新婚家庭理财从“财富管理”开始
　　文/李欣
　　
　　“财务争端是新婚族最先面对的生活大问题之一，或者更现实地说是家里谁管钱、怎么管钱、怎样分配。”新婚不久的孙豫说，自己和妻子在蜜月里就已经暴露出理财方面的“步调”不一致，有时还会引发连锁争端。理财专家提醒，新婚族双方应尽早意识到婚后理财角色的变化，可以通过建立家庭财富管理账户起步。
　　理财专业人士说，从个体到结合后的家庭角色转变中，新婚夫妇的理财角色就是从原本独立收支到形成家庭理财共识。新婚夫妇应当尽早相互协调和约订婚后的理财方式，这将有助于减少婚后财务压力。新婚夫妇可以尝试建立共同的日常支出账户和财富管理账户，以区别对待日常生活开支和投资理财资金。
　　首先，新婚夫妇可以先指定一个账户为日常收支账户，用来支付生活必需的水、电、物业等基本费用以及日常小额、中等消费支出。由于现在很多银行都提供账单明细，这样新婚夫妇就可以较早明晰掌握家庭生活所需的基本费用。
　　随后，新婚夫妇可以将双方收入存进一个类似财富管理账户的单独银行卡中，这张卡基本不作日常消费使用。双方应较早沟通好今后生活的理财需求和方式，这张财富账户卡随后就可以用作投资保险、基金和股票以及偿还住房贷款等投资理财使用。
　　理财专家认为，从婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”，新婚夫妇的理财应当是寻求婚姻生活和谐的重要一课，缺乏对理财观念沟通和相互认同容易成为生活琐事引发的婚姻争端。尤其是那些刚刚步入社会、经济基础不牢的年轻小夫妻更是应当从财富管理开始，学习“量入为出”进而科学投资理财。
　　
　　保本理财的六大选择
　　文/佟伟
　　
　　所谓保本理财，就是首先保证投资的本金不受行情和利率的影响，到期至少能保证收回。保本理财也可以看成是一种相对安全保守的投资策略。在股市不景气、房地产政策不明朗、物价上涨的情况下，保本理财成为个人理财者的最佳选择。
　　方式1：打新股
　　目前几乎所有的银行都推出了此类产品。借助这类产品，无新股可打的时候，可享受活期利率，有新股上市时，资金将参与打新。不过，各银行的打新产品也有所不同。
　　【提醒】：这类产品有一定的资金门槛，一般在5万元以上，无论打新的方式是参与网上还是网下，都会对收益产生影响。有些银行的打新产品，更是因为无法募集到指定的规模只得停止。谨慎购买。
　　方式2：金抵利
　　用黄金替代利息，以金条作为利息的支付方式。该产品要求客户以一定金额的存款本金为保证,以获得相应重量的黄金制品，也就是获得一定的黄金作为利息。
　　【提醒】：该类产品要求一定的存款额度，在金价下跌的时候，您的收益可能并不比存款多，不过黄金属于保值增值的投资品种，因此金价涨了还是划算的。保本并不等于零风险。对于一些打着“保本”旗号的理财产品来说，其实只是风险较低，预期收益也许高于储蓄存款，但不等于没有风险。
　　方式3：保本基金
　　保本基金对认购期持有到期投资者提供保本承诺，同时又可进行一定比例的股票和权证的投资，体现了避险和增值的双重目标，在当前行情下，是“进可攻，退可守”的投资品种。
　　【提醒】：保本基金具有一定的保本周期。投资者只有在认购期购买并持有到期，才能享有保本条款承诺的权利。如果投资者未能持有到期，则不能享受保本权益。因此，投资者投资保本基金的时候，应充分考虑保本周期是否与自身的投资周期相匹配。
　　方式4：万能险
　　万能险，是介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。据悉，各大保险公司推出的万能险产品，目前的保底收益基本在2%至2.5%之间。
　　【提醒】：很多人把万能险看成一种储蓄，认为万能险的实际收益率是对缴纳的所有保费而言的，如缴纳1万元保费，3.2%的收益率，就会有320元收益。其实不然，万能险同时涉及初始费用、手续费和管理费等，因此初期回报率可能不会太高。
　　方式5：银行结构型产品
　　市场上大部分结构性投资产品都是到期保本产品，这种优势是股票、基金之类投资产品所不及的。结构性理财产品根据客户获取本金和收益方式的不同，一般可分为保本保收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型3种。
　　保本保收益型产品，银行要向客户承诺本金安全和固定收益，银行承担由此产生的投资风险。保本浮动收益型产品，银行保证客户本金安全，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益。
　　非保本浮动收益型产品，银行并不保证客户本金安全，也不承诺收益情况，风险由客户承担，目前此类产品相对较少。
　　【提醒】：慎重选择结构性产品，因为这类产品对投资者本身的要求比较高。投资者在选择时需要了解自己的产品属于哪一类结构性产品，同时根据自己的预期和风险承受能力选择不同类型产品。