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摘要：产业集群化能加强中小企业间的联系紧密程度，提升群内中小企业核心竞争力，在很大程度上能缓解中小企业融资难问题。但目前我国中小企业普遍存在集而不群的现象，因此本文从产业集群化构建的角度提出中小企业的融资模式创新举措。
关键词：中小企业；融资；产业集群；模式
中图分类号：F279 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）07-00-01
一、中小企业融资困境分析
我国中小企业在推动国民经济发展中的作用越来越重要。中小企业有很多优点，如经营机制灵活、解决产业转型、增加就业等。它的快速发展对于活跃我国市场经济，构建公平合理的竞争秩序具有重要意义。
但是，由于中小企业在自身机制和财务管理方面的缺陷，普遍存在融资困难的现状，主要表现在：
（一）中小企业自身弱小，管理不规范
一般来说，中小企业的规模小，抗经济危机冲击的能力差。一旦出现资金链问题，很容易破产，被市场淘汰。同时，中小企业基本上为民营企业或者是个体经济。这种企业性质决定了中小企业将采取家长式或者是家族式的管理模式。这种管理模式的随机性比较大。因此，商业银行对中小企业的贷款所面临的风险波动性比较大，导致企业在申请贷款会遇到较大障碍。
（二）中小企业信用体系建设滞后
目前来说，中小企业自身并没有构建起完善的内部信用评估机制，对市场经营的信用评估体系和评估调查也没有深入进行。以目前我国银行通常采用的信用评估体系来说，银行所获得的信息并不完全真实有效。所以，中小企业自身欠缺完善的企业征信体系，财务数据缺乏真实性和科学性等因素的存在，导致中小企业自身信用体系的建设落后，融资困难。
（三）集群产业形态的组织化程度不高
产业集群是指在特定区域中，具有竞争与合作关系，且在地理上集中，有交互关联性的企业、相关产业的厂商及其他机构等组成的群体。产业集群发展状况已经成为考察某个区域和地区发展水平的重要指标。
目前大部分中小企业集而不群，在专业化分工和专业协作上并未形成一定合作竞争优势的组织形式。因此中小企业产业集群内企业间联系程度还不够紧密，导致集群内中小企业核心竞争力不强。
（四）中小企业信用担保体系建设滞后
我国中小企业信用担保基金以政府投资为主，中小企业的互助担保组织和商业担保组织的比例不高，且中小企业进行互助担保时，互助担保资金有限。同时，我国银行对中小企业的担保要求必须具备必要的要素。这些因素的存在导致我国中小企业信用担保体系建设的滞后。
面对以上困境，笔者认为，加速产业集群化构建，使中小企业能“化零为整”， 利用集群内中小企业间联系密切，交流频繁，信息传播速度快，共享程度高等优势，减少中小企业与银行之间信息不对称问题，降低金融机构的交易成本和信贷风险，从而化解中小企业融资难问题。
二、构建产业集群内关系融资模式
（一）加强产业集群企业的分工与协作
中小企业要转变观念和各自为政的固有模式，积极参与到产业集群的专业化分工中来，建立起与其他企业的密切联系和友好协作关系。例如与上下游企业建立生产线分工关系，或者与同生产环节的企业建立合作关系。尤其应与集群龍头企业进行各种形式的合作，依托龙头企业的影响力和号召力，通过不断增强中小企业集群的集聚效应，为中小企业创造良好的集群融资环境。
（二）完善产业集群内关系型借贷建设
培养和发展关系型信贷模式是在融资问题上银行与中小企业之间利益博弈的最好形式。因为银行和中小企业在关系上具有“一致性”，它们之间是非零和的，对双方来说都具有积极的意义。在这种背景下，关系型借贷策略就成为地方性中小金融机构立足于为中小企业服务的一种比较现实的选择，也具有一定的经济合理性。基于关系型贷款对于地方性中小金融机构有较强的可行性。地方性中小金融机构经营方式灵活，“根植性”、“专业化”强，能够有效把握中小企业贷款之后的监督贷款情况，与集群内中小企业建立长期合作关系，满足融资要求。
具体来说，可以分为以下几点：第一，实行主办银行制。银行和企业之间的密切程度影响信贷的可得性及价格。作为地方性中小金融机构，必须按照地区产业集群发展的差异性，为中小企业提供稳定的金融支持。第二，培养集群内中小企业信用体系。在集群内建立相互制约机制，一旦有企业逃避银行债务，银行可以通过在本地区进行信息公告，通过地区形象和声誉制约企业逃债，从而建立起比较完备的信用等级制、信用排名制、失信公告制等信用制度。
（三）建立健全联合贷款信用担保平台
我国中小企业存在着贷款担保体系不够完善的问题，通常银行在进行贷款时因为不符合贷款抵押的条件而无法获得贷款。大部分中小企业不仅因为自身经营规模小，市场竞争力和管理不到位，而且大部分采用挂靠方式租用集体厂房和土地进行经营，这些资产都不属于银行认可的有效资产范围之内，难以进行授信。另外，很多中小企业为逃避税费、减轻信贷风险，利用互保关系再注册新企业，通过这种方式为原有企业提供担保，导致一旦出现风险银行无法追究第二还款责任。
为此，可以在中小企业之间建立一种贷款担保互助体系，即联合贷款信用担保方式，即几个借款人通过缴纳一定保证金的方式组成互助的联合信用担保机构，相互提供贷款保证担保，银行根据担保额度发放一定的贷款。这是在资金需求者和供给者之间利用行业和产业集群信用和承诺机制构建出一种新型的融资方式。这种方式使银行资金有了担保者，加大了安全性、资金共享度和利益相关性，起到促进集群融资的作用。
参考文献：
[1]岑宇.基于创新模式下的宁波中小企业融资研究[D].浙江：浙江工业大学，2013.
[2]王素艳.产业集群视角下的中小企业融资创新——以呼包鄂经济圈为例[J].未来与发展，2013（03）.
[3]王庆娟.产业集群视角下河南省中小企业融资困境分析[J].经济研究导刊，2012（23）.
项目来源：2013年度慈溪市社会科学项目，课题编号：2013SKB015。
作者简介：岑 宇（1977-），女，浙江慈溪人，硕士，讲师，研究方向：金融融资。
关键词：中小企业；融资；产业集群；模式
中图分类号：F279 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）07-00-01
一、中小企业融资困境分析
我国中小企业在推动国民经济发展中的作用越来越重要。中小企业有很多优点，如经营机制灵活、解决产业转型、增加就业等。它的快速发展对于活跃我国市场经济，构建公平合理的竞争秩序具有重要意义。
但是，由于中小企业在自身机制和财务管理方面的缺陷，普遍存在融资困难的现状，主要表现在：
（一）中小企业自身弱小，管理不规范
一般来说，中小企业的规模小，抗经济危机冲击的能力差。一旦出现资金链问题，很容易破产，被市场淘汰。同时，中小企业基本上为民营企业或者是个体经济。这种企业性质决定了中小企业将采取家长式或者是家族式的管理模式。这种管理模式的随机性比较大。因此，商业银行对中小企业的贷款所面临的风险波动性比较大，导致企业在申请贷款会遇到较大障碍。
（二）中小企业信用体系建设滞后
目前来说，中小企业自身并没有构建起完善的内部信用评估机制，对市场经营的信用评估体系和评估调查也没有深入进行。以目前我国银行通常采用的信用评估体系来说，银行所获得的信息并不完全真实有效。所以，中小企业自身欠缺完善的企业征信体系，财务数据缺乏真实性和科学性等因素的存在，导致中小企业自身信用体系的建设落后，融资困难。
（三）集群产业形态的组织化程度不高
产业集群是指在特定区域中，具有竞争与合作关系，且在地理上集中，有交互关联性的企业、相关产业的厂商及其他机构等组成的群体。产业集群发展状况已经成为考察某个区域和地区发展水平的重要指标。
目前大部分中小企业集而不群，在专业化分工和专业协作上并未形成一定合作竞争优势的组织形式。因此中小企业产业集群内企业间联系程度还不够紧密，导致集群内中小企业核心竞争力不强。
（四）中小企业信用担保体系建设滞后
我国中小企业信用担保基金以政府投资为主，中小企业的互助担保组织和商业担保组织的比例不高，且中小企业进行互助担保时，互助担保资金有限。同时，我国银行对中小企业的担保要求必须具备必要的要素。这些因素的存在导致我国中小企业信用担保体系建设的滞后。
面对以上困境，笔者认为，加速产业集群化构建，使中小企业能“化零为整”， 利用集群内中小企业间联系密切，交流频繁，信息传播速度快，共享程度高等优势，减少中小企业与银行之间信息不对称问题，降低金融机构的交易成本和信贷风险，从而化解中小企业融资难问题。
二、构建产业集群内关系融资模式
（一）加强产业集群企业的分工与协作
中小企业要转变观念和各自为政的固有模式，积极参与到产业集群的专业化分工中来，建立起与其他企业的密切联系和友好协作关系。例如与上下游企业建立生产线分工关系，或者与同生产环节的企业建立合作关系。尤其应与集群龍头企业进行各种形式的合作，依托龙头企业的影响力和号召力，通过不断增强中小企业集群的集聚效应，为中小企业创造良好的集群融资环境。
（二）完善产业集群内关系型借贷建设
培养和发展关系型信贷模式是在融资问题上银行与中小企业之间利益博弈的最好形式。因为银行和中小企业在关系上具有“一致性”，它们之间是非零和的，对双方来说都具有积极的意义。在这种背景下，关系型借贷策略就成为地方性中小金融机构立足于为中小企业服务的一种比较现实的选择，也具有一定的经济合理性。基于关系型贷款对于地方性中小金融机构有较强的可行性。地方性中小金融机构经营方式灵活，“根植性”、“专业化”强，能够有效把握中小企业贷款之后的监督贷款情况，与集群内中小企业建立长期合作关系，满足融资要求。
具体来说，可以分为以下几点：第一，实行主办银行制。银行和企业之间的密切程度影响信贷的可得性及价格。作为地方性中小金融机构，必须按照地区产业集群发展的差异性，为中小企业提供稳定的金融支持。第二，培养集群内中小企业信用体系。在集群内建立相互制约机制，一旦有企业逃避银行债务，银行可以通过在本地区进行信息公告，通过地区形象和声誉制约企业逃债，从而建立起比较完备的信用等级制、信用排名制、失信公告制等信用制度。
（三）建立健全联合贷款信用担保平台
我国中小企业存在着贷款担保体系不够完善的问题，通常银行在进行贷款时因为不符合贷款抵押的条件而无法获得贷款。大部分中小企业不仅因为自身经营规模小，市场竞争力和管理不到位，而且大部分采用挂靠方式租用集体厂房和土地进行经营，这些资产都不属于银行认可的有效资产范围之内，难以进行授信。另外，很多中小企业为逃避税费、减轻信贷风险，利用互保关系再注册新企业，通过这种方式为原有企业提供担保，导致一旦出现风险银行无法追究第二还款责任。
为此，可以在中小企业之间建立一种贷款担保互助体系，即联合贷款信用担保方式，即几个借款人通过缴纳一定保证金的方式组成互助的联合信用担保机构，相互提供贷款保证担保，银行根据担保额度发放一定的贷款。这是在资金需求者和供给者之间利用行业和产业集群信用和承诺机制构建出一种新型的融资方式。这种方式使银行资金有了担保者，加大了安全性、资金共享度和利益相关性，起到促进集群融资的作用。
参考文献：
[1]岑宇.基于创新模式下的宁波中小企业融资研究[D].浙江：浙江工业大学，2013.
[2]王素艳.产业集群视角下的中小企业融资创新——以呼包鄂经济圈为例[J].未来与发展，2013（03）.
[3]王庆娟.产业集群视角下河南省中小企业融资困境分析[J].经济研究导刊，2012（23）.
项目来源：2013年度慈溪市社会科学项目，课题编号：2013SKB015。
作者简介：岑 宇（1977-），女，浙江慈溪人，硕士，讲师，研究方向：金融融资。