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【摘 要】 随着我国经济水平的快速发展，互联网经济逐渐参透到社会生活的方方面面，对人民的消费观念带来很大的变化，对当代大学生而言更是如此。基于此，本文基于第三方支付平台“蚂蚁花呗”为例，研究蚂蚁花呗分期购对大学生消费观的影响进行研究分析，并针对性的提出意见建议。
【关键词】 消费信贷 蚂蚁花呗 大学生
1 蚂蚁花呗的发展现状
随着互联网经济的发展，网络销售平台的不断创新，大学生逐渐从线下门店转向线上购物，不出门就可以买到自己需要的东西，成为宅男宅女的首选购物方式。支付宝于2015年在蚂蚁平台推出了一种类似于信用消费的服务—“蚂蚁花呗”，消费者可以利用蚂蚁花呗在多家消费平台使用，例如：淘宝、美团、苏宁等平台，同时线下门店也可以使用，并在下月9号之前进行自动还款，逾期将收取相应的手续费。不论是学生，还是没有稳定收入的人，只要芝麻信用达到600分以上就能开通。蚂蚁花呗的使用，帮助了大学生“花明天的钱圆今天的梦”，成功地刺激了青年学生的消费。当他们步入校园生活后其自身的经济能力有限，不能任意的购买自己心仪的东西，因为每个月的生活费都是爸妈给的，并且有一定的数额限制，这样就限制了他们的消费欲望。蚂蚁花呗的出现成功解决了这一问题。大学生作为新型消费群体的主力军，更是乐享其中，可以通过蚂蚁金融平台预支消费需求，在下个月还款期前进行还款，不影响个人的征信。蚂蚁花呗平台上线后就受到青年网购消费群体的大力追捧，占据极大的市场消费份额。在《2017年中国年轻人消费生活报告》的数据显示：37.4%的90后拥有花呗，并将花呗作为首选支付方式。
2 “蚂蚁花呗”在大学生中的使用现状
2.1 消费形式趋于多样化
网购平台上的商品种类繁多可以满足不同消费者的需求。通过在学校问卷的调查结果显示，消费形式多样化还体现了男女性别的不同，男生看重于购买电子产品和游戏娱乐消费，女生则看重于名牌首饰和化妆品。虽然大学生每个月的生活费非常有限，但他们愿意用蚂蚁花呗购买商品以满足他们的消费需求，也愿意尝试这种超前消费的快感，他们购买的商品也日趋多样化。使得“蚂蚁花呗”受到了大学生的热力追捧。根据2017年“双十一”天猫、淘宝等购物APP公布的数据来看，前半个小时使用蚂蚁花呗付款的成交量有3800多万笔，双十一当天蚂蚁花呗的成交额再创辉煌，突破1亿笔消费。“蚂蚁花呗”不仅深受大学生新一代消费群体的欢迎，也深受社会各界层消费群体的青睐。
2.2 消费需求不断增加
步入大学校园后，大学生的消费观念也会逐渐发生变化，而“蚂蚁花呗”的额度也会随着个人的信用等级不断提升。刚步入大学校园的大一新生，对于许多事物都不了解，所以自身的需求也处于最基本的状态。而大二、大三的学生随着知识层面和精神境界的不断提升需求进一步扩大，因此来说使用“蚂蚁花呗”的概率也在不断地增加。
2.3 信用額度的提升刺激消费
蚂蚁花呗正式投入使用的时间是2015年4月份，作为一种新型的金融服务工具，给大学生带来了“超前消費”的消费方式与理念。使用蚂蚁花呗越频繁其芝麻信用分就会越高，所获得的信用额度就会越大，根据信用等级的不同可以获得500—50000元消费额度。这给大学生增加了购买能力，也让其能够周转资金困难和生活保障。额度的提升，拓宽了消费群体，刺激着年轻人使用蚂蚁花呗的概率，成功地吸引了大众的消费欲望。
3 大学生在使用蚂蚁花呗中产生的问题
3.1 助长了非理性的超前消费
近几年来，电子产品的不断更新换代导致了大学生消费的盲目心理日益突显、购物网站的宣传和诱惑。大多数学生比较容易滋生出攀比和从众心理等特点，因为他们容易受到社会风气以及学校环境的影响，学生之间爱慕虚荣，滋生出享受主义、炫富、虚荣心，以自我为中心等不良消费心理。大学生的消费态度也将逐渐从“正常开支”向“超前消费”转变，为了满足自己的虚荣心，肆意的使用蚂蚁花呗额度，开通蚂蚁花呗支付后，奢侈品的消费金额急剧增长，出现了非理性消费。从开始的不使用花呗到现在的无节制使用花呗，形成一种恶性循环的消费观。
3.2 过度消费导致还款能力不足
很多大学生为了达到自己的要求，而盲目跟风，无节制消费，追求自己认为的高端、奢侈，不考虑自身的经济情况肆意挥霍。每当推出新款Apple手机时，有一部分同学会禁不住诱惑通过支付宝提供的分期平台购买手机，结果他们的财务意识比较薄弱，使用蚂蚁花呗来购买后，还款能力有限，引发的违规催收甚至暴力催收事件，多次受到网络媒体的关注。而蚂蚁花呗使大学生具备短暂性的消费能力和购买欲望，频繁的使用蚂蚁花呗，对蚂蚁花呗产生了依懒性，肆无忌惮的消费。从来不考虑自身的还款能力，往往到最后父母要为他们的不理智买单，导致部分家庭经济负担过重，家庭关系过于紧张。
3.3 逾期不还影响个人的征信系统
蚂蚁花呗的消费额度，是根据账户的综合情况以及芝麻信用分的高低做出评估的，系统也会定期对个人的芝麻信用做出记录。按照正常期限还款的客户，系统将会相应的增加芝麻信用分，对于逾期还不上款的客户，会按照相关的条款收取逾期的利息。蚂蚁花呗逾期还会像信用卡消费一样，委托专业的工作人员进行催收，采取必要的法律手段，甚至冻结支付宝和淘宝业务相关账户的使用权限，进而影响个人的信用等级，还有可能上报央行征信系统，留下不良记录，影响以后的买房购车事宜等等，生活也将会受到负面的影响。
3.4 不良的消费心理影响学习质量和身心健康
近几年来，由于社会环境的影响以及消费教育的不足，许多大学生存在着任意攀比，盲目追风的消费现象，而蚂蚁花呗的出现使得大学生群体产生了很多不良的消费行为，他们通过网购来满足自己的虚荣心和优越感，形成了一种不健康的攀比心理。部分大学生为了偿还超前消费账单，利用上课或是下课之余做兼职来清偿借款，而导致上课时昏昏欲睡，精神不振，严重影响学习质量，学习成绩下滑厉害，造成恶性循环，甚至严重的影响大学生的身心健康发展。 4 使用“蚂蚁花呗”的建议
4.1 大学生树立正确的消费观念
应该让大学生树立正确的消费观念，在使用蚂蚁花呗的消费额度时，充分考虑自身经济状况量力而行，适度消费，理性消费，避免盲目跟风和情绪化消费，同时需要理性的看待“超前消费”，养成科学的消费观。在注重物质需求的同时，也要注重精神消费需求，从而合理地使用蚂蚁花呗，这也是促进互联网信贷优化发展的关键因素。正确的使用蚂蚁花呗，合理的调整花呗的额度，使其在自己的能力范围之内。大学生作为比较特殊的消费群体，绝大部分的生活费来自于父母，所以应该合理使用。
4.2 制定合理的还款计划
根据学校的问卷调查结果显示，学校里使用蚂蚁花呗的人数占大多数，因为大学生对周围的许多事物都充满了好奇心，总是抑制不住自己的消费欲望。同时支付宝平台应该根据大学生的整体消费特点和经济能力，合理的制定各种支付条款和支付方式。其次，大学生也可以根据自身的消费需求以及还款能力合理的调整蚂蚁花呗的额度。这样才可以防范自己过度消费的行为的发生，保证大学生的经济状况处于稳定发展的状态。
4.3 花呗平台推出大学生身份认证
用蚂蚁花呗支付大额账单时，确定身份信息提醒合理使用额度。同时，由支付宝平台定期对学生信息进行跟踪评估和维护工作，及时发展问题并提出解决问题的办法。在还款到期日前，通过支付平台进行提醒和催促学生及时還款，降低大学生逾期还款的概率，确保花呗平台和消费群体之间发生不必要的纠纷。减少违约现象的发生。同时，要求信息公开透明，相对应的列出解决措施和违约承担的责任书。
4.4 学校加强对学生消费观的教育
学校应该加强大学生关于蚂蚁金融、网络信息安全知识，网络消费平台的教育工作，帮助学生分析蚂蚁花呗对大学生的影响，可以通过定期的举办校园演讲会，帮助学生分析蚂蚁花呗使用的利弊和影响。同时要加强大学生对网络消费信贷产品的认识，从理性的角度分析使用蚂蚁花呗可能对大学生产生不利的影响，试着让大学生减少对蚂蚁花呗的使用，从而树立正确的学习目标，将主要的精力放在学习上，而不是沉迷于网购的乐趣中不能自拔。树立正确的消费观，促进身心健康发展。
【参考文献】
[1] 钟敏容，苏可云，张鹏，叶子峰.广东省在校大学生使用蚂蚁花呗现状及问题分析.金融经济，2018，（10）.
[2] 蔡佳岚.论消费贷款对当代大学生的影响——以“蚂蚁花呗”为例.经贸实践，2018-02-15.
[3] 刘心怡，刘敏.互联网信贷对大学生消费影响的实证研究——以北京地区为例.中国市场，2018，（11）.
[4] 甘丽阳，周丽君.大学生“蚂蚁花呗”信用额度消费若干问题探讨.海峡科技与产业，2017，（03）.
【关键词】 消费信贷 蚂蚁花呗 大学生
1 蚂蚁花呗的发展现状
随着互联网经济的发展，网络销售平台的不断创新，大学生逐渐从线下门店转向线上购物，不出门就可以买到自己需要的东西，成为宅男宅女的首选购物方式。支付宝于2015年在蚂蚁平台推出了一种类似于信用消费的服务—“蚂蚁花呗”，消费者可以利用蚂蚁花呗在多家消费平台使用，例如：淘宝、美团、苏宁等平台，同时线下门店也可以使用，并在下月9号之前进行自动还款，逾期将收取相应的手续费。不论是学生，还是没有稳定收入的人，只要芝麻信用达到600分以上就能开通。蚂蚁花呗的使用，帮助了大学生“花明天的钱圆今天的梦”，成功地刺激了青年学生的消费。当他们步入校园生活后其自身的经济能力有限，不能任意的购买自己心仪的东西，因为每个月的生活费都是爸妈给的，并且有一定的数额限制，这样就限制了他们的消费欲望。蚂蚁花呗的出现成功解决了这一问题。大学生作为新型消费群体的主力军，更是乐享其中，可以通过蚂蚁金融平台预支消费需求，在下个月还款期前进行还款，不影响个人的征信。蚂蚁花呗平台上线后就受到青年网购消费群体的大力追捧，占据极大的市场消费份额。在《2017年中国年轻人消费生活报告》的数据显示：37.4%的90后拥有花呗，并将花呗作为首选支付方式。
2 “蚂蚁花呗”在大学生中的使用现状
2.1 消费形式趋于多样化
网购平台上的商品种类繁多可以满足不同消费者的需求。通过在学校问卷的调查结果显示，消费形式多样化还体现了男女性别的不同，男生看重于购买电子产品和游戏娱乐消费，女生则看重于名牌首饰和化妆品。虽然大学生每个月的生活费非常有限，但他们愿意用蚂蚁花呗购买商品以满足他们的消费需求，也愿意尝试这种超前消费的快感，他们购买的商品也日趋多样化。使得“蚂蚁花呗”受到了大学生的热力追捧。根据2017年“双十一”天猫、淘宝等购物APP公布的数据来看，前半个小时使用蚂蚁花呗付款的成交量有3800多万笔，双十一当天蚂蚁花呗的成交额再创辉煌，突破1亿笔消费。“蚂蚁花呗”不仅深受大学生新一代消费群体的欢迎，也深受社会各界层消费群体的青睐。
2.2 消费需求不断增加
步入大学校园后，大学生的消费观念也会逐渐发生变化，而“蚂蚁花呗”的额度也会随着个人的信用等级不断提升。刚步入大学校园的大一新生，对于许多事物都不了解，所以自身的需求也处于最基本的状态。而大二、大三的学生随着知识层面和精神境界的不断提升需求进一步扩大，因此来说使用“蚂蚁花呗”的概率也在不断地增加。
2.3 信用額度的提升刺激消费
蚂蚁花呗正式投入使用的时间是2015年4月份，作为一种新型的金融服务工具，给大学生带来了“超前消費”的消费方式与理念。使用蚂蚁花呗越频繁其芝麻信用分就会越高，所获得的信用额度就会越大，根据信用等级的不同可以获得500—50000元消费额度。这给大学生增加了购买能力，也让其能够周转资金困难和生活保障。额度的提升，拓宽了消费群体，刺激着年轻人使用蚂蚁花呗的概率，成功地吸引了大众的消费欲望。
3 大学生在使用蚂蚁花呗中产生的问题
3.1 助长了非理性的超前消费
近几年来，电子产品的不断更新换代导致了大学生消费的盲目心理日益突显、购物网站的宣传和诱惑。大多数学生比较容易滋生出攀比和从众心理等特点，因为他们容易受到社会风气以及学校环境的影响，学生之间爱慕虚荣，滋生出享受主义、炫富、虚荣心，以自我为中心等不良消费心理。大学生的消费态度也将逐渐从“正常开支”向“超前消费”转变，为了满足自己的虚荣心，肆意的使用蚂蚁花呗额度，开通蚂蚁花呗支付后，奢侈品的消费金额急剧增长，出现了非理性消费。从开始的不使用花呗到现在的无节制使用花呗，形成一种恶性循环的消费观。
3.2 过度消费导致还款能力不足
很多大学生为了达到自己的要求，而盲目跟风，无节制消费，追求自己认为的高端、奢侈，不考虑自身的经济情况肆意挥霍。每当推出新款Apple手机时，有一部分同学会禁不住诱惑通过支付宝提供的分期平台购买手机，结果他们的财务意识比较薄弱，使用蚂蚁花呗来购买后，还款能力有限，引发的违规催收甚至暴力催收事件，多次受到网络媒体的关注。而蚂蚁花呗使大学生具备短暂性的消费能力和购买欲望，频繁的使用蚂蚁花呗，对蚂蚁花呗产生了依懒性，肆无忌惮的消费。从来不考虑自身的还款能力，往往到最后父母要为他们的不理智买单，导致部分家庭经济负担过重，家庭关系过于紧张。
3.3 逾期不还影响个人的征信系统
蚂蚁花呗的消费额度，是根据账户的综合情况以及芝麻信用分的高低做出评估的，系统也会定期对个人的芝麻信用做出记录。按照正常期限还款的客户，系统将会相应的增加芝麻信用分，对于逾期还不上款的客户，会按照相关的条款收取逾期的利息。蚂蚁花呗逾期还会像信用卡消费一样，委托专业的工作人员进行催收，采取必要的法律手段，甚至冻结支付宝和淘宝业务相关账户的使用权限，进而影响个人的信用等级，还有可能上报央行征信系统，留下不良记录，影响以后的买房购车事宜等等，生活也将会受到负面的影响。
3.4 不良的消费心理影响学习质量和身心健康
近几年来，由于社会环境的影响以及消费教育的不足，许多大学生存在着任意攀比，盲目追风的消费现象，而蚂蚁花呗的出现使得大学生群体产生了很多不良的消费行为，他们通过网购来满足自己的虚荣心和优越感，形成了一种不健康的攀比心理。部分大学生为了偿还超前消费账单，利用上课或是下课之余做兼职来清偿借款，而导致上课时昏昏欲睡，精神不振，严重影响学习质量，学习成绩下滑厉害，造成恶性循环，甚至严重的影响大学生的身心健康发展。 4 使用“蚂蚁花呗”的建议
4.1 大学生树立正确的消费观念
应该让大学生树立正确的消费观念，在使用蚂蚁花呗的消费额度时，充分考虑自身经济状况量力而行，适度消费，理性消费，避免盲目跟风和情绪化消费，同时需要理性的看待“超前消费”，养成科学的消费观。在注重物质需求的同时，也要注重精神消费需求，从而合理地使用蚂蚁花呗，这也是促进互联网信贷优化发展的关键因素。正确的使用蚂蚁花呗，合理的调整花呗的额度，使其在自己的能力范围之内。大学生作为比较特殊的消费群体，绝大部分的生活费来自于父母，所以应该合理使用。
4.2 制定合理的还款计划
根据学校的问卷调查结果显示，学校里使用蚂蚁花呗的人数占大多数，因为大学生对周围的许多事物都充满了好奇心，总是抑制不住自己的消费欲望。同时支付宝平台应该根据大学生的整体消费特点和经济能力，合理的制定各种支付条款和支付方式。其次，大学生也可以根据自身的消费需求以及还款能力合理的调整蚂蚁花呗的额度。这样才可以防范自己过度消费的行为的发生，保证大学生的经济状况处于稳定发展的状态。
4.3 花呗平台推出大学生身份认证
用蚂蚁花呗支付大额账单时，确定身份信息提醒合理使用额度。同时，由支付宝平台定期对学生信息进行跟踪评估和维护工作，及时发展问题并提出解决问题的办法。在还款到期日前，通过支付平台进行提醒和催促学生及时還款，降低大学生逾期还款的概率，确保花呗平台和消费群体之间发生不必要的纠纷。减少违约现象的发生。同时，要求信息公开透明，相对应的列出解决措施和违约承担的责任书。
4.4 学校加强对学生消费观的教育
学校应该加强大学生关于蚂蚁金融、网络信息安全知识，网络消费平台的教育工作，帮助学生分析蚂蚁花呗对大学生的影响，可以通过定期的举办校园演讲会，帮助学生分析蚂蚁花呗使用的利弊和影响。同时要加强大学生对网络消费信贷产品的认识，从理性的角度分析使用蚂蚁花呗可能对大学生产生不利的影响，试着让大学生减少对蚂蚁花呗的使用，从而树立正确的学习目标，将主要的精力放在学习上，而不是沉迷于网购的乐趣中不能自拔。树立正确的消费观，促进身心健康发展。
【参考文献】
[1] 钟敏容，苏可云，张鹏，叶子峰.广东省在校大学生使用蚂蚁花呗现状及问题分析.金融经济，2018，（10）.
[2] 蔡佳岚.论消费贷款对当代大学生的影响——以“蚂蚁花呗”为例.经贸实践，2018-02-15.
[3] 刘心怡，刘敏.互联网信贷对大学生消费影响的实证研究——以北京地区为例.中国市场，2018，（11）.
[4] 甘丽阳，周丽君.大学生“蚂蚁花呗”信用额度消费若干问题探讨.海峡科技与产业，2017，（03）.