了改革转型的道路，但是并没有做出实际的效果，总是停留在纸上谈兵的阶段，也就是说即便具有改革的方向，但是执行力和改革的魄力都很弱，而这些都会阻碍区域性农商银行产品模式的创新，成为农商银行转型的“拦路虎”。由此可见，区域性农商银行产品创新的另一短板是其中的团队没有足够的危机意识，同时他们具备的创新意识也很薄弱。虽然农商银行已经有了新的业务和产品，但是团队的学习动力不够强大，总是将农商银行设置的培训和考试当作一种负担和麻烦。有一些工作人员甚至没有上进心，总是安于现状，害怕改变，所以就会拒绝主动。另外一些工作人员仅仅将考核作为工作的主要指标，他们并不关注产品如何转变，如何进行创新。再加上设置的激励方式较为落后，所以区域性的农商银行很难获得长远的发展。
（三）创新流程缺失
关于区域性农商银行产品的创新体现在很多方面，但是所有的方面都是围绕客户的需求。一般情况下会从收集出发，主要是收集一些信息作为设计的依据，设计完毕之后会进行开发和测试，测试之后会进行验收，一旦验收合格就会投产。事实上，以上所有的工作流程并没有形成科学有效的机制，导致创新工作不够顺畅。有一些区域性的农商银行并没有按照客户的需求建立科学的收集机制，即使他们已经按照客户的需求建立好相应的机制，但是过于被动，工作人员并没有具备主动挖掘客户潜在需求的意识，所以即使收集到了一部分信息，但是力度并不足。其次，区域性农商银行在处理一些基层的业务时机制不够有效，总是存在无法及时处理基层提出业务需求的现象，这些都意味着银行在处理业务问题时能力较弱，所以很多基层的客户对于银行所需的信息并没有进行主动反馈。最后，在产品的创新和研发上，基层并没有高度的参与，而这一点很不利于全体工作人员，因为机制的建立需要集思广益，这样才能够提高创新的能力，但是事实是恰恰相反的，因此总会出现产品研发、生产与业务拓展的不吻合。
（四）人才储备不足
在农商银行的产品创新管理中，极为缺少高端专业型的人才，比如涉及到投资、风险管理、法律等方向的高端专业性人才，在农商银行的储备当中是非常缺乏的，目前区域性的农商银行所拥有的人才储备模式，并没有向科学化、可持续化的方向发展，可以说，区域性农商银行如果缺乏专业性的人才，那么关于产品的管理创新是极为困难的，普通员工根本不会有强烈的创新意识，再加上他们服务的业务有所不同，很难为银行的产品管理创新做出巨大的努力。另一方面，区域性农商银行中员工职业在晋升时渠道非常单一，很多基层的员工对于他们职业的后续发展并不够了解，因此他们无法明确今后发展的道路，而这些都会为产品管理创新团队的决策、学习或深造带来负面的影响，最终限制员工创新潜力的发挥。
二、发展区域性农商银行产品创新管理的途径
（一）更新研发流程
关于产品研发流程的更新，首先要进行市场调研，只有充分了解到市场的需求，才能够为设计产品赢得竞争的优势，产品设计完毕之后，可以进行初步的体验，并根据用户的初步体验不断调整产品。接着发布产品并进行评估，根据评估的结果进行进一步的完善。目前市场的竞争非常激烈，产品研发的周期较长，所以往往会在市场的竞争当中处于劣势。针对这种情况，所有员工务必要更新产品的研发流程，明确好用户的使用思维，并形成研发和营销二者联动的机制。从工程师主导设计师向为设计师主导工程师转变，也就意味着在研发阶段要通过用户思维进行营销环节，优先考虑用户的需求和体验。具体可以将产品的设计和初步体验两个环节合二为一，为用户提供产品研发的模拟平台，可以适当的邀请一些客户参与其中进行产品的设计和体验，还可以为产品研发人员、设计人员以及体验人员搭建好互动交流的平台，这样可以及时了解用户的实际需求。另一方面可以充分利用互联网，制定用户全程体验计划，及时收集用户在体验过程中反馈的信息，并以此信息为基础优化产品。 （二）完善组织架构
组织架构模式的创新对于区域性农商银行产品创新管理模式来说极为重要，而架构模式要从三个方面进行，首先，银行必须要成立产品研发委员会，这主要是为了审批银行内部各个业务部门产品开发的项目，能够通过前期审核和后期评估让产品更加优质。其次，设立专职研发产品的总监或者是经理等职位，这些职位可以让内外部信息的收集变得更加专一，不会让信息变的零散，在分析时只要根据用户的需求进行挖掘，就能够生产出让客户满意度较高的产品。而内外部信息的收集不仅包括金融行业其他产品和营销的信息，也要包括跨界或基层的产品。
（三）创新激励机制
创新激励机制首先要明确好银行产品的开发团队，而团队的任务是和组织架构模式一一对应的。比如银行所有产品的创新项目可以通过产品研发委员会提出，在经过银行内部业务部门和基层的提案，层层精选，之后会由产品研发常务办公室举行定期的竞标会，而竞标会的开展前提是要确定好产品开发的团队，所以必须要设立所属的项目组进入到相关的部门进行产品研发工作。而在确定好产品开发团队之后，要能够给予一定的激励机制，这项工作会由产品的经理自行决定，组建好团队进行应标，在这其中要注意主竞选人必须是团队确定的队长，项目经理和其他团队的成员将会以绩效工资份额的形式，从高到低入股此产品的研发项目，并接受奖惩，全过程都是公平公正的。最后是关于评委的激励机制，此激励机制的完善是为了让所有參与评选的人员合理选票，选票时一般都是中高层干部评委以自身的绩效工资份额，这就意味着所有参与评选的人员必须要针对产品和研发团队，担负起应负的责任。
（四）调整管理模式
管理模式的调整要从七个管理要点以及三个维度展开，针对每个产品进行闭环管理，七个管理要点被称为PERFECT模型，其中每个字母代表着不同的管理内容，比如P代表规划、E代表实施、R代表风险管理等，而三个维度是支撑力、扩张力和约束力，产品生命周期管理模型就由此形成。区域性的农商银行，在产品研发管理体系当中包括组织与文化与信息平台，这两个管理要点是产品在整个研发过程中的基础。前者包括农商银行自身的组织架构、银行企业内部文化的建设以及人力资源配置的具体情况，后者包括银行内部和外部关于客户的连接平台，由此可见，组织与文化、信息平台成为银行在产品创新时的支撑力和强大动力。扩张力和规划、实施、营销、评估与改进这四个管理要点相联系，当然这些管理要点都是基于产品的，所以他们组成了一个关于产品研发的全过程闭环，这也符合产品生命周期管理模型。无论是哪一个节点，都可以以此进行循环和连续不断的改进，也就是说这些阶段都是动态的，而在这动态的过程当中，四个管理要点一直在为银行的产品创新释放出强大的扩张力，只是为了帮助银行产品占据并扩大市场的份额比例。约束力则体现在风险管理。一般会形成外层框架，而框架所受的因素，一般会基于监管机构和其他与银行生产同类型产品的存在竞争者，框架的形成对于产品生产的每一个阶段都发挥着同样的风险控制作用，所以极具弹性，能够有效维持银行在创新中的扩张和稳健的平衡。
（五）建设人才队伍
人才队伍的建设是为了帮助区域性农商银行在市场当中赢得有利的地位，对于现如今的竞争来说，本质上是人才的竞争，如果区域性农商银行具备高素质的营销队伍、同时兼具风控、科技和金融专业的人才，才能够让农商银行成为市场中的佼佼者。因此在建设人才队伍时，要着重从营销、风控、科技、金融、法律等方向出发，同时要着重关注人才晋升的机制，尽量多拓展一些渠道，激发不同人才的创新。另一方面要评估岗位价值，这样可以让岗位与人才相适应，员工也会明确自己的岗位目标，向着高层次的方向发展。
三、结语
综上所述，关于区域性农商银行产品的创新管理模式，要基于当前面临的困境，采取一系列有效的手段，发展区域性农商银行产品的创新管理。
参考文献：
[1]彭一萌.区域性农商银行产品创新管理模式探究[J].现代商业，2018，489（08）：115-116.
[2]杨璐.新时代我国商业银行产品创新管理问题与对策研究[J].财经界（学术版），2018，474（07）：22-23.
[3]庄俊男.商业银行金融产品创新的风险管理研究[J].商情，2017（06）：49+51.
[4]姚明.商业银行金融产品创新中的风险管控[J].今日财富（中国知识产权），2018（05）：60.
（作者单位：佛山农村商业银行股份有限公司）
关键词：区域性;农商银行;产品创新;管理模式
就目前而言，我国的金融行业在不断推进改革，市场化进程也在不断加快，在此背景下，很多银行的盈利增速是普遍下滑的，不仅贷款出现不良率的攀升，资本的监管也变得越来越严格，這些现象的出现都会让区域性农商银行逐步转变为注重资本节约的精细化管理模式，也就是说面对新的竞争环境和经济形势，区域性农商银行的产品创新已经成为一种重要的手段，能够帮助银行维系客户，增加中间业务的收入，同时也能够巩固存款和净息差，促进农商银行的经营模式转型。
一、区域性农商银行产品创新发展面临的困境
（一）组织框架零散
很多农商银行并没有针对产品设置专门的部门负责管理模式的创新，一般是由每个部门分别承担的，虽然各个部门承担的都是对应业务线上的产品创新这一职责，但是每个业务部门之间获得的信息并不对等，存在工作职能重叠，产品创新联动性较差等问题，而这些问题将会阻碍银行业务的整体产品研发和创新。由此可见，关于区域性农商银行产品创新管理模式，其组织结构零散，产品创新缺乏统筹是其中存在的主要问题，毕竟承担这项工作的各个部门掌握信息并不是特别的全面，他们创新的渠道有所不同，所以关于农商银行产品的创新就缺乏整体的考虑，导致统筹性能较差，创新思路受限。另一方面农商银行内部的各个业务部门职责是比较多的，在实现产品的创新时，很难向专业化、精细化的方向发展。
（二）危机意识不强
由于区域性的农商银行是由传统的农信社经过制度的改变形成的，这就导致其中存在的一部分干部和员工，其创新意识不够强烈，尽管明确了改革转型的道路，但是并没有做出实际的效果，总是停留在纸上谈兵的阶段，也就是说即便具有改革的方向，但是执行力和改革的魄力都很弱，而这些都会阻碍区域性农商银行产品模式的创新，成为农商银行转型的“拦路虎”。由此可见，区域性农商银行产品创新的另一短板是其中的团队没有足够的危机意识，同时他们具备的创新意识也很薄弱。虽然农商银行已经有了新的业务和产品，但是团队的学习动力不够强大，总是将农商银行设置的培训和考试当作一种负担和麻烦。有一些工作人员甚至没有上进心，总是安于现状，害怕改变，所以就会拒绝主动。另外一些工作人员仅仅将考核作为工作的主要指标，他们并不关注产品如何转变，如何进行创新。再加上设置的激励方式较为落后，所以区域性的农商银行很难获得长远的发展。
（三）创新流程缺失
关于区域性农商银行产品的创新体现在很多方面，但是所有的方面都是围绕客户的需求。一般情况下会从收集出发，主要是收集一些信息作为设计的依据，设计完毕之后会进行开发和测试，测试之后会进行验收，一旦验收合格就会投产。事实上，以上所有的工作流程并没有形成科学有效的机制，导致创新工作不够顺畅。有一些区域性的农商银行并没有按照客户的需求建立科学的收集机制，即使他们已经按照客户的需求建立好相应的机制，但是过于被动，工作人员并没有具备主动挖掘客户潜在需求的意识，所以即使收集到了一部分信息，但是力度并不足。其次，区域性农商银行在处理一些基层的业务时机制不够有效，总是存在无法及时处理基层提出业务需求的现象，这些都意味着银行在处理业务问题时能力较弱，所以很多基层的客户对于银行所需的信息并没有进行主动反馈。最后，在产品的创新和研发上，基层并没有高度的参与，而这一点很不利于全体工作人员，因为机制的建立需要集思广益，这样才能够提高创新的能力，但是事实是恰恰相反的，因此总会出现产品研发、生产与业务拓展的不吻合。
（四）人才储备不足
在农商银行的产品创新管理中，极为缺少高端专业型的人才，比如涉及到投资、风险管理、法律等方向的高端专业性人才，在农商银行的储备当中是非常缺乏的，目前区域性的农商银行所拥有的人才储备模式，并没有向科学化、可持续化的方向发展，可以说，区域性农商银行如果缺乏专业性的人才，那么关于产品的管理创新是极为困难的，普通员工根本不会有强烈的创新意识，再加上他们服务的业务有所不同，很难为银行的产品管理创新做出巨大的努力。另一方面，区域性农商银行中员工职业在晋升时渠道非常单一，很多基层的员工对于他们职业的后续发展并不够了解，因此他们无法明确今后发展的道路，而这些都会为产品管理创新团队的决策、学习或深造带来负面的影响，最终限制员工创新潜力的发挥。
二、发展区域性农商银行产品创新管理的途径
（一）更新研发流程
关于产品研发流程的更新，首先要进行市场调研，只有充分了解到市场的需求，才能够为设计产品赢得竞争的优势，产品设计完毕之后，可以进行初步的体验，并根据用户的初步体验不断调整产品。接着发布产品并进行评估，根据评估的结果进行进一步的完善。目前市场的竞争非常激烈，产品研发的周期较长，所以往往会在市场的竞争当中处于劣势。针对这种情况，所有员工务必要更新产品的研发流程，明确好用户的使用思维，并形成研发和营销二者联动的机制。从工程师主导设计师向为设计师主导工程师转变，也就意味着在研发阶段要通过用户思维进行营销环节，优先考虑用户的需求和体验。具体可以将产品的设计和初步体验两个环节合二为一，为用户提供产品研发的模拟平台，可以适当的邀请一些客户参与其中进行产品的设计和体验，还可以为产品研发人员、设计人员以及体验人员搭建好互动交流的平台，这样可以及时了解用户的实际需求。另一方面可以充分利用互联网，制定用户全程体验计划，及时收集用户在体验过程中反馈的信息，并以此信息为基础优化产品。 （二）完善组织架构
组织架构模式的创新对于区域性农商银行产品创新管理模式来说极为重要，而架构模式要从三个方面进行，首先，银行必须要成立产品研发委员会，这主要是为了审批银行内部各个业务部门产品开发的项目，能够通过前期审核和后期评估让产品更加优质。其次，设立专职研发产品的总监或者是经理等职位，这些职位可以让内外部信息的收集变得更加专一，不会让信息变的零散，在分析时只要根据用户的需求进行挖掘，就能够生产出让客户满意度较高的产品。而内外部信息的收集不仅包括金融行业其他产品和营销的信息，也要包括跨界或基层的产品。
（三）创新激励机制
创新激励机制首先要明确好银行产品的开发团队，而团队的任务是和组织架构模式一一对应的。比如银行所有产品的创新项目可以通过产品研发委员会提出，在经过银行内部业务部门和基层的提案，层层精选，之后会由产品研发常务办公室举行定期的竞标会，而竞标会的开展前提是要确定好产品开发的团队，所以必须要设立所属的项目组进入到相关的部门进行产品研发工作。而在确定好产品开发团队之后，要能够给予一定的激励机制，这项工作会由产品的经理自行决定，组建好团队进行应标，在这其中要注意主竞选人必须是团队确定的队长，项目经理和其他团队的成员将会以绩效工资份额的形式，从高到低入股此产品的研发项目，并接受奖惩，全过程都是公平公正的。最后是关于评委的激励机制，此激励机制的完善是为了让所有參与评选的人员合理选票，选票时一般都是中高层干部评委以自身的绩效工资份额，这就意味着所有参与评选的人员必须要针对产品和研发团队，担负起应负的责任。
（四）调整管理模式
管理模式的调整要从七个管理要点以及三个维度展开，针对每个产品进行闭环管理，七个管理要点被称为PERFECT模型，其中每个字母代表着不同的管理内容，比如P代表规划、E代表实施、R代表风险管理等，而三个维度是支撑力、扩张力和约束力，产品生命周期管理模型就由此形成。区域性的农商银行，在产品研发管理体系当中包括组织与文化与信息平台，这两个管理要点是产品在整个研发过程中的基础。前者包括农商银行自身的组织架构、银行企业内部文化的建设以及人力资源配置的具体情况，后者包括银行内部和外部关于客户的连接平台，由此可见，组织与文化、信息平台成为银行在产品创新时的支撑力和强大动力。扩张力和规划、实施、营销、评估与改进这四个管理要点相联系，当然这些管理要点都是基于产品的，所以他们组成了一个关于产品研发的全过程闭环，这也符合产品生命周期管理模型。无论是哪一个节点，都可以以此进行循环和连续不断的改进，也就是说这些阶段都是动态的，而在这动态的过程当中，四个管理要点一直在为银行的产品创新释放出强大的扩张力，只是为了帮助银行产品占据并扩大市场的份额比例。约束力则体现在风险管理。一般会形成外层框架，而框架所受的因素，一般会基于监管机构和其他与银行生产同类型产品的存在竞争者，框架的形成对于产品生产的每一个阶段都发挥着同样的风险控制作用，所以极具弹性，能够有效维持银行在创新中的扩张和稳健的平衡。
（五）建设人才队伍
人才队伍的建设是为了帮助区域性农商银行在市场当中赢得有利的地位，对于现如今的竞争来说，本质上是人才的竞争，如果区域性农商银行具备高素质的营销队伍、同时兼具风控、科技和金融专业的人才，才能够让农商银行成为市场中的佼佼者。因此在建设人才队伍时，要着重从营销、风控、科技、金融、法律等方向出发，同时要着重关注人才晋升的机制，尽量多拓展一些渠道，激发不同人才的创新。另一方面要评估岗位价值，这样可以让岗位与人才相适应，员工也会明确自己的岗位目标，向着高层次的方向发展。
三、结语
综上所述，关于区域性农商银行产品的创新管理模式，要基于当前面临的困境，采取一系列有效的手段，发展区域性农商银行产品的创新管理。
参考文献：
[1]彭一萌.区域性农商银行产品创新管理模式探究[J].现代商业，2018，489（08）：115-116.
[2]杨璐.新时代我国商业银行产品创新管理问题与对策研究[J].财经界（学术版），2018，474（07）：22-23.
[3]庄俊男.商业银行金融产品创新的风险管理研究[J].商情，2017（06）：49+51.
[4]姚明.商业银行金融产品创新中的风险管控[J].今日财富（中国知识产权），2018（05）：60.
（作者单位：佛山农村商业银行股份有限公司）