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摘 要：在国家大力推进农村普惠金融发展的背景下，安徽省金寨县与蚂蚁金服公司开展了合作，利用数字技术推动普惠金融发展。本文对农村数字普惠金融实践进行了调研，认为其具有满足部分农村主体的金融需求，对传统金融供给形成良好补充的现实意义。但农村数字普惠金融作为一种新兴业态，目前尚处于初步发展阶段，仍有项目的商业性质、数据的安全问题、价格的普惠性、市场的开放性等问题值得关注。
关键词：农村;数字;普惠金融
为贯彻国务院《推进普惠金融发展规划》精神，满足乡村振兴多样化融资需求，利用大数据、云计算等互联网技术发展数字经济，给广大农户提供现代金融的便利，农村金融综合改革试点县金寨县在农村数字普惠金融服务方面做了一些有益探索。农村数字普惠金融作为一种新兴业态，符合市场需求和政策导向，但目前尚处于初步发展阶段，行业竞争压力相对宽松，市场潜力巨大，值得在更大范围内探索推广。
一、蚂蚁金服数字化普惠金融项目实施情况
蚂蚁金服旗下网商银行自主开发“蚂蚁普惠金融”项目是基于互联网+大数据的普惠金融产品。帮助涉农群体解决融资难、融资贵、农村金融服务相对匮乏等问题。结合大数据快速授信，为群众提供1000元-20万元的低门槛、纯信用、便捷的线上信贷服务。该项目目前请求采用的合作模式是“整市推进+县域运营”。市政府与蚂蚁金服、浙江网商银行签订普惠金融合作协议及智慧县域合作框架协议，约定相关的数据和金融服务内容。2018年以来，蚂蚁金服农村数字普惠金融服务刷现在内乡、兰考县试点。截至2019年2月，项目已与全国20多个省区130多个县域签约，上线运行80多个县。计划在三年之内基本实现全国县域全覆盖。
二、金寨县农村数字普惠金融项目实践及经验
（一）建立工作原则，明晰政企责任
本着提高农村金融服务的覆盖率、可得性和满意度的指导思想，金寨县政府制定了《金寨县推进农村数字普惠金融工作实施方案》明确了“机会平等、惠及民生。市场主导、政府引导。一次搭建、逐步拓展”的工作原则。
（二）确定合作模式，搭建專属平台
依托该县智慧城市建设项目成果，将政府行政行为及公共服务过程中产生的数据传输至阿里云，建立数据库，并据此建立面向全县农户的专属授信风控模型，实现网商银行与金寨农户的信贷对接。金寨农户通过手机“支付宝-城市服务-金寨普惠”窗口可完成在线申请，大数据审核，在无人工干预情况下获取贷款的便捷金融服务。
（三）加大普惠宣传，快速推广使用
通过县电视台、无线广播、新媒体广泛开展农村数字普惠金融专题宣传和培训，让广大农户学会借款操作流程。截至目前，金寨县支付宝实名注册用户27.34万人，已累计获贷人数8151人，累计放款金额4.37亿元。较好地满足了农村小微企业和广大农户多样化融资需求。同时，促进了全社会信用意识提升与信用信息产品运用的良性互动。
三、值得关注的问题
（一）项目的商业性质
农村数字普惠金融项目首先是蚂蚁金服及网商银行自负盈亏的商业行为。在双方平等自愿前提下，网商银行向涉农主体提供信用贷款，涉农主体还本付息。因此，始终都应明确该项目的商业性质，充分尊重市场规律。政府的目的是为推动普惠金融发展，搭建良好平台，在项目实施过程中发挥统筹规划、组织协调等作用。应清晰明确项目的商业性质，防止在推广宣传中误导，或受众误信为政府行为。
（二）数据的安全问题
从农村数字普惠金融服务的实践来看，用大数据、区块链技术解决小微企业和个体农户的融资痛点，具有可通用、可复制、可持续和可推广性。在期间，应根据不同类型的数据来源分类分层级明确其所有权、应用范围和隐私保护，尤其是对由政府提供或项目实施中产生、积累的农户基础数据。
（三）价格的普惠性
目前，农村数字普惠金融项目年化利率为7.2%-18%，略高于蚂蚁金服其他网上信贷项目利率，没能很好的体现“普惠”的内涵。同时，整市整县推进的过程中，政府承担了提供数据、组织协调、宣传推广等工作，快速提高了该项目的覆盖面和市场接受度，节约了蚂蚁金服及网商银行的商业成本。因此，应降低现行利率，让利于民，在资金价格上体现普惠性。
（四）市场的开放性
在项目的实施中，政府的介入一是提供数据资源，二是帮助推广，三是促进市场竞争。目前项目由蚂蚁金服组织实施，网商银行放款，尚无其他金融机构参与。应从促进市场竞争的角度，争取数据的使用权，推动其他金融机构特别是当地法人金融机构与蚂蚁金服的合作，扩大市场开放。
四、推广农村数字普惠金融服务的思考与建议
（一）重视监管框架建立
在推动实现数字普惠金融过程中，需要平衡好鼓励创新与识别、评估、监测和管理风险之间的关系，明晰商业化运作中政府机构和相关部门的职责分工，构建恰当的监管框架，重点关注与数字金融服务相关的具体问题，建立数字金融消费者和数据保护方法。
（二）正确定位政府职能
政府干预对于欠发达地区农村金融改革具有积极的意义，政府的介入能够有效地克服市场失灵问题。但同时应明确政府职能边界，正确处理政府与市场的关系，找准政府在数字普惠金融服务推广方面的定位。既积极开展数字普惠金融推广，积极争取农民利益，又不干涉商业行为。
（三）推动数据开放使用
应在目前网络信贷服务合作的基础上，主动探索传统银行特别是科技力量比较薄弱的法人金融机构与蚂蚁金服在数据使用、风险分析、授信管理方面的深入合作。鼓励各金融机构充分运用大数据，实现线上线下融合，降低成本，提高民众贷款获得率。
（四）确保数据安全可靠
数字普惠金融的授信一定程度上依赖政府部门所掌握的农民身份、新农合、土地承包权等基本信息。所以政府要与服务提供商、金融机构签订稳妥全面的数据保密协议，明确保密责任，限定数据适用范围，签署承诺书。
关键词：农村;数字;普惠金融
为贯彻国务院《推进普惠金融发展规划》精神，满足乡村振兴多样化融资需求，利用大数据、云计算等互联网技术发展数字经济，给广大农户提供现代金融的便利，农村金融综合改革试点县金寨县在农村数字普惠金融服务方面做了一些有益探索。农村数字普惠金融作为一种新兴业态，符合市场需求和政策导向，但目前尚处于初步发展阶段，行业竞争压力相对宽松，市场潜力巨大，值得在更大范围内探索推广。
一、蚂蚁金服数字化普惠金融项目实施情况
蚂蚁金服旗下网商银行自主开发“蚂蚁普惠金融”项目是基于互联网+大数据的普惠金融产品。帮助涉农群体解决融资难、融资贵、农村金融服务相对匮乏等问题。结合大数据快速授信，为群众提供1000元-20万元的低门槛、纯信用、便捷的线上信贷服务。该项目目前请求采用的合作模式是“整市推进+县域运营”。市政府与蚂蚁金服、浙江网商银行签订普惠金融合作协议及智慧县域合作框架协议，约定相关的数据和金融服务内容。2018年以来，蚂蚁金服农村数字普惠金融服务刷现在内乡、兰考县试点。截至2019年2月，项目已与全国20多个省区130多个县域签约，上线运行80多个县。计划在三年之内基本实现全国县域全覆盖。
二、金寨县农村数字普惠金融项目实践及经验
（一）建立工作原则，明晰政企责任
本着提高农村金融服务的覆盖率、可得性和满意度的指导思想，金寨县政府制定了《金寨县推进农村数字普惠金融工作实施方案》明确了“机会平等、惠及民生。市场主导、政府引导。一次搭建、逐步拓展”的工作原则。
（二）确定合作模式，搭建專属平台
依托该县智慧城市建设项目成果，将政府行政行为及公共服务过程中产生的数据传输至阿里云，建立数据库，并据此建立面向全县农户的专属授信风控模型，实现网商银行与金寨农户的信贷对接。金寨农户通过手机“支付宝-城市服务-金寨普惠”窗口可完成在线申请，大数据审核，在无人工干预情况下获取贷款的便捷金融服务。
（三）加大普惠宣传，快速推广使用
通过县电视台、无线广播、新媒体广泛开展农村数字普惠金融专题宣传和培训，让广大农户学会借款操作流程。截至目前，金寨县支付宝实名注册用户27.34万人，已累计获贷人数8151人，累计放款金额4.37亿元。较好地满足了农村小微企业和广大农户多样化融资需求。同时，促进了全社会信用意识提升与信用信息产品运用的良性互动。
三、值得关注的问题
（一）项目的商业性质
农村数字普惠金融项目首先是蚂蚁金服及网商银行自负盈亏的商业行为。在双方平等自愿前提下，网商银行向涉农主体提供信用贷款，涉农主体还本付息。因此，始终都应明确该项目的商业性质，充分尊重市场规律。政府的目的是为推动普惠金融发展，搭建良好平台，在项目实施过程中发挥统筹规划、组织协调等作用。应清晰明确项目的商业性质，防止在推广宣传中误导，或受众误信为政府行为。
（二）数据的安全问题
从农村数字普惠金融服务的实践来看，用大数据、区块链技术解决小微企业和个体农户的融资痛点，具有可通用、可复制、可持续和可推广性。在期间，应根据不同类型的数据来源分类分层级明确其所有权、应用范围和隐私保护，尤其是对由政府提供或项目实施中产生、积累的农户基础数据。
（三）价格的普惠性
目前，农村数字普惠金融项目年化利率为7.2%-18%，略高于蚂蚁金服其他网上信贷项目利率，没能很好的体现“普惠”的内涵。同时，整市整县推进的过程中，政府承担了提供数据、组织协调、宣传推广等工作，快速提高了该项目的覆盖面和市场接受度，节约了蚂蚁金服及网商银行的商业成本。因此，应降低现行利率，让利于民，在资金价格上体现普惠性。
（四）市场的开放性
在项目的实施中，政府的介入一是提供数据资源，二是帮助推广，三是促进市场竞争。目前项目由蚂蚁金服组织实施，网商银行放款，尚无其他金融机构参与。应从促进市场竞争的角度，争取数据的使用权，推动其他金融机构特别是当地法人金融机构与蚂蚁金服的合作，扩大市场开放。
四、推广农村数字普惠金融服务的思考与建议
（一）重视监管框架建立
在推动实现数字普惠金融过程中，需要平衡好鼓励创新与识别、评估、监测和管理风险之间的关系，明晰商业化运作中政府机构和相关部门的职责分工，构建恰当的监管框架，重点关注与数字金融服务相关的具体问题，建立数字金融消费者和数据保护方法。
（二）正确定位政府职能
政府干预对于欠发达地区农村金融改革具有积极的意义，政府的介入能够有效地克服市场失灵问题。但同时应明确政府职能边界，正确处理政府与市场的关系，找准政府在数字普惠金融服务推广方面的定位。既积极开展数字普惠金融推广，积极争取农民利益，又不干涉商业行为。
（三）推动数据开放使用
应在目前网络信贷服务合作的基础上，主动探索传统银行特别是科技力量比较薄弱的法人金融机构与蚂蚁金服在数据使用、风险分析、授信管理方面的深入合作。鼓励各金融机构充分运用大数据，实现线上线下融合，降低成本，提高民众贷款获得率。
（四）确保数据安全可靠
数字普惠金融的授信一定程度上依赖政府部门所掌握的农民身份、新农合、土地承包权等基本信息。所以政府要与服务提供商、金融机构签订稳妥全面的数据保密协议，明确保密责任，限定数据适用范围，签署承诺书。